Biztosítási díjak, annak összetétele és szerkezete
Díjszabás határozza meg biztosításmatematikai számításokban.
A tarifa mértéke, amely biztosítási szerződés az úgynevezett bruttó arány.
Bruttó árfolyam viszont két részből áll: a net-ráta és a terhelés. Tényleges nettó mértéke kifejezi az ár a biztosítási kockázat: tűz, árvíz, robbanás, stb Load biztosító fedezi a megszervezése és elvégzése a biztosítási tevékenység, beleértve a hozzájárulásokat foglalni alapok elemeket tartalmaznak profit. Az alapja minden típusú biztosítás építési háló-ráta az előfordulási valószínűsége a biztosítási esemény.
Biztosítási arány általában külön-külön számítják személyes, a vagyon- és felelősségbiztosításra. Ebben a tekintetben, és a nettó árak eltérő struktúrája. Összes nettó kamat áll egyéni (magán) nettó árak, melyek tükrözik a különböző típusú biztosítás. Például, amikor az életbiztosítási állhat a következő: saját: betegség esetén, előre nem látható körülmények, vagy halál (halál). Ugyanakkor kiosztandó saját net-os előállított egyenes arányban a kockázat mértéke (előfordulási valószínűsége a biztosítási esemény).
Nettó ár - a nagy részét a bruttó díjat képező pénztár kell használni a jelenlegi biztosítási díjak és a teremtés biztosítási tartalékok. Kiszámítása a nettó aránya végezzük alapján az egyenértékűség elve a pénzügyi kötelezettségek a biztosító és a biztosított, és az egyik fő feladata biztosításmatematikai számítások. Tegyük fel, hogy egy év alatt 1000 házak ezeken az oldalakon 6 teljesen leégett. A költségek minden ház 500 ezer. Dörzsöljük. Ebben az esetben a biztosító kell egy pénzügyi alap a fizetési 3.000.000 rubelt. (500 thous. Rub. * 6). Ha ezt az összeget a kifizetések osztva minden lakástulajdonosok, kapsz egy részét minden biztosító, meg kell fizetnie a biztosítónak: 3 millió rubel. / 1000 = 3000 rubelt. Ez lesz a nettó aránya az egyik biztosítási objektumot.
A gyakorlatban, a számítást a nettó árak bonyolultabb, mivel előírja, figyelembe véve a károsodás mértékét a biztosított tárgyak (a házak égetett hiányosan, csak a sérült rész), a rezgés számát a biztosítási igények az évek során, és számos más tényező.
A nettó pénzügyi eredmény áll minél több részből vannak típusok elfogadott biztosítás keretében a biztosítási szerződés. Például egy vegyes életbiztosítás nettó aránya áll nettó árak: adottság, halál esetén, a rokkantság esetén.
Mivel a terhelés terheli a biztosító az alábbi költségeket:
- szervezési költségeket. Létrehozásával kapcsolatos, a biztosító társaság, és kapcsolódnak az eszközöket a biztosító;
- beszerzési költségeit. Ez a termelés költségeit a biztosító társaság megszerzésével kapcsolatos új ügyfelek és a létrejött új biztosítási szerződések által közvetített biztosítási ügynök;
- Collection költségek. Fenntartásával kapcsolatos készpénzforgalom átvételét biztosítási kifizetéseket. Ez az előállítási költsége formák, bevételek biztosítási kifizetések és fogadása a számviteli nyilvántartások;
- felszámolás költségeit. Költségek javítási kárt okozott a biztosítási esemény. Ezek közé tartozik a munkaerő-költségek felszámolók ráfordítás (fő részt vesz a felszámolása a kár), a koncepció a jogi költségek, a postai és távíró költségek, a fizetett biztosítási kártérítés;
- igazgatási kiadások. Közé tartozik az általános igazgatási költségek és ráfordítások a vagyonkezelés. Legtöbbjük függ a foglalkoztatás szintjét a biztosítási szervezet.
A terhelést bekapcsol a tervezett aránya a biztosító társaság nyeresége.
Terhelési arány a bruttó árfolyam kockázat típusú önkéntes biztosítás általában kevesebb, mint 40-50%. By felhalmozódó megtakarítás életbiztosítás típusú terhelés nem több, mint 10%, hiszen a biztosítási díjak ebben az esetben 4-5-szor magasabb, mint a fajta biztonsági kockázatot jelent.
A terhelés (F), amelyet általánosságban összegeként két szempontból:
F = F1 + F2, ahol F1 - az üzleti tevékenységek költségeit;
F2 - a tervezett nyereséget.
terhelés képviselet formájában két fogalmat annak a ténynek köszönhető, hogy az egyik része a terhelés, alkotó egyes kiadási tételek, kifejezve pénzegység, a másik része - mint aránya a bruttó ár.
A szerkezet a biztosítási arány nagy jelentősége van a biztosítási és működését biztosító társaságok egészére az alábbi okok miatt:
1. Megfelelően telepített részesedése a nettó sebesség a tényleges teljessége a biztosítási portfolió szinten a tarifa elfogadott kiszámítása a garancia biztosítási kifizetések az ügyfelek (biztosítottak, kedvezményezettek) kapcsolatban a kezdete a biztosítási esetekre.
2. A árszerkezete az alapján készítik el a kiadások a terv része a mérleg bevételek és ráfordítások (a pénzügyi terv) biztosítási szervezet.
3. felépítése biztosítási arány határozza meg a méret korlátok bizonyos típusú tényleges költségeit a biztosító.
4. Ez az alapja a megfelelő kialakítása az adóalap jövedelemadó.
A szerepe a biztosítási díjak a biztosítási szervezet rendkívül magas. Ezek határozzák meg a teljes biztosítási díj, a pénzügyi stabilitás, a fizetőképesség, jövedelmezőségét és versenyképességét a biztosítási műveletek biztosítási szervezet.
Ezért, ha az engedélyt kérelmező először vagy abban az esetben az új típusú biztosítás biztosító feltételek értelmében az engedélyezési biztosítási tevékenység az RF jelentése számítások felvázolja alkalmazzák ugyanazokat a technikákat, és jelzi a kezdeti (statisztikai) adatok és tarifa szerkezet típusú biztosítások az előírt formában. A szerkezet a vámtételt képviseli, mint egy töredéke az összes alkotóelemet, a százalékos aránya a teljes értékét. Változások a jövőben a mennyisége és szerkezete tarifák használatuk biztonsági eszközöket, össze kell hangolni a felügyeleti hatóság.
A mérete és szerkezete a biztosítási díjak a kötelező biztosítás összhangban meghatározott szövetségi törvények kötelező biztosítás. Vám- önkéntes típusú személyi biztosítás, vagyon és felelősségbiztosítás lehet kiszámítani biztosítók is. Az adott méret a biztosítási arány határozzuk meg a biztosítási szerződés közös megegyezéssel.
Méretének kiszámítása során a biztosítási díjak számítási egység lehet tekinteni, mint egész az ország egyes régiókban, figyelembe véve a sajátosságait egy adott területen és a sokszínűség a biztosítási kockázat megnyilvánulásai a térben és időben.
Ha díjak kiszámításakor rendesen, a biztosító rovására megszerzése biztosítás teljes mértékben teljesíteni kötelezettségeit, hogy fedezze a költségeket a biztosító holding. Kedvező kockázati fejlődés és a kisebb veszteség, a biztosító tehet nyereséget. Ugyanakkor azt kell szem előtt tartani, hogy kiszámításakor a tényleges eredmények a jelenlegi jelentési időszakban veszik figyelembe, és az igényelt összeg, de rendezetlen veszteségeket, amelyek jelentős hatást gyakorolnak a pénzügyi teljesítménye a biztosító társaság. Túlértékelték tarifák vonatkozásában meglévő kockázat valószínűsége nem segíti a biztosítási szerződések megkötésének potenciális kötvénytulajdonosok és csökkenti a versenyképességet a biztosító.
Alábecsülték a vámtarifa vezethet, hogy a biztosító társaság nem rendelkezik elegendő alapok végrehajtására vonatkozó biztosítási kifizetések, és ennek eredményeként a kárt a biztosított nem térítjük vissza. Ez a helyzet nem minden esetben.
A fogadásokat a úgynevezett tarifa időszakra, azaz az egyenértékűség érjük időszakban, amely a számítás alapját a tarifák.
Számolva tarifák alkalmazási módszertől, a forrás megjelölésével az eredeti adatokat, és a szerkezet a tarifa mértéke, arányának meghatározásakor a net-arány és a terhelés képviseli a biztosítási felügyelő. Miután megkapta az engedélyt, a biztosító kérheti a kiszámított aránya. Egy adott biztosítási szerződés a méret a biztosítási arány határozza meg a felek megállapodása, figyelembe véve számos tényező, amely jellemző az objektum a biztosítást.
A nettó mértéke teljesen szánt befizetések az ügyfeleknek. Ebben az összefüggésben meg kell kialakítani, hogy az biztosítsa az egyenértékűség közötti kapcsolatot biztosító és a biztosított. Más szóval, a biztosító társaság, hogy gyűjtsön annyi díjak a biztosítók is kell fizetni később.
Hogy ez a helyes meghatározás a garancia, hogy biztosítsa a pénzügyi stabilitást a biztosító.