Hitelrendszer Oroszországban
6. Következtetés
7. A használt irodalom jegyzéke
kereskedelmi banki pénzügyi hitel
1. Bevezetés
2. A hitelrendszer fogalma
A hitelrendszer alapja a hitelintézetek (pénzügyi és hitelintézetek), elsősorban a bankok.
Az egyes banki funkciók végrehajtása az ókori időkhöz (ókori Babilon, Egyiptom, Görögország és a Római Birodalom) nyúlik vissza. A modern bankok első elődei Firenzében és Velencében (1587) származtak, különféle üzleti tevékenységek - a különböző régiók és országok pénzének cseréje alapján. A bankok fő tevékenysége a készpénzbetétek és a nem készpénzes elszámolások elfogadása volt. Ezt követően a bankokat Amszterdamban (1605) és Hamburgban (1618) szervezték.
A pénzügyi és hitelintézetek központi bankokra, kereskedelmi bankokra és szakosodott pénzügyi és hitelintézetekre (hitelintézetekre) vannak felosztva. Mindegyik példa egy példa arra, hogy a monetáris és hitelezési rendszerek szorosan összefonódnak.
Kereskedelmi bankok
A kereskedelmi bankok funkciói mindenekelőtt a betétek felhalmozása és a folyószámlák tartása; az ezeknek a bankoknak kibocsátott ellenőrzések kifizetése; kölcsönök nyújtása a vállalkozóknak. A kereskedelmi bankokat gyakran pénzügyi áruházaknak vagy hitelszupermarketeknek nevezik. Végül is a településeket rendezik és fizetési forgalmat szerveznek az egész nemzetgazdaság méretarányában. Működésük alapján hitelpénz (csekk, bankszámlák) merül fel.
A 80-90-es évek fordulóján. A kereskedelmi bankok aktív bevezetése a biztosítási üzletágba kezdett. Ennek eredményeként a kereskedelmi bankok ügyfelei a legszélesebb körű szolgáltatásokat használhatják. Nyilvánvaló, hogy a kereskedelmi bankok univerzalizációjának iránya az elkövetkező években fog fejlődni.
Speciális hitelintézetek (pénzügyi és hitelintézetek)
Ezek a szervezetek a XIX. Században jelentek meg. Régóta alárendelt szerepet játszottak a monetáris szférában, és a kereskedelmi bankokhoz jutottak. Ugyanakkor a második világháború után a piacgazdasággal rendelkező országokban jelentős szerepe van. Ez történt egyrészt, mert a növekvő jelentőségét műveletek szakosodott ezek az intézmények, és a másik - a beszivárgó e pénzügyi erőfeszítések szakintézmények körén belül a kereskedelmi bankok. Ilyen például a nyugdíjalapok, amelyek tőke jelentősen megnőtt az utóbbi évtizedekben, és amelyek Nyugaton a legnagyobb értékpapír-vásárlók közé tartoznak.
A befektetési bankok kibocsátás-alapító tevékenységet folytatnak, azaz végezzen műveleteket az értékpapírok kibocsátására és elhelyezésére az ezen a jövedelemben részesülő értékpapírok piacán. Nincs joga elfogadni a betéteket és a tőkét vonzani, általában saját részvényeinek értékesítésével vagy a kereskedelmi bankok által történő kölcsönzés útján. Tőkéjüket a hosszú távú hitelezésre a gazdaság különböző ágazataihoz használják. Oroszországban ezek a bankok kevés.
A biztosítótársaságok esetében a pénzeszközök - a biztosítások értékesítése - különleges formája. A kapott kiadásokat elsősorban más cégek kötvényeibe és cselekedeteibe, az állami értékpapírokba tették. Hosszú távú hiteleket nyújtanak a vállalkozásoknak és az államnak is.
A nyugdíjpénztárak a szervezetben és a menedzsmentben különböznek az eszközök szerkezetében. Így vannak biztosított által kezelt alapok biztosítók) és a nem biztosított (a cég vezetője vagy a meghatalmazást a bankok), Támogatók (a befektetett értékpapírok) és nefundirovannye (nyugdíjat fizetnek ki a folyó jövedelem és bevétel), stb
Oroszországban, a biztosítótársaságokkal együtt, a nem állami nyugdíjalapok (NPF) szintén foglalkoznak a nyugdíjalapokkal kapcsolatos kérdésekkel. Lényegében megtakarítási intézmények. Az APF tevékenysége azonban még mindig sok probléma és hiányosság. Különösen egyes SPF alapulnak piramisjáték, ami kétségkívül vezetni őket, hogy a csőd, és lejáratni a szemében a lakosság az ötlet magánnyugdíj lefedettség.
A befektetési társaságok kötelezettségeiket (állományokat) a kisbirtokosok közé helyezik, és a kapott pénzeszközöket a gazdaság különböző ágazataiba tartozó értékpapírok vásárlására használják fel. Kis befektetők hajlandóak vásárolni felelősség a befektetési társaságok, mert köszönhetően jelentős diverzifikációs (beruházás különböző vállalkozások) elér egy bizonyos szétszóródását eszközök, csökkenti a veszteséget a megtakarítások miatt csőd vállalat, amelynek részvényeit a befektetett. A befektetési jegyek Oroszországban lényegében befektetési társaságok is.
A szakosodott hitelintézetek fontos szerepet játszanak a tőkemozgás megkönnyítésében, és ezáltal a gazdaság strukturális elmozdulásában. Míg a kereskedelmi bankok elsõsorban forgó pénzeszközök forgalmát szolgálják, a szakosított ügynökségek számolják az állóeszközök forgalmát, i.e. a beruházási folyamathoz való hitelnyújtás.
A hitelrendszer fogalmát úgy kell tekinteni, mint:
· A hitelkapcsolatok, a hitelezés formái és módszerei.
· A bankok, az egyéb hitelintézetek és pénzintézetek olyan csoportja, amely ideiglenesen felszabadítja a szabad készpénzt és hitelt nyújt. Ez magában foglalja a banki, fogyasztói, kereskedelmi, állami, államközi krediteket a kapcsolataik és a hitelezési módszerek tekintetében.
A modern hitelrendszer a hiteltörvények piacán működő különböző hitel- és pénzintézetek összesített csoportja. A hitelrendszeren keresztül megvalósul a hitel lényege és funkciói. A hitel lényege a funkcióiban nyilvánul meg. Másfelől a hitel funkciója a lényegének megnyilvánulása, a kölcsön nyilvános céljának kifejezésmódja. A kölcsön három fő funkcióval rendelkezik:
* jogi személyek és magánszemélyek által nyújtott hitelek iránti igény;
* a bank által fizetett díjak ügyfelei számára különféle betéti számlákon;
* a hitel futamideje, i.e. minél magasabb a hitel futamideje, annál nagyobb a kockázat, és ennek következtében a hitelkamat értéke;
* a kölcsön biztonságának mértéke, azaz annál alacsonyabb a hitelbiztonság, annál nagyobb a hitelkamata;
* az ország inflációjának szintje és a monetáris forgalom stabilitása. A hitelkamat tényleges értéke a gyakorlatban megállapításra kerül, figyelembe véve a fenti tényezők összességét. A hitelezés megkülönböztetése azt jelenti, hogy a bankoknak nem kell megközelíteniük a hitelnyújtás kérdését az igénylõ számára annak átvételére. A leendő hitelfelvevők hitelképességének megítélésén alapuló előzetes munkák alapján a bank kiválasztja a legmegbízhatóbbat, és csak velük folytatja a kölcsönszerződés megkötését.
A kölcsönök biztonsága a hitelezés elve alapján azt jelenti, hogy a hitelfelvevő ingatlanai, értékei és garanciái lehetővé teszik a hitelező számára, hogy biztos legyen benne, hogy a kibocsátott pénzeszközök megtérülnek időben. A kölcsönök időben történő visszafizetésének garanciájaként a szerződés szerinti hitelezők kijelölik a zálogjogot, a kezességet vagy a bankgaranciát, valamint a törvény által biztosított egyéb formában. A hitelezés folyamatában különböző hitelformákat használnak. A piac feltételei között a következő hitelek valósulnak meg:
A kereskedelmi hitel olyan hitel, amelyet áruk értékesítői az ügyfelek részére áru formájában nyújtanak átruházás vagy részletfizetés formájában a nyújtott árukért vagy szolgáltatásokért. Ezt a hitelformát használják az áruk értékesítésének felgyorsítására. A kölcsönt adósságkötelezettség formájában bocsátják ki - egy kereskedelmi bankon keresztül fizetett számlát. A kereskedelmi hitel egyik jellemzője az a tény, hogy a kölcsöntőke összeolvad az iparral. A fő cél az áruk értékesítésének felgyorsítása annak érdekében, hogy megszerezzék azokat a nyereségeket, amelyek a bennük történtek. Azt is meg kell jegyezni, hogy a kereskedelmi hitelek százalékos arányát az áruk ára és a számla összege tartalmazza. A bankhitel olyan kölcsön, amelyet a kereskedelmi bankok és más hitelintézetek pénzhitelek formájában nyújtanak jogi személyek és magánszemélyek, valamint az állami és külföldi ügyfelek számára. A bankhitel meghaladja a kereskedelmi hitelhatárokat a méret, időzítés, irányítás, azaz szélesebb körű. Állítson bankkölcsönöket a felhasználás időtartamától és a hitelfelvevő típusától függően. Fogyasztási hitel - nyújtott hitel kereskedelmi vállalatok, bankok és szakosított nem banki hitelintézetek számára, hogy a lakosság számára a tartós javak részletekben. Hasonló hitel áll rendelkezésre mind monetáris, mind commodity formában. A hitelkeret felhasználásának időtartama legfeljebb három év, a felhasználás iránti igény 10% és 25% között van.
Jelzáloghitel - lakás vagy földvásárlás megszerzéséhez vagy építéséhez kiadott hitel. Általában bankok és szakosodott nem banki pénzügyi intézmények nyújtják. A hitel kamata 15-30%. A legfejlettebb jelzáloghitel Angliában, az USA-ban és Kanadában.
A bankközi hitel a bankok által nyújtott kölcsön egymásnak, amikor egyes bankok hiányt mutatnak, míg másoknak túlzott hitelkészlete van. Meg kell jegyezni, hogy az ilyen hitelek nagysága egy stabil gazdaságban igen jelentős. A mezőgazdasági üzemközi kölcsön a bankközi hitelek egy típusa a gazdasági egységek közötti kapcsolatokban. Az államhitel olyan kölcsön, amelyben a hitelfelvevő állami vagy helyi hatóság, és maga a kölcsön válik államkölcsönvé, amelyet a központi bankon és a hitelintézeteken és pénzintézeteken keresztül értékesítenek. A nemzetközi hitel olyan hitel, amely lefedi az állam és a nemzetközi gazdasági szervezetek közötti gazdasági kapcsolatokat. Van egy nemzetközi kölcsön, mind kereskedelmi, mind banki hitel formájában. A modern hitelrendszer két alapvető fogalmat tartalmaz:
* hitelezési, elszámolási és kifizetési kapcsolatok, a hitelezés egyes formái és módszerei alapján;
* működési hitelintézetek és pénzügyi intézmények sorozata. Az első koncepció általában mozgásával kapcsolatos kölcsöntőke formájában a hitel különféle módozatait, a második azt jelenti, hogy a kredit rendszer révén a különböző intézmények felhalmozódnak átmenetileg szabad pénzeszközök és elküldi őket, hogy magán- és jogi személyek, valamint az állam. A hitelrendszer hitelkereten keresztül működik, amely:
* Először is a monetáris tőke mozgósításának a hitelintézetek és a gazdaság különböző szektorai közötti összekapcsolódási rendszerét;
Másodszor: a pénzeszközöknek a hitelintézetek között a meglévő tőkepiacon belüli újraelosztásával kapcsolatos kapcsolat;
* Harmadszor, a hitelintézetek és a külföldi ügyfelek közötti kapcsolat. Hitelkeret is minden szempontból a hitel, befektetés, promóterek, közvetítő, újraelosztó tevékenysége a hitelrendszer az arcát annak intézményei. A hitelrendszer fontos szerepet játszik:
* a gazdasági felhalmozódás magas szintjének fenntartása, amely a legtöbb iparosodott országra jellemző;
* az áruk és szolgáltatások piacán történő értékesítésével kapcsolatos probléma megoldásában;
* a nemzetközi reprodukciós körülmények kialakulásában. Az általános fejlődési mintákra tekintettel az egyes országok hitelezési rendszereinek sajátosságaik vannak. A XIX. Században. A legfejlettebb és legelterjedtebb hitelrendszer Angliában volt. Most az USA sok tekintetben vezető szerepet tölt be. Más nyugati országokban gyakran elfogadására törekszik, szervezeti formák és módszerek amerikai pénzügyi intézmények, különösen a befektetési és biztosítási társaságok, pénztárak és a fogyasztási hitelek szervezetekkel. Számos nyugat-európai országok, valamint a jellegzetes állami hitelintézetek nagyobb léptékben és egyetemes jellegét, mint az Egyesült Államokban.
A modern hitelrendszer a következő főbb linkekből áll:
1) a központi bank, állami vagy nem állami bankok;
2) Bankszektor:
- szakosodott kereskedelmi bankok;