A kereskedelmi biztosítás típusai Oroszországban, a biztosítási biztosítások besorolása Oroszországban
A biztosítások besorolása
A biztosítási besorolás a biztosítási kör megoszlásának tudományos rendszere a tevékenységi körök, ágak, alszektorok és típusok között, amelyek összekötése úgy van kialakítva, hogy minden egyes későbbi kapcsolat az előző részek közé tartozik.
Az orosz jogszabályoknak megfelelően a biztosítás önkéntes és kötelező formában is elvégezhető.
A biztosítási tevékenységek különálló iparágakra oszthatók, amelyek a kockázatok homogenitása elvének megfelelően alakulnak. Ez lehetővé teszi a biztosítási díjak kiszámításának alaposabb megközelítését a biztosított események statisztikája alapján.
Egy különálló biztosítási ágazat különbözteti meg a kisebb típusú biztosításokat. Például a felelősségbiztosítás különbséget tesz a magánbiztosítás és a vállalati biztosítás között. Az ingatlanbiztosítási iparban a tüzek különbséget tesznek a lakásbiztosítás, az ipari épületek és a mezőgazdasági épületek között. A gépjármű-biztosítás területén megkülönböztetik az autóbiztosítást; a közúti balesetekkel kapcsolatos balesetek elleni járművezetők biztosítása; az autó tulajdonosának felelősségbiztosítása harmadik személyeknek okozott károkért.
Minden egyes biztosítási ágazat esetében külön biztosítási feltételrendszert alakítanak ki szabályozási keretként.
A biztosítási ágazatok besorolásának típusa
A biztosítási ágazatokat különböző kritériumok szerint sorolják be: a biztosítási objektum / kockázat típusok, a biztosítási díjak típusai a mérlegszerkezet alapján
1) A biztosítási ágak besorolása biztosítási tárgyak / kockázati típusok szerint. A biztosítási tárgyak lehetnek személyek (életük, egészségük), vagyonuk és pénzük. Emiatt három biztosítási ágazatot különböztetünk meg: személyi, vagyoni és felelősségbiztosítás (1. ábra) és 16 engedélyezett típusú biztosítási tevékenység ezen ágazatokon belül, beleértve a viszontbiztosítást is P2 2. melléklet
(1. ábra: Biztosítási ágazatok biztosítási tárgyak osztályozása)
2) A biztosítási ágazatok besorolása a biztosítási díjak típusai szerint. A biztosítótársaságnak a biztosítási szerződés alapján fennálló kötelezettségei a kár megtérítése vagy a biztosított összeg megfizetése esetén jelentkezhetnek. Ennek alapján megkülönböztetik a biztosítási és veszteségbiztosítási ágazatokat. Az orosz jogszabályok szerinti kárbiztosítás területén a szerződés szerinti biztosítási díjat biztosítási kártérítésnek nevezik, a biztosítási ágazatban az összeg - biztosítási fedezet mellett. A kárbiztosítások biztosításánál csak a biztosítási ügyek megközelítésével történik. Ha a szerződés teljes futamideje alatt nincs biztosítási esemény, nincs biztosítási kifizetés, mivel a biztosítási díjaknak nincs visszatérése. Nem szabad gondolni, hogy a biztosítási díj hiába volt. A biztosítási szolgáltatás lényege, amelyért a kötvénytulajdonos fizetett, nemcsak a kár megtérítésének kötelezettsége az esemény bekövetkezése esetén, hanem a kockázatnak a biztosított által történő eltávolítása is. A kárbiztosítás technikája a biztosítási pénztár résztvevői közötti kár zárt elrendezésén alapul, amelyek hozzájárulnak az alap hozzájárulásától.
Kártérítés esetén a biztosító köteles a kár tényleges összegét kompenzálni annyiban, amilyen mértékben a biztosított összeg fedezi. A biztosítási kártalanítás nem haladhatja meg a biztosított ingatlan közvetlen kárát. A kár biztosításában a "dúsítás tilalma" elve érvényes, pl. A biztosítottat nem szabad gazdagítani a biztosítási ügyek közeledtével, tk. ez ösztönözheti őt, hogy elkövethesse a rosszat. Ez azt jelenti, hogy az ingatlanbiztosítási szerződésben szereplő biztosítási összeg nem lépheti túl a biztosítási szerződés megkötésének időpontjában e vagyontárgy tényleges értékét.
A kárbiztosítás nemcsak a vagyonbiztosítás valamennyi típusát, hanem bizonyos típusú személyi biztosításokat is magában foglal, például a kezelési költségek megtérítésével, valamint a harmadik személyeknek okozott anyagi és pénzügyi károk megtérítésére irányuló felelősségbiztosítással (2. ábra) .
(2. ábra. A biztosítási ágazatok besorolása a biztosítási díjak típusai szerint)
Egy biztosító nem tud biztosítani ügyfeleinek átfogó biztosítási védelmet, és ezért vannak bizonyos "lyukak" a biztosított számára a lehetséges károk fedezésére. Ezek megszüntethetők egy biztosítási szerződés különböző típusainak kombinálásával. Ennek eredményeképpen kombinált biztosítás, amelyben az egyik szerződés több kockázatot fed le. A kombinált biztosítás tipikus példája a háztartásoknak a tűz, a lopás, a véletlen balesetek, a természeti katasztrófák kockázata elleni biztosítás. Az ilyen kombinált biztosítás a biztosítás független ágát jelenti.
Ezenkívül a biztosítási tevékenység gyakorlása során az ún. Kapcsolódó biztosítást használják. Ez több biztosítási szerződés, például háztartási tulajdon, baleset, polgári jogi felelősség és mások konszolidációjaként értendő egy biztosítási csomagba.
3) A biztosítási ágazatok egyenlegének osztályozása. Az ilyen besorolás fontos a kockázatkezelés során egy vállalkozás biztosítási védelmi programjának kidolgozása során. Ebből a szempontból az eszközök és a biztosítási felelősségbiztosítás különböznek (3.
(a biztosítási ágazat egyensúlyi besorolása3)
A biztosítási eszközök mind a fő iparágak a kárbiztosítás. Ez az anyagi értékek biztosítása, a szűk értelemben vett dolgok. Ezek közé tartoznak a befektetett eszközök, a termelési készletek, a hiányos termelés, a késztermékek és az áruk. Az eszközök biztosítéka magában foglalja a partnerek adósságkötelezettségének esetleges veszteségeinek fedezetét (követelések).
A kötelezettségek biztosításakor a vagyoni érdekeltség nem biztosított, hanem azok a károk, amelyek a visszafizetés nélküli passzív tartozásokból származnak. A kötelezettségek biztosítéka magában foglalja: a vállalkozó jogilag meghatározott kötelezettségeinek biztosítását, az indokolatlan követelések elutasítása esetén keletkező kár biztosítását, a hitelbiztosítást, a szükséges költségek biztosítását.
Az eszközök és források biztosításának kombinációja lehetséges, például tűz elleni épületbiztosítás esetén. Az ingatlan tűzbiztosítása általában viszonylagos marad. Ez egy eszköz biztosítási formája. Az épület teljes károsodása esetén azonban az épület visszaállításához nyilvánvalóan nincs elegendő pénz a fennmaradó értékkel. Ezért a helyettesítési érték és a maradványérték közötti különbség a szükséges költségekkel külön-külön biztosítható.
A kialakult biztosítási gyakorlatban az eszközök és kötelezettségek biztosításával együtt jövedelembiztosítás valósul meg, ideértve az elveszett bevételeket is, például tűzvész vagy súlyos baleset esetén a vállalkozás munkájának ideiglenes megszüntetéséből.
Ezek a biztosítási formák feltételezik a biztosítási szervezetek magas szintű tevékenységét, szilárd szabályozási és jogi keretet és kidolgozott módszertani eszközöket, valamint a gazdasági tevékenység megfelelő fenntarthatóságát. Ezekre a pozíciókra csak azok a társaságok tartoznak, amelyek biztosítói bizalommal rendelkeznek, és amelyekről átfogó információ áll rendelkezésre.