Az autóhitelek, autóhitelek és azok típusainak szervezése elméleti alapjai - programelemzés
Autó kölcsön és típusai
Autóhitel - egyfajta fogyasztói hitelezés, amelyet a hitelfelvevő halasztott fizetéssel történő megvásárlása céljából nyújtott. Más szóval, pénzt veszel a bankból, és veszel egy autót. Ezután öt éven belül megy autóval, és kifizeti a kölcsönt és kamatokat. És ezúttal az autó a banknak van ígérve. Vagyis az adós csődje esetén a banknak joga van az autó befogadására. Ez egy igazi lehetőség egy alacsony, de stabil jövedelemmel rendelkező személy számára, hogy jó autót vásároljon. Költségesebbnek tűnik, mint a kölcsön vásárlása nélkül, de az utolsó részlet kifizetésekor az autó piaci értéke nem lehet kevesebb, mint a fizetett kamatozású kölcsön. A mai napig autókölcsönök - ez a legnépszerűbb a célzott hitelezés. A jelenlegi versenyben a bankok a hitelezési feltételek javítására törekszenek: csökkennek a kamatlábak és az előleg összege, csökkentik a kérelmek megfontolásának és a hitelek kibocsátásának időtartamát, megváltoztatják a hitelfelvevők igényeit. Egyes bankok autóhiteleket biztosítanak a használt autóknak. Általánosságban elmondható, hogy a bank követelményei szerint az autó nem lehet öt évnél régebbi. A díjak némileg magasabbak, mint amikor új autókat vásárolnak. Ez annak köszönhető, hogy egy kilométerteljesítményű autónak van értékcsökkenési viselkedése, és ezért - növeli a kockázatokat. A legfontosabb dolog egy jövőbeni motoros számára, aki autó vásárlására szeretne hajlandóságot szerezni, elegendő jövedelem áll rendelkezésre ahhoz, hogy visszafizesse az autót.
1) kölcsönt adhat ki, mind rubelben, mind devizában;
2) Hitelig igényelhet, mindkettő minimális előleget és nélkülük;
3) Hitelkölcsönt vehet igénybe egy évtől hét évig;
4) A kölcsönt minden város lakójának biztosítják;
5) Ha 20 és 60 év közötti életkorod van, akkor hitelt vehetsz;
6) Biztosítja autóját az autókereskedésben, és tartalmazza a biztosítási költségeket a hitel összegében;
7) A hitel kedvezményes kamatlábát évente 0% -ról kihasználhatja.
A fogyasztási hitelekhez viszonyítva lényegesen alacsonyabb a kockázatok kockázata, amikor egy autó vásárlására kölcsönöket adnak ki. Ez elsősorban annak a ténynek tulajdonítható, hogy a hitelen vásárolt gépkocsi zálogként kerül kiállításra, és kötelező jelleggel biztosítva van, és általában a biztosítótársaságban, amely a bank partnere. Az autóhitel-programokban aktív bankok szerint az ilyen típusú hitelek mulasztásainak mértéke nem haladja meg a 0,5-0,7% -ot.
Az autó hitel piacon az elmúlt években számos új hiteltermékek, amely kapcsolatban van az aktív e szegmens fejlesztése és a fokozott verseny a felek között. A szakértők szerint a legígéretesebb hiteltermékek a szempontból a fogyasztók egy klasszikus, expressz hitel kamatmentes kölcsön, kapok egy autó hitel nélkül az eredeti összeg, buy-back, hitelezési kereskedelmi rendszerét használja, a megszerzésének lehetőségét olcsó biztosítás.
A klasszikus hitelprogram magában foglalja a hitelfelvevő kezdeti hozzájárulását, és összegyűjt egy olyan dokumentumcsomagot, amely megadja a jármű tulajdonjogának és irányításának jogát, és megerősíti a vevő jövedelmét (hitelképességét). Autó vásárlása e rendszer keretében, a hitelfelvevő hitelköltséget fizet, hitel kibocsátására és fenntartására vonatkozó jutalék, biztosítási költségek fedezésére szolgál. A hitelmegállapodás magában foglalja a kezdeti befizetés feltételeit, amely 10 és 30% között van a kamatláb és a kölcsön futamidejétől függően. Ezt az opciót nem lehet optimálisnak nevezni, helyénvalóbb azt kiegyensúlyozottnak tekinteni - a hitelfelvevőre vonatkozó követelmények és a hitel felhasználásának kifizetései nem a legmagasabbak, de nem a legalacsonyabbak. Mindazonáltal ez a hiteltermék nem felel meg a TC ügyfeleknek.
Ez a hiteltermék a fogyasztók számára előnyös, mindenekelőtt az egyszerűsített eljárás a dokumentumok feldolgozására és arra, hogy a szükséges csomag minimális. A hitelkérelem figyelembe vétele több óráról egy napra csökken. Ehhez a termékhez a bankok útlevél és vezetői engedély megadását követelik meg. Megjegyezzük, hogy a hitelfelvevő hitelképességi felmérésének gyorsított változata a bank kockázatának növekedéséhez vezet. Ez viszont hatással van a kamatláb, ami ebben a termékben általában 20-40% -kal magasabb, mint a hagyományos auto hitel, ami nem kifejezetten a legdrágább auto hitel termék ebben a piaci szegmensben.
Az ilyen típusú gépjárműhitelek fejlesztése a hitelfelvevő hitelképességének gyorsabb és minőségi értékeléséhez pontozási rendszereket igényel. A szakértők szerint azonban a pontozó kártya konfigurálásához legalább egy évig statisztikákat kell gyűjteni a vissza nem térítendő kreditekről. Számos külföldi szakértő úgy véli, hogy egy év a teljes körű kiigazításra nem elegendő. A nyugati bankok fogyasztási hitelek által felhalmozott statisztikái azt mutatják, hogy a hosszú lejáratú hitelek közül a legproblematikusabb a kifizetések második és hetedik éve. Az olyan tényezők, mint a hiánya a szükséges statisztikai adatokat, valamint a jelentős költségek beépítése pontozási rendszer, korlátozzák a használatát, ezért nem minden orosz bankok a piacon működő fogyasztói és az autó hitelek, ezeket a rendszereket a munkájukat.
Egy másik népszerű hiteltermék kamatmentes hitelezés. A rendelkezés az ilyen termék csak akkor lehetséges végrehajtása révén különleges partnerségi programok más tagjai az autó hitel piac, különösen autókereskedők és biztosítók. Mivel szerint a jelenlegi jogszabályok hirdetést ingyen kreditet, valamint kredit alatti 3/4 refinanszírozási ráta azt jelenti, előfordulási anyagi haszon a hitelfelvevő, és növeli a méretét jövedelemadó bankok használt különböző rendszerek hézagmentes kredit. Különösen faktoring rendszereket használnak, amelyben a auto hitel jobb rendel követelmények partner bank, miközben fizet jutalékot, amely hitelkamatot a szerződésben meghatározott. Egy másik megvalósítási mód ingyen kreditet hézag kompenzáció áramkör, amely kompenzálja a bank auto hitel kamat a szerződésben rögzített az ügyféllel. A kereskedők felér értékesítési egy autó egy kedvezmény, míg az ügyfelek mind a fenti rendszerek segítségével kap valójában kamatmentes kölcsön. Lényegében az auto kereskedők vagy biztosítótársaságok kamatainak támogatásáról van szó.
Promotion a piac vonzó termék lehetővé teszi a bankok számára, hogy új ügyfeleket, és kap a végén az átlagos piaci árfolyam autó hitel, mert sokkal drágább biztosítás (mintegy 10% -a költség az autó, miközben a költségek biztosítás nem hitel autók 6-8%) . Ezen túlmenően, az autó biztosított, hogy nem az összeg autó hitelek, és annak teljes költségét, amely lehetővé teszi, hogy a bank, hogy növelje a tényleges törlesztések átlagos piaci értékeket.
Visszavásárlás (visszaváltás)
A fordított visszavásárlás egy nemrég elindított hiteltermék, melynek felajánlása csak a bankok, az autógyártók és az autókereskedők speciális közös programjának elkészítését követően vált lehetővé. Különösen ma a piacon a Societe Generale Vostok Bank a Volkswagen Group Finance-szel közösen kínál egy automatikus visszavásárlási programot. Ez a termék Volkswagen, Audi és Skoda autók vásárlói számára készült. E program keretében a bank lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy meghatározza a fő adósság összegét, amelyet a hitelkeret végén fizetett egységes fizetéssel fizet. Amikor egy ilyen kölcsönt használó gépkocsit ad el, a kereskedő garantálja a kölcsönvevőnek az autó visszavásárlását, legalább az utolsó fizetés összegével. Így az ügyfél teljes egészében kifizeti az egész kölcsönt, vagy hozzárendeli a gépet a forgalmazóhoz, aki ezt követően eladja. Miután eladta ezt az autót, a hitelfelvevőnek jogában áll újat vásárolni.
A bankok mellett a visszavásárlási programokat az auto kereskedők kínálják. Tehát a "BMW Russland Trading" a visszavásárlási program keretében megvásárolhatja a BMW 1-es sorozatát. Feltételezik, hogy a hitelfelvevő az autó költségének felét fizeti és kölcsönt köt a gépkocsi alapárának további 5% -áig. A kölcsön két évig, évente 9% -ban devizában adható ki. Átlagosan a havi kifizetés kb. 100 euró. A gépkocsi költségének a fennmaradó 45% -át kétféleképpen kell visszafizetni a hitelfelvevő részére: fizetés készpénzben, új hitel felvétele vagy visszaadása az eladónak.
Az "Audi Russia" vállalat ugyanazt a programot kínálja az ügyfeleknek, mint az összes Audi modell visszavásárlása. Csak a minimális előleg 50%, mint a BMW, de 20%. Az autó költségének további 45% -a az adós fizet három évig. Az A4-es modell esetében pedig csökkentett áron, amelyet az osztó maga támogat - évente 5,9%. Az összes többi modell esetében az autóhitel piaca normál kamatlába devizában évi 9%. Három év elteltével a hitelfelvevő hozzájárul a fennmaradó 35% -hoz, vagy visszaadja a gépet a kereskedőnek. Ebben az esetben a kereskedőnek eladnia kell az autót, és meg kell fizetnie a fennmaradó összeget a banknak, és az eladott autó költsége és a hitelfelvevő által fizetendő 35% közötti különbség az új gépkocsi költségének ellensúlyozásához vezet. Ez a rendszer lehetővé teszi, hogy majdnem felére csökkentse a kölcsön havi kifizetését, és a teljesítés után támaszkodjon az autó szilárd maradványértékére.
Bár a piaci szakértők egyetértenek abban, hogy van ilyen jövőbeli hiteltermék, sok kellemetlenség van. Például egy autót csak egy adott márkaszervizzel lehet kiszolgálni, vagy évente nem haladhatja meg a megállapított határértéket. És ami a legfontosabb, ezek lejárta után a hitelfelvevőnek választania kell. Ez a termék vonzó az olyan vásárlók számára, akik gyakran autókat cserélnek: mindig új autót vezethet, féláron megvásárolva.
Hitel előleg nélkül
Számos bank kínál autóhiteleket anélkül, hogy előleget fizetne. A szállítási feltételekkel járó előleg nélküli autóhitel hasonlít az expressz kölcsönökhöz. Az autóvásárlótól csak az szükséges, hogy biztosítást és riasztóberendezést fizessen. A hitelfelvevő minimális kezdeti befektetésének előnyei ellenére az ilyen jellegű hitelezés - akár az előző is - jelentős hátrányban van - a hitel kamatának emelkedése, amely lehetővé teszi a bank számára, hogy részlegesen kompenzálja a kockázatokat.
Az ilyen típusú kölcsönök esetében azonban a kamatlábak nagysága általában 1 - 2% -kal magasabb, mint az átlagos piaci szint.
Ha a kezdeti kifizetés nélküli kölcsönöket az autókereskedők közös partnerségi programjai keretében kínálják fel, akkor az árak alacsonyabbak lehetnek az átlagos piaci kamatlábaknál. Az ilyen programokban a hitelfelvevő kezdetben csak a biztosítási összeget fizeti, amely rendszerint a hitel összegének 9,9% -a, és egyszeri 100 $ -200 dollár jutalék. Számos bank nem fizet havi jutalékdíjat az ilyen típusú kölcsönök nyújtására.
Autókölcsönök biztosítás nélkül
Egyes bankok elkezdték kínálni autó hitel megkötése nélkül a biztosítási szerződést, míg újabban nem volt lehetséges, hogy egy kölcsön, hogy vesz egy autót anélkül, hogy megvásárolja a biztosítási CTP politika (kötelező felelősségbiztosítás), Hull (lopás + kár) és az életbiztosítás és az egészség a hitelfelvevő, ami jelentősen növelte a hitelfelvevő költségeit. Az új megközelítés, a lehetőséget, hogy szerezzen egy auto hitel nélkül a biztosítási kötvény, amely csökkenti a költségeit auto hitel a hitelfelvevő 1,5 - 2 ezer dollárt egy év ... E kedvező feltételek nem érintik az általános feltételeket a hitel, az árak általában egy normál szintre. A jellemzője ennek a kölcsön termék annak szükségességét, hogy a garancia, amely együtt jár a vágy, a bankok kockázat minimalizálása érdekében.
Egyes bankok, miközben nem adják fel a fedélzeti biztosítást, az ügyfelek számára lehetőséget kapnak az életbiztosítás és egészségbiztosítás megvásárlására, amikor egy autót vásárolnak, ami szintén hozzájárul a hitelfelvevők hitelének csök kentéséhez. Példaként megemlíthetjük a Nemzetközi Ipari Bank nemrégiben indított programját a Nissan "Ochakovo-Motors" és "Jenser" márkakereskedőkkel együttműködésben.
A piacon egyre elterjedtebbek lesznek
autó a rendszer forgalomba. A külföldi autók tulajdonosai (általában nem 5 évnél régebbiek) használhatják, amikor az autókereskedő megszerzi az autót, beleértve annak költségeit is, mint egy autóhitel kezdeti kifizetését. Az új autó költségeinek fennmaradó részét egy kölcsön fizetik. Megjegyezzük, hogy ebben a rendszerben az autó megvásárlási árát az autókereskedő határozza meg függetlenül, és nem mindig felel meg az ügyfélnek. Ugyanakkor a rendszer előnyei közé tartozik az idő és az ügyfelek erőfeszítéseinek megóvása egy használt autó értékesítésében és egy autóhitel kialakításában.
Hitelek magánszemélyek vásárlására
Újabban egy újabb új termék jelent meg az autóhitel piacon - az "Auto-credit" rendszer, amely a hitelfelvevő számára megnyitja a lehetőséget, hogy egy magánszemélynek egy hitelkártyával való megvásárlását lehetővé tegye. Ezt a DM kínálja a vezető orosz bankokkal együttműködve.
Az "Auto-Credit" rendszer keretében több mint 30 hitelprogram létezik - a 15 perc alatt kiadott expressz kölcsönökről a klasszikusokra, hosszabb feldolgozási határidőkkel. A legtöbb esetben a szükséges dokumentációs csomag minimális - csak jogok és útlevél szükséges.
A termék előnyei közé tartozik: a tranzakció tisztaságának garantálása a használt autó megvásárlásával és értékesítésével, gyors feldolgozási idővel, valamint annak lehetőségével, hogy az ügyfél egy helyen kölcsönzést, biztosítási és értékelési tanácsot kapjon.