Takaful Biztosító Sharia Biztosító
A "takaful" kifejezés hazánkban egy szűk körű szakemberek körében ismert. Külföldön azonban ez a Sharia törvények szerinti biztosítás egyre inkább elterjedt.
Miért takaros nevű iszlám biztosítás
A már létező kiadványokban a "takaful-insurance", az "iszlám biztosítás", a "sharia törvények szerinti biztosítás" kifejezést szinonimának kell tekinteni. Takaful biztosítás általában szembe hagyományos biztosítás, amely széles körben használják szerte a világon, azon az alapon, hogy a szerint a legtöbb iszlám jogtudósok, Takaful nem tartalmaz olyan elemeket tilos muzulmán hitvallás: bizonytalanság (arab gharar), izgatottság (arab maceir) és uzsora (arab riba). Ráadásul a takarékos termékek előállítását végző biztosítótársaságok csak azokban a vállalkozásokban végeznek beruházásokat, amelyeket a Sharia törvény nem tilt.
Megjegyzés. Például nem tudnak befektetni dohánytermékek, alkoholtermékek stb. Termelésébe.
Potenciális biztosítási piacok
Forrás: Global Insights (Az egy főre jutó jövedelem az egyes piacok PPP-jén alapul), a Pew Forum.
A hátsó biztosítás biztosításának szervezeti és gazdasági elvei
A mudaraba fogalmát tükröző megállapodás szerint a takarékszövetkezet befektetőként működik, a takarékos vállalkozó pedig olyan vállalkozóként működik, aki pénzügyi forrásait nyereségbe fekteti. A sikeres befektetéskezelés eredményeként kapott nyereség a felek között oszlik meg. Ha veszteség érkezik, akkor átkerül a befektető számlájára, és a kezes kezelő nem kap semmilyen munkát a pénzügyi források kezelésére.
A vokál koncepciója azt jelenti, hogy a szerződéssel összhangban a pénzügyi eszközök tulajdonosai megbízást kötnek bizonyos cselekvések végrehajtására. A takaful esetében ez azt jelenti, hogy a takarékos ügynök a garanciavállaló partnerek (vagyis a biztosítók) ügynökeként jár el, és ügynökségi díjakat kap munkájáért.
Így a takarékos partnerek (azaz a biztosítók) és a garanciavállaló (azaz a biztosító) gazdasági kapcsolatai mindig két fogalom alapján épülnek fel. Az egyik a tabarra, a másik a pénzügyi eszközök kezelésével kapcsolatos, vagy mudaraba vagy vakala.
Az egyes biztosítottak (azaz takaful-partnerek) kezesének biztosítási kifizetései két alapra oszthatók. Az egyik alap mindig egy tabarru alap. Ebből az alapból a takarékszolgáltató kezességet fizet a résztvevők számára. A második alap egy mudaraba alap vagy egy énekalap. A második alap pénzeszközei valójában nem tartoznak a hátsó üzemeltetőhöz, hanem bizalommal vannak vele.
Biztosítási piacok volumene
A hátsó biztosítási piac volumene, köztük Szaúd-Arábia (US $)
Takaful a kölcsönös biztosítási mód módosításaként
Mi a gazda, mint gazdasági jelenség? Az Art. 2. malajziai törvény Takaful (Takaful Act 1984) megállapította, hogy a Takaful - alapuló rendszer testvériség, a szolidaritás és a kölcsönös segítségnyújtás céljából a kölcsönös pénzügyi támogatás a résztvevők, ha szükséges, amelyben a résztvevők kölcsönösen megállapodnak abban, hogy adományokat egy ilyen cél.
Megjegyzés. A takaful első törvényét Malajziában 1984-ben fogadták el. 1985-ben, 1988-ban és 1989- módosításra került.
Vannak más definíciók is. Például a takaful a biztosítási alternatíva. Jelezve, hogy ez csupán egyfajta együttműködési biztosítás. Magyarország: Takaful - egyfajta szerkezet, amely a biztosítási, megfelelő elveinek saría, amelynek tagjai egyetértenek abban, hogy biztosítsák egymást azáltal, hogy hozzájárul az alap, melynek alapok célja, hogy kompenzálja a kárt az érintett felek, akik veszteséget szenvedett.
Van is egy véleményen van, hogy a Takaful öltheti a kölcsönös biztosítási és kereskedelmi biztosítás (Bekkin R. Biztosítási iszlám jog: elmélet és gyakorlat), de ez nem határozza meg milyen kritériumok Ebbe a Takaful biztosítás.
A takarékosság gazdasági jellegének tisztázása érdekében meg kell határozni, hogy mi a kereskedelmi biztosítás, a kölcsönös biztosítás, a szövetkezeti biztosítás.
Véleményünk szerint a kereskedelmi biztosítás és a kölcsönös biztosítás két, a humán társadalom gazdasági fejlődésének folyamatában kifejlesztett biztosítási termékek közül kettő.
A biztosítási termékek létrehozásának módszereinek differenciálása
Biztosítási termékek létrehozásának módszerei
Self-biztosítás. A biztosított saját anyagi erőforrásainak kárára saját felelősségbiztosítási terméket hoz létre, azaz egyidejűleg biztosítóként működik. Ezért ő a biztosítótársaság kizárólagos tulajdonosa, kizárólag a rendelkezésére áll
Kölcsönös biztosítás. Mindegyik biztosított, mint a biztosító közösség tagjaként a közösség többi tagjával együtt, a biztosítói alap társszerzője, amelyhez a biztosított vagy a biztosítottnak joga van a szükséges biztosítási termék megszerzéséhez. A biztosítási pénztár tulajdonában lévő társas tulajdon kimondja:
- bűnrészesség a biztosítási alap kialakításában;
- az alap kezelése és kezelése más tagokkal együtt;
- a biztosítási kötelezettségekre vonatkozó közös felelősségi kötelezettség
Minden egyes biztosító biztosítékot vásárol egy speciális biztosítási szervezettől, és biztosítási díjat fizet.
A kötvénytulajdonos nem rendelkezik a biztosítási alap tulajdonjogával, és nem felelős a használatáért. Ezért meg lehet vitatni, hogy a kötvénytulajdonos nem vesz részt a biztosítási termék létrehozásában.
A biztosítási pénztár a biztosító tulajdonát képezi. A biztosítási termékek létrehozásával kapcsolatos minden jogot, kötelezettséget és felelősséget a biztosító viseli
E megközelítés szerint a szövetkezeti biztosítás, azaz a Biztosítás, amelyet egy "biztosítói szövetkezet" szervezeti és jogi formájával rendelkező biztosító végez, egyfajta kölcsönös biztosítás. Ezzel a biztosítással a kötvénytulajdonosok egyidejűleg birtokolják azokat a részvényeket, amelyeket a kölcsönös biztosító szervezethez (azaz a biztosítási szövetkezethez) járulnak hozzá. E tekintetben a biztosított nem csak biztosítási kártérítésre jogosult, hanem az ilyen szövetkezet tevékenységéből eredő nyereség egy részére is. Ugyanakkor a szövetkezet tagjainak fő célja nem az ilyen nyereség megszerzése, hanem a biztosítási termékek megteremtése a saját vagyoni érdekeinek védelme érdekében.
A takarékbiztosítás gazdasági elveinek összehasonlításával a biztosítási termékek mindhárom módozatának jellemző tulajdonságait összehasonlítva láthatjuk, hogy a tabarru alap alapítása és használata megegyezik a kölcsönös biztosítási módszerrel (BC).
A kölcsönös biztosításhoz hasonlóan, minden egyes takarékos partner kötelessége a biztosítási alap létrehozásában való részvételre. Minden hátramaradt partner köteles a többi résztvevővel (szolidaritásukkal együtt) segíteni azoknak, akik a biztosított esemény következtében szenvednek. A tabarra alap kezelését a takarékszolgáltató végzi, azonban a takaful tagjai jogosultak megválasztani a takarékos alapítvány vezetőit.
- a kölcsönös biztosítás elveinek elválaszthatatlan kölcsönhatása az alapok pénzgazdálkodáskezelés elvével;
- a biztosító (takaful operator) fizetése a biztosított (takaful partner) számára kétféle lehet:
- biztosítási kifizetés az alapból az asztalhoz;
- a mudaraba alapból és / vagy a vokálból a bizalmi irányításba átutalt befektetési alapok nyeresége.
Pénzügyi kapcsolatok a biztosítók és a biztosító között a takarékos biztosításban
Nem garantált érdeklődés a hátsó biztosítás biztosításában
Takaful biztosítás általában iszlám biztosítás. Ezért úgy tűnik, hogy a potenciális biztosítók (vagyis a takarékos partnerek) csak a Shariah konzisztens támogatóit kell figyelembe venni. A gyakorlat azonban azt mutatja, hogy nem csak a muzulmánok fordulnak hátra, hogy megvédjék a tulajdon érdekeit. Például Malajziában a takarékbiztosítást igénybe vevő biztosítók 60% -a nem muzulmán (Jaffer S. Europe megnyitja Takaful-t). Mi az oka ennek az érdeklődésnek?
A hagyományos biztosításban (mind kereskedelmi, mind kölcsönös) a kötvénytulajdonosok csak akkor kapnak kifizetést a biztosítótól, ha a biztosított esemény következtében sérültek a biztosított ingatlantulajdon. Ha a biztosítási szerzõdés idõtartama alatt a biztosított ingatlantulajdont nem érintik, a biztosított nem kap semmit a biztosítótól. Az esetlegesen előforduló kár megtérítésére vonatkozó ígéret kétségtelenül vonzza a potenciális biztosítókat. Azonban nem mondható el, hogy a biztosított emberek szeretik ezt a helyzetet.
Amikor Takaful biztosítási elválaszthatatlan kombinációja a kölcsönös biztonság elveinek a pénzátutalás a kezelés lehetővé teszi a biztosító (pl Takaful operátor), hogy a fizetés az egyes biztosítók (azaz Takaful partnerek), nem csak a kár esetén a vagyoni érdekei , hanem akkor is, amikor a biztosító vagyoni érdekeit nem érintette a szerződés időtartama alatt. Például a malajziai Takaful biztosítási magyarázható a webhelyen, hogy mikor avtotakafule (analóg auto biztosítás) összhangban a szerződés, a biztosítottnak joga van, hogy megkapja részét a nyereség, ha a futamidő alatt a szerződés nem rendelkezik a megfelelő kompenzációt kapnak. Biztosított esemény bekövetkezésekor a biztosítási kötvénytulajdonos biztosítási kártérítést kap a tabarru-alapból.
Úgy tűnik, hogy a biztosítótársaságtól csak akkor fizethet be fizetést, ha csak a káresemények sérülése esetén, de abban az esetben is, ha az ilyen kár nem történt, sok biztosítót vonz.
A takarékos biztosítás fejlesztése - nem csak muszlimok, hanem más potenciális biztosító érdekeinek figyelembevételével - ösztönözheti a nemzeti pénzügyi piacok fejlődését mind a biztosítási szegmensben, mind a befektetési tevékenység területén.
A hátsó fejlesztés problémái az Orosz Föderációban
Valójában a hátsó biztosítás biztosítása a jelenlegi orosz jogszabályokban nagyon problematikus. A hazai jogalkotási feltételek kialakítása a hátsó biztosítás biztosításához olyan kérdésekkel jár, mint:
- a kölcsönös biztosítási szervezetek tevékenységeinek legalizálása nemcsak kölcsönös biztosítási társaságok formájában, hanem biztosítási szövetkezetek formájában, valamint korlátolt felelősségű társaságok;
- az engedélyezési követelmények átláthatósága és az engedélyek kölcsönös biztosítói szervezetek általi megszerzése;
- a kölcsönös biztosító szervezetek tagjai számára az év munkájának eredményeként kapott nyereség egy részét megkapja;
- kölcsönös biztosítási szervezeteknek biztosítani a jogot arra, hogy kezeljék az ilyen szervezeteknek a bizalmi irányításban átruházott kötvénytulajdonosok pénzeszközeit.