Herman Gref
banki szolgáltatások piacán változik. Nyílt hozzájárulás most nem jött a bankfiók, a használat arányát távoli szolgáltatási csatornákat gyorsan növekszik. Sberbank lett még jobban szolgálja az ügyfelek, teljesen megváltoztatja a megjelenését ágak. Arról, hogy hogyan bankok fog fejlődni boltok, egy interjúban azt mondta Forbes elnöke Sberbank német Gref Gref.Razgovor Herman nyit interjúsorozat híres orosz bankárok a témában „A legtöbb kiskereskedelmi: a jövőben a lakossági banki szolgáltatások.”
- Milyen lesz a lakossági bank a jövőben?
- Miért, ebben az esetben a bankárok továbbra is hálózatokat építenek az egész országban?
- A következő 10-15 évben az állandó ágak elég munkával rendelkeznek. A kereslet számukra fokozatosan csökken: az irodákban résztvevők száma csökken. A banki ügyfelek igényei megváltoznak. Mi szükséges a látogató számára? Kétféle szolgáltatás: készpénzfelvétel és ügylet. A jövőben a legnépszerűbb szolgáltatás lesz konzultáció. Az emberek jönnek beszélni, megoldani a problémákat, hogy meghallgassák a szakember véleményét, vagy válasszanak bankterméket.
- Számos arcot kényszerít. Eddig csak néhány formát használunk. Elveszíti az ötleteket és az embereket. Az első platformon ötleteket gyűjtünk - eddig csak a csapaton belül. De ebben az évben tervezzük megkezdeni a kommunikációt ebben a formában az ügyfeleinkkel. Gyártási rendszereink egy ilyen tömegközvetítő platformot képviselnek. Minden ember részt vesz az ötletek generálásában. Van egy úgynevezett csere, ahol minden ember elküldheti javaslatát: mi lehet javítani, milyen szolgáltatás nem felel meg nekik, hogyan akarják újjáépíteni ezt a folyamatot. Ezeknek az újításoknak a végrehajtási rendszere összesen két évre több mint 10 milliárd rubel nettó nyereséget hozott számunkra.
A második platform az emberek beszerzése. Ezen az ún. Értékelést - a szakmai és személyes tulajdonságok értékelését a távoli hozzáférés módjában végezzük. Így értékelhetjük egy személy egyéni pszichotípusát, vezetői képességét, szakmai tudását és a bűncselekmények elkövetésére való hajlandóságát. A dolgozó belép a rendszerbe, a kérdéseket valós időben válaszolja 2-3 óra, a program bezárul, az adatok az értékelő központba kerülnek. És kapunk egy teljes emberi potenciált. Most ilyen eljárás során 20 000 menedzser hiányzott. Idén megnyitjuk a személyzet 100% -át. Bárki, aki a bankban dolgozó alkalmazottakat akarja, meg tudja mondani: A hátsó irodának nagy vezetője leszek. Ő nyitja meg a program-értékelés ennek megfelelő speciális, a vizsgálaton, és ha az eredmények beleesik a „zöld zóna”, akkor elfogadja azt, és húzza ki a mélyebb tanulmány. A következő évben szeretnénk ezt a platformot elérni minden érkező számára.
- A Sberbank rendelkezik egy működő "jövő irodával". Minden bank, beleértve a magánszemélyeket is, arra kényszerül, hogy ilyen szolgáltatási formátumokra váltson, hogy vonzza az ügyfeleket?
- A bankszektor egyre drágább folyamat. Hosszú távon csökkenni fog a bankarány. És a bankok száma csökken, mert nehéz lesz ellenállni a versenynek. Először is, a szabályozók igényei komolyan nőnek. Basel II - ezek nagyon komoly és összetett követelmények minden olyan banki rendszerhez és személyzeti képesítéshez, amelyeket nem minden bank teljesít. És másodsorban nagy beruházásokra van szükségünk. A bankok kénytelenek lesznek befektetni a modern rendszerekbe, a technológiába. Ez elkerülhetetlen tendencia mindenki számára.
Nem minden magánbankok találnak pénzt erre. A bankszektor konszolidációja lesz. Nem gondolom, hogy ezt a folyamatot gondosan kell kezelni, így például öt vagy ötven bank van. De biztosan nem lesz ezer.
- Hogyan fognak betétek alakulni a jövőben? Ez a klasszikus termék olyan lesz, mint most? És hogyan változik a betétek aránya a következő évben?
- Az adatbázisban az Ön betéte klasszikus termék marad. Természetesen bonyolultabbá válik. Amint a pénzügyi műveltség nő, a strukturált termékek összetettsége egyre nagyobb lesz. Például a betét és a hitelfelvevő biztosítéka. A betéti kamatlábak magasabbak a hitelek kamatlábaival együtt. Miközben a piacon történik - a likviditási helyzetet értem - az árak növekedéséhez vezet. De szerintem ez a növekedés nem lesz jelentős. És ha a helyzet az likviditás után a választások az év második felében normális, akkor bevallom, hogy a betétek és a hitelek aránya csökken. Mivel az 5-6% körüli inflációnak ösztönöznie kell a piaci árak csökkenését. De ha a likviditási deficit továbbra is ugyanolyan szinten marad, mint most, akkor az infláció ezen szintjével sem kell számítani az árak csökkenéséről. Nagyon remélem, hogy a likviditási helyzet végül is normalizálódik. Új kormány alakul ki, világos programot jelentett be és a befektetők bizalmát helyreállította. És megkezdődik a tőkeáramlás.
- A célzott hitelek fokozatos megszüntetése és a hitelkártyákkal való masszívan csere. Mi lesz a következő lépés, milyen változások vannak a hiteltermékekben?
- A klasszikus hitel kevéssé változik. Itt elsősorban a hitelnyújtási módszerek átalakításáról és a hitelkockázat értékelésének módjáról beszélhetünk. Vagyis a kamatlábak individualizálása, az egyes állampolgárok és vállalata hiteltörténetétől függően. Néhány évvel ezelőtt hoztuk forgalomba egy terméket - az UDBO - egyetemes banki szolgáltatási megállapodást. A bankkal kötött megállapodás aláírása és hitelkártya befogadása után az ügyféllel együtt mindenféle banki szolgáltatáshoz hozzáfér. Ez az univerzalizáció valószínűleg az egész szférában történik meg. Most építünk egy modern ügyfélkapcsolat-menedzsment rendszert. Van egy történet minden ügyfél számára. Már ismerjük az emberek szokásait, és időben meghozhatunk néhány helyes lépést azzal, hogy felkínáljuk ezt a terméket. Ez a munkamódszer fog fejlődni.
- És mi lesz ebben az esetben a hitelek kamatlábai hosszabb távon - öt év távlatában?
- Ez függ a makrogazdaságtól. Mi lesz a makrogazdasági helyzet, nagyon nehéz megjósolni. Még ha feltételezzük, hogy értem, hogy hogyan alakul ki a makrogazdasági politika a kormány (és mi nem érthető), akkor nem tudjuk pontosan megjósolni, hogyan fog fejlődni a külső makrogazdasági környezetben. Nem hiszem, hogy képesek leszünk leküzdeni az inflációt és évente 2-4% -ra csökkenteni. Számomra úgy tűnik, hogy az nagyon valós feladat az évi 5-9% -os infláció. Ennek megfelelően ugyanolyan kamatszint lesz, mint most. De itt, ahogy mondják, lehetségesek a lehetőségek.
- A jelzáloghitelek az egyetlen hiteltermék, amely valószínűleg megmarad, ahogy van. Vagy változások vannak ebben az irányban? Csökken a jelzálogköltség, amint az állam ígéri?
- Nem látok semmilyen különleges változást itt. A Sberbank kifejlesztette a hitelgyár technikáját. Tavaly mintegy 90% -a jelzálog kezdtünk kiadni az ilyen gyárak. A CRM rendszerek fejlesztése, a hitelfelvevő profiljának megértése révén mindezen folyamatok felgyorsulnak. A jelzáloghitelek mértéke a makrogazdasági helyzet függvénye. Csökkentse 2-3% -ra a következő öt évben - egy irreális feladat. Nagyon optimista forgatókönyv szerint 6-8% lesz.
- Úgy gondolom, hogy ez a szolgáltatás igény lesz. Természetesen nem tömeg lesz. Ezeket az emberek utasíthatják el, akik fizethetnek a menedzsernek, hogy közvetlenül az otthonukba jussanak, és töltse ki az űrlapokat. Mindig, amikor az ügyfelekről beszélünk, megpróbálom extrapolálni preferenciáimat szolgáltatásainkra. Ha elfogadható pénzre van lehetőség arra, hogy meghívjon egy menedzsert magát, és ne menjen a bank irodájába, akkor jobb, ha ezt megteszem. Ezért VIP-ügyfeleink számára ilyen szolgáltatásokat tervezünk.
- Ki lesz a motor a haladás a lakossági banki szolgáltatások: nagy állami tulajdonban lévő bankok vagy kis monoline bankok, mint például az orosz Standard, TKS Bank, Svyaznoy Bank?
Mindkét modell tovább fog fejlődni. A szűk szakosodás gyümölcsöt eredményez a szolgáltatás és a hatékonyság szempontjából. Mindazonáltal nem tudom felhívni a monolináris szivárvány jövőjét. A piac nagyobb lesz az egyetemes szolgáltatások iránti igénye. Nem érdekel egy olyan vállalkozás kezelése, amely csak egy szolgáltatást nyújt. Ha Sberbankhoz jöttél, hosszú távú kapcsolatokat kezdünk veled. Teljes körű szolgáltatást kaphat. Egy monolin. Olyan, mint egy rövid távú kapcsolat és házasság. Az egyszeri kapcsolatok lehetségesek és mindig megmaradnak. De a végén mindannyian feleségül vesznek házasságot.