Mi az a tényleges kamat, pénzügy, befektetési gazdaságtan
Az effektív kamatláb (EPS), valamint a teljes hitelköltség (CPM) fogalmával talán mindazok szembesülnek, akik az elmúlt években vettek hitelt. Az a tény, hogy a kölcsön teljes költségére vonatkozó információk - a Központi Bank döntése szerint - a hitelfelvevők előtt kötelesek felhívni a hitelfelvevők figyelmét. vagyis a hitelhez kapcsolódó tanácsadás szakaszában.
Összehasonlítva a különböző bankok hitelnyújtásait, a potenciális hitelfelvevők gyakran összehasonlítják a banki ajánlatok CPM-értékét, ami teljesen logikusnak tűnik. De próbáljuk kitalálni, hogy mi a megfelelő dolgot csináljuk, amikor összehasonlítjuk a kölcsön teljes költségét, amikor magának a "legolcsóbb" hitelnek a keresését keressük?
A lényege az effektív kamatláb
A tényleges kamatláb magában foglalja az összes díj és jutalék teljes összegét, és lehetővé teszi, hogy valóban becsülje a kölcsön összköltségét. A tényleges kamatláb kiszámításakor a következőket kell beilleszteni: a hitel kamata, a hitel jutaléka. a hitelkérelem megvizsgálásáért, a hitelszámla fenntartásáért, a kölcsönzésért, a kölcsön visszafizetéséért és később.
A kölcsön összköltsége magában foglalja a biztosítási költségeket és a biztosíték nyilvántartásba vételéhez kapcsolódó költségeket és azok értékelését.
A hitelkötelezettségek be nem tartásával járó költségek, például a késedelmi díjak, nem tartoznak bele a hitel teljes költségének kiszámításába.
A hitelkártya teljes hitelköltségének kiszámításánál minden bonyolultabbnak tűnik, mivel nehéz megjósolni, hogy aktívan használják ezt a kártyát. Ezért a hitelkártyákra vonatkozó effektív kamatláb kiszámításakor szimulálják a helyzetet, ahol a hitelfelvevő az ilyen kölcsön maximális futamidejére pénzt vesz fel és egyenlő részletekkel téríti vissza. Ennek eredményeképpen a hitelkártyákon nincs valós kép az EPS-ról.
A számítás a effektív kamatláb
A hitel teljes költségét (UCS) a formula alapján számítja ki, amelyet a CBR a 252-P pozíciójában vezet. Ez a képlet az "összetett" százalékok (százalék-per-százalék) számítási módszerén alapul. Azonban a "szokásos" kamat a hitelre egyszerűen kamatfizetés nélkül számítódik. Végül kiderül, hogy a hitel effektív kamatlába, még akkor sem, ha nincs több jutalék és kifizetés, magasabb, mint a kölcsön éves kamata. Bár elméletileg ugyanazok kell, hogy legyenek.
Meglévő weboldalak a bankok hitel kalkulátorok is nem adnak reális képet a jövőbeli fizetések a hitel, mert csak azt mutatják, a méret a kifizetések, kamat évente, kivéve a kapcsolódó követelés hitel kifizetések. Ezért a CPM-t csak úgy lehet megtudni, ha közvetlenül a bankhoz fordul.
Befolyásolja a tényleges kamatláb
A CPM megfelelő kiszámításához figyelembe kell venni a kölcsönzési időszakot, a kifizetések típusát (differenciál, járadék, golyó), gyakoriságát, az első kifizetés összegét.
Ebből kiindulva, annak érdekében, hogy helyesen kiszámolják, hogy a kölcsön "olcsóbb" -e, akkor a banki hitelek összköltségét teljesen azonos körülmények között kell összehasonlítani, ellenkező esetben az információ torzul.
Próbáljuk meg kiszámítani a CPM-et ugyanazon a kölcsönön, de különböző feltételek mellett, 1 és 5 évre. Természetesen, ha 1 évig kölcsön kap, akkor a túlfizetés kevesebb, mint 5 éven át.
De a CPM-arány kiszámításakor kiderül, hogy a CPM 1 évvel magasabb, mint a CPM 5 évre. Ez a számítás sajátosságának köszönhető. Végtére is, minden költséget kapcsolatos hitel beszerzése 1 év, hogy 5 évig - ugyanaz. De a hitel 5 évig - és ezeket a költségeket szét ugyanebben az időszakban, mivel a hitel 1 év, az összes kapcsolódó költségek és kiosztott egy 1 éves időtartamra. Ennek eredményeként azt tapasztaljuk, hogy a CPM 1 évvel magasabb, mint a CPM 5 évre.
Ha számít a teljes költségét a hitel azonos körülmények között, de különböző fizetési módok (annuitentny et al.), Hogy a legalacsonyabb CPM lesz bullitnogo fizetés, bár ez a kifizetés formájában a hitelfelvevő fog szenvedni legfőképpen kiadások. PUK annuitentnomu fizetés lesz a középső ülést, és annuitentny - a harmadik.
Kiderül, hogy összehasonlítva a CPM-t különböző bankoknál, meg kell fontolnunk, hogyan kell kifizetéseket végrehajtani, és hasonlítsuk össze az azonos típusú fizetésekkel rendelkező bankok CPM-jét.
Fogadjon következtetéseket
Összefoglalva. Megértem, hogy a fentiek az elsőtől érthetőek. Itt adom a fő téziseket.
A tényleges kamatláb (EFS) és a hitel teljes költsége (CPM) megegyezik.
Információ az EFS-ről (CPM), amelyet a banknak a kölcsönszerződés aláírásáig meg kell adnia. A CPM-et fel kell tüntetni a kölcsönszerződésben ("feltűnő helyen"), és nem annak mellékletében, nem kis nyomtatás.
Ha összehasonlítjuk a hitelek összköltségét a különböző bankokban, a számításokhoz ugyanazok a feltételek vonatkoznak - az összeg, a kölcsön futamideje, a kifizetések típusa. Ezekkel a különböző paraméterekkel az információ nem lesz helyes.
A hitelek "nyereségességének" összehasonlításánál az effektív kamat mellett meg kell keresnünk a szemünk láttára vonatkozó fizetési ütemterveket, amelyek tükrözik a fizetések havi összegét és a kölcsön teljes túlfizetését.