A pénzügyi szolgáltatások fogyasztói jogainak védelmét szolgáló legfontosabb mechanizmusok, a "Young Scientist"
Kulcsszavak: pénzügyi szolgáltatások, fogyasztóvédelem, befektetői védelem, garanciaprogramok.
A globális pénzügyi válság egyik pozitív következménye az, hogy most nagyobb figyelmet fordítanak a pénzügyi szolgáltatások fogyasztóinak védelmére. A magasan fejlett pénzügyi piacokkal rendelkező országok jogalkotó testületeiben és központi bankjaiban folytatott megbeszélések a pénzügyi szolgáltatások fogyasztói jogainak és a pénzügyi szektor stabilitásának védelme közötti kapcsolatot mutatják. A jelenlegi helyzetben az egyik legfontosabb feladat a fogyasztói bizalom visszaállítása a pénzügyi rendszerbe. [1, 38. 1]
A pénzügyi szervezetek ügyfelei jelentős és befolyásos fogyasztói csoportot képviselnek, akinek tevékenysége gyakran egy adott pénzügyi intézmény és a pénzügyi rendszer egészének jólététől függ. A pénzintézetek lakossági ügyfelei jelentősen eltérnek a pénzügyi piacokon működő szakemberektől. Ezek a különbségek szükségessé teszik a pénzügyi szolgáltatásokat nyújtó szervezetek tevékenységének szabályozását és felügyeletét.
A pénzügyi szolgáltatások fogyasztóinak védelmét biztosító rendszer fogalmát a gazdasági, jogi, szabályozási formák és módszerek együttese kell értelmezni, amelyek célja a pénzügyi szolgáltatások fogyasztóinak jogainak és érdekeinek védelme.
A fogyasztók jogainak védelme olyan jogszabályokban és jogi normákban nyilvánul meg, amelyek biztosítják a beszállítók és a fogyasztók közötti tisztességes együttműködést. Az állami beavatkozást és a fogyasztóvédelem területén történő szabályozást indokolják az információs aszimmetria és az egyensúlytalanság a piacokon, ahol a szállítóknak több információ van a termékről vagy a szolgáltatásról, mint a fogyasztókra.
Számos olyan szabályozási és jogi szabályozás létezik, amely a pénzügyi szolgáltatások fogyasztóinak védelmét szolgálja, és elősegíti a beszállítók méltányos bánásmódját. Az egyik a pénzügyi piacok fogyasztóvédelmének nem prudenciális szabályozása, amely meghatározza a pénzügyi szolgáltatók piaci magatartását a fogyasztók számára. Az ilyen típusú rendelet szabályokat állapít meg az aktivitás, és azonosítja a termékek jellemzőinek valamennyi típusú pénzügyi szolgáltatók. Ellentétben nem prudenciális szabályozás prudenciális abban a tényben rejlik, hogy a nem prudenciális szabályozás főként a nyújtott termékek és szolgáltatások, valamint a prudenciális szabályozás célja pénzügyi stabilitásának megőrzése és fizetőképességének a pénzügyi intézmények és a szélesebb értelemben vett, a pénzügyi rendszer. Prudenciális szabályozás azonban az is, hogy jelentősen hozzájárul a fogyasztók jogait a pénzügyi szolgáltatások fogyasztói, megakadályozza a veszteséget a betétesek és előmozdítása megbízható beszállítói tudott megbízható hozzáférést a pénzügyi termékek jelentős ideig. A fogyasztói jogok védelmére vonatkozó egyes rendelkezések mind a prudenciális, mind a nem prudenciális szabályozás célját szolgálják. Ez különösen érvényes, a rendelet a „ésszerűtlen” (túlzott) hitelek, amelyek célja, hogy megakadályozzák a negatív következményekkel jár mind a hitelezők és a hitelfelvevők. [1, 38. 5]
A tanulmányok eredményei hangsúlyozzák a fogyasztók pénzügyi műveltségének fontosságát és a tájékoztatási követelményeket az információs aszimmetria következményeinek enyhítésére a pénzügyi szolgáltatások piacán. A jövőben az alkalmazott kutatás legfontosabb feladata az átlátható információk biztosítására szolgáló hatékony módszerek kidolgozása.
A közzétételi szabályoknak biztosítaniuk kell, hogy a fogyasztók megértsék, mit kapnak. Ez azt jelenti, hogy egyértelmű és érthető információkat kell szolgáltatni a szolgáltatások nyújtására vonatkozó rendelkezésekről és feltételekről. Az információ átláthatóságának minimumkövetelménye az a követelmény, hogy egy egyszerű és pontos nyelvet használjanak fel az összes vonatkozó díjra és díjra vonatkozó információk nyilvánosságra hozatalára annak biztosítása érdekében, hogy a fogyasztó világosan megértse, milyen termékeket és szolgáltatásokat szerez. Ez a követelmény lehetővé teszi a különböző szolgáltatók által kínált árak és feltételek összehasonlítását. A kamatlábak kiszámításának szabványosítása, például a tényleges kamatláb vagy kamatláb évente lehetővé teszi az árak összehasonlítását. Egyéb tényezők, például a kényelem és a megbízhatóság a pénzügyi szolgáltatások fogyasztói számára jelentősebbek lehetnek, mint a költségek.
Ennek a rendelkezésnek a végrehajtása bizonyos óvatosságot igényel annak érdekében, hogy ne bonyolítsa a fogyasztói igényeken túlmutató nyilvánosságra hozatali folyamatot vagy a szabályozó szervezet azon képességét, hogy érvényesítse őket. A szabályoknak való megfelelés szükségessége növeli a pénzügyi szolgáltatók költségeit. A túlságosan szigorú szabályozás arra vezethet, hogy a beszállítók megtagadják a költségigényes szolgáltatások nyújtását, vagy ezek a szolgáltatások a magas költségek miatt hátrányosak lesznek a fogyasztók számára. Ez a nyújtott szolgáltatások körének csökkenéséhez vezet. A hitel visszafizetésének szankciókkal kapcsolatos korlátozások bevezetése, ami a hosszú lejáratú hitelek kínálatának csökkentését eredményezte számos európai országban. Ennek eredményeképpen az egyes fogyasztók védelmét célzó intézkedések általában hátrányosan érinthetik a pénzügyi szolgáltatások fogyasztóit. [2; 3]
Az információ közzétételének követelménye piacképesebb alternatíva, mint a kamatlábak felső határának meghatározása.
A fogyasztóvédelem és a pénzügyi műveltség területén végzett különféle tanulmányok azt mutatják, hogy a pénzügyi szolgáltatások fogyasztói jogainak védelmét szolgáló rendszer kidolgozása során nincs egyforma méretű megközelítés. A pénzügyi műveltség szintje alacsony a szegények körében, különösen a fejlődő országokban. Az egyéni fogyasztók nem értik a kamatlábak lényegét. A kutatók rámutatnak a mikrofinanszírozási szervezetek és hitelezőik kölcsönvevői közötti információ nagyfokú aszimmetriájára, tekintettel a pénzügyi termékek és szolgáltatások tudatosítására az írástudatlanság és a hitelfelvevők tapasztalatlansága, valamint a nyelvi és etnikai különbségek miatt. A probléma megoldásának lehetőségei között szerepelnek olyan programok, amelyek a szegény népesség körében növelik a pénzügyi műveltséget [4].
A pénzügyi műveltségi programok és a közzétételi követelmények önmagukban nem elégségesek ahhoz, hogy biztosítsák a pénzügyi szolgáltatások fogyasztói jogainak megfelelő védelmét az információs aszimmetriák és a piaci kudarcok helyreállításához. A fogyasztók pénzügyi ismereteinek szintjétől függetlenül a szolgáltatók ellenőrzési hiányában az információs aszimmetriát és a "tisztességtelen verseny" módszereit használják, amelyek lehetővé teszik a nagy nyereség gyors elérését. Így a "méltányos bánásmód" biztosítása szintén nagy jelentőséggel bír a fogyasztói jogok védelmében.
A fogyasztóvédelem területén a szabályozás elősegíti a pénzügyi szolgáltatások nyújtása során a fogyasztók "méltányos bánásmódját", amely elősegíti a fogyasztók pénzügyi helyzetét károsító termékek és gyakorlatok elkerülését. Általános szabályokat fogad el, például a személyzet etikai magatartására, az értékesítési szolgáltatások és termékek elfogadható módszereire, valamint az ügyféladatok megfelelő kezelésére vonatkozó követelményeket. A méltányos bánásmód elve a konkrét termékek és kereskedelmi gyakorlatok szabályozásának alapja, amely olyan környezetet teremt, amelyben a fogyasztókat nagyobb valószínűséggel igényeiknek megfelelően kínálják fel. A pénzügyi szolgáltatások fogyasztóinak tisztességes magatartásának szabályozására szolgáló konkrét módszer kidolgozása nehéz feladat.
A tisztességes bánásmód normáit nehéz meghatározni - az egyik országban vagy régióban méltányosnak tekintett méltányosság nem tekinthető ilyennek a másikban. A kulturális akadályok szintén fontosak. Bár a fogyasztóknak joguk van tisztességes és tiszteletteljes bánásmódra számítani, gyakran nem bízik a hivatalos pénzügyi szolgáltatásokban, de alternatívák nélkül kénytelenek elviselni magukat a visszaélés vagy bántalmazás elől.
Az ilyen szabályok hatékony ellenőrzése és végrehajtása általában erőteljesebb szabályozási kapacitást igényel, mint az átláthatóság alapvető követelményének vagy a méltányos bánásmód egyéb szabályainak való megfeleléshez szükséges. Ezenkívül a termékszabályozások idő előtti bevezetése vagy irreális előírásokon alapuló bevezetése korlátozhatja a fogyasztók választási lehetőségeit és korlátozhatja szolgáltatásaikhoz való hozzáférését. Az ilyen megközelítések - például a panaszkezelési mechanizmus javítása vagy a "gondolkodáshoz szükséges idő" biztosítása (a szerződés meghatározott határidőn belüli megszüntetésének lehetősége), hozzájárulhat a pénzügyi szolgáltatások fogyasztóinak tisztességes elterjesztéséhez.
A pénzügyi szolgáltatások fogyasztói védelmének másik aspektusa a panaszkezelési mechanizmusok elérhetősége és hozzáférhetősége. Napjainkig a világon a viták megoldására szolgáló alternatív mechanizmusok létrehozása igen nagy jelentőséggel bír. Ez különösen a Világbank beszámolóiban, az OECD fogyasztóvédelmi ajánlásaiban [5] szerepel. Az Európai Unióban létrehozták a FIN-NET-t, amely a pénzügyek területén a panaszok peren kívüli rendezésének mechanizmusa, amelynek célja, hogy segítsen a fogyasztóknak a hosszú és költséges pereskedés elkerülésében. A hálózat több mint 35 olyan nemzeti programot egyesít, amelyek különálló pénzügyi szolgáltatásokat (banki és biztosítási ombudsmanok), vagy az összes fogyasztói jogvitával foglalkoznak [6].
A nézeteltérések bíróságon kívüli rendezésének szervezetei eltérő státusszal rendelkeznek az országtól függően. Ezeket a piaci szereplők, az állam mint nem állami független szervezet, fogyasztói egyesületek stb. Hozták létre. Az ilyen testületek határozata kötelező és ajánló jellegű lehet a vitában részt vevő felek számára. Egyes országokban a szóban forgó testületek felhatalmazást kapnak arra, hogy pénzbírságot szabjanak ki a fogyasztói jogokat sértő pénzintézetekre.
Így a meglévő nehézségek ellenére nyilvánvaló a hatékony vitarendezési mechanizmus szükségessége.
A közzétételi követelmények, a prudenciális felügyelet, a tisztességes üzleti követelmények biztosítják a fogyasztók védelmét, amikor egy pénzügyi intézmény képes teljesíteni kötelezettségeit. A pénzintézetek fizetésképtelenségének következményeinek enyhítése érdekében különleges mechanizmus létezik a pénzügyi szolgáltatások fogyasztóinak - garanciális (kompenzációs) rendszerek védelmére.
A jótállási rendszerek két fontos funkciót látnak el. Egyrészt a pénzügyi szervezetek lakossági ügyfeleinek magánérdekeit védi, hozzájárulva a pénzpiacok iránti bizalmuk fenntartásához. Másrészt ezek a rendszerek biztosítják a pénzügyi válságok megelőzését (vagy azok következményeinek mérséklését).
A pénzintézetek fizetésképtelenségéből eredő pénzügyi szolgáltatások fogyasztói veszteségeinek ellentételezése mellett a kompenzációs rendszerek - a pénzügyi rendszer stabilitásának fenntartása mellett általában a pénzügyi szervezetek fizetésképtelenségének megakadályozásával - egyéb funkciókat is ellátnak.
A kutatók megjegyzik, hogy garanciaprogramokat nem kell létrehozni a pénzügyi válságok megelőzése vagy a pénzügyi válságok kezelése érdekében: legfontosabb és legfontosabb feladatuk a pénzügyi intézmény fizetésképtelenségének negatív következményeinek mérséklése a fogyasztók számára kompenzáció révén. Ha a garancia program megfelelően teljesíti az első funkciót, akkor a második függvény automatikusan végrehajtódik. [7]
A garanciaprogramok használata hátrányos. A garanciaprogramok erkölcsi veszélyt jelentenek a fogyasztók számára. Az erkölcsi kockázat arra ösztönzi a fogyasztókat, hogy nagy kockázatokkal járó tranzakciókat folytassanak, mivel a sikertelen események esetén felmerülő kockázatokat a garanciaprogram fedezi. Ennek megfelelően nagyon fontos egyensúlyt teremteni a pénzügyi szolgáltatások fogyasztóinak védelme és a hatékony és versenyképes piacok fenntartása között. A garanciarendszereket úgy kell megtervezni, hogy minimalizálják az erkölcsi kockázat problémáját, miközben elegendő védelmet biztosítanak a fogyasztók számára a pénzintézetek megfelelő szintű bizalmának fenntartásához.
Így kijelölhetjük a pénzügyi szolgáltatások fogyasztóinak védelmét szabályozó alábbi mechanizmusokat:
- az információ átláthatóságára vonatkozó követelmények;
- a pénzügyi műveltség növelésére irányuló programok;
- a tisztességes hozzáállás követelményei;
- hatékony mechanizmusok a panaszok kezelésére;
Ezek a mechanizmusok három csoportra oszthatók: szabályozási, amely magában foglalja a gazdasági szereplők pénzpiaci tevékenységét szabályozó szabályozási aktusokat; információ, amely a pénzpiacról és tevékenységeiről szóló információforrásokból, valamint a nagyközönség számára történő tevékenységből áll; valamint a kompenzáció és a pénzügyi eszközök, amelyek a fogyasztóknak a jogaik és jogos érdekeik megsértése miatti kár megtérítésére irányuló intézkedések körét jelentik. E mechanizmusok lehetővé teszik a kockázatok jelentős csökkentését, különösen a pénzügyi szolgáltatások kiskereskedelmi fogyasztói számára.
Alapvető kifejezések (automatikusan generált). pénzügyi szolgáltatások, a fogyasztói pénzügyi szolgáltatások, fogyasztói jogok, a fogyasztók jogait a pénzügyi fogyasztóvédelem, a pénzügyi intézmények, a fogyasztók védelme a pénzügyi, a fogyasztóvédelem és a pénzügyi kultúra a fogyasztók, a szolgáltatók a fogyasztói pénzügyi szolgáltatások, a pénzügyi szolgáltatások tisztességes bánásmód, a fogyasztók érdekeit pénzügyi kapcsolatok a pénzügyi szervezetek pénzügyi, fizetésképtelensége, a pénzügyi szolgáltatások fogyasztói -, pénzügyi piacok, kiskereskedelmi pénzügyi fogyasztók, ub tkov fogyasztói pénzügyi fogyasztóvédelem.
Kulcsszavak
pénzügyi szolgáltatások. a fogyasztók védelme, a befektetők védelme, garanciaprogramok.