Az effektív kamatláb azaz a számítási képlet
Azok közülünk, akik valaha az életemben fordult a bank a fogyasztói hitel, felfigyeltek arra a tényre, hogy a kamatláb nem oldja meg a méret a teljes túlfizetés a kölcsön. Leegyszerűsítve, a kamatláb azt a kölcsönszerződést, egyedül, és a gyakorlatban ez egészen más. Sőt, néha a különböző bankok kamatláb alacsonyabb lehet, mint a többi, és a túlfizetés valamilyen okból tovább. Ez arra utal, hogy két különböző fogalom: a névleges és tényleges kamatláb. Ezen, és lesz szó tovább.
Nominális és effektív kamatláb
Tehát, ha a banki hitel működik két fogalom névleges és tényleges kamatláb a kölcsön. Mi ez, névérték - az ellenszolgáltatás összegét a bank, hogy hitelt pénzt. Vegyünk egy konkrét példát, ha kölcsönt veszünk fel 10.000 rubelt 10% egy évre, akkor a szerződés szerint kell felárat fizetni csak 10.000 rubelt. De a gyakorlatban, akkor túlfizet lényegesen nagyobb annak a ténynek köszönhető, hogy a bank alkalmaz különböző jutalékok, például azért, hogy fenntartsuk a hitelszámla.
Ez azt jelenti, hogy a tényleges kamatláb - a tényleges százalékos hitelmegállapodás. Ő meglehetősen bonyolult, mivel magában foglalja a nominális kamatláb, plusz az egyéb költségek százalékában. A koncepció az effektív kamatláb ritkán használják, általában a bankok felváltotta az igazi értéke a hitel.
Fontos! Nominális kamatláb - ez csak az egyik összetevője a teljes hitelköltség. Tehát ha azt akarjuk, hogy működjön együtt a bankok, ellenőrizze nemcsak az érték, hanem a teljes költségét a hitel százalékában.
Mi effektív kamatláb
Tehát azt találtuk, hogy az éves effektív kamatláb áll sok része, amely magában foglalja:
- díj kiadását kölcsönök;
- A Bizottság nyitásához és fenntartásához hitelszámla;
- díj szerződés;
- pénzforgalmi szolgáltatások.
Ez, persze, nem minden példa, hiszen minden bank saját eljárási szabályzatát, amely szerint a hitel- és pénzintézetek díjat számít fel bizonyos szolgáltatások. By the way, vannak bizonyos költségek, amelyek nem szerepelnek a hitel teljes költsége, de a hitelfelvevő által fizetett, ezek közé tartozik a biztosítási díj, közjegyzői szolgáltatások, értékelését független szakértő által a téma biztosítékok és mások.
Fontos! A teljes költségét a hitel nem tartalmazza a különböző kapcsolódó költségek megsérti a hitelfelvevő a szerződés feltételei, nevezetesen büntetések és bírságok.
számítási képlet
A képlet az effektív kamatláb lásd MNB rendelet szerint №252-P. Ha nem rendelkezik kellő ismeretekkel a pénzügyi terület, függetlenül számítani akkor rendkívül nehéz lesz, hogy ugyanazt az eredményt minden esetben nem valószínű, hogy az egybeessen a számítások a bank is. Azonban, ha szeretné tudni, hogy a képlet, akkor a képen látható alább.
A képlet az effektív kamatláb
Ennek alapján ezt a képet, arra lehet következtetni, hogy az én alig lehet számolni a teljes költségét a hitel. De valójában, ha meg akarja kiadni a fogyasztási hitelek minden bank, akkor közvetlenül a hitel tiszt, és megkérem, hogy végre az Ön számára a számítás effektív kamatláb megtagadja a szolgáltatást az Ön számára, nem tud. Ha valamilyen okból úgy tűnt, hogy te is túlértékelt, akkor lehet alkalmazni, összehasonlítás több más bank, és kérje szakértő, hogy kiszámítja a tényleges kamatláb, ezek az intézkedések segítenek kiválasztani a legelőnyösebb ajánlat.
Felhívjuk figyelmét, hogy ha továbbra is a vágy, hogy egy számítása az effektív kamatláb a kölcsön magad, akkor az Excel programot, a kifizetések a XIRR funkciót, akkor már elvesztegetett időt, mert a pontos eredmény még mindig nem működik.
Hogyan lehet csökkenteni a hitelköltség
Sőt, valójában csökkenti az effektív kamatláb. Az első titok az, hogy amikor egy kölcsön egy év lesz magasabb, mint ha megvalósítjuk azt a két évet. Az a tény, hogy az első lehetőség, minden jutalékfizetéseket lesz elosztva 12 hónap, míg a második kiviteli 24. Ennek megfelelően, minél hosszabb a futamidő, annál kisebb az effektív kamatláb.
Egy másik módja - ez a választás a havi fizetés elosztási rendszer. Ma a bankok erősen ajánlja, hogy az ügyfelek a járadék fizetési rendszert, vagyis az, amelyben a kifizetés minden hónapban egyenlő, és egy differenciált fizetési rendszert, hogy csökkentse. Tény, hogy az ügyfelek számára, hogy különbséget a rendszer sokkal jövedelmezőbb. Először is, a túlfizetés kisebb, mint a névleges kamatláb. És másodszor, az effektív kamatláb alacsonyabb.
Így a teljes összeg a túlfizetés pontosan meghatározzuk a tényleges kamatláb. De a bankok nem pont ez helyezi a hitelezési feltételek, mert a fő feladata, hogy vonzzák a potenciális hitelfelvevő. És csak miután megkapta a pozitív választ az ügyfél megtalálja az effektív kamat csak abban az esetben közvetlenül kérdezni, mert a bankok általában nem hozzák nyilvánosságra a méret a jutalékok és egyéb további díjakat.