hitelpolitika
Hitelezési politikája a kereskedelmi bankok - a prioritások meghatározása a hitelpiac és a hitelezési célra. Szakértők fejlődő hitelpolitikájával kell látni a különbséget irányelveket és eljárásokat. Az irányelvek meghatározzák a filozófiai alapjait hitelezési politika és eljárások válaszol a kérdésre: „Hogyan?”. Amikor a bank vezetése fogalmazza alapjait hitelpolitika, hogy regisztrálja a dokumentumban, egyes területeken a gazdaság fog összpontosítani típusú ideális ügyfél - a hitelfelvevő. viszony jellege vele módjait, amelyek hitelt, és így tovább. d. [1]
Ez a kifejezés azt jelenti, hogy a menedzser meg kell értenie, és ismeri a folyamat, amely a tervezés, szervezés, irányítás és ellenőrzés.
Hitelügyintézés tartalmazza mind a négy szempontból a folyamat, és követi a logikai kezelések során, hogy megfeleljen a hiteligénylést. Több előtt fogunk összpontosítani egy adott kölcsön. hitel tisztek, vezetők és igazgatósági a bank kell fejleszteni egy filozófia, amely kiterjed minden fázisában a hitelezési aktivitás. Ez a filozófia, megtestesült a hitelpolitika, a hitel az első eleme a közigazgatás [2]. a bank hitelezési politika határozza meg az előírásoknak, paramétereket és eljárásokat, hogy irányítsák a banki alkalmazottak a saját erőfeszítéseit, hogy a kölcsön feldolgozása és kezelése. Ez általában dokumentált, és magában foglalja a rendelkezések, amelyek az előkészítő munkát a hitel, és a hitelezési folyamat.
Elemei hitelpolitika
A hitelezési politika lehet azonosítani 2 fő elemből áll: Loan szakaszában, és a szabályozott paraméterek és eljárások [3].
Előkészületek hitelt
- összetétele a jövőbeni hitelfelvevők;
- típusú hitelek;
- mennyiségi korlátozások hitelezés
- értékelési normák hitelfelvevők;
- hitelek értékelési normák;
- kamatlábak;
- módszerek a hitel visszafizetését;
- betartását ellenőrző hitelnyújtó előállítási eljárását.
hitel feldolgozás
- formáit dokumentumok
- technológiai folyamat a hitel;
- felett a helyességét feldolgozása a hitel.
követeléskezelő
- Az eljárás hitelállomány kezelése;
- felett a végrehajtás hitelmegállapodások;
- feltételeinek meghosszabbítását vagy megújítását lejárt hitelek;
- Loss burkolási eljárás;
- felett kezelése hitelek.
A fő funkciók a hitelpolitika
- és a lehető legmagasabb jövedelem minimális kockázat, ha forgalomba kötelezettségek hitelforrások;
- csökkentve annak kockázatát, kritikus kötet a lejárt tartozások a minimumra;
- hatáskörök szétválasztása hitelnyújtáshoz;
- lehetővé teszi a bank rugalmasan a változásokat a gazdaságban és a jogszabályokat;
- megbízható és költséghatékony ügyfeleket, és így tovább. d. [4]
Tényezők hitelpolitika
Exogén vagy külső tényezők
- fokú stabilitást makro helyzet;
- szakaszában a gazdasági ciklus;
- az infláció;
- az állami költségvetési hiány és a külső adósság
- szintű anyagi jólétet a társadalom;
- általános állapota a hitelpiac;
- versenypolitika.
Az endogén, belső tényezők
- személyzet képzettségének;
- meglévő ügyfélkör;
- a folyamat a hitel jóváhagyása (mekkora kockázatot kész arra, hogy a bank);
- Equity hangerővel lehet küldeni a hitel és a t. D. [5]
A gyakorlat azt mutatja, hogy a hitelezési politika a legtöbb esetben legalább tartalmaznia kell olyan elemeket, mint [6]:
- a fejlesztés számos belső banki szabályozás nyújtás;
- kezelése hitelkockázat
- hitelállomány kezelése.
A hazai és nemzetközi tapasztalatok követelményeket, hogy optimalizálja a hitelezési politika ajánlott a következő séma szerint megalakult a hitelezési politika a kereskedelmi bank:
- meghatározása általánosságban és hitelpolitika célokat;
- egy berendezés kezeléséhez hitel műveletek és felhatalmazza az alkalmazottak a bank;
- szervezet a hitel folyamat különböző szakaszaiban a hitelmegállapodás;
- végrehajtása bank felügyelete és irányítása hitelezési folyamat.
Az egyik legfontosabb eleme a hitelpolitika - Credit Management [7]:
- jóváhagyási eljárás,
- Credit ügyek (rögzítéséről felelősséget nyitó és karbantartása hitel fájlokat, a probléma a hozzáférés)
- biztonság,
- garanciák és kötelezettségvállalások,
- felügyeleti audit kredit
- a problémás hitelek és adagolás
- kizárás,
- terén nem kapott kamatot politika,
- leírni a veszteséget,
- felülvizsgálata juttatás hitelezési veszteségekre.
Globális trendek a hitelezési politika az orosz bankok
- A válság, a bankok egyre felelős megközelítés elfogadása hitelkockázat. ez a tendencia folytatódott a folyó évben [8];
- A bankok szakosodott lakossági hitelezés, kevesebbet fektetett értékpapírok;
- amellett, hogy a műveleteket az értékpapír-piaci, hitelintézetek aktívan bővül a részesedése a termékek és szolgáltatások, amelyek összehozzák őket jutalékok;
- bankok hitelezési, ahányszor a válság előtt (fedezet banki szolgáltatások iránt válság szintjén - az arány a hitelek GDP 41%) [9];
- az e-banking rendszerek (RBS): multibank fizetési rendszer, támogatása az új termékek interneten keresztüli banki rendszerek, az integráció ATM hálózatok [10].
RBS intenzíven fejlődött segítségével információs kioszkok. Hagyományosan, azonban ezek célja az egyének. Kivétel - terminál automatikus kiválasztása a pénzügyi szolgáltatások kisvállalkozások [11] (a fejlesztő - „Uralsib” bank). Segítségével ezt a szolgáltatást, egy vállalkozó a kényelmes otthoni vagy irodai lesz képes arra, hogy a legfontosabb adatokat a cégről, és azonnal látni azokat a feltételeket, amelyek mellett a bank kész finanszírozni a projekt. Bár a rendszer csak akkor működik a teszt üzemmódban.