A hitelrendszer lényege, szerkezete, funkciói
A modern hitelrendszer a hiteltörvények piacán működő különböző hitel- és pénzintézetek csoportja, valamint a pénztőke felhalmozása és mozgósítása. A hitelrendszeren keresztül megvalósul a hitel lényege és funkciói.
Jelenleg az Orosz Föderáció hitelrendszerének szerkezete három szintből áll:
3) szakosodott nem banki pénzügyi intézmények:
-financovo-építőipari cégek és így tovább.
A hitelrendszer új szerkezete jobban tükrözi a piacgazdaság szükségleteit, és egyre inkább alkalmazkodik az új gazdasági reformok folyamatához.
Ugyanakkor a hitelrendszer létrehozásának folyamata bizonyos hiányosságokat tár fel. Minden részükben megsértették magukat:
-Tovább alkotnak, és létezik kis intézmények (bankok, biztosítók, befektetési alapok), amelyek miatt a gyenge pénzügyi alap nem tud megbirkózni az ügyfelek igényeinek;
-Az üzleti bankok és más intézmények főként rövidtávú hitelműveleteket végeznek, nem elég befektetés az iparban és más iparágakban.
A piacgazdaságokban is hitelpiac szolgál svoeob szivattyú különböző, fenékvíz átmenetileg szabad pénzügyi forrásokat-adniuk a bizonyos területeken a gazdasági tevékenység, és az on-irányítja őket más, feltéve, különösen a nagyobb nyereség. Összpontosítva differenciált szintje a különböző ágazatokban vagy régiókban, a hitel működik, mint egy természetes macroregulator gazdaság, amely. igényeinek kielégítésére dinamikus objektumok tőkebefektetés további pénzügyi forrásokat. Ugyanakkor bizonyos esetekben gyakorlati megvalósítását ez a funkció hozzájárulhat a mélyülő VARP-darabot a piac szerkezetét, amely megnyilvánult a legvilágosabban Oroszországban való áttérés során a piacgazdaság, ahol a tőke a termelés területén a területén forgalomba került a fenyegető jellege, beleértve a hitel szervezetekkel. Ezért az egyik legfontosabb feladat az állami szabályozás a hitelrendszer - racionális-nal meghatározása gazdasági prioritások és ösztönzőket-CIÓ vonzza a hitelforrások azokban az ágazatokban vagy régiókban, a felgyorsult fejlődése, amely objektíve szükséges abból a szempontból a nemzeti érdek, nem csak a jelenlegi-nek az előnyöket az egyes alanyok kezelése.
2. Az elosztási költségek megtakarítása
3. A tőke koncentrációjának felgyorsítása
A tőke koncentrálódási folyamata szükséges feltétele a gazdaság fejlődésének stabilitásának és bármely üzleti vállalkozás elsődleges céljának. Ebben a feladatban valóban segítséget nyújtanak a kölcsönzött alapok, amelyek lehetővé teszik a termelés (vagy más üzleti tevékenység) méretének jelentős bővítését, és így további nyereséget biztosítanak. Még figyelembe véve annak szükségességét is, hogy a hitelezők számára kiszámolást végezzenek a számításhoz, a hitelek forrása sokkal indokoltabb, mint a kizárólag a szavatoló tőkére való összpontosítás. Azonban meg kell jegyezni, hogy a színpadon a gazdasági visszaesés (és még inkább a körülmények az átmenet a piacgazdaságba) a magas költségek ezeket a forrásokat nem teszi aktívan használja őket a megoldás a problémára gyorsuló tőkekoncentráció a legtöbb területen a gazdasági tevékenység. Ugyanakkor, figyelembe véve emaya funkció még a családon belüli feltételek szerint meghatározott eloszlású pozitív hatása, így jelentősen expressz bejelentkezési rét folyamat, amelynek során a pénzügyi források hiánya, a útmutatók vagy rendkívül elmaradott időszakban a tervgazdaság szférában.
4. Az áruszállítás fenntartása
Végrehajtása során ezt a funkciót, a hitel aktívan dolgozik, hogy felgyorsítsa a nem csak a kereskedelmi, hanem a monetáris, elmozdításával a cha-stnosti, készpénzt. Bemutatják a pénzforgalom területén olyan eszközöket, mint a váltók, csekkek, hitelkártyák stb. ez biztosítja a helyettesítő készpénz átutalással E-műveletek, amely egyszerűsíti és gyorsítja a mechanizmus a gazdaság-ügynökség kapcsolatok a hazai és a nemzetközi piacokon. Ebben a feladatban a legaktívabb szerepet játszik a kereskedelmi hitel mint az árucsere modern kapcsolatainak szükséges eleme.
5. A tudományos és technológiai haladás felgyorsítása
A háború utáni években a tudományos és technológiai haladás meghatározó tényezővé vált bármely állam és egyéni gazdasági egység gazdasági fejlődéséhez. Legvilágosabban a szerepe a hitel gyorsulása nyomon lehet követni a példát a folyamat fi-nanszírozás tevékenységek tudományos és szakmai szervezetek, melyek részletes mindig magasabb, mint a többi járulékos iparágak előtt álló közötti időeltolódás a kezdeti beruházási és értékesítési késztermékek. Ezért a legtöbb tudományos központ (a költségvetési források kivételével) normális működése elképzelhetetlen hitelforrások felhasználása nélkül. Ugyanígy szükség van egy kölcsön az innovatív folyamatok formájában közvetlen végrehajtás ajt-CIÓ a tudomány és a technológia, amelynek költségeit eredetileg támogatott vállalkozások, beleértve a célzott közép - és hosszú távú banki hitelek.
Tehát a kölcsön olyan gazdasági kapcsolat, amely a hitelező és a hitelfelvevő között keletkezik az ideiglenes felhasználásra szánt kölcsön értékéről.
A piacgazdaságban a hitel a következő feladatokat látja el: a) ideiglenesen szabad készpénz felhalmozása; b) az alapok újraelosztása a későbbi visszatérésük alapján; c) forgalombiztosítási eszközök (bankjegyek és pénztári jegyek) és hitelműveletek létrehozása; d) az aggregált pénzforgalom volumenének szabályozása.
A kölcsön főbb elvei a fizethetőség, a sürgősség és a visszafizetés.
A főbb hitelformák jellemzői
A hitel definíció szerint pénz vagy más dolog kombinálható általános jellemzőkkel, amelyeket az egyik fél kölcsönad a másik félnek. Ennek következtében a hitelkapcsolatok mind jogi, mind a pénzeszközök vagy más dolgok megtérüléséből, felhasználásából és visszaéléséből fakadó jogviszonyok. A gyakorlatban a hitel a tiszta formában (kölcsönök, bankhitelek) is létezhet, és a legkülönbözőbb polgári kötelezettségek szerves részeként működhet.
A bankhitel, a regisztrálásra előírt követelmények bizonyos jellemzőkkel bírnak, eltérően a hitelek egyéb típusaitól. Mindenekelőtt meg kell jegyezni, hogy a bank hitelminõsítései a klienssel a sürgõsség, a visszafizetés, a fizetõképesség és a hitelbiztosítás elvein alapulnak, és a szerzõdésben formalizáltak.
A kereskedelmi bankok kölcsönöket nyújtanak a vállalkozásoknak hitelszerződés alapján, amelyet egyébként banki hitelszerződésnek neveznek. A hitelek nyújtására, az eljárásra, az etanákra és a hitelszerződések megkötésére vonatkozó szabályokat a kereskedelmi bankok önállóan fejlesztik, figyelembe véve az Orosz Föderáció központi bankjának ajánlásait és utasításait.
Ebből arra lehet megkülönböztetni a következő hat, meglehetősen egyéni parkolás-ing típusú hitelekhez, amelyek mindegyike viszont van osztva több fajta részletesebb osztályozási paraméterek.
1. Bankhitel.
A gazdaság egyik legelterjedtebb hitelkockázati formája, amelynek célja a készpénzhitelekhez való közvetlen átruházás. Ezt kizárólag olyan szakosodott hitel- és pénzügyi szervezetek nyújtják, amelyek engedéllyel rendelkeznek hasonló műveletek elvégzésére a központi banknál. A hitelfelvevő szerepében csak jogi személyek tudnak cselekedni, a hitelkapcsolati eszköz hitelszerződés vagy kölcsönszerződés. Jövedelem ezen hitel formájában érkezik a hitelkamatok és a banki kamatok, melynek sebessége határozza meg a felek közötti megállapodás tekintetében az átlagos ráta az időszak és egyedi kölcsön feltételek
2. Kereskedelmi hitel
Az egyik első formája hitel kapcsolatok a gazdaságban, adott okot, hogy a forgalomban a számlák, és így aktívan hozzájárulnak a nem készpénzes forgalom, hogy gyakorlati kifejeződése, a pénzügyi és üzleti kapcsolatok jogalanyok között formájában értékesítési termékek és szolgáltatások halasztott fizetéssel. Ennek a hitelformának az a fő célja, hogy felgyorsítsa az áruk értékesítésének folyamatát, és ennek következtében kivonja a benne rejlő nyereséget.
3. Fogyasztási hitel
A fő megkülönböztető jegye az egyéneknek nyújtott hitelek célzott formája. A hitelező szerepében mind a szakosított hitelintézetek, mind az árukat vagy szolgáltatásokat értékesítő jogalanyok működhetnek. Készpénzben banki hitelt nyújt az egyéneknek ingatlanvásárlásért, drága kezelésért fizetésért stb. az árucikkben - a halasztott fizetéssel járó kiskereskedelmi értékesítés folyamatában. Oroszországban csak az elosztást kapja, korlátozott mértékben használják az ingatlanokkal szembeni hitelnyújtásban (leggyakrabban lakásban). A külföldi gyakorlatban a fogyasztói hitelek a jól képzett lakosság összes rétegére terjednek ki, elsősorban különböző hitelkártya-rendszereken keresztül.
4. Állami hitel.
Ennek a hitelformának a fő jellemzője az állam elengedhetetlen részvétele a különböző szintű végrehajtó testületek személyében. A hitelező feladatainak megvalósításával az állam a központi bankon keresztül kölcsönöket nyújt:
- speciális ipari vagy régiók különleges szükségleteit pénzügyi forrásokat, ha lehetséges-byud-költségvetési finanszírozás kimerült, és a hitelek kommerches-cal bankok nem tartanak fogva a tény-árok konjunkturális;
- a kereskedelmi bankok az árverés vagy a hitelforrások közvetlen értékesítése során a bankközi hitelpiacon.
A hitelfelvevő szerepében az állam az állami hitelek elosztásának folyamatában vagy a kormányzati rövid lejáratú értékpapírok piacán végrehajtott műveletek során jár el.
Az államhitelek közötti hitelkapcsolatok fő formája az ilyen viszony, amely szerint az állam hitelfelvevőként jár el.
Megjegyzendő, hogy az átmeneti időszakban nem csak pénzügyi források forrásaként, hanem a gazdaság centralizált hitelszabályozásának hatékony eszköze is.
5. Nemzetközi hitel
Nemzetközi hitel tekinthető egy sor hitelviszonyok, ami működik nemzetközi szinten, a közvetlen résztvevők, akik lehet, a nemzetközi pénzügyi és hitelintézetek (IMF, Világbank, stb), az államok kormányai és önálló jogi személyek, beleértve a hitelintézetek.
6. Usurer hitelét
A hitel különleges formája. Külföldi forrásokban csak a történelmi tervben van figyelembe véve, de a modern orosz körülmények között bizonyos eloszlást kapott. Mivel a legtöbb országban a hitelkapcsolatok jelenleg egyértelműen illegálisak, azaz az alkalmazandó jog közvetlenül tiltja.
BANKOK ÉS A BANKRENDSZER. A BANKOK TÍPUSAI ÉS FUNKCIÓI.
A "bank" fogalma minden állampolgár számára ismerős, és mindenki tudja, hogy a bank arra a helyre utal, ahol különböző műveleteket hajtanak végre pénzzel, például tárolással és szállítással.
Bank (olasz banco) - egy pad, asztal vagy pad, amelyre pénzt (érméket) helyeztek el pénzváltók (az akkori bankárok).
Hosszú távon a bankok kibővítették a szolgáltatások körét, javultak, de a fő funkciója ugyanaz maradt - az értékpapírokkal és a pénzzel kapcsolatos műveletek elvégzésére. A bankok eltérhetnek tulajdon pénzintézetek alkalommal a szocializmus csak a kormányzati szervek, de most, mivel a bővítés tulajdoni formákat, megjegyezve a megjelenést, ráadásul az állam (Sberbank), és még részvénytársaság, magán- és egyéb hasonló szervezetek, vegyes forma tulajdon.
Az Orosz Föderáció jogszabályai még engedélyezték a külföldi banki intézmények tevékenységét Oroszországban is, bár csak akkor lehetséges, ha betartják a jogszabályban meghatározott feltételeket. Annak ellenére, hogy bármelyik bank elsődleges célként a nyereség formájában nyereséges nyereség kivonását végzi, szinte minden állampolgárnak bizonyos mértékig foglalkoznia kell a bankok szolgáltatásaival.
Banki tevékenység végzéséhez az intézménynek feltétlenül állami engedélykötelesnek kell lennie ahhoz, hogy engedélyt bocsásson ki, amely lehetővé teszi bizonyos tevékenység végzését.
A bankok tipológiája az általuk nyújtott szolgáltatások típusától függ. A bankok szakosodhatnak, amelyek többféle típusúak, vagy univerzálisak.
A bankstruktúrák legáltalánosabb típusai:
A takarékbankok fogadják az egyének betétjeit, a hitelek nyújtását. Az állam irányítja őket. Továbbá, ezek a bankok kiadhatnak hitelkártyákat és vásárolhatnak értékpapírokat. A kereskedelmi bankok biztosítási, megtakarítási, valamint jelzálog- és banki termékek értékesítésére oszthatók.
A befektetési bankok értékpapírokat bocsátanak ki, és tranzakciókat végeznek rájuk nézve, joga van forgalomba helyezni és forgalomba hozni, ugyanakkor garanciavállalók.
A jelzálogbankok fedezetként ingatlant szereznek, kölcsönöket nyújtanak a lakosságnak, jelzálogleveleket bocsátanak ki.
A legsikeresebb és stabil bankügyleteket több ágazatnak nevezik, mivel Oroszország kiterjedt hálózata és fióktelepei vannak Oroszország számos városában. A kis bankokat, amelyek nem rendelkeznek fióktelepekkel a városokban, nevezik besfilialnye.
A bankstruktúrák lehetnek több ágazatok is, és egyetlen szakirányon belül működnek, ezt a bank által nyújtott iparág vagy az ilyen fiókok száma határozza meg.
A jelenlegi diverzifikált és diverzifikált bankok többsége széles körű szolgáltatásokat nyújt, így azokat a legmegbízhatóbb és legstabilabb struktúráknak tekintik.
A bankrendszer az országban működő speciális hitelintézetek működésének szervezeti formája. Történelmileg egyedileg fejlődik minden országban, de az alapfunkciók ugyanazok. Néhány országban a bankrendszer nem változtatja meg a bankok kétszintű, vagy háromszintű, de funkcionális feladatait. Egyes országokban a központi bank feltétele, hogy a törvényhozó hatalom (a nap, azt hiszem Congress) Más országokban ez alá a végrehajtó hatalom (a kormány, a Miniszterek Tanácsa). A piacgazdaság feltételei versenyt teremtenek, mivel az állam nem ad pénzeket a bankoknak, és nem felelős a tevékenységeikért, a bankok kénytelenek túlélni önmagukat. A bankok közvetítők az ügyfelek között, és díj ellenében egy ügyfelet fizetnek a másiknak, azaz a monetáris alapok a gazdaságot a pénzügyekkel töltik ki.
Összegezve a fentieket, a pénzkeresletet a következőképpen határozhatjuk meg: ez az áruforgalomhoz szükséges pénzeszközök iránti kereslet, az államkötvények megszerzéséhez szükséges pénzügyi tranzakciók végrehajtására irányuló külföldi gazdasági tranzakciók. A pénz iránti kereslet döntő befolyását a termékek fizikai volumenének, valamint az árak dinamikájának köszönheti. A pénzkereslet alapvető alapja a pénzpiaci pénzeszközök egyenlege a piaci szereplők számláin, valamint a piaci szereplők hajlandósága a nemzeti pénzegységbe vetett bizalomra, a központi bank hitelpolitikájára való bizalomra.
A pénz után történő hitelezés az emberiség zseniális felfedezése. A kölcsönnek köszönhetően csökkent a gazdasági és személyes igények kielégítésének ideje. A hitelfelvevő vállalkozásnak további erőforrás-mobilizálással lehetősége van a szaporodásra, a gazdaság bővítésére, a termelési célok elérésének felgyorsítására. A polgárok a hitel, képesek legyenek a további forrásokat bővíteni üzleti vagy hogy elérésével fogyasztói célok helyett a kezüket a dolgok, tárgyak, értékek, nem lehet kölcsön tudták rendelkeznek csak a jövőben.
A hitel sok tekintetben a modern gazdaság fejlődésének feltétele és előfeltétele, amely a gazdasági növekedés szerves eleme. Nagyvállalatok és egyesületek, kisvállalkozások, mezőgazdasági és kereskedelmi vállalkozások. Ezt mind az államok, mind a kormányok, valamint az egyes állampolgárok használják.
A átmeneti gazdaságú igényel speciális megközelítést az állam szerepe, mint az az időszak, ugyanakkor törés a régi állami rendszert, és hozzanak létre az állam egy új piaci infrastruktúra (például törvények, intézmények ellenőrzési, az adóbehajtás, és így tovább. P.), amely nélkül a piac egyre " vad terület "a rablás. Emellett az átmeneti gazdaság aktív strukturális politikát igényel. A tudás az elmélet és a tapasztalat a fejlett országokban, a megértés a feltételeket, amelyek alapján meghozta a hatását egy adott gazdaságpolitikai intézkedés, és tud segíteni, és megvédi őket szükségtelen hibák során kísérletezést.