A bankhitelek visszafizetésének biztosítására szolgáló formák - a stadopedia
Az Orosz Föderáció banki jogszabályai előírják, hogy a kereskedelmi bankok által kibocsátott hiteleket különféle biztosítékok formájában kell végrehajtani. A legfontosabb hiteltípusok támogatás széles körben elterjedt a külföldön, és elfogadja a kereskedelmi bankok: biztosíték, garancia, hitel kockázati biztosítás, hozzárendelés (engedményezési) javára a követelményeknek a bank és a hitelfelvevő számlájára, hogy egy harmadik fél, és mások.
A hitelfelvevő egy vagy több formanyomtatványt hitelgaranciaként használhat fel, amely a hitelkérelemben szerepel, majd a kölcsönszerződésben rögzített. A kölcsönkötelezettséggel kapcsolatos biztonsági kötelezettségeket a hitelszerződéssel együtt formálják, és kötelező mellékletet képeznek.
A zálogjog alapján a hitelezőnek jogában áll az adós - a kötelezett zálogjogával biztosított zálogjog -, hogy a zálogjoggal rendelkező ingatlan értékét elsősorban a többi hitelező előtt megkapja. A zálognak nem csak a kölcsön visszafizetését kell biztosítania, hanem a szerződésben foglalt kamatlábak és szankciók megfizetését is, amennyiben az nem teljesíti. Ezenkívül figyelembe kell venni, hogy a biztosíték piaci értéke is
3. táblázat A hitelezés hat alapelve (a hat "C" szabály)
Készpénz (készpénz)
Ügyfélelőzmény. Az ügyfélhez kapcsolódó egyéb hitelezők tapasztalata. A hitel célja, az ügyfél tapasztalata az előrejelzések készítésében. A hitelminősítés, a második aláírást aláíró személyek, vagy a kért hitelek garanciavállalói.
Az ügyfél és a garanciák hitelessége. A megbízó jogi helyzetére vonatkozó okirat másolatát, döntéseit és egyéb dokumentumokat. A tulajdonos jogi státuszának történeteinek leírása; a műveletek, a termékek, a fő ügyfelek és a hitelfelvevő beszállítói.
Az eszközök tulajdonjoga, élettartamuk. Az eszközök erkölcsi elöregedésének valószínűsége. A maradványértékük. Eszközbeli szakirányú végzettség. Letartóztatási jog, tartozások és korlátozások. Lízing és jelzálogkötelezettségek. Ügyfélbiztosítás, garanciák, a bank hitelezői relatív pozíciói; jogi követelések és adózási rendelkezések; Lehetséges jövőbeli finanszírozási igények.
Az ügyfél pozíciója az iparban és a várható piaci részesedés. Az ügyfél teljesítményének összehasonlítása az ipar más cége teljesítményével. A termékek versenyképessége, az ügyfél és az ipar érzékenysége az üzleti ciklus szakaszainak megváltoztatására és a változó technológiákra. Feltételek a munkaerőpiacon. Az infláció befolyása a vállalkozás egyensúlyára és az ügyfél pénzforgalmára. Hosszú távú iparági előrejelzések. Jogi, politikai tényezők, a környezethez kapcsolódó tényezők.
A banki jogszabályok és a hitelek természetére és minőségére vonatkozó jogszabályok. Megfelelő dokumentáció az ellenőrök számára. Az adósságok elismeréséről szóló aláírt dokumentumok és a hitel megszerzéséhez szükséges dokumentumok. A hitelkérelem betartása a bank hitelpolitikájával. Harmadik felektől (közgazdászok, politikai szakértők) származó információk a hitel visszafizetésének folyamatát befolyásoló tényezők tekintetében.
csökken. Ezért minden esetben a zálog értékének magasabbnak kell lennie, mint a kért kölcsön költsége.
Az orosz bankok által nyújtott fedezethasználat tapasztalatai még mindig nagyon kicsiek, ezért még nem dolgozták ki saját módszertani eszközeiket az ügyfelek vagyonának fedezeteként történő értékeléséhez. Ennek figyelembevétele érdekében legalább az alábbi általános követelményeket kell figyelembe venni az ígéret alanyai számára:
- a zálogjog tulajdonjogának jelenléte a zálogjog vagy a teljes gazdasági birtoklás jogával kapcsolatban;
- egyéb hitelezők követeléseinek hiánya ugyanazon zálogjoggal kapcsolatban;
- bizonyos minőségi kritériumoknak való megfelelés, a jelzáloggal rendelkező ingatlan típusától függően;
- a zálogérték értékének kielégítése az ügyfél megfelelő kötelezettségének kielégítésére;
- kötelező nyilvántartásba vétel a Jelzálogkönyvelés Naplójában.
A hitelek fedezeteként a bankok az eszközök széles skáláját használhatják: ingatlan, folyékony (könnyen és gyorsan eladott) áruk, különböző értékpapírok (meglehetősen likvidek), készpénz, beleértve a devizát, egyéb vagyontárgyakat, tulajdonjogokat. E lehetőségek közül az orosz bankok leggyakrabban ingatlanokat és árukat használnak.
A különböző típusú vagyontárgyak fedezetként történő kiválasztásának fő feltétele a likviditás szintje. A legmagasabb minőségi besorolású leginkább likvid tárgy természetesen készpénz (készpénz és alap egyenlegek a lekötött betétekről, takarékbetétekről, devizaszámlákról). Azonban ezek esetében bizonyos körülményeket be kell tartani. Annak érdekében, hogy a számlák egyenlege fogadható el fedezetként, szükséges, hogy ezeket a számlákat ugyanabban a bankban nyitják meg, amely kölcsönbe ad. Abban az esetben, ha a bank kiadja a rubel hitel felhasználásával, biztosíték szert a deviza számla a hitelfelvevő, lehetővé kell tenni, hogy tegyen lépéseket az említett számla megfelelő összeg értéke a kapott kölcsönt (például annak érdekében, hogy korlátozzák a források a számla „őrizetbe”.
A biztosíték tárgyainak, például a készletek (késztermékek, félkész termékek, termelési készletek) minőségének meghatározásakor szélesebb kritériumot lehet alkalmazni. Ezek közé tartozik: a végrehajtás sebessége, az árak viszonylagos stabilitása, az értékelés egyszerűsége, eltarthatósági ideje, az elavulás mértéke, a biztosítási lehetőség. Ezenkívül, ezeknek az értékeknek a biztosíték tárgyaként fontos meghatározni a tárolási és felhasználási módokat.
A biztosíték költségeinek becslése fontos és nagyon nehéz szakasz, közvetlenül a megfelelő fedezetérték meghatározása után. A probléma az, hogy a vállalt értékek objektív értékelése a piaci érték meghatározásához kapcsolódik, de a mi körülmények között, amikor bizonyos áruk piacai teljesen hiányoznak, vagy csak kezdtek kialakulni, és nincs ideje rendezni, ez a mechanizmus jelenleg nem működik.
Vannak esetek, amikor a hitelfelvevő előtt a hitel lejárat kénytelen ismét miatt korlátozott eltarthatósága a termék „frissítés” ígéretét: hogy végre néhány korábban lezárta a párt, és ehelyett garanciát másik.
Mivel árkockázat áll fenn, valamint bizonyos biztosíték tárgyak nem értékesítésének kockázata, a biztosíték költségeinek értékelése magában foglalja az árrés felhasználását. Ez azt jelenti, hogy a zálogtárgy értékének nagyobbnak kell lennie, mint a hitel összege és annak kifizetése. A zálogjog szintje - a zálogjog értékének százalékaként - zálogkötelezettség megkötésekor keletkezik, és az ingatlan minőségétől, az igénytől, a tárolási sorrendtől, a használt biztosíték típusától függ. A zálogjogi megállapodás tükrözi a zálogjog azon jogát is, hogy megváltoztassa az árrés összegét, amikor a konjunktúra megváltozik és új körülmények merülnek fel.
Az ígérvénytípus meghatározása vagy megválasztása nem kevésbé felelős és kifinomult szakasz. Itt a cél az, hogy kiválassza a biztosítékok típusát a különböző lehetőségek közül, amelyek teljes mértékben teljesítik egy adott hitelügylet feltételeit.
Először is, ez a választás a szokásos jelzálog és a jelzálog között lehetséges. Az utóbbi esetben a zálogkölcsönző (bank) bizonyos különleges feladatokat és jogokat élvez:
- intézkedéseket hoz a zálogjog (jelzálog) tárgyának biztonsága érdekében, hogy ne tegye lehetővé kárát;
- biztosítsa a tárgyat az értékének térségében a költségkeret és a zálogjog érdekében.
Ezzel egyidejűleg, a megállapodás értelmében a bank megszerzi a jogot a jelzálog tárgyának felhasználására. Az ilyen módon megszerzett ingatlanhoz kapcsolódó előnyöket az említett tétel megtartásának költségeinek fedezésére vagy a kölcsön vagy a hitel összegének visszafizetésére kell felhasználni.
A jelzálogkötvények köre kicsi. Ennek az az oka, egyrészt, hogy a helyhiány a bankok tárolására vonatkozó értékeit, másrészt az a tény, hogy ez a lehetőség megszűnik a megfelelő ingatlan a hasznos gazdasági forgalom. Ezért terjed ki a jelzálog esik, mint általában, drágakövek és cikkeket az arany és az ezekből valuta értékeket, művészeti, neko-torye típusú ingó vagyon (azaz járművek).
Ahogy azt a gyakorlat is mutatja, a zálogtárgyak zömét a zálogtulók maradják. De ebben az esetben a zálogjogi megállapodásban egyértelműen rögzítik a zálogtárgyak tulajdonjogának, tárolásának és felhasználásának különböző módjait a hitelező által.
Másodszor, a zálogjog lehetőségét a zálogjog tulajdonosának útján kell megválasztani (az opció a szerződésben szerepel):
- értékesítési jog nélkül;
- az eladási jog;
- a bérleti joggal.
Az elsõ esetben a zálogkötelezett kötelessége a tõke és kamat visszafizetését elõzõ ütemtervet vagy az ilyen adósság átutalását az ígéret tárgyát képezõ személynek. A harmadik esetben meg kell határozni a szerződésben foglalt záradékot arról, hogy a zálogkötelezett köteles a zálogjogot a lezárt ügyletről értesíteni.
Harmadszor, meg kell választani a zálogjog lehetőségét a tárolás módja (hely) és a zálogtárgyak felhasználása között:
- a forgalomban lévő áruk ígérete.
Az első típusú biztosíték azt jelenti, hogy a felek megállapodtak a tárgy marad a betétes de tartjuk lakat alatt pecsét a zálogjogosult a pledgor maga nem rendelkezik a megfelelő és nem használja, vagy költeni rá. Ebben az esetben a tárolási módot egy bizonyos jel megjelölésével lehet hitelesíteni.
A második formában a zálogkör tárgya továbbra is a jelzálogosító birtokában van, felhasználható és elidegeníthető. Ebben az esetben az utóbbinak joga van arra, hogy az árukat ugyanolyan más példányokkal helyettesítse, de oly módon, hogy az áruk értéke nem csökken a szerződésben meghatározottnál. Más szóval, a biztosíték itt nem árucikkek tömege, hanem bizonyos értékek összege.
Az ilyen típusú biztosítékokat leggyakrabban a kereskedelem és a kínálat-marketing szervezetek és a vállalkozások - köztük a kicsi - hitelezéséhez használják. Ugyanakkor a jelzálogkölcsönzőnek különös figyelmet kell fordítania a nyugdíjas és a bejövő nyugdíjas biztosítékokról, figyelembe véve, hogy kötelező napi kötelező egyensúly fenntartására van szükség.
b) Garanciák (biztosítékok)
Garancia formájában nyújtott garancia lehet egy eszköz a bankhitel visszafizetésének biztosítására. Az általános szabály az, aki járt el, mint egy kezes (kezesség) a tranzakció, a hitelező vállalja, hogy elvégzi a kötelezettségeit a hitelfelvevő, ha ez utóbbi nem tudja visszafizetni az adósságát, hogy a tranzakciót. A garancia a hitelező teremt nagyobb a valószínűsége a kielégítését szembeni követeléseit az adós a biztosított köteles a garancia esetén az alapértelmezett, mivel a kezes felel a hitelezőnek kötelezettségszegés, valamint az adós és a kezes viseli. A hitelfelvevő és a garanciavállaló felelős a hitelezőnek mint közös adósnak.
A Bank csak garanciákat (garanciákat) fogad el megbízható, pénzügyileg megfelelő jogi és fizikai személyektől. Ezért előzetesen meg kell győződnie arról, hogy fizetőképességük mind pénzügyileg, mind garanciaesemény esetén kötelezettségeik teljesítésének tekintetében meg van győződve. Ehhez differenciált megközelítésre van szükség.
Ebben a tekintetben a garanciák kétféleképpen valósulnak meg: nem biztonságos és biztosított. Az első nézet, hogy a garancia () a személy alapján tett bizalom, hiszen a kapcsolat már régóta támogatja, és a hírnév ő egy kifogástalan. Az összes többi partnertől kérni kell a fedezet megbízhatóságát és képviseletét. Ők viszont megköveteli az egyéni megközelítés: célzás magánszemélyek használhatják az adatokat az eszközök és a jövedelem, meghatározásának módja a fizetőképességi a vállalat már a fent leírt, saját, jól ismert módszerek meghatározására pénzügyi helyzetét a tankok, biztosító társaságok, alapítványok. Ha a kezes pénzügyi helyzete kétségeket vet fel, akkor a banknak követelnie kell, hogy garanciáját biztosítsa a tulajdon záloga.
c) A kölcsön visszafizetésének visszafizetése érdekében a kölcsönvevő felelősségbiztosítása
A feltételek a piaci viszonyok az orosz gazdaságban, és az új vállalkozások alapján különböző tulajdonformák, amelyek nem rendelkeznek elegendő tőkével, hogy mindig biztosítja a kötelezettségeinek teljesítését a bank szempontjából visszafizetési hiteleik, a gyakorlat bevezette az új az orosz forma biztonságot nyújt a hitelek törlesztéséhez - biztosítás a hitelfelvevők felelőssége a kölcsön visszafizetéséért. Az eljárás szerint az állam által létrehozott biztonsági, a hitelfelvevő köt biztosítási szerződést a biztosítóval, amely előírja, hogy nemteljesítés esetén a kölcsön időben, a biztosító fizet a bank 50-90% -a hitel összegét nem fizeti vissza a hitelfelvevő, beleértve a kamatot a kölcsön. A szerződés megkötésekor a hitel futamideje megállapodás alapján szakértői vizsgálat lejárta biztonság, a hitelfelvevő hitelképességének és a kockázat végrehajtásának finanszírozott intézkedések. A hitelek visszafizetésének biztosításának ezen formáját a bankoknak nagyon óvatosan kell felhasználniuk, mivel a megbízható biztosítótársaságok száma jelenleg nagyon kicsi.
d) A hitelfelvevő követeléseinek és számláinak harmadik félhez történő hozzárendelése
A hitelfelvétel időben történő visszatérésének következő formája, a hitelfelvevő az átutalási megbízás a bankkövetelések és a hitelfelvevő számláinak egy harmadik fél részére történő javára. Ezt az átruházást egy meghatározott megállapodás vagy egy engedményes követeléssel (követelésekkel) kapcsolatos megállapodás vagy szerződés megszüntetése jelenti. A banknak joga van a kapott bevétel felhasználásához kizárólag az adott kölcsön visszafizetéséhez és kamatfizetéshez.
e) a hitelvisszatérítés egyéb típusai
Nemrégiben egy új feltétele a hitel - a hitelfelvevő tárigényt betét egy meghatározott pénzösszeget (mintegy 10 - 20% -át a követelt összeget, kölcsön), amely az úgynevezett kompenzáló egyensúly, az utóbbi kettős szerepe:
- lehetővé teszi a bank számára, hogy bizonyos időszakra vonzza a hiteleszközöket;
- a hitel-visszafizetés biztosításának egyik formájaként működik.
A kölcsön hitelbiztosításaként egy úgynevezett biztonsági számlát is használnak, amelyet a bank a hitelfelvevője megkövetel. Ezt a törvényjavaslatot nem szabad további forgalomba hozni. Ha a kölcsön időben visszafizetésre kerül, a számlát visszafizetik. Ha a hitel visszafizetése késik. akkor a számlát tiltakozik, és a bíróságon, rövid idő alatt megkapja a szükséges pénzeszközöket.
Kizárólag a kölcsönös érdekek tiszteletben tartása segíteni fogja a bankot és a hitelfelvevőt az egyes esetekben leginkább elfogadható hitelvisszafizetés biztosításának formáját, vagy vegyes biztosítékokat (különböző változatokban).
4. táblázat A hitelkockázatok szintje, a hitelek nyújtásától függően
Hitelgarancia típusa