Concept, lényege és szerkezete a modern hitelrendszer
A fő szerepet játszik a pénzügyi közvetítés egy másfajta pénzügyi és hitelintézetek. amelyek segítségével a különböző eszközök vonzzák átmenetileg szabad pénzeszközök a gazdasági szereplők, majd számukra a különböző körülmények az egyéb gazdasági szereplők számára.
A jelenlegi körülmények között, van sokféle pénzügyi és hitelintézetek tevékenysége a pénzügyi közvetítés és minden országban a szervezet saját nemzeti jellegzetességeket. Tekintsük a legjellemzőbb fajta pénzügyi és hitelintézetek, amelyek együtt képezik a hitel rendszer az országban.
A nemzeti jogszabályok a „hitelrendszer”, mint általában, nem jelenik meg, a „bankrendszer” gyakrabban használják. Ezek azonban nem lehet azonosítani. A bankok csak egyik, bár a leggyakoribb típus a hitel szervezetek. Ezért logikus, hogy fontolja meg a szegmens a bankrendszer hitel mértékét a bankok alkotják a lényege a hitelintézeti rendszer.
A legtágabb értelemben, a nemzeti kreditrendszer tekinthető létező ország gyűjtemény a hitelintézetek és a vonatkozó jogszabályok tevékenységüket, és létrehozza az eljárást az összekapcsolás más gazdasági szervezetek.
Intézményi alapja a hitelrendszer összessége hitelintézetek, a szabályozó szervek és a különböző szervezetek, mint például a pénzügyi társaságok, szervezetek és más cégek. Összekapcsolódó meghatározott kapcsolatok (levelező, versenyképes, készpénz-fizetés, és így tovább. D.). Mindezen intézmények tekinthetők a hitel szektorban. Minden állam saját egyedülálló szervezet, hogy tartoznak a hitelintézeti szektor. Ez annak köszönhető, hogy a történelmi jellemzői a fejlesztési hitel kapcsolatok, valamint a jogszabályi sajátosságok rendelet a hitelintézetek. Azokban az országokban, a fejlett piacgazdaságokban, vannak hasonló formában hitelintézetek. Mivel azonban a különbségek a jogszabályok a „bank”, „hitelintézet”, és különösen azok számára, amelyek a pénzügyi intézmények minősülnek hitelintézetek és bankok, amelyek nem esik teljesen egybe. Ezek határozzák meg a műveletek listáját, amelyek végezheti. Mivel további tünetek általában azt mutatják, hogy ezek az intézmények jogi személyeknek kell lenniük, működő kereskedelmi alapon.
A kreditrendszer az országban gyakran tartalmaznak minden, vagy a legtöbb intézmény, amely lehet tekinteni a pénzügyi, t. E. ellátja a pénzügyi közvetítők, például biztosítók, nyugdíjpénztárak, befektetési alapok és a vállalatok, a pénzügyi vállalatok, alapítványok, intézmények, kis kölcsönöket, Zálogházak, stb ... Ezzel a kiterjesztett értelmezése azt feltételezi, hogy minden pénzügyi intézmény rendelkezik hitelezési funkció egy vagy más formában. Meg kell jegyezni, hogy sok ilyen intézmény nem hitelintézetek, mivel a törvény nem rendelkezik a jogot, hogy hitelt a vállalkozások és magánszemélyek. Ez különösen érvényes, hogy a befektetési alapok és vállalatok, biztosítók és nyugdíjpénztárak. Ezek túlnyomó többsége értékpapír-befektetés.
Biztosítók és nyugdíjpénztárak hagyjuk ingatlanbefektetéssel, bankbetétek (betétek), deviza, készpénz a folyószámla. Tőkeinstrumentumok értékpapírok, sőt, nem lehet úgy tekinteni, mint egyfajta hitel. Az egyetlen alapja bevonását e szervezetek a hitel szektorban, hogy eszközeiket a hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok, különösen kormányzati és önkormányzati, mivel ezek a befektetések a hitel formájában.
Így meghatározásakor nem banki hitel szektor szervezetei, kívánatos, hogy elválassza őket a következő csoportok: a túlsúlya hitel lehetőségek (például lízing, faktoring, elveszítve cégek, Zálogházak, pénzügyi vállalkozások), és általában a befektetés az értékpapír piacon.
Ábra. 6. A 3. ábra az összessége a főbb pénzügyi és hitelintézetek. Ebben a rendszerben a tényleges hitel ágazat rendelt csak azok a pénzintézetek, amelyek kölcsönök és hitelek. Külön kiosztott egy speciális pénzügyi és hitelintézetek, amelyek a meghatározott típusú műveletet nem hajtják végre, vagy csináld csak korlátozott mértékben. Így a fenti rendszer némileg eltér a hagyományos nézet a hitel szektorban. Különösen ez aligha indokolt minden speciális pénzügyi-hitel szervezetek olvassa el a bankszektor, jelezve alárendelték a központi bank, amint az gyakran történik a közgazdasági szakirodalomban, beleértve az oktatási jellegű. Így a szabályozás és ellenőrzés tevékenysége felett befektetési társaságok és alapok az országban végzi önálló szervezet. Például Magyarországon, ezek a funkciók végzik a Szövetségi Bizottság a tőzsdén és az értékpapír (FSC), az USA-ban - Securities Exchange (SEC).
Ábra. 6.3. Az alapvető pénzügyi és hitelintézetek.
Skon - szakosodott nem banki hitel szervezetek, mint például, HVAC - Kölcsönös Credit Society, SFKO - speciális pénzügyi-hitel szervezetek
Az elvégzett feladatok a különböző hitelintézetek, amelyek széles és sok a közös vonás. Hogy tartalmazza a legfontosabbak a következők:- felhalmozódása és mobilizálása pénztőke;
- újraelosztása pénztőke (közvetítő szerep);
- Közlekedésrendészeti pénz;
- csökkenti a pénzügyi kockázatok szállítók pénzügyi tőke.
Nyilvánvaló, hogy ezek a funkciók által meghatározott szerepe a hitelintézetek pénzügyi közvetítőként. De a természet teljesítményük különböző csoportjai hitelintézetek eltérő.
A jövőben az egész sor pénzügyi és hitelintézetek lesz az úgynevezett pénzügyi és hitelezési szektor az országban. Ez áll a hitelintézeti szektor és speciális pénzügyi és hitelintézetek (SFKO), amelyek a pénzügyi szolgáltatások nélkül hitelezési (lásd. Ábra. 6. 3), és így elsősorban az értékpapír-piacokon.
Két fő típusú pénzügyi és hitelezési rendszerek - univerzális és szegmentált (szak). Az univerzális pénzügyi és hitelrendszer jogilag nem korlátozódik a bankok a pénzügyi szolgáltatás működtetéséhez, amely nem tartozik a banknak. Ez - egy alapvető tulajdonság.
A klasszikus példa egy ilyen rendszer a német. Néha úgy érzi, hogy a másik oldala az univerzalizmus - képes végrehajtani banki funkciókat nonbanks. Ezt a véleményt nem teljesen pontos, mert szinte minden országban mind az egyetemes és a szegmentált rendszerek, vannak olyan szervezetek, amelyek végezhetnek része banki műveletek, és azok, akik nem rendelkeznek a jogot, hogy erre.
Először - valójában nem banki hitel szervezetekkel.
Így, hogy milyen típusú a nemzeti pénzügyi és hitelezési rendszerek, fontos tudni, hogy melyik művelet a törvény alatt vannak a banki és a bankok, vagy nem egyéb műveletek elvégzésére. A banki tranzakciókat, mint már említettük, alapvetően a létrehozott listát, és annak összetétele rendszeresen felülvizsgálják összhangban a jogszabályi változások.
Egy szigorúan szegmentált pénzügyi és hitelrendszer, a bankok nem végezheti nem banki műveleteket. További jellemzője, bár nem kötelező, merevebb a tevékenységek szétválasztása a hitel szervezetek és az egyes műveleteket. Tehát, ha a szegmentált rendszer banki betétgyűjtés és hitelfolyósítási műveletek jogilag elkülönül a kérdés, és elhelyezése értékpapírok ipari vállalatok és számos más típusú szolgáltatásokat (biztosítás, ingatlan ügyletek, a bizalom műveletek). Szegmentált rendszer érvényesült hosszú ideig az Egyesült Államokban és Japánban.
A fenti felosztása a pénzügyi és hitel rendszerinnovációink és szegmentált a jelenlegi körülmények között még nem abszolút.
Először is, minden nemzeti pénzügyi és hitelrendszer megy keresztül a fejlődés különböző állomásain, hajlamos bizonyos mértékig, hogy az egyetemes, a szegmentált modell. Különösen jellemző volt a pénzügyi és hitelezési rendszerek Franciaország, Nagy-Britannia és más országokban. Másodszor, az elmúlt évtizedekben a legtöbb fejlett országban a folyamat egyetemessé pénzügyi és hitelezési rendszereket.
Ezért a jelenlegi körülmények között, nincs szigorúan szegmentált és vegyes vagy pénzügyi és hitelezési rendszerek, vagy szegmentált elemekkel egyetemesség.
Az utóbbi évtizedekben a határok között, a bankok és más pénzügyi intézmények, köztük a nem banki hitel szervezetek egyre inkább elmosódnak. Ez a folyamat jellemző a legtöbb fejlett országban. Ennek két oka van: egyrészt a bankok egyre inkább behatoltak szféra tevékenységének más pénzintézetek (bár egyes országokban ez a folyamat megakadályozására törvényhozók), másrészt kiterjeszti a műveleteket, amelyek által végzett nem banki intézmények. Így a bankok aktívan részt vesz a végrehajtásában faktoring és lízing műveletek, amely a bizalom és egyéb szolgáltatásokat végez, és szakosított pénzintézetek. Nonbanks nehéz általánossá tevékenységét, mert a speciális jellege. Azonban egyre inkább részt vesz a hagyományos banki műveletek - készpénzes elszámolással, a rövid lejáratú hitelek vállalkozásoknak, hitelkártya-tranzakciók, figyelembe véve a megtakarítás, a folyószámlák, stb Figyelemre méltó, hogy a modern bankok igyekeznek fellépni szereplők a különböző szegmensek a pénzpiaci .. Lényegét tekintve, ezek elsődleges célja, hogy végezzen műveleteket a kölcsön tőkepiacon. De a legtöbb nagy és közepes méretű bankok is aktív résztvevői az értékpapír-piacokon, devizapiacok és származékos piacokat. Ez a fő megnyilvánulása egyetemessé folyamat tevékenységüket. Ugyanakkor, speciális pénzügyi és hitelintézetek inkább hatnak az egyes szegmensek a pénzügyi piacokon.
Általában az ország hitel szektor magában foglalja a következő fajták általában pénzintézetek.- a központi bank;
- kereskedelmi bankok különböző típusú, univerzális (elvégzése a legtöbb banki műveletek és szolgáltatások) és speciális (megtakarítási, befektetési, jelzálog, kereskedelmi és mások.);
- szakosított hitelintézetek nem banki (Skon);
- szakosított hitelintézetek (hitelszövetkezetek, a szakszervezetek, a takarék- és hitelszövetkezetek, és mások.), ami nem mindig ismeri fel a hitelintézetek, de mindannyian végre a tényleges részét a banki műveletek és szolgáltatások.
E fajták pénzintézetek a bankszektorban, és ennek megfelelően az első két tartoznak a bankrendszer. Nyilvánvaló, hogy az azonosító az hitel- és banki rendszerek mindezen szervezetek közé tartozik a bankszektor, amely aligha indokolt. Néhány európai országban (Németország, Hollandia, Franciaország, Ausztria és mások.) Jelentős része a szövetkezeti hitelintézetek minősülnek hitelintézetnek. Ezek az úgynevezett szövetkezeti bankok.
Szétválasztása hitelintézetek, attól függően, hogy azok a kereskedelmi szervezetek, akár nem, fontos a szempontból a szabályozás tevékenységüket. Ha egy ilyen intézmény egy kereskedelmi szervezet, meg kell megfelelően jár el a törvény a hitel file, hitelintézetek, és így tovább. N. Egyébként más alapvető törvények a szervezet tevékenységeinek meg kell jelölni. Ábra. 6. 3 jelölt állami szervek, hogy ellenőrizzék a működését a hitelintézetek. Dolgozzanak ki őket a különböző szabványok (tőkemegfelelés, likviditás, stb), iránymutatás, ellenőrzi azok végrehajtását, ki az engedélyeket. Érintett hatóságok a különböző országokban. Például Magyarországon ez a rendelet maga is rendelkezik az RF Központi Bank, Japán - Pénzügyminisztérium Németország - Szövetségi Hivatal a hitel üzlet.
Függetlenül attól, hogy a funkciók és formák szakosított hitelintézetek, beleértve a bankokat, létre lehet hozni egyaránt alapuló magántulajdon és az állam. A hitel Sok országban vannak vegyes köz-magán hitelintézetek (bankok, lízing, pénzügyi vállalkozások, és mások.).
Körkép a kredit rendszer nem lesz teljes említése nélkül a pénzügyi szolgáltatások címet. A nagy fiókhálózatában, területén található számos ország, postai megtakarítási rendszer összegyűjti jelentős számú hozzájárulások (például Japánban, ezek teszik ki több mint 20%, ami megfelel körülbelül 2 billió dollárt.). Ugyanakkor meg kell jegyezni, hogy az e-mail rendszer nem ad ki hitelt. Amellett, hogy a hagyományos funkcióit pénzt gyűjtsön, postai megtakarítási rendszer folytató biztosítási és egyéb pénzügyi szolgáltatások, megkönnyítve nyilvános hozzáférés. Például a japán postai megtakarítási rendszer a legnagyobb intézmény a világon az a magántőke megtakarítás. Ennél a szakértők szerint, ez létre a gazdasági és politikai erejét a japán pénzügyi tőke. Vonzott alapok Japán népessége a rendelkezésére álló kormány, amely egy fajta „második állami költségvetés”, elérve a közel 10% -os éves GDP.
Kap az olcsó pénz a postai megtakarítási rendszer, Japán egészen a közelmúltig nem szükséges a fejlődő piacán államadósság.
tesztkérdések- Mi a hitel- és bankrendszer?
- Mely szervezetek alkotják az intézményi keret a hitel és a banki szektorban az ország?
- Mi az alapvető különbség az egyetemes és a szegmentált pénzügyi és hitel rendszerek?
- Milyen funkciókat végzi hitelintézetek?