A biztosítási kapcsolatok lényege, jelei és elvei
A biztosítás a védelem módszere, az okozott kár megtérítése. Stabilitást, a társadalmi termelés folyamatosságát biztosítja, védi az emberek jelenlegi életszínvonalát. De ugyanakkor nem jótékonyság, és nem csodaszer minden baj. Hogyan működik a biztosítási mechanizmus?
Kezdetben a biztosítási alapokat csak természetbeni formában alakították ki. És a pénz eljövetelével és a TAR fejlődésével kezdtek elsősorban készpénzben alakulni.
Az önbiztosítás lényege az egyéni alapon a fizikai vagy jogi személy SF formálása. Az önbiztosítás jellemzői: az alapok létrehozásának önkéntes jellege, az állami szabályozó testületek beavatkozása a formálás folyamatában, a természetes és a monetáris formák használata. Az önfinanszírozás hiánya az SF korlátozott potenciális méretéből áll, mivel annak kialakulása és fenntartása folyékony formában a források forgalmából való eltérítéshez vezet. Ezért a biztosítási szervezet magánszintje lehetővé teszi a kicsi méretű károk megtérítését. Az önbiztosítási alapok legfontosabb célja, hogy a termelési folyamat átmeneti nehézségeit leküzdhessék, és gyorsan fedezzék a kisebb károkat.
Idővel az önbiztosítást kiegészítette a kollektív SF létrehozásával, azaz valójában biztosítással. A nemkívánatos események két fontos jellemzője: 1) a támadás véletlenszerű, valószínűségi jellege és 2) a kár egyenlőtlensége előre meghatározta a veszteségek kompenzációját a védelemben részesülő személyek közötti újraelosztás révén. Általános szabály, hogy a számot igénylő biztosítási védelem sokkal nagyobb, mint a szám által érintett különböző véletlenszerű katasztrófák, ezért a kölcsönös szolidaritás kár elrendezés sokkal könnyebb leküzdeni a negatív következményeit előre nem látható eseményekre. Kezdetben a kár elosztása későbbi jellegű volt, azaz az alapot nem alakították előre, de csak a kárenyhítéssel kapcsolatos biztosítási résztvevők között kötöttek megállapodást. Később folytattuk a biztosítási alap előzetes megalakulását.
Jelenleg a kollektív biztosítási alap létrehozása és elosztása szakosodott szervezetekkel - a biztosítókkal történik. A biztosítási pénzt csak készpénzben hozták létre olyan résztvevők - vállalkozások, intézmények, polgárok, akik a biztosítási biztosítás nyújtásában érdekeltek és akiket a biztosítóknak neveztek ki. Ha a biztosító a biztosító és a biztosított között létrejött szerződésben vállalt veszteségeket állapított meg, a biztosító a szerződéses kötelezettségeknek megfelelően kártalanítja a biztosítási pénztár pénzeszközeit.
Így ez a módszer a biztosítási védelem nagyon hatékony, mivel a biztosító a biztosítási alap egy újraelosztása kár, veszteség, hiszen rakták ki minden érdekelt felet - a biztosított és nem ró nagy terhet ró az egyetlen, aki szenvedett őket. Milyen hatékonysággal jár a biztosítás a benne résztvevők számától függ. Minél nagyobb a kár elrendezésében résztvevő biztosított személyek száma, annál kevesebb károkat számolnak el mindegyikük.
A biztosítási formák egyes formáinak bizonyos előnyeivel és hátrányaival szemben a biztosítási alapok valamennyi típusát a közéletben használják, és csak optimális kombinációjuk képes biztosítani az üzleti vállalkozások és állampolgárok teljes körű biztosítási védelmét. Az állami tartalékalapok vonzereje indokolt a nagyobb ipari, természeti és egyéb katasztrófák következményeinek kiküszöbölésére. Ezért a gazdasági egységek és a polgárok védelmének megszervezésére szolgáló alternatív módszerek az önbiztosítás és biztosítás. Mindegyiküknek saját felhasználási területe van, és a legfontosabb versengő tényezők, amelyek meghatározzák az adott módszer kiválasztását, a biztosítási költségek költségei és az elégtelenség által okozott veszteségek szintje.
Az önbiztosítás hatékonyabb a kismértékű káresetek területén, magas előfordulási arány mellett, míg a biztosítási szerződések megkötése a biztosítótársaságokkal hatékonyabb a közepes és a magas károk területén, a káros események átlagos vagy alacsony előfordulási gyakoriságával.
A biztosítási kapcsolatok lényege, jelei és elvei
A biztosítási kapcsolatok mély történeti gyökerekkel rendelkeznek és eredeti formájukban a középkorban ismertek. A prekápitalista társadalmakban a biztosítás a kölcsönös biztosítás természetéből adódott. nonprofit volt. A kapitalizmus kialakulásával a biztosítási védelem fokozatosan olyan árucikkgé alakult, amely nyereséget termel a biztosított biztosítók számára, és a biztosítási tevékenység kereskedelmi lett. Jelenleg párhuzamosan van kölcsönös (nem kereskedelmi) és kereskedelmi biztosítás, kiegészítve egymást, és hatékonyan szolgálja a különféle kockázatok elleni védelmet.
Tehát a biztosítás a rendszer a gazdasági kapcsolatok védelme az ingatlan érdekeit és jogi személyek bekövetkeztével biztosítási igények a biztosítók kialakított tartalékok a biztosítók által a kötvénytulajdonosok hozzájárulások (szövetségi törvény „A Szervezet biztosítási tevékenység az Orosz Föderáció”).
A biztosítási kapcsolatok fő résztvevői a biztosítók és a biztosítók. A biztosító olyan jogi személy, amely az Orosz Föderáció jogszabályainak megfelelően alakult biztosítási tevékenység végzésére, és engedélyt szerez a biztosítási műveletek végrehajtására. A biztosítási kötvénytulajdonos olyan jogi vagy természetes személy, aki a törvény vagy a szerződés alapján biztosítási érdekkel rendelkezik és a biztosítóval jogviszonyban áll. A kapcsolat a biztosító és a biztosított épülnek hatályba a biztosítási szolgáltatások, amelyek célja, hogy kiadja a garancia (kötelezettség) biztosítótársaság, hogy biztosítási fizetési bekövetkeztével események a szerződésben meghatározott biztosítási biztosító.
Biztosítást kell három szempontból figyelembe venni:
- mint kockázatkezelési módszer;
- mint egyfajta vállalkozói pénzügyi tevékenység.
1. A készpénzforgalmazási és újraelosztási kapcsolatok a biztosítási folyamatban a kockázat jelenléte miatt következnek be, azaz valószínűséggel rendelkeznek.
2. A biztosítási kapcsolatok zárt újraelosztási jellegűek. az alapból származó károk megtérítése csak a résztvevők számára történik.
3. A biztosítás a kár területi és ideiglenes újraelosztásán (kiegyenlítésén) alapul, amelyet az egyenlőtlen kár a térben és az időben okoz. A károk hatékony területi kiegyenlítéséhez elegendő nagyságú területet kell fedezni a biztosítással, és ideiglenesen - a biztosítási kifizetések egy részének kedvező időszakra történő tartalékolására a kedvezőtlen években bekövetkező rendkívüli károk fedezése érdekében.
Biztosítás mint kockázatkezelési módszer. Határozza meg a biztosítási helyet a kockázatkezelési rendszerben. Számos kockázatértelmezés létezik. A legáltalánosabb formában jelentkező kockázatot az egyik várható esemény kedvezőtlen kimenetelének veszélye határozza meg. A közgazdaságtanban a kockázatot a gazdasági tevékenység eredményeinek valószínűségi megoszlásaként definiálják. A biztosítások - mint a valószínűség eloszlása kedvezőtlen eredményt.
A legteljesebb, univerzális definíció: A kockázat egy olyan helyzet jellemzője, ahol sok kimenetel lehetséges, bizonytalanság áll fenn egy bizonyos kimenetelről, és a lehetőségek közül legalább egy nem kívánatos. Ebből a definícióból három kockázati tényező következik: az esemény bizonytalansága, baleset, veszély, mivel a lehetséges kimenetel nem kívánatos. A kockázatoknak való kitettség általános formája az anyagi érték, a személyi állomány, a tőke, az információ.
Sok kockázati osztályozás létezik. A biztosítási helyzettől függően a részfelosztás fontos:
1) az általuk fenyegetett tárgyak osztályai szerint
3) lehetséges hatások: külső és belső
4) a tantárgy döntéseitől függően: objektív és szubjektív
5) a hatás eredménye: tiszta (csak veszteségeket hordozó) és spekulatív (nemcsak a veszteségek lehetségesek, hanem ellenkezőleg, további előnyök is lehetségesek). A spekulatív kockázatok közé tartozik számos befektetési és árkockázat. Biztosítóik általában nem fogadják el a biztosítást.
6) ha lehetséges, a biztosítás biztosítására: biztosítás és nem biztosítás.
Általánosan elfogadott a kockázatkezelés három módszere:
1) elkerülése (felszívódás).
2) csökkenés. Ez magában foglalja a kockázatok megelőzésére irányuló intézkedéseket;
3) átruházás (a veszteségekért való felelősséget átruházzák harmadik felekre).
Ha az önbiztosítás a kockázatfelszívódás módszerére utal, akkor a biztosítás maga a kockázatátviteli módszer. A kölcsönös biztosítás (a nonprofit OVS - kölcsönös biztosító társaság) és a saját biztosítási társaságnál kötött biztosítás (a saját vállalati biztosító társasága) inkább a felszívódás és a kockázatátruházás módszereinek kombinációja. A biztosítási védelem egyik módja sem utal közvetlenül a kockázatcsökkentés módszerére (a biztosítás csak közvetetten utal a megelőző funkcióval történő csökkentés módjára).
A biztosítási kockázatok elfogadására vonatkozó kritériumok: 1) a kockázat mint esemény feltételezett és valószínű, de offenzívájának objektív véletlenszerű természetűnek kell lennie; 2) a biztosított esemény bekövetkezése nem kapcsolódhat a biztosított vagy más érdekelt személy akaratához; 3) a biztosítási kockázat eseményként való előfordulásának ténye a térben és az időben ismeretlen; 4) a kockázat megvalósításának következményeit objektíven mérhetőnek kell lennie, és monetáris kifejezéssel kell rendelkeznie (a veszteségek pénzügyi jellege); 5) a kockázat tekintetében olyan homogén kockázatoknak kell létezniük, amelyek lehetővé teszik a nagyszámú törvény alkalmazását és a biztosítási kártérítés elvét; 6) meg kell vizsgálni a károk elosztását, azaz a károk valószínűségi eloszlásának mennyiségi jellemzői. A kár várható értékének becslése nélkül lehetetlen kiszámítani a biztosítási díjat; 7) a maximális lehetséges kár értékelése az adott biztosító pénzügyi képességeire vonatkozó kritérium. A biztosítási esemény nem lehet katasztrofális; Nem szabad fedezni az objektumok tömegét, ami teljes károkat okoz.
A biztosítóknak mindegyik kritériumot figyelembe kell venniük tevékenységük során.
Tevékenységként a biztosítás a pénzügyi közvetítésre vonatkozik. amelyeknél a magas fokú kockázat jellemző. Az üzleti tevékenység típusaként a biztosítási tevékenységre jellemző, hogy nagy mennyiségű saját tőke szükséges, és széles körű fiókhálózatot hoz létre. A biztosítási tevékenységek számos alapelv tiszteletben tartásán alapulnak. Az alapvető gazdasági elvek a következők:
1. A szerződés megkötésének időpontjában vagy a biztosított esemény bekövetkezésekor fennálló biztosítási kötele zettség elve.
2. A kockázatbiztosítás elve (a biztosítás csak olyan kockázatok tekintetében végezhető el, amelyek megfelelnek bizonyos követelményeknek).
3. Az egyenértékűség elve (hosszú távon el kell érni a biztosított által fizetett biztosítási díjak és a biztosító által fizetett biztosítási összegek közötti gazdasági egyenlőség elvét).