Hogyan takaríthat meg a jelzálog túlfizetések legalább 100 ezer rubel
Kezd jelzálog - ez egy ilyen zavart, hogy néhány hónap után szaladgált elkezd gondolkodni, hogy „Talán, a pokolba vele, a gazdaság?”. Azonban, ha lesz nagyvonalú mindaddig, amíg meg nem jelenik a kamatlábak rubel és a rubel - az anyagi javak. Nem kell sietni. Jobb, ha elveszít egy kis időt, de menteni egy csomó pénzt.
Kamat és túlfizetés
Logikus, hogy harcolni minden százalék. Eleinte úgy tűnik, hogy az extra 1-3% - teljes képtelenség. De ez nem szükséges, hogy nézd meg a kamatlábat, és az összeget a túlfizetés.
Túlfizetés az érdeklődés
Kiszámítjuk az összeget a túlfizetés a kölcsön 9, és 10% -át évente.
Tegyük fel, hogy egy ház is 2 millió rubel. Előleg - 20%, azaz 400 ezer rubel .. Így a hitel összegét lesz 1,6 millió rubel. hitel távon - 10 év. Járadék kifizetések. Úgy véljük:
További 5 évig fizetünk extra fél millió rubel. Túlfizetés elkötelezett a 100% -ot. Ez az arány 9-10%. Tudod, hogy mennyi túlfizetik 15% évente? Több, mint 150% -a hitel (2.426.307 rubelt). Azzal a pénzzel lehet vásárolni külön házban vagy autóval.
Egyértelmű, hogy a hosszú távú vannak megválasztva, hogy csökkentse a méretét a havi fizetés. De nézzük számítani, hogy mi lenne a méret a havi fizetés a kölcsön 1,6 millió időtartamra 10, 15, 20 és 30 éves korig:
10 év - 21 (144 túlfizetés - 936.420);
15-17 194 (túlfizetés - 1.493.443);
20 év - 15-440 (túlfizetés - 2.103.337);
30 év - 14 041 (túlfizetés - 3448439).
Ha megnézzük a havi kiadásokat, a 20 év alatt jelentősen könnyebb „pull”, mint a 10 éves - a különbség 5704 rubel. De érdemes fizetni közel 1,4 millió, menteni csak 1399 havonta, beleegyezett, hogy egy 30 éves időtartamra?
Növeli a hitel távon csak akkor, ha a jóváhagyott hitelkeret kisebb, mint a kívánt összeget 100-200 ezer, ami nem lehet felhalmozni.
Túlfizetéseinek kényelmes fizetési
Havi kifizetések lehetnek járadék (egyenlő) és differenciált. A különbség abban rejlik, hogy a fizetési mód az érdeklődés. Amikor járadék rendszerének kamatfizetések a korai években több, mint a tőkeösszeg.
Amikor a differenciált rendszer havonta fizetik az azonos mennyiségű tőke és kamat összegét fokozatosan csökken. A teljes túlfizetés kevésbé, de az első kifizetések magasak és nem engedheti meg magának.
Az áttekinthetőség kedvéért újratervezi az értéke a hitel 1,6 millió a fenti példából. Feltételek azonosak, de a kifizetések nem járadék és differenciált.
Az alábbi táblázat mutatja a méreteket az első és az utolsó kifizetéseket. Az első kifizetés, az arány 9% lesz 25 563 rubelt, de a havi összeg csökken, és az utolsó fizetési lesz egyenlő 13 435 rubelt.
Mint látható, a differenciált ütemezés lehetővé teszi, hogy mentse még 100-130000. De amikor kiválasztják a járadék módszer a visszafizetés, akkor számíthat a nagy mennyiségű hitel, mint a differenciált rendszert.
A bank járadék menetrend kedvezőbb, olyan ritka ma a hitelintézet felajánlja differenciált kifizetéseket.
Hogyan kell menteni
Írja minden kereső kifejezés „jelzálog-kalkulátor”, és a robot kínál tucatnyi lehetőségek. Győződjön meg arról, hogy is megadhat értékeket további díjakat (egyszeri és havi). Nos, ha a program biztosítja a fizetési ütemezés.
Most elkezdi számolni kínál a bankoknak. Keresse meg a teljes hitelezési feltételek (beleértve a bizottságok) és felváltva adja meg a paramétereket a területen számológép. Kérjük, értékelje a havi kifizetések és az összeg a túlfizetés.
Ne rohanjon. Nézd meg, mennyi hitelt fog kerülni a minimális és maximális tét, a biztosítási és anélkül. Összehasonlítás ajánlattevő több bank és kiválasztani a leginkább jövedelmező lehetőséget.
adólevonás
Önnek joga van visszatérni 13% -át a vételár és a fizetett kamatok. Persze, ha kap egy hivatalos fizetés, amely birtokában van a jövedelemadó, és nem üzletember, vagy egy nem dolgozó nyugdíjasok. A pénzt el lehet költeni törlesztő.
Gyűjtse dokumentumokat:
- eredménykimutatásban (2-PIT);
- Nyilatkozat a személyi jövedelemadó;
- vásárlást igazoló tulajdon (az adásvételi szerződés vagy a jogok átruházása, a cselekmény fogadása és továbbítása apartmanok);
- igazoló dokumentumok tulajdonjoga a megvásárolt szállások (ez kötelező, ha a ház alatt van, meg kell várni);
- fizetési okmányok (számlák, nyugták, bankszámlakivonat, csekkek);
- szerződést kölcsön;
- útlevél;
- INN.
Akkor megy az adó és írni egy nyilatkozatot.
Van egy határ: az a maximális összeg levonása - 260.000 rubel (a költségek ház - kevesebb, mint 2 millió rubel).
260 000 lehet beszerezni ugyanabban az időben, ha az éves összeg a személyi jövedelemadó az adózó jövedelme nagyobb vagy egyenlő, mint 260.000. Ellenkező esetben, ugyanakkor visszaadja az összeget meg nem haladó összeg, a jövedelemadó és a fennmaradó összeg kifizetésének a következő években.
Például, a hitelfelvevő fizetése 75 ezer rubelt havonta, és 900 ezer egy évben. Jövedelemadó az év: 900 x 13% = 117 ezer. Aztán az adó levonása az összeg 117 000 visszatér azonnal, és a maradék 143 000 - az elkövetkező években.
Kamatok levonása nélkül nyújtják korlátozásokat, de a visszatérítés belül a teljes futamidő, mint a tényleges kamatnak. Meg kell alkalmazni az adóévben.
Térjünk vissza a példa. Ha vettünk kölcsön 1,6 millió 10 éves, akkor a járadék kifizetések felhalmozott kamatot az első évben eléri a 175 ezer, 13% -a, ami egyenlő lesz 22 750 rubelt. Az ezt követő években a levonás mértéke csökkenni fog, mivel a havi csökken, és a kamat összege. Például a második évben lesz mintegy 162 ezer fő (levonás - 21 060 rubelt), és az elmúlt évben - 14 000 (levonás - 1820 rubel).
Ne feledje, hogy a polgárok számára, akik vásárolni egy lakást hitelre, levonás egyszer nyújtható. Ha azt tervezi, hogy a jövőben életkörülményeik javítására (szintén jelzálog), akkor valószínűleg előnyösebb, hogy a lehetőséget később, ha vesz egy új otthon magasabb áron.
Kedvezményes hitelezési program
Például a „katonai Jelzálogbank” a „Gazprom” kerül kiadásra a kezdeti hozzájárulás 10% -os az arány 10,45% évente. Összehasonlításképpen, az általános szerződési ugyanazon bank - az 12,45% -os éves a kezdeti hozzájárulás 15%. A AHML ott kölcsön fiatal tanárok fix kamattal 8,5% évente.
Kapok kölcsön speciális körülmények között - ez egy nagy fejfájást, hogy a gyűjtemény a dokumentumok, amelyek igazolják, hogy ellátásra való jogosultságát. De megéri. Amellett, hogy a kedvező kamatozású, hogy a hitelfelvevők kap a nyaralás hitel (elhalasztása kamatfizetések) születéskor támogatások részleges kifizetését az első díjat, a szabad föld és egyéb juttatások.
Szintén figyelni a közös programok a bankok és ingatlanfejlesztők. Például a csökkentett árak a lakások vásárlására a fejlesztő - Bank partnere. A trükk itt. Jellemzően ezek a partnerek maguk hitelfelvevők a bank (kölcsönzött építési), így az utóbbi előnyös, hogy a fejlesztő a lehető leghamarabb eladta a lakást, és visszatért adósság.
Egy másik módja - vásárolni egy lakást egy új épületben. Az állam ösztönzi a bővítés a ház, és a bankok, amelyek részt vesznek a kormányzati programok, árak új lakások csökkent.
Végül, figyeljen akciókat, ahol van egy esélyt, hogy kap pénzt kedvező feltételekkel.
Csapdái előtörlesztés
Előtörlesztés - egyedülállóan előnyös lépés a fizetési fogyasztói hitel. De nem lehet mondani ugyanazt a jelzálog.
Jelzáloghitelek hosszú élettartamú, és a pénz leértékelődött idővel. 10 év - lenyűgöző időben a gazdaságban. Lehet, hogy emlékszik a csodálatos idők, amikor a lakások érdemes 300-500.000? Ma ez az összeg csak elég egy előleget, és csak mintegy 10 évvel ezelőtt. Ezen felül, az idő múlásával, a bérek emelkednek, és a havi fizetés nem fog változni.
Ebben a tekintetben, hogy van értelme, hogy elhalasztja a végtörlesztés belemerül az élet örömei A gyorsított hitel visszafizetését. Miután egy tucat éve a havi fizetés kevésbé lesz kézzelfogható költség elem, mint ma.
Ha a részleges előtörlesztés ajánlatok közül lehet választani - változás a kölcsön ideje vagy az összeget a fizetés, válasszon az elsőt. Ez sokkal jövedelmezőbb.
Anyaság tőke és a ház tanúsítványok
Anyaság tőke lehet használni, mint egy előleget, és a határidő előtti visszafizetés. Ez különösen akkor előnyös, ha cseréje lakások, a kölcsön vett annak érdekében, hogy térítés ellenében. Ugyanez a helyzet a ház tanúsítványokat.
jelzálog refinanszírozás
Idővel, a hitelezési feltételek változnak. Rendszeresen felülvizsgálja a jelzálogbank-hez. Ha a kamatláb csökkent, lehetséges, hogy megpróbálja, hogy a hitel az új körülmények között.
Lehetőség van arra, hogy a bank vállalja, hogy csökkentik a igazítva szerint a jelenlegi tarifák. Például, veszel egy jelzálog a közepén a válság, és ma úgy néz ki, a tét igen nagy képest a jelenlegi körülmények között. Írj egy nyilatkozatot arról, hogy a bank felülvizsgálta hitelfeltételek a szerződést.
De egyszerűbb refinanszírozni más banknál. Ez az úgynevezett refinanszírozási - új hitel fizeti ki a régit. de kedvezőbb feltételekkel. Ennek akkor van értelme, ha a kamatkülönbözet 2-3 százalékponttal vagy annál több.
Mentés a biztosítási
Ez a módszer is nagyon kétértelmű, de ha egyszer azt mondta, „a”, akkor meg fogja vizsgálni az összes lehetőséget.
A lényeg az, hogy a bank általában kínál korlátozott választás a biztosítók. És ha a biztosító maga is kötelező feltétele hitelezés (legalábbis a biztosítási vásárolt ház), majd elő egy adott biztosító bank nincs joga. Van olyan vélemény, hogy ez olcsóbb, hogy válasszon egy biztosító társaság.
Költségek biztosítás - ez 1-3% -a az adósság egyensúlyt. Előfordul, hogy a biztosítási költségek számítása a fennmaradó összeg szorozva 10%.
élet- és egészségbiztosítás nem kötelező, de a körülmények általában olyan, hogy a hiba az ő kamatláb a kölcsön növekszik, így nem kap mentett itt.
De akkor próbálja menteni a biztosítási összeg. Ne jelents egészségügyi problémák, nem fogadja el, hogy van rossz szokások, és akkor lesz egy minimális viteldíj. Továbbá, az ár a biztosítási függ a tárgy a biztosítás - különbség van, hogy a biztosított vagy csupasz falak minden, ami a lakásban.
Egy bizonyos idő elteltével, miután megkapta a hitelt, akkor megváltoztathatja a biztosító, ha megtalálja a biztosító alacsonyabb tarifák. Természetesen a kérdést kell tárgyalni a bank.
És még egy. Ha kevés a pénz egy előleget, akkor lehet, hogy biztosítsuk a felelősséget a hitelfelvevő. Ha vásárolni ezt a biztosítást a bank vállalja, hogy csökkentik a előleg 10%, nem kamatlábak emelkedése. A biztosítási díj, amit fizetni egy összegben, ha csinál egy kölcsön - nem kevesebb, mint 10% -a az összeg, amellyel csökkenti a méretét előleg.
Példánkban az első díjat - 20%, azaz 400 ezer rubel. Ha azt akarjuk, hogy csak 200.000, a fennmaradó 200 kell biztosítani. Ez 20 ezer rubel. Nem is olyan magas árat csökkent a mérete előleg minden más körülmények között.
Megtakarítás regisztráció a tranzakció
Jelzálog - nehéz az átlagember. Néha könnyebb alkalmazni a hitel bróker, aki ad egy kulcsrakész megoldás. Bróker díjazási kiszámítani százalékában a tranzakció összegét. Drága, de a megtakarítás nyilvánvaló.
Let iroda szolgáltatások költsége 1,5% a tranzakció összegét. Ugyanakkor kölcsön 1,6 millió, akkor fizet a közvetítő 24000 rubel, de takarít 150-200 millió kölcsön, ha nem több. Egyes brókerek megállapodások a bankokkal, amely szerint a különleges feltételek az ügyfelek számára a brókerek - mentes vizsgálat a hitel kérelem, a csökkenés 0,5 pont vagy több kamat, stb A másik dolog az, hogy találni egy megbízható közvetítő - nem könnyű feladat.
Önnek joga van választani a vállalat becsüs. Nem, hogy a bankok megállapodtak abban, hogy a ház értékelni nem az Ön javára. Egyszerűen cégek ajánlani a bankok rendszerint magas áron. Lásd néhány vállalat, köztük a bankok, javasolt, és válasszuk ki, amellyel Ön kényelmesen és jövedelmezőbb munkát.
Realtors, brókerek, értékbecslők, a biztosítók, a jegyző, a regisztráció a tranzakció, illeték, kiadó egy értékmegőrzés - minden pénzbe kerül. Ügyeljünk arra, hogy előzetesen milyen költségei jönnek. Szóval az első, akkor találja magát olyan helyzetben, ahol csak nincs elég pénz (és ha az üzlet esik át). Másodszor, akkor képes lesz arra, hogy eldöntse, hogy milyen műveleteket lehet tenni a saját (és következésképpen menteni).
Rejtegetnivalója, jelzálog - ez ijesztő. Ezért az ügyfél helyzetét, amelyet lehúz a tulajdon vásárlásával, érthető. Azt várják, hogy az árak és az ingatlan árak csökkenni fog. De megjegyezzük, hogy ha csökkentik a kamatokat, a lakásárak szárnyalása azonnal.
Tegyük fel, hogy van egy szép lakás 2 millió, a felhalmozott 400 ezer egy előleget (20%), és akkor egy kölcsön 9% évente. De várjuk meg, amíg nem lesz 8%. Azonban, ha az arány csökken a 8% -ot, az ár a lakás lesz ezerháromszáz felett. És akkor az első kifizetés lesz 400 és 460 ezer, a havi fizetés - 22 324 rubel helyett 20.268.
Ne húzza! Ha a feltételek javítására, akkor mindig van idő a refinanszírozása.
Mik a kilátások
Végül milyen változások várnak ránk a közeljövőben.
A gyors növekedés az ingatlan árak nem várható. Véletlenek vannak, a ház árak növekedése belül marad az infláció.