Sokkal jobb, hogy oltsa el a jelzálog korai vagy mentse hozzájárulás
Maria és Alexander vette a bank vásárolni egy lakást egy új, 3 millió rubel 10 évig. Rate összege - 12% (jelzálog állami támogatással). Ha csak akkor lenne egy havi fizetés által a hitelező az összeg 43 ezer. Rubelt, a túlfizetés összegét 2,16 millió rubel. De a félig sült lakástulajdonosok benne, hogy tudnak és fizet egy nagy összeget a számla adósságtörlesztési - még legalább 10 ezer rubel az egyes fizetési ..
A barátaik - Dmitry és Svetlana - találták magukat egy hasonló helyzetben, de úgy döntött, hogy minden hónapban az összeg, hogy egy betét a végtörlesztés, és keresni egy százalékát, hogy ennek eredményeként a felhalmozott pénzeszközök egyszerre, hogy idő előtt. Kinek van igaza?
Marie és Alexander tettek minden hónapban miatt visszafizetését a jelzálog 53 ezer. Rubel helyett 43 ezer. A Bank által meghatározott. Ez lehetővé tette, hogy a hitel visszafizetésére idő előtt - hét évre. A hitelfelvétel költségét nekik összege 1.450.000 rubelt az eredeti helyett 2.160.000 rubelt.
Az összeg a korábbi fizetés megy a rovására a hitel visszafizetését.
Alatt a hét év, a pár tette 840.000 rubelt a tervezett időpont előtt, és menti mintegy 718.000 rubel - .. És ez az összeg nagyjából tekinthető jövedelmezőségét Mária és Alexander.
Dima + fény = jelzálog
Dmitry és Svetlana elment a másik irányba, és bevezetése során az első fizetés a jelzálogbank megnyitni egy betét feltöltésére és tőkésített kamatot helyezve 10-én. Roubles alatt évente 12% (maximális mértéke az ilyen termék ma).
Minden hónapban tették rovására több 10 ezer rubelt, és ennek eredményeként, hogy mentse fel a végtörlesztés, valamint Mária Alexander 840 ezer rubelt, azt 7 év helyett csupán 5 - .. Mivel a kamat a betét.
Első pillantásra, Dmitry és Svetlana messze megelőzve barátai kérdésekben gazdaságban. De ez egy tévhit - sőt, az elmúlt öt évben, a család túlfizetett bank 1.520.000 rubelt. A méret a tartozás ebben az időben csökkent 1,94 millió rubel. A betét összege lesz elég ahhoz, hogy csökkentse azt a 1,1 millió rubel.
Ha a hitelállomány visszafizetésre kerül havonta a 53 th. Rubles (elvégre már nem kell pénzt letétbe), akkor szükség van egy 2 éves, és a túlfizetés összegét növeli egy további 139,9 ezer. Rubelt. A teljes költség a hitel ugyanazon hét év eléri a 1,7 millió rubel helyett 2.160.000. Tehát mentse a második pár csak mintegy 507.000. Rubelt.
A törvény szerint a hitelfelvevő köteles értesíteni a bank az elmúlt hónapban körülbelül minden szándékát, hogy a korábbi fizetés. De a bank csökkentheti ezt az időszakot, vagy törölni.
Feltételezhetjük, hogy Dmitrij és Svetlana takarít külön számlán, nem öt év, 840 ezer rubel, és hét év -. Bármennyire is vette Mária és Alexander a teljes hitel visszafizetését. Ebben az esetben, a méret a hozzájárulásuk eléri 1.320.000 rubelt, és a fennmaradó egyenleget a kölcsön 1,3 millió rubel. Küldés megtakarításaikat fizeti ki, a család marad pozitív tartományban közel 24 ezer. Rubelt. De figyelembe véve a hitel költségeinek - hét éve túlfizet bank egy pár 1,9 millió rubel helyett a fent vázolt 2.160.000, a teljes támogatás összegét 229.400 rubel ..
Hogyan nyereséges előtörlesztés a jelzálog?
Miért eloltani idő előtt előnyösebb, mint a kincs?
Úgy tűnik, hogy a forrásokat a két család egyforma, és a családi költségvetés mindezen célok osztottak egyenlő mennyiségben. Miért Alexander és Mary tudták megmenteni 718.000 rubel, és Dmitry és Svetlana -. 229 000 (maximum 507.000, attól függően, hogy a stratégia a viselkedés)? A lényeg az, hogy az első években - abban az esetben, mi párok beszélünk 4,5-5 év - a fő része a havi fizetés megy fizetni évente 12% a hitel, és csak a maradványait egy kicsit hitel csökkenti a test maga, amelyre és a felhalmozott kamat havonta. Ezért, miközben Alexander és Mary aktívan csökkenteni a méretét az adósság, és így minden hónapban kevesebb kamatozó Dmitry és Svetlana kellett fizetni a költségeit figyelembe véve a magasabb összeget.
Mivel a nagy részét a túlfizetés a kölcsön fizetik az első felében a kifejezés, az idő „kész lesz”, a hozzájárulást a második pár, már átkerült a hitelező több, mint az első.
De ez a szabály csak akkor működik, ha a kamatot a kölcsön és a betét azonos vagy különbözik legfeljebb 1-3 százalékponttal. És ez a természetes lassú, a jelenlegi piaci helyzetet.
Ha a hozzájárulás jobban megéri fizetni korán?
De érdemes megjegyezni, hogy kijavítani abnormálisan magas hozam a betét hosszú ideig nem lehet - mint általában, ezek az arányok kínálnak a turbulencia a piacon egy rövid ideig - 1-3 hónap, maximum 1 év. Ezt az időszakot követően, a hitelfelvevő jobb lenne visszamenni a havi előtörlesztés.
, Amelyekből pénzt fizetni a jelzálogot korán?
Az első helyen természetesen személyesen megkeresett pénzt, amely megkapta az állapota „szabad” a családi költségvetés ebben a hónapban. Ez magában foglalja a prémium és a bevétel a részmunkaidő, öröklés és minden ezer, mentett a családját.
A második helyen - a pénzt az állam. Mind a hitelfelvevő - ebben az esetben, és Mariya és Alexander, vagy mindkettő Svetlana és Dimitrij is vissza 13% -át a vételárat (de nem több mint 260 ezer rubel per fő.) És egy másik 13% -os túlfizetések a jelzálog (lehetséges, hogy visszatérjen akár 390 ezer. rubelt).
Időkeret, amelyben akkor kap az összes pénzt tartozott, hogy függ a hivatalos jövedelmi szint. Egy család „meggazdagodni” egy hónap alatt, és a többi meg kell várni 2-3 évig, vagy még tovább, és töltse ki néhány adóbevallásokat egy 3 PIT.
- Nem szükséges kiadni a jelzálog, ha a rövid távú, minél hosszabb idő a hitel - minél alacsonyabb a havi fizetés. A pénzügyi helyzet a családban is változik, akkor a „hosszú” hitelfelvevők könnyebb lesz fizetni, mint a „rövid”. Célszerű egyszerűen irányítsa a felszabaduló pénzt a végtörlesztés.
- Mentse a betét, majd fizeti ki a jelzálog korán, nyereséges, ha legalább a betéti kamatláb 4-5 százalékponttal magasabb, mint a hitel.
- Ha a családnak nincs megtakarítás „esős napon”, még mindig biztonságosabb, hogy közvetlen rendelkezésre álló forrásokat, hogy hozzájáruljon. Abban az esetben, a pénzügyi nehézségek hitelfelvevők használhatja a megtakarításokat, hogy az előírt havi kifizetéseket, amíg a helyzet kiegyenlített.