Személyes nyugdíj-tervezés
A személyes nyugdíjpénztár létrehozása az a legfontosabb feladat, amelyet egy személynek munkája aktív időszakában meg kell oldania. Az egész világon az állami nyugdíjak túl kicsiek ahhoz, hogy egy személy kényelmesen élhessen karrierje végén.
Oroszországban a helyzet különösen nehéz, mert az állami nyugdíj rendkívül kicsi, és a helyzet csak romlik. Ha nem akarsz karriered végén könyörtelenül élni - győződjön meg róla, hogy a lehető leghamarabb elkezd nyugdíjba vonulni. És szisztematikusan hozzon létre személyes tőkét. Érett emberré válni - csak azt fogod megalkotni, amire ön teremt.
Becsülje meg a szükséges nyugdíjpénztár méretét a "Négyszázas szabály" segítségével.
Hadd tüntessem el a két hibát.
Először. Sokan úgy gondolják, hogy a nyugdíjtervezés sok érett ember. Ez egy hatalmas hiba! Mert karrierje végéig nagyon nagy tőkére van szüksége, a számítások az alábbiakban találhatók - és ezért el kell kezdeni a lehető legrövidebb időn belül.
A fejlett országokban egy fiatalember, aki munkát kezdett, azonnal megnyitja nyugdíjprogramját. Mert tudja, hogy az állami nyugdíj kicsi, és felnőttkorában sokáig fog élni. És jól akar élni ebben az életszakaszban, ezért erre felhalmozódik.
Ezért, ha Ön 25-30 éves - itt az ideje, hogy megtervezze a nyugdíjas megtakarítást. Ha 35 éves vagy annál idősebb - azonnal nyugdíjmegtakarítási programot kell megnyitnia.
A második. Az emberek tévesen úgy vélik, hogy nem rendelkeznek hatékony pénzügyi eszközökkel a hosszú távú megtakarítások érdekében, így nem kezdik nyugdíjmegtakarításukat. Azonban a priori korlátozzák a választási lehetőségüket csak Oroszországban kínált rubeleszközöket.
A világ azonban globális, és a nemzetközi pénzügyi eszközök régóta rendelkezésre állnak az oroszok számára. amelyek hatékonyan megoldják a tőke létrehozásának feladatát rendszeres hozzájárulások révén hosszú idő alatt. Használd őket a legfontosabb pénzügyi feladatok megoldásához.
A nyugdíjazási tőke méretének kiszámítása
A nyugdíjpénztár számításának két módja van. Az első megközelítés az alábbi ötleten nyugszik: a nyugdíjkorhatárhoz egy személy megtakarítást hoz létre, majd a tőke után érdeklődik.
Nyugdíjas idõben a személy csak bérlõt használ, nem magának a tõkefõnek a kiadását. Amikor egy személy életútja befejeződik, a főváros átadódik a gyerekeknek. Ez a megközelítés jó, mert korlátlan bevételt igényel: legalább két évszázadon át emberként él, mindig van eszköze erre.
A második megközelítés szerint az a személy, aki teljes nyugdíjkészletét kívánja teljes mértékben felhasználni, és nem átruházza örökségével. A tervezési szakaszban meghatározzuk az ügyféllel, milyen korból és mennyi ideig, ő szeretne ellátni magának a nyugdíjjövedelem áramlását, valamint a jövedelem összegét.
Ezzel a megközelítéssel az alapoknak kevesebbnek kell lenniük, mint az első esetben. Így könnyebb megoldani ezt a problémát. Azonban fennáll annak a veszélye, hogy egy személy túlélheti pénzét. És ez az egyik legerősebb nyugdíj félelem az idősek. Mert ebben az esetben az embernek nincs semmilyen eszköze arra, hogy éljen.
Nézzük meg, hogyan oldódik meg a szükséges megtakarítások létrehozásának feladata mindegyik esetben.
1. Éljen a bérleti díjban, és átruházza a tőkét a gyermekek részére
Képzeld el Olga és Pál családját, akik nyugdíjba vonulási terveiket tervezik. 35 évesek, Paul 200 ezer rubelt keres. Havi, Olga - 100.000 rubel. havonta. Így a családjuk jövedelme 5 000 dollár dolláronként 60 rubel.
Általánosságban úgy vélik, hogy a kényelmes élet nyugdíjba vonulásához a családnak szüksége van a jövedelem 70% -ára, amit a család aktív időben kapott. A házastársak 60 év alatt szeretnének nyugdíjba vonulni. Ezért mostantól a jelenlegi áron havonta 3,500 dollár bevételt kell biztosítani a családnak.
Azonban figyelembe kell venni, hogy a nyugdíjazás pillanatáig a házastársak még mindig 25 évesek, és ezúttal a pénz vásárlóereje az infláció miatt csökken. Feltételezve, hogy az éves infláció az USA-dollárban összeg 3% -át évente, 25 év alatt a pénz csökken 2,0938 újra, és így ma lenne egyenértékű mennyiségű vásárlóerő az összeg $ 7,328 és $ 3,500 in. 25 év alatt.
Ez azt jelenti, hogy egy évszázadban a létrehozott nyugdíjalapnak havi bérleti díjat kell fizetnie a házastársaknak 7,328 dollárra, majd megoldani fogjuk a családi feladatot.
Milyen nyugdíjalap jövedelmezőségét vesszük számításba? Az érett emberek nem kockáztatják a tőkéjüket, hogy ne veszítsék el - különben nem élhetnek tovább. Ezért a hozam alacsony, a mai napig a kockázatmentes hozam becsülhető évi 2,5% -os amerikai dollárban.
A feltevések szerint könnyen kiszámítható, hogy mennyi nyugdíjpénzt szükséges Paul és Olga számára. Ha a havi bérleti díj évi 7,328 dollár, a házastársaknak a tőkéből a következő összegű járadékot kell kapniuk:
7,328 * 12 = 87,936 $
Ha a tőkerészesedés évente 2,5%, akkor a bérleti díj megszerzéséhez a következő nagyságú tõke:
87.936 / 0.025 = 3.517.440 USD.
Ezután következik a döntő kérdés: mennyi pénzt kell elkezdeni a házastársaknak havonta történő megtakarításra annak érdekében, hogy a nyugdíjkorhatár előtt további 25 évig megteremtse a szükséges tőkét?
Feltételezések alapján készült Paul és Olga szükség az elkövetkező 25 évben, hogy mentse fel a $ 4,010 havonta, hogy megteremtse a szükséges tőkét -. Kérjük, nyissa meg a lapot, hogy a cikk 1. számításokat. Nyilvánvaló, hogy a házastársak ezt nem tehetik meg, mert teljes családi jövedelme havi 5000 dollár.
Ezért továbbra is költségvetési megoldást keresünk a család nyugdíjproblémájára a költségvetésben. Tegyük fel, hogy a házastársak készen állnak arra, hogy figyelembe vegyék a forgatókönyvet, amikor 65 éves korig dolgoznak, és szeretnének egy nyugdíjazási bevétellel egyenértékűnek tekinteni a vásárlóerővel megegyező havi 1,500 dolláros összeget.
Ezután meg kell kezdeni megtakarítani a $ 1.286 havonta, és ezt a következő 30 évben. Ennek eredményeként 1,748,187 dollár tőkét hoznak létre, amely biztosítja a házastársaknak a szükséges bérleti díjat, majd a tőkét át fogják adni a gyerekeknek - láthatja a számítások számát a cikk 2. számításánál.
Azonban nem valószínű, hogy a pár képes lesz teljesíteni ezt a tervet sem, mert havi megtakarítást igényel a család jövedelmének több mint egynegyede. Ez egy nagyon magas megtakarítási ráta, általában a család számára ajánlott a jelenlegi jövedelem mintegy 10% -át megtakarítani.
Tegyük fel, hogy Paul és Olga úgy döntöttek, hogy bevételeik tizedik részét megtakarítják nyugdíjpénztáruk megteremtése érdekében; 500 dollár havonta a következő 30 évben. Ennek eredményeként, a tőke 679.699 dollár jön létre, amely biztosítja a életjáradék házastársai mérete 583 dollár, jelenlegi árak, további tőke kerül átadásra, hogy a gyerekek - .. Kérjük, látogasson el a 3. oldalon a számítások a papírra.
Hadd emlékeztessem önöket arra, hogy minden fenti számításnál feltételezzük, hogy Pál és Olga csak a saját tőkéjükből bérbe adót használnak fel, ám maguk nem maguk költenek tőket. Lássuk, hogyan fog megoldódni a probléma, ha a házastársak készek arra, hogy töltötték a tőkét a nyugdíj ideje alatt.
2. A nyugdíjas idõt töltöttük el
Pavel és Olga létrehozzák nyugdíjalapjukat, majd átalakítják bérleti díjként. Például ez egy járadék megvásárlásával - egy élettartam, vagy egy meghatározott időtartamra történhet. Ebben az esetben a házastársak megtakarításokat cserélnek jövedelemáramlásra, amire megkapják a megállapodás szerinti időt.
Tegyük fel, hogy Pavel és Olga 60 éves korában kíván nyugdíjba vonulni, és az elkövetkező 20 évben a jelenlegi jövedelmük 70% -ának megfelelő bevételt szeretne kapni. Ha a járadék alap ára 3% -os évi, a megoldás ennek a problémának a 60. évfordulója a házastársak létre kell hozni egy tőke nagysága 1.308.319 dollárt, hogy egy ilyen tőke, a házastársak kell menteni minden hónapban $ 1492 havonta az elkövetkező 25 évben - .. Kérem, nyissa meg a 4. lap számítását a cikkhez.
A házastársaknak nehéz lesz megvalósítani ezt a tervet, mivel megköveteli a családi jövedelem közel egyharmadának megtakarítását. Lássuk tehát, milyen lehet a családi nyugdíjjövedelem nagysága, ha a házastársak készek megtakarítani jelenlegi jövedelmük 10% -át, havonta 500 dollárt - 65 éves koráig nyugdíjazásig.
Ha a hozam 8%, hogy pénzt takarítanak 30 év a pár létrehozza a tőke nagysága a 679.699 dollárt, amely biztosítja számukra éves bérleti $ 3770 dollárt havonta a következő 20 évben, ami megegyezik az összeg 1553 dollár havonta folyó áron -... Kérem nyissa meg a lap 5 számítását a cikkhez.
És ez már teljesen működőképes stratégia, mert a család megengedheti magának, hogy a jövedelme egytizedét megmentse a nyugdíjazásig. A létrehozott nyugdíjalap pedig a házastársak jövedelmének 30% -át bérlik az aktív időszakban.
Nyugdíjügyek
Próbálja meg legalábbis durván, magának - a pénzügyi jövőre vonatkozó kérdések megválaszolásához:
Minél korábban gondoltál ezekre a kérdésekre, annál könnyebb lesz megoldani a nyugdíj problémáját. Mivel ezek nem egyszerű kérdések, valószínűleg a nyugdíjtervezés szakaszában pénzügyi tanácsadó segítségére van szükség.
A pénzügyi tervező elkészíti a szükséges számításokat, és segít kiválasztani az optimális megoldást a különböző forgatókönyvekből. Valószínűleg azt is javasolja, hogy változtasson eszközein, hogy a meglévő eszközök hatékonyabban működjenek. Végül egy tapasztalt szakember számos ötletet kínál az olyan eszközök növeléséhez vagy létrehozásához, amelyek segítenek a nyugdíj problémájának hatékonyabb megoldásában.
Egy dolog világos. A nyugdíjazási feladat bonyolult, mert nagyon nagy tőke szükséges megoldani - ezt Pavel és Olga családjának példáján láttuk. 35 évesek, és jövedelmük 10% -át havonta 30 éven keresztül megtakarítják - jelenlegi jövedelmüknek csak 30% -át 20 nyugdíjas évre tudják helyettesíteni.
Ezért a lehető leghamarabb el kell kezdeni a nyugdíjtervezést. Határozza meg a szükséges nyugdíjalap összegét, számítsa ki a létrehozásához szükséges havi befektetések összegét, nyitja meg és tartsa fenn az ilyen összegek befektetésének megtakarítási tervét. Ezután létrehozni a megfelelő tőkét a kényelmes élethez az érett években.
Ha tanácsot kér a nyugdíjtervezés kérdéseiről -
vegye fel a kapcsolatot velem.