Van-e sok effektív kamatláb
Milyen módon fog menni a legtöbb bank - csak találgatni. A legvalószínűbb, hogy a fogyasztó (készpénz hitelek), a „termék” és kifejezni hitelek, ahol a reálkamat hitelek nagyon magas, mert a sok rejtett díjak, a bankokat, hogy mérsékelt az étvágyuk, és eltávolítja a részét a Bizottság, illetve - elriasztja az ügyfelek. Más típusú hitelezésnél, ahol a bejelentett és a valós kamatláb közötti különbség nem annyira ijesztő, a bankárok valószínűleg elhagyják a jutalékot, és kijelentik a valós kamatlábakat. „A fő Bizottság az effektív kamatláb felül fogják vizsgálni a bankok, de nem törölte el” - biztosította a fejét a Department of hitelezési és beruházási programok Transcapitalbank Olga Bannykh. Véleménye szerint a bankok igyekeznek a tényleges kamatlábat a banki jutalékok nem banki átutalással igazítani. Vagyis azokat, amelyek nem tartoznak a Központi Bank tényleges kamatlábának kiszámításához.
Stagnálás vagy kockázat
„A fejlesztések elsősorban érintett működő bankok tömeges lakossági hitelezés szektor (fő irányait - gyors és automatikus hitelek), - mondja Olga Bannykh -. Expressz hitel - a legnépszerűbb az oroszok körében hitel formájában nem igényel fedezetet és a jövedelem ellenőrzés szintje. . nagy kockázatot az ilyen típusú hitel fektetik a kamat, azaz -. a további díjak és bírságok Autó hitel is magas kockázatú hitelezési eszközzel, köszönhetően a nagyszámú moshenniches FIR áramkörök már széles körben használják az elmúlt években. A bankok, a hitelállomány, amely a kötet auto hitelek és kifejezetten nagy, nyilvánvaló, hogy miután a hatálybalépését ez az innováció a lemorzsolódás és átmeneti stagnálás üzleti gyakorlatilag elkerülhetetlen. De előbb-utóbb a helyzet szint: a piac nem telített és a pénzigény nem tűnik el. "
Ők voltak az elsőek
Mi már ismert? Az "Orosz Standard" az elsõ bank volt, amely a hitelszerzõdésekben az Orosz Föderáció módszertana szerint számított tényleges kamatlábat tette közzé. Már május 1-jén tájékoztatja ügyfeleit a hitel valós költségéről. A tényleges kamatláb kiszámítása a havi fizetési ütemtervben található. Sőt, a bank minden olyan ügyfele, aki készpénzhitel, nem pénzbeli hitel a kereskedelmi hálózatokban és jelzálog. tájékoztatja a bankot a hitel effektív kamatlábának összegéről még a szerződés aláírása előtt is. Ugyanakkor a bank "készpénzben" csak a kamatláb és az előtörlesztés jutalék volt. A jelzálog - a hitelkamatláb, jutalék a hitel kibocsátás és a határidő előtti visszafizetés. Az "árucikkek" és az autóhitelek pedig - ahogy azt a szakértők előre jelezték - megmaradtak a számlavezetés (legalábbis az alaptermékekben) további jutalékai. Bár a bank számos különleges ajánlatában eltörlik, és a bejelentett kamatok alapján a hitelkamatláb is szerepel.
Május 15. óta a VTB 24 megváltoztatta a fogyasztási hitelek feltételeit - megszüntette a kiegészítő jutalékokat és a kamatlábakat. Most a bank nem számít fel egyszeri díj kiadását hitel (korábban 1% -a hitel összegét), és a díjat a hitel (korábban - egy hónap 0,1% -a az eredeti hitelösszeg). A bank azt is eltörölte a díj előtörlesztés a hitel, amelyet korábban az első két hónapban a kibocsátás elérte az 1% -os összeg az előtörlesztés. Ugyanakkor a bank megváltozott kamatok - már a fedezetlen hitelek teszik ki 16-22% évente rubel és 12-15% devizában, hitelek - 14-22% évente rubel és 11-15% devizában.
Jó vételi jutalék
Felülvizsgálata bizottsági politika bankok az első helyen adja fel a legtöbb „gyűlöletes” jutalék: számlavezetési százalékában az eredeti hitel összegét és a határidő előtti visszafizetés. „Először is várható eltörlése díjak karbantartása hitel és végtörlesztés - egyetért azzal, hogy a fejét a hitel-és erőforrás-gazdálkodás, a régiók közötti Beruházási Bank Alekszej Sosnin -. Azonban néhány típusú díjat továbbra is a Bizottság szerepelni fog az effektív kamatláb alapján kell kiszámítani az űrlapot. Központi Bank. De mivel ezt a hatásos mennyiség közölni kell az ügyféllel, és nyilvántartásba a szerződés már az utolsó fázisban, a kockázat az ügyfél, hogy nem a sebességgel, amely megfelel a számítások Én. " A Nomos-bank úgy véli, hogy a legtöbb bank megszünteti a jutalék kapcsolódó működési költségek (pl díjak számlanyitási, számla, hitel díjak, hiteltörlesztés, stb), mint ez lesz a leggyorsabb és leginkább nyereséges módja annak, hogy a bank csökkenti az alapkamatát.
Számos jutalék eltörlése azt a tényt eredményezheti, hogy a hitelek alapkamatlába kissé emelkedni fog, bár a hitelek reálértéke várhatóan csökken. „Hatékony arány jelzálog 11,5 -13% -os évi dollárban - jósolja Paul Ilyin ICD -. A program szerint az autó hitelek az effektív kamatláb lesz jelentősen eltér a megadott mert ezek a hitelprogramok kiszámítása az effektív kamatláb figyelembe kell vennie az összes kifizetés hitelfelvevők, illetve harmadik személyek (például a biztosítók.) Ennek előfeltétele a legtöbb avtokreditnyh programok gépjárműbiztosítás kockázatok „Auto Casco” (idejére a hitelszerződés), a tényleges az arány elérheti a 30% -át a bejelentett 11-12% évente. A fogyasztási hitelek, akkor a tényleges aránya is mintegy 30% -át évente. "
Az arány nem a halott szívű
A tényleges kamatláb kiszámításának technikája az automatikus hitelek esetében megdöbbentő eredményekhez vezethet. Tegyük fel, hogy egy külföldi autót vásárolunk, amelynek ára 24 000 dollár, és 16 000 dollár készen áll előleget fizetni. A hiányzó 8000 dolláros bank kölcsön nyújt 2 évre 11% -ot évente. A tényleges kamatláb számításának tartalmaznia kell a gépjármű-biztosítási szerződés szerinti kifizetéseket. Az autók éves CASCO házirendje 2900 dollárba kerül. Ez az éves hitelösszeg 72,5% -a (4000 dollár). Vagyis a tényleges kamatláb a mi esetünkben évente 83,5%. Az, ami rémülni fog!
Elfogadott egy meglehetősen tipikus esettanulmányt. Ha azt feltételezzük, hogy valaki 100 000 dollárért akar vásárolni egy autót, és csak öt évig 10 000 dollárt kölcsönözött, akkor a tényleges hitelkamatláb évente több mint 1000% lesz. Ahogyan a tudósok azt mondanák, hogy egy olyan érvvel, amely a végtelenségig terjed, a képlet elveszti fizikai jelentését.
Természetesen ezek a számok nem tükrözik a hitel tényleges költségét. A biztosítási kötvények mindenképpen csak a hitel összegében védik a bank ingatlanjellegű érdekeit, a biztosítási összeg fennmaradó része pedig az autó tulajdonosának ingatlan érdekeit védi. Végtére is, az új külföldi autók vásárlóinak mintegy 85% -a teljes mértékben önként biztosítja számukra a CASCO-t!
Van-e sok effektív kamatláb?
Ebben az esetben nem sok értelme van arra, hogy a százalékos kifejezésben egy effektív arányt érjen el, ami nem teljesen érthető a legtöbb polgár számára. Ez a szám nem tűnik informatívnak. Teljesen elég lenne arra, hogy a bankokat a kölcsönszerződés külön mellékletében kötelezzék arra, hogy részletesen ismertessék a teljes hitelfelvételi időszakra felszámított díjakat, beleértve a fizetési kötelezettségek megszegése esetén alkalmazott szankciókat is.
Talán a tényleges kamatláb kiszámításának módszertana jobban alkalmazható a fogyasztói hitelezés szempontjából; háztartási készülékek vásárlására, sürgős szükségletű hitelekre. Az ebben a szegmensben dolgozó bankok valóban viselkednek a hitelfelvevők körében, gyakran nem helyesek, nem arra összpontosítanak, hogy a hitelfelvevő mennyit kell fizetnie a kölcsön felhasználásáért. És a tényleges kamatláb kiszámítása esetén nehezebb lesz elrejteni minden további jutalékot. Ez egyes tisztességtelen jutalékok törléséhez vezethet, és a bankok bevételei e műveletek számára csökkenni fognak. Mivel a kompenzáció, a bankok kénytelenek lesznek a veszteségek minimalizálása a rossz hitelek szigorítása követelmények az ügyfelek számára, hogy a költségeket nem hárítják át a hitelfelvevők jóhiszeműen.