Jelzálog manőver
Ugyanakkor a magas finanszírozási adatok ellenére az átlagos nyugdíj abszolút mérete nem teszi lehetővé annak megállapítását, hogy az ukrán nyugdíjrendszer hatékonyan küzd az idősek körében. Sajnálatos módon az átlagos nyugdíjas egyenlegei a megállapított nemzetközi abszolút szegénységi küszöb szintjén vannak. naponta egy kicsit több mint két dollárt. Az abszolút nemzeti szegénységi küszöb mögött marad. Nyilvánvaló, hogy az ukrán nyugdíjrendszer nem képes megbirkózni azzal a feladattal, hogy kiegyenlítse a személy jövedelmét az élet során. Amikor egy személy visszavonul, elveszíti majdnem a munkavállalóként kapott jövedelem közel kétharmadát.
A nyugdíjreform receptek prioritásként kezelik a költségvetési stabilitást. Most a kormány kiadott egy memorandumot az IMF-fel. amelyben a reformok irányait pontozott vonalak jelzik. Elsősorban a nyugdíjak megszerzésére vonatkozó szigorúbb kritériumok további meghatározására (ösztönzés a későbbi nyugdíjba vonulásra, a szolgáltatás hosszának növelése). De még az "övek szigorítása" is hosszú távon csak a nyugdíjrendszer hiányát a GDP 3% -ára csökkenti. Ez a fele annak, ami most van, de ez aligha tekinthető megoldásnak a problémára. Az ERU-bázis jelentős bővülésére vonatkozó várakozások túlzottan optimistaak a kormány alacsony bizalmának, az alacsony adójellegű kultúrának és az állami nyugdíjbiztosításban való részvétel ösztönzésének hiánya miatt. Elméletileg a bevezetése kötelező második (tőkefedezeti) nyugdíjbiztosítási szintet ad reményt néhány növekedés nyugdíjkifizetések azoknak, akik 35 év alatti (jelenleg az ukránok 1982-ben szülés), de ez együtt jár sok kockázatot, különösen:
- a nyugdíj-megtakarítások hatástalan és nem célzott felhasználása;
- az akkumuláció infláció általi eróziója;
- negatív befektetési jövedelem;
- fejletlen tőzsde, amely nem teszi lehetővé a hatékony befektetést.
Felmerül a kérdés: hogyan lehet túlélni egy olyan helyzetben, amikor az állam nem nyújt megfelelő szintű nyugdíjat, és egy személynek már nincs lehetősége arra, hogy a szükséges nyugdíj-megtakarítást?
Fordított jelzálog
Az egyik mód, amely lehetővé tenné, hogy egy modern nyugdíjas nyugdíjra adalékanyagot szerezzen, és gazdagabb életszínvonalat élvezzen, háztartását pihentetheti. A fordított jelzálog a lakásbiztonságról nyújtott hitel. Más szavakkal, a nyugdíjas rendszeres fizetéseket (esetleg havi fizetést vagy több nagy kifizetést) kaphat a lakásbiztonságról. Ezen alapokra kamat keletkezik, de a nyugdíjas nem nyújtja be és visszafizeti a kölcsönt. Az adósságot csak a lakások értékesítése után viszik vissza a hitelezőnek. A lakásköltség és a kamatozású adósságállomány közötti különbség visszakerül a nyugdíjas leszármazottaihoz. Ugyanakkor a tulajdonjog, a használati jog és a tartózkodási jog a nyugdíjasnál marad.
Ahhoz, hogy egy kölcsön, egy nyugdíjas, aki tulajdonjogát a ház, mint általában, szükséges, hogy aláírja a szerződést kell fizetni a viszonylag magas költségek fordított jelzálog társaság, biztosítás ház (ami nem olcsó), és állandó tartózkodási otthonában egy időben elvégezni közüzemi számlák, fenntartása ingatlan megfelelő állapotban. A nyugdíjasok bónuszrendszerei a fordított jelzálogszerződés részleteitől függenek, a jogszabály és a bank és a hitelfelvevő közötti külön megállapodás határozza meg.
Az átlagos nyugdíjas ukrajnai bónusza reálisan lehet 1,5-2 átlagos nyugdíj 10-15 évente. Nem csak a nyugdíjas és a bank kap pozitív a fordított jelzálog. Hasznos az állam számára
Mint eszköz, a fordított jelzálog számos fontos előnye van: a képesség, hogy továbbra is él a saját lakás, nincs szükség, hogy visszatérjen a tartozás, fizetési rugalmasságot, hiányzik az elkötelezettség a cél, pénzt, hiánya további felelősség az adósság, és a képesség, hogy hozza vissza.
A kísérlet egy próbafázisra korlátozódott, és sikertelen volt. A fő ok, különösen az alacsony kamatozású hosszú lejáratú hitelezés a bankok egy instabil gazdasági környezet, a nagyobb kockázat csökkentése értéke a lakás, valamint a magas költségek vonzza pénzügyi forrásokat, és ennek következtében a magasabb kamat (9-10% -os évi, a kritikus szintet amely jelentősen csökkenti a kifizetéseket). A nyugdíjasok, az ingatlantulajdonosok oldalán a legtöbb kérdést az állami garanciák rendelkezésre állására korlátozta.
Nyilvánvaló, hogy a fordított jelzálog Ukrajnában való működéséhez mindenekelőtt jogi és gazdasági alapot kell létrehozni. Olyan jogi intézményeket kell bevezetni, amelyek egyértelműen meghatározzák a felek jogainak és kötelezettségeinek a visszaélések és csalások lehetőségét. Ezen túlmenően a gazdasági előfeltételekre is szükség van az eszköz megvalósításához. Az elmúlt három évben, az árszínvonal emelkedett a felére, a hitelköltség forrásokat a jegybank a kereskedelmi pénzintézetek továbbra is magas - 14% -kal, míg az ingatlan árak nem mutatnak növekedési trendek. Ezért egy jelzálogköltség a nyugdíjas számára a legjobb esetben valamivel kevesebb, mint 30%.
Mit jelent ez a gyakorlatban? Olyan nyugdíjas számára, akinek havi befizetése $ 100 lakás, 30 ezer dollár értékű lesz, körülbelül kilenc évig. A bankok számára ez nagy kockázatot jelent az ingatlanok értékcsökkenése miatt. Ezért a fordított jelzálog normál működéséhez az infláció 5-6% -ra csökken, a diszkontrátát egyetlen számban kell mérni, és a gazdaságnak növekednie kell.
Emellett, mint mindig, magyarázó munkára van szükség. Egyrészt szükség van a lakosság figyelmének felkeltésére az új lehetőségekről. A másik - magyarázza összes kockázatot, hogy a lakosság nem érzi becsapták, mert a nyugdíjas tisztában kell lennie a jelentős csökkenése a jóléti kockázatok, ha ő „eszik” egy tégla otthonukban sokáig mennék egy jobb világot, vagy nem teljesítik a szerződésben vállalt kötelezettségeknek . Mindazonáltal a fejlett országok tapasztalatai azt mutatják, hogy az állam megfelelő szervezeti munkája révén fordított jelzálog, az idősek kényelmes pénzügyi eszköze, hogy növeljék pénzbeli jövedelmüket.