A hitelezési politika a bankok eszközök javítása, célokat, irányokat
besorolás
Kétféle hitelpolitika: terjeszkedő és restraktsionnuyu. Az első esetben a közvetlen tilalmát célzó mennyiségének csökkentése, illetve szigorítása a műveletek végrehajtásának a pénzpiacon. A második célja, hogy növelje az erőforrást. A monetáris politika a jegybanki két típusa van: az általános és szelektív. Az első esetben, az elvégzett tevékenységek valamennyi intézményre, a második - egyedi ügyletekre.
Ezek három csoportba sorolhatók: a stratégiai, középtávú és taktikai. Mivel CFS része a gazdaságpolitika, a hosszú távú célokat tűz és szabályozza a hatóságok. A monetáris politika a jegybanki alakul attól függően, hogy a fejlesztés célja a régió a folyó évre. Lehet gazdasági és makrogazdasági egyensúly, az árstabilitás. Ezeket a paramétereket át a gazdasági: a termelés, javul a hatékonyság használt eszközök, a stabilitás a pénzegység, munkaerő alkalmazásával, a mérleg. A hitelezési politika a bankok az első helyen áll fenntartani a stabil kereslet a nemzeti valuta és biztosító javaslatokat. Egy másik cél az árak stabilizálása, a kizárás a hiány vagy többlet pénzt.
PBC is használják, hogy szabályozza a gazdaságot. Hogy enyhítse a válság, hogy megfékezze az inflációt, a kormány beállítja az arány banktartalékokon mennyiségének változtatásával a rendelkezésre álló pénzügyi forrásokat. A hozott határozat egy területen hatással van másokra. Ezért fenn kell tartani az egyensúlyt a monetáris, hitel és árfolyam-politika.
kezelése hitel lehetővé teszi, hogy elérjék a stratégiai célok hatékonyabb. Pénzhiány megáll végrehajtása a kereskedelmi ügyletek, és a túlsúly a valuta leértékelődik, és csökkenti az életszínvonalat. Az első esetben, a hitelezési politika a központi bank célja, hogy bővítse a tevékenységét a pénzügyi intézmények, míg a második -, hogy csökkentse azt. Ez használ közvetlen és közvetett módszerek befolyása. Ezeket figyelembe kell venni az alábbiakban részletesebben.
A minőség a hitelállomány befolyásolja a szint a lejárt és a probléma adósságok. A bankok fenn kell tartani az egyensúlyt a kockázat és a megtérülés. CPB csökkenti a kockázatot és a profit maximalizálása. Által hozott gazdálkodási döntések delegálják alkalmazottak. Tehát végez egyik fontos feladata -, hogy hozzon létre egy egységes megközelítés a magatartást a tranzakciók.
Előnyök és hátrányok
A monetáris politika a Bank az alábbiak jellemzik:
- Sebesség és rugalmasság, mint a fiskális politika.
- Gyenge függés politikai nyomás.
- A monetarizmus. Változás javaslat hatással van a gazdasági aktivitás.
A monetáris politika a Bank of Russia megvannak a maga hátrányai:
- A ciklikus aszimmetria. Politika végrehajtása a „drága” pénzt fog vezetni a pont, ahol a bankok, hogy korlátozza a hitel, azaz a kínálat források a piacon. Fordított helyzetben, kis pénzintézetek képesek lesznek alkotnak tartalékok. Alapok irányítani a vásárlás kötvények a népesség lehet használni visszafizetni a kölcsönöket. Ez az aszimmetria a válság idején is lehet akadály. Normális körülmények között a növekedés tartalékok növeli az ellátási források a piacon.
- Alatt az infláció, a pénz forgási sebessége egyre nő, ennek következtében a Bank hitelezési politika megszűnik működni hatékonyan.
- A hatás a beruházás. A hitelezési politika a bankok lehet fagyasztani miatt a nagy kereslet a beruházás. De a recesszió alááshatja hitelességét az üzleti és tagadja a hatása „olcsó” pénz.
Hitelezési politikája a kereskedelmi bankok
Szintjén egy adott intézmény ez egy stratégia és a taktika terén a pénzügyi tranzakciók, azaz az elveket és eszközöket a szervezet által felhasznált feladatok elvégzéséhez. A cél a Bank hitelezési politikája - a szükséges feltételek megteremtését az erőforrások hatékony elosztását, biztosítva profit növekedést. szerkezete:
- szervezet pénzügyi tevékenység;
- portfóliókezelés;
- ellenőrzése hitelezés
- elveinek felhatalmazás;
- Általában kölcsön jogosultsági kritériumoknak;
- határértékek az egyes ügyletek;
- karbantartása hitelmegállapodások;
- lefoglalására.
A hitelezési politika a bankok feltételeket teremt a hatékony munkát a személyzet ötvözi erőfeszítéseiket, csökkenti a hibák valószínűségét. Ez tartalmazza azokat a követelményeket a hitelfelvevő (minimum finustoychivosti, tőke, és így tovább. D.), és a szerkezet a tárgya fogadalmat (elfogadása kereskedelmi hitelkeretek), és így tovább. D.
követelmények
Hitelezési politika a bank meg kell felelnie a piaci feltételeknek. Ezért minden tervezett szabályok és rendeletek kell rendszeresen frissíteni. A gyakorlatban ez történik évente egyszer. A kiegészítők is jön a „top” és „lefelé”. Az a munkavállaló, aki naponta szembesül szokatlan helyzetekben is azonnali racionális javaslatokat. Ugyanakkor a választott stratégia nem mond ellent a jogszabály: a nyereség maximalizálása, ugyanakkor megugrott kockázat nem az eredmény a jó szándék.
ellenőrzési módszerek
A hatás mechanizmusa van kialakítva feltételei alapján, és az eszközök sorrendjét és a használati módja. A második koncepció tömörebb. Módszerek - egy sor módon befolyásolni a tárgyakat a célok eléréséhez. Mindegyik úgynevezett eszköz. Ezek szerint vannak csoportosítva tárgy formáját, jellegét, ütemezését. Az első kritérium vonatkozik az irányt a Bank hitelezési politikája. Növelésével vagy csökkentésével a hitelfelvétel költségeit, a kormány célja, hogy feltámassza a helyzet, hogy megakadályozza a jóllakottság készpénzforrásokból a gazdaság. Az alakja az expozíciós eszközök vannak osztva adminisztratív (irányelvek, rendeletek, utasítások) és a gazdasági. A természet - a mennyiségi és minőségi paramétereit.
Kimondja az egész világon az ilyen eljárások hatását:
- Operations kincstári értékpapírok.
- A kamatláb.
- Ez az arány a tartalékok.
Mindezek az eszközök a monetáris politika a jegybanki használják, hogy elérjék a globális cél -, hogy stabil fizetőeszköz iránti kereslet.
Úgy véljük, a leghatékonyabb értékpapír-műveleteket: vételi és eladási deviza swap, elhelyezése lekötött betétek, Lombard aukciókon. A politika megvalósítása „olcsó” pénz lesz a Bank of Russia kötvények. Piaci értékük növekszik, és a hozam csökken. Ennek eredményeként a kereskedelmi létesítmények megnövelt források. Ez tükröződik a hitelköltség.
Piaci műveletek osztályozzák több paraméter: a feltételek, szolgáltatások (állami, magán értékpapír), a sürgős ügyletek körét, a módszer létrehozó aránya (központi bank vagy a piac), forrás. Közvetlen működés - foglalkozik értékpapír szabályozó ről. Ha ők végzik a pénzforgalom alapján, a kifizetés előtt kell megtenni a nap végén. Rendszeres ügylet átutalásokat a következő napra.
Most tekintsünk egy második eszköz - a kamatláb, amellyel a vezérlő hitelt a kereskedelmi bankoknak. A politika megvalósítása „drága” pénzt is felvet. Ennek eredményeként a hitelek a pénzügyi intézmények drágák, csökkentik a hitelek mennyiségét működéséhez, ezáltal csökkentve, kezelési eszközöket. Ez a módszer az utóbbi időben a bank által használt „Oroszország”. Hitelezési politika ebben az esetben célja a kialakulását a piaci árfolyam. Minél magasabb a szint, annál drágább fog kerülni, hogy refinanszírozza a kereskedelmi bankok. Megváltoztatása az arány, a kormány szabályozza a hitelek árában. Ez egy közvetett és viszonylag egyszerű módja befolyásolja. Minden bank nem vették igénybe hiteleket a vezérlő. Ezért a változás vonatkozik az ország gazdaságának egészére.
A harmadik eszköz - kiigazítás tartalékok norma, azaz az érték levont kötelezettségek. A politika végrehajtása a „drága pénz” vezérlés növeli az arány csökkentésével a pénzkínálat. Csökkentés jelentkezik azokban az esetekben, amikor szükség van, hogy növelje a forrásokat a bankok. A normák meghatározott mennyiségi és minőségi szempontból. Általában ez a mennyiségével arányos kötelezettségek, vagy a növekedés egy bizonyos időszakon belül. Sok országban tartalékokat differenciált típusú betétre: távon a kereslet. A második csoportban járulékok magasabb. A követelmények egyike az, hogy helyezze betétek a központi bank, amelynek összegét számítjuk az átlagos értéke a kötelezettségek egy bizonyos ideig (hónap).
A gyakorlatban használni több eszközt, mint hitelezési politika a bank:
- Kereskedelmi pénzintézetek vállalnak kötelezettséget, hogy megfeleljenek a követelményeknek a szabályozó önkéntes alapon.
- Rögzítés határok növekedés a forgalomban.
- Devizapiaci intervenciós.
jegybank
A Bank of Russia fő pénzügyi és hitelintézetek az ország. A feladatainak ellátásában, ez vezérli az Alkotmányban, a Polgári Törvénykönyv, a szövetségi törvény az azonos nevet. Ő nem vállal felelősséget a kötelezettségek a kormány és az összes költség fedezi a saját bevételek.
Eszközök és hitelpolitika a jegybank:
- kamatlábak;
- tartalék követelmények;
- betéti ügyletek;
- ügylet a nyílt piacon;
- deviza-menedzsment;
- összehasonlítási eszközöket növekedést;
- mennyiségi korlátozások;
- kötvénykibocsátásból.
A kamatok, nyílt piaci műveletek és rendeletek a fent említett. Központi Bank vonzza betéteket a bankok fenntartása érdekében a likviditási szint az egész rendszer. Az deviza szabályozás vonatkozik a vételi és eladási deviza befolyásolni az árfolyamot és a pénzkínálat egészére. Elmozdítóegység is szabályozza azáltal korlátozza az összeget az egyes műveleteket.
Javul a Bank hitelezési politikája
A pénzügyi és hitelintézetek munkatársai, hogy foglalkozni az algoritmus kiszámításához fizetőképességét a hitelfelvevő, a kiválasztás konkrét rendszerek és termékek. Bank hitelezési politikája alapján fejlesztettük a jelenlegi helyzet a térségben. Ismerete trendek lehetővé teszi, hogy használja a rendelkezésre álló források. Ennek egyik eszköze, hogy használják, hogy meghatározzák a szint potenciális kockázatok stressz tesztek. Azt mutatja, hogy milyen veszteség jelentkezik a bank által egy adott vészhelyzetben.
- Egytényezős stressztesztek - bekövetkezett változások a portfolió egy adott index értéke. De nem mindig a teljes képet, hiszen több paraméter változhat a stresszes helyzetekben.
- Többtényezős stressztesztek - figyelembe véve a nagyszámú mutató, de alapuló történelmi leírások, amelyek nem alkalmazkodtak a modern piaci infrastruktúra.
Nehézségek merülnek fel, mivel az adatok hiánya, amelyeket a vizsgálat, például hitel kockázatelemzés. Azt is, hogy nem veszi figyelembe a likviditási kockázat, és még a válság idején, a tőkekiáramlás nagymértékben befolyásolja az eszközök értékét.
A közelmúltban, az Orosz Föderáció elterjedt más értékelési módszert - adatbányászat. Ennek lényege az, hogy létrejöjjön egy fa adatok alapján a korábbi időszakokban. Az osztály helyzete attól függ, hogy az alapokat teljes visszatérítést vagy volt esedékes. A megtekintett helyzet kezdetben be a felső csomópontra, majd osztott le attól függően, további paramétereket. Minél több, annál mozgó objektumokat.
Megváltoztatása esetén az alapvonal fa rekonstruálhatók. kereskedelmi bank hitelezési politika javul tovább részletezve tényezők.
Automatikus számítása a kockázat nem a kölcsön visszafizetése rendszer egyre nagyobb mértékben használják az orosz bankok. Ez egy statisztikai modellt, amely alapján az ügyfél hitel történelem. Attól függ, hogy a bank a funkciók, jogszabályok és hagyományok az országban.
A leggyakoribb módszer a pontozási - modell Duran. Ez magában foglalja egy csoportja tényezők, amelyek meghatározzák a kockázat mértéke a különböző tényezők. Ezek jellemzik az egyének által paraméterek, mint a kor, a nem, foglalkozás, a tartózkodás időtartama a régióban, pénzügyi teljesítményét. Az egyszerűsített formában, a modell egy összeget ezeket a jellemzőket. Minél nagyobb ez, annál megbízhatóbb az ügyfél. A nehézség abban rejlik, hogy a bálterem értékelést igényelnek állandó ellenőrzése és frissítése. És ez költséges lehet a bank. Most pénzintézetek igényel átlagosan 5-9 dokumentumok értékelésére a hitelfelvevő hitelképességének. Mivel az algoritmus a hivatalos nem létezik velük, a papír kell egy maximális információt a kliens.
Előnyei pontozási prompt és pártatlan döntési, nincs költség a személyzet képzése, képes kezelni a hitelállomány. A fő hátránya - alacsony alkalmazkodóképesség. Az USA-ban az emberek, hogy változtatni egy csomó munkahely, úgy vélik, több releváns. Oroszországban ezt támasztja alá, hogy nem képes kijönni a kollégákkal vagy a kisebbrendűségi a szakember.
A probléma is abban rejlik, hogy a paramétereket, amelyeket a kiválasztott, vannak osztva „jó” és „rossz”. Európában az ügyfél tartják kockázatosabbnak, ami késlelteti fizetés több mint három hónap, és az egyik, hogy gyorsan visszafizetni adósságát. A második esetben a bank nem volt ideje, hogy azt. Ugyanez a paraméter át a hazai piacon.
hitelirodának
De még ennél is értékesebb kapott információt más bankok szolgálja az ügyfél. A pénzügyi intézmények adatokat szolgáltatnak a méret a betét része a fennálló tartozás, fizetési késedelmek és még versenytárs szervezetek. Ezzel az információval, akkor meg tudja ítélni, amit létrehozott alapokból működő tőke. Az információk terjesztése árthat a feleket, hogy az ügylet. Ha az ügyfél úgy találja, hogy a Bank nyújtott unflattering felülvizsgálatát a szállító, nem hajlandó partner. És ha ez lesz széles rezonancia, a bank nem fog kapni, így a szükséges információkat hozzá.
Előnyei a hitelirodának nyilvánvalóak:
- Növekvő alapja információt a potenciális hitelfelvevők.
- Weeded ki gátlástalan ügyfelek. A hitelező csökkenti a kockázati tartalék, megnövekedett likviditási csökken.
- Csökkenti a költségeket információk megszerzése.
Azonban a bankok nem sietett, hogy megosszák a kapott információkat az ügyfelek. Szereplők nem tudják, hogyan kell helyesen használni az adatokat. A mechanizmus a tájékoztató csalárd ügyleteket hiányzik. Ennek ellenére, a hívások száma a hitel iroda az elmúlt években folyamatosan növekszik. Ezért a 90% -a kliensek megtagadják a kölcsönt, mert a rossz hitel történelem a múltban. További 10% attól függően, a szakma, a kor és a vélemények. És ha több mint 180 nap, számíthatnak a következő hitel nem kell a hitel történelem kiderül tény kényszerítette gyűjtemény a tartozás vagy a késedelmes fizetés.
CPB használják fenntartani a stabil kereslet és a kínálat a deviza. Attól függően, hogy a kitűzött célokat a kormány, a jegybank végzi ügyletek értékpapír kamatlábat módosítja, tartalék normák érintő a rendelkezésre álló pénzügyi forrásokat. szerszámkészletek egyesített eljárásokban hitelezési politika a bank. Más tényezők változatlansága mellett, csökkentve szabályozás és árak, a szabályozó kívánja növelni a rendelkezésre álló forrásokat. Ezek a módszerek jól működik a stabil piaci feltételek. A válság idején, akkor kell használni nagyon óvatosan.