Biztosítási módszerek - stadopedia
A biztosítási szerzõdés megkötését elhatározó ügyfelek mindig a biztosítási díj és a biztosítási fedezet nagysága közötti optimális arány kiválasztásának problémájával szembesülnek.
A különböző biztosítási módokat pontosan a felek közötti kockázati felelősség elosztásával oldják meg. A biztosítási módszerek két nagy csoportja van: teljes biztosítás, amely minden konkrét kockázatra kiterjed, pl. a biztosítási események kiválasztott kategóriájából a lehető legnagyobb kárt okozza, és a biztosító felelősségét korlátozó részleges biztosítással, amely a kockázatok egy részének a biztosított részére történő kiszabását jelenti. A gyakorlatban a "kockázatviselés" kifejezést használják annak a kockázatnak a megoszlásában, amelyre a kötvénytulajdonos vagy a biztosító felel.
A részleges biztosítás olcsóbb, mint a teljes biztosítás. A részleges biztosítási módszerek két nagy csoportja van: arányos és aránytalan.
Az arányos biztosítások elvével összhangban a biztosítónak a biztosítási esemény esetén fizetendő kártérítés összegét a teljes veszteség meghatározott részét kell megfizetni.
A szerződés feltételei szerint ez az elv általában tükröződik a biztosítási összeg alulbecslésében a biztosítás tárgyának valós értéke vagy a meghatározott események következtében a gazdálkodó maximális lehetséges vesztesége miatt. A biztosítási kötelezettség arányos elosztásának elve a következő képlet segítségével fejezhető ki:
Ahol: C - a biztosítási kártérítés összege;
L a veszteség összege;
S a biztosított összeg;
Lmax - az objektum biztosítási értéke vagy a maximális lehetséges veszteség.
Ezt a kapcsolatot verbálisan fejezik ki a következő szabály: a biztosítási kártérítés a veszteségre utal, mivel a biztosítási összeg a biztosított értékre vonatkozik.
Egy példa. Az ingatlan biztosítási értéke 1 millió rubel. A létesítmény 800 ezer rubel volt biztosított. az arányos biztosítási rendszer által. Tűz esetén az ingatlan 500 ezer rubel összegben megsérült. Mivel a biztosított összeg a tárgy értékének 80% -a, akkor a biztosítási kártérítés ugyanolyan arányban kerül kifizetésre:
C = 500 000 • (800 000/1 000 000) = 400 000 rubel.
A fennmaradó veszteség 100 ezer rubel. a biztosított pénzeszközeivel ellentételezhető.
A biztosítási díj mértéke a biztosítási összeg csökkenésével arányosan is csökken. Így a kötvénytulajdonos szabályozhatja a megmaradt kockázat fennmaradó részét, és magára vállalhatja a fizetett díj optimális összegét.
Meg kell jegyezni az arányos biztosítás egyik jellemzőjét, amely abból áll, hogy a veszteség eloszlása nem függ a méretétől. Kis- és nagyveszteségek esetén az elosztórendszer változatlan marad. Ez bizonyos kényelmetlenségeket okozhat mindkét fél számára a biztosításban. A hátrány kiküszöbölésére aránytalan biztosítási módokat alkalmaznak.
Az aránytalan biztosítási módszerek célja, hogy kiterjesszék a vállalati kockázatkezelési képességét a biztosítás révén. A nem arányos biztosítások lehetővé teszik számunkra, hogy méretük és származásuk függvényében külön-külön válasszák meg a finanszírozási kockázatokat, és ugyanakkor egyesítsék ezeket a megközelítéseket egy szerződésben.
Tüntesse fel a következő aránytalan biztosítási módszereket:
• az első kockázati rendszerben biztosított biztosítás (az első veszteségek biztosítása), a kár teljes egészében megtérül a szerződésben meghatározott biztosítási összegen belül, a biztosított összeg túllépésének költsége a kötvénytulajdonos viseli. A biztosítási összegen belül a veszteségeket a biztosítási gyakorlatban "első kockázatnak" nevezik, és a biztosítási összeg és a biztosítási összeg közötti különbség a "második kockázat".
Egy példa. Az ingatlan biztosítási értéke 1 millió rubel. A létesítmény 800 ezer rubel volt biztosított. az első kockázat rendszeréről. Tűz esetén az ingatlan megsérült; ami 500 ezer rubel. Ebben az esetben a biztosító teljes mértékben megtéríti a biztosítottat 500 ezer rubel összegben. Ha a kár, mondjuk, 900 ezer rubel volt. akkor a biztosítási díj 800 ezer rubel lenne. és a biztosító pénzeszközeit 100 ezerre kellene visszafizetni.
Ennek a biztosítási módnak a hátránya - a legsúlyosabb következményekkel járó kockázatok a vállalkozás számára - továbbra is saját forrásból erednek. Ezért a biztosító az ilyen kockázatok kezelése és finanszírozása problémájával szembesül.
Előny - a biztosító bizonyos előnyöket kap a biztosítási díj mértékének csökkentésével, mivel a biztosítóra átruházott kockázat csökken.
• a marginális kockázatok (nagy veszteségek) biztosítása, a marginális veszteségek biztosítása ugyanazon elven alapul, mint a franchise-biztosítás. A különbség az, hogy a franchise a kis és közepes méretű rizs területén helyezkedik el, míg a marginális veszteségekre vonatkozó biztosítás a fő kockázatok területén történik.
• a levonható biztosítási fedezet - a biztosítási fedezettségből eredő veszteségeket kizárja, amelyek nem haladják meg egy bizonyos küszöbértéket, amelyet franchise-nek neveznek. Más szóval, a levonható összeg a minimális határ a veszteség fedezésére. A veszteségek kevesebbek, mint a biztosított megtartása.
A franchise-kel kötött biztosítási szerződés előírja mind a biztosított által a kockázat megőrzését, mind a biztosítónak történő átadást. Ezzel egyidejűleg az utóbbi vállalja, hogy csökkenti a biztosítási díj összegét. Nyilvánvaló, hogy a megfelelő kockázatkezeléssel ez a módszer mindkét fél számára előnyös. A franchise-t a kicsi veszteségek területén kell elhelyezni (lásd a 6.1. Táblázatot), amelyek viszonylag gyakoriak és kiszámíthatóak, és biztosításuk gazdaságilag nem hatékony a biztosított számára. Ugyanazt a biztosítási szerződést egy franchise használatával a kötvénytulajdonos csökkenti a költségeket, és lehetőséget kap a kockázatok hatékonyabb kezelésére. A biztosítási társaság a levonható biztosítási járulékokat is részesíti, mivel a kicsi, de gyakori veszteségek megtérítése aránytalanul nagy szervezeti költséggel jár.