Lakossági banki tevékenység
Hogyan keressünk új növekedési pontokat az új valóságban, amely a bankok után vár a vihar után, amit most látunk a bankszektorban?
Az SM bankok gyakran alábecsülik a kiskereskedelmi tevékenység lehetőségeit. Modern lakossági banki össze ellentmondó fogalmak: a magas hozamok és az alacsony kockázatot, valamint a beindításának költségei vagy korszerűsítése a lakossági üzletágban jelentősen csökkent az elmúlt öt évben.
• "Vállalkozások" - olyan bankok, amelyek kizárólag a jogi személyeknek nyújtott hitelkampányt börtönözték (lásd az 1. ábrát). A csoportban lévő jogi személyeknek nyújtott hitelek aránya a nettó eszközök átlagosan 56% -át teszi ki.
• A "Kiskereskedők" - a vállalati ügyfelek mellett a magánbefektetőknek nyújtott nettó eszközökben jelentős részesedéssel (átlagosan 53% -kal) rendelkező bankok. Ezeknek a bankoknak a mérlegfőösszegében az egyéneknek nyújtott hitelek aránya 26% (lásd a 2. ábrát).
• «Kézművesek” - a bankok az üzleti modell, kiforrt más források portfolió, számlák és a bankközi, nagyon likvid eszközöket, stb (lásd 3. ábra). ...
A kutatás eredményei és a bankszektorban kialakult helyzet lehetővé tette, hogy véleményt alkothasson a kiskereskedelemről mint lehetséges növekedési pontról az SM bankok számára.
• az elhelyezés aránya a lakossági banki üzletágban hagyományosan magasabb a vállalati üzletághoz képest;
• a lakossági üzletág kockázata összehasonlítható a vállalati üzletág kockázataival (lásd a 7. ábrát);
• a lakossági üzletág vonzereje alacsonyabb a vállalati szegmenshez képest, és az alapok elhelyezésének átlagos ideje hosszabb, mint a vállalati szegmensben.
A magánügyfelektől származó betétek vonzereje a kiskereskedőknél való munka népszerűbb módja, mint a hitelezés (lásd a 4. ábrát). Mint tudják, egy jövedelmező cikk a bank számára nemcsak hitelnyújtás, hanem betétek és folyószámlák vonzása is. Az elmúlt hét évben az egyes bankok betéteinek és folyószámláinak részesedése a kérdéses bankok kötelezettségeivel 10-14 ponttal nőtt. (lásd az 5. ábrát). A munka vonzza alapok egyének aktívan mutatkoznak és a bankok „a corps” - 70% a bankok ebben a csoportban jelentős (több mint 30%) részesedése az alapok az egyének eszközök. A "kiskereskedők" csoportból érkező bankok kb. 70% -a szintén jelentős része a magánszemélyeknek a kötelezettségek struktúrájában. Véleményünk szerint a kiskereskedelmi üzletágban szerzett jó kompetenciák lehetővé teszik a lakossági betétesek vonzásának és kiszolgálásának hatékonyabbá tételét, ami végsõ soron pozitív hatást gyakorol a nyereségességre. Ezenkívül a betéti ügyfelek jelentős potenciállal rendelkeznek a hitel ügyfeleinek történő átváltásra, ami egy további szorzót hozhat létre a bank bevételeihez.
A lakossági üzletág lehetővé teszi, hogy az SM bankok stabilabb hozamot mutassanak. A jogi személyeknek a mérlegükben nyújtott hitelek valószínűleg átruházzák ügyfeleik bűnözését. Lehetőségük van arra, hogy egy nagy hitelfelvevővel egyénileg tárgyaljanak, például a fizetés összegének csökkentéséről, ami végső soron pozitívan befolyásolja a szabályozó késedelmi statisztikáit. Ha a probléma nem tűnik el, egy idő után (6-18 hónap) a késedelembe eső adósságot a mérlegből le kell írni, csökkentve a nyereséget. Ez a lehívás, amit a "cégeknél" (lásd a 6. ábrát) a "kiskereskedők" -hez képest láttunk.
A lakossági portfólió nagy részének az eszközökkel való késése az SM bankoknál hasonlítható a jogi személyek hitelezésére szakosodott bankokkal. A hitelnyújtó jogi személyek lehetővé teszik, hogy a mérlegadatokban bűncselekménnyel dísszelítse a valós helyzetet. A kiskereskedelmi portfólió nagyszámú ügyfelének köszönhetően lehetetlenné teszi ezeket a manővereket. Ezért más dolgok egyenlőek, úgy tűnik, hogy a magánszemélyeknek nyújtott hitelezésben részt vevő bankok késedelme lényegesen nagyobb, mint a jogi személyeknek nyújtott bankoké. Központi Bank adatai azt mutatják, az ellenkezője: „az alakulat” és „roznichniki” összehasonlítható késés ellenére magasabb kockázatot, amit hagyományosan szerves része a lakossági hitelezés és a lehetőségek hiánya szépíteni a valóságot, akárcsak bankok hitelezési jogi személyek.
A lakossági banki tevékenység indításának és támogatásának költségei jelentősen csökkentek az elmúlt öt évben. A múltban messze voltak olyan esetek, amikor több millió dollárt és nagy szakembereket kellett kiskereskedelmi forgalomba hozni. Az elmúlt három-öt évben a speciális szoftverek végrehajtásának költségei jelentősen csökkentek. A kiskereskedelmi üzletet kísérő számos folyamat lehetővé tette a kiszervezést. Az iparban a munkaerőpiacon kialakult helyzet egyértelművé teszi, hogy nem szükséges, hogy a bank drága munkavállalót vegyen fel a személyzetnek a szükséges kompetenciák megszerzése érdekében. Ennek eredményeként jelentősen csökken a kiskereskedelmi forgalom indításának és fenntartásának költsége.
Az SM bankok meglévő irodái és más GSP-k (belső strukturális egységek) növelhetik a nyereséget és növelhetik a hatékonyságot a kiskereskedelmi technológiákon keresztül. Véleményünk szerint a banki kiskereskedelem nagyszámú értékesítési pont nélkül lehetetlen, ami jelentősen növeli a tőke és a működési költségeket. A kis- és középvállalkozásokkal folytatott munka gyakorlata lehetővé teszi számunkra, hogy kijelentjük, hogy a bérszámfejtés és a vállalati ügyfelek meglévő szolgáltatási hálózata, mint általában, elegendő egy harmonikus kiskereskedelmi üzlet létrehozásához. Ráadásul a kiskereskedelmi üzemeltetési módok bevezetése a hagyományos vállalati divíziókban jelentős hatékonyságnövelést eredményez mind az ügyfelek, mind a pénzügyi szempontból az alkalmazottaknál.
Az SM bankok jelentősen növelhetik az eszközök és kötelezettségek kiskereskedelmi portfólióját, csak a fizetési ügyfelekkel való munka megfelelő szervezésével. A kis- és középvállalkozások vezetői és részvényesei gyakran nem értik, hogy "olajmezőként" élnek. Számos bank privát ügyfeleinek száma és az alap felhasználásának hatékonysága mindenki számára szembeszökő, aki valaha is részt vett a kiskereskedelemben. Gyakran elegendő változtatni a folyamatokban az "olaj" szivattyúzáshoz. Ma az SM bankok ténylegesen üzleti tevékenységet folytatnak más bankokkal.
Kiskereskedelem - könnyebb, mint amilyennek látszik. Gyakran az SM-Bank kiskereskedelmi tevékenységének hiánya az első személyek vagy részvényesek tapasztalata. Rendszerint ezek azok az emberek, akik egész életük során dolgoztak a vállalati szegmenssel. Egyszerűen nem tudják, hogyan kell együttműködni a kiskereskedőkkel, és ez félelmetes a kezdetektől, és nincs idő. Eközben a piac már elegendő számú szakértő szakembert töltött fel. Az iparág általános stagnálása miatt az ilyen szakemberek karrier-növekedése lelassult. Ezenkívül fokozódott az optimálás és a személyzetcsökkentés tendenciája. Mindezek a tényezők ahhoz vezetnek, hogy a lakossági banki szolgáltatások fejlesztéséhez szükséges kompetenciák egyre kedvezőbbek és olcsóbbak lesznek. Emellett mindig kihasználhatja a szakemberek tapasztalatait, és nem teszi az embereket az államban. A legfontosabb az, hogy megteremtse a folyamatot és támogassa a munkáját, és ehhez egy sor konzultáció elegendő.
Mint látjuk, van egy kedvező helyzet arra, hogy felhívja a kis- és közepes méretű bankok figyelmét a hagyományosan elkerülő niche-re. A pillanatot kihasználva, és sokkal kevesebb erőfeszítést tettek, mint amennyit három-öt évvel ezelőtt kellett volna megtenni, a bankok új bevételi forrást nyithatnak meg és növelhetik értéküket.