Hogyan lehet a bank visszaadni a hitel kamatait?
Hogyan lehet a bank visszaadni a hitel kamatait?
A bankban lévő kölcsön egy játék egy kapu, egyes fogyasztók azt hiszik, és nem messze az igazságtól. Mindenesetre világosan megmutatkozik a legfelsõbb választott bíróság magyarázata a hitelfelvevõk által a járadékkifizetések megfizetéséért (a fenti levél, lásd az 5. pontot). A Legfelsőbb Választottbíróság bírói gyakorlatának felülvizsgálatából következik, hogy nemcsak a jutalékok lehetnek jogellenesek, hanem a járadékfizetés esetén is érdekeltek.
A nyugdíjazás a legnépszerűbb fizetési mód a magánszemélyek hitelezésénél. Ez egyenlő havi összeg a hitelállomány megfizetéséhez, amely magában foglalja a kölcsönre felhalmozott kamatot és a tőkeösszeget. Különlegessége, hogy a kifejezés elején a kamatok nagyon magasak (előre kifizetve), és a fő adósság visszafizetése kicsi. Ha a hitelfelvevő úgy dönt, hogy a hitel visszafizetésére a tervezett időpont előtt, úgy tűnik, hogy kifizette az összeget a bank, hogy egy jelentős részét a hitel összegét, de az adósság szinte nem csökkent. Korai visszafizetés esetén a hitelfelvevő által fizetett százalékos összegek valójában a bank indokolatlan gazdagodása.
A jelentős részét a túlfizetett érdeke vissza -, hogy ott van a hitelfelvevő előtörlesztés, beleértve a refinanszírozást (onlending). „Ha nincs idő előtti visszaváltás, a kamat tekinthető fizetett a szerződés szerint, de ha volt.” Dosrochka „majd egy részét a járadék lehet túlfizetett érdeke Más szóval, a hitelfelvevő a hitel alapján a tényleges lejárata, túlfizetett.” - magyarázta Slon vezetője a magánjogi osztály YOU római Bevzenko.
A BAC álláspontja az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 809. cikkében foglalt követelményeken alapul, amely szerint a kamat a hitelfelvevő általi hitelösszeg felhasználásának kifizetése. Így a kamat, amely az alapok felhasználásának kifizetése, csak a hitel kibocsátásának napjától és a teljes hozam napjától számítandó, a BAC felülvizsgálata szerint. A kamatbevétel olyan időszakra szól, amikor a hitelösszeg felhasználása nem valósult meg.
Gyakran a hitelfelvevők gyanítják, hogy a bank a hitelnyújtáskor megrongálta őket, de mennyire, mint általában, nem tudják becsülni. Bevzenko megjegyzi, hogy eddig kevés ember gondolt arra, hogy mi a járadékfizetés. "Sokan idealizálják a bankok helyzetét, és úgy gondolják, hogy a bankok, mint pénzügyi intézmények nem sértik a törvényt" - mondja Natalia Kashkina, a Contrust jogi osztályának vezetője.
Számítsa ki, hogy a hitelfelvevő visszatérhet, ami nem nehéz (lásd a táblázatot). Az összes felhalmozódott kamatot fel kell venni a járadékfizetések részeként az egész időszakra a kamat lejáratáig és kiszámítani azt az összeget, amely arányosan a tényleges visszafizetés előtti hónapokra esik. A kamatozású bankok teljes összege a hitelszerződéshez csatolt fizetési ütemtervben szerepel. Abban az esetben, ha a kölcsön elég hosszú, a visszafizetés összege jelentős lehet.
Például egy jelzáloghitel összege 2 millió rubelt egy 20 éves időszak, amelynek mértéke 13,75% a hitelfelvevő kell fizetnie a bank kamatot, összesen 3,9 millió rubel. (Sberbank hitel számológép). A határidő előtti visszafizetés, például három évvel később, a hitelfelvevő tudja helyreállítani 230 000 rubelt, azaz 26% -a fizetett összeg minden 3 éves járadékok.
Szerint a alelnöke a Szövetség Regionális Bankok Oleg Ivanov, a száma a fogyasztóknak a bankok néhány év alatt négyszeresére nő, és eléri a millió. Figyelembe véve a SAC magyarázatait a bank túlfizetett kamatának megtérülésére, az előrejelzés nem tűnik fantasztikusnak.
Roman Bevzenko, YOU: "Ha a pénz kevesebbet használ, mint a megállapodás, a kamat egy részét vissza kell adni"
Korábban a Legfelsőbb Választottbíróság határozatait és felülvizsgálatait az egyes hitelfelvevők különféle jutalékainak gyűjteménye miatt illegálisnak nevezte. Ez a bankok ellen indított peres eljárást váltott ki, és radikálisan megváltoztatta a játékszabályokat a fogyasztói hitelpiacon. A kamatok visszatérésének magyarázata talán nagy bajokat ígér a bankok számára, de eddig a fogyasztók tömeges fellebbezésének oka a bíróságok előtt még nem történt meg. Miért kevés pert és hogyan visszaküldheti az "extra" érdeklődést, Slon megkérdezte Roman Bevzenko magánjogi osztályának vezetőjétől.
- Magyarázd el, kérlek, arról, hogy a korai visszafizetés iránti érdeklődés megtérül-e a YOU áttekintésében. Azokról, amelyeket a hitelfelvevő a rendszeres folyó járadékfizetések részeként fizetett? Miért lehet túlfizetni?
- Tekintse meg, hogy az életjáradék miként veszi figyelembe: a hitelfelvevő minden hónapban ugyanazt az összeget fizeti, de az első hónapokban a legtöbb esetben érdekes. Mivel a járadékot fizetik, a kamatokra eső rész csökkenni fog, és megnövelik a tőke megfizetésére vonatkozó kifizetések arányát. Ha a kölcsönt valamilyen oknál fogva visszafizetik idő előtt, kiderül, hogy a már kifizetett járadékfizetéseknél a kamatok "ülnek" azokban az időszakokban, amikor a pénz felhasználását nem hajtották végre.
A járadékban valójában a kamat fokozódik. Például három hónapig használta a kölcsönt, a negyedik pedig visszaküldött, de az első járadékfizetéseknél olyan kamatot fizetett, mintha a negyedik hónapban és az ötödik évben hitel pénzt használna.
Ha nincs korai visszafizetés, a kamatot a szerződés szerint fizetettnek kell tekinteni. De ha volt "késés", akkor az járadékban lehet túlzottan fizetett kamatot. Más szóval, a hitelfelvevő a hitel felhasználására a tényleges futamidőtől függően túlfizetett.
- A túlfizetett kamat kiszámításához ...
- Szükséges a szerződésben meghatározott hitelkamatlábon felhalmozódott kamatot megszámolni, és kiszámítani, hogy mennyi hónapig tart, amíg a pénz tényleges felhasználása megtörtént. Tegyük fel, hogy a járadékban a szerződésben szereplő járadékképzési képlet alapján három hónapos kamatot fizetett egy 225 USD éves hitel után. Ugyanakkor, a hitel rövidebb időtartamára, a kamatok csak 200 rubel összeggel jártak. Ebben az esetben 25 rubel, a banknak vissza kell térnie, mert korábban kamatot fizetett a hitelfelvevőknek.
- Azonban a járadék, a hitelfelvevő maga egyetért az első visszafizetési érdeke. A kamat a hitelállomány egyenlegéhez kerül. A szerződés e rendelkezései és az Ön magyarázatai között nincs ellentmondás?
- A legfontosabb dolog nem az, hogy mekkora havi befizetésem lesz. Amikor egy bankból kölcsönöket veszek, egyetértek vele először a kölcsön kamatlábával. A kamatfizetés különböző módjai - havi, negyedéves, a használati időszak végén. Miért inkább a bankok inkább érdeklődést mutatnak pontosan előre, egy külön téma, az járadék népszerűségének különböző okai vannak. De a Polgári Törvénykönyv szerint csak akkor kell fizetnem, ha a pénzt használtam.
- A számítások azt mutatják, hogy hosszú lejáratú hitelek esetében, például 20-30 éves lejáratú jelzáloggal, a korai visszafizetéshez túlzottan fizetett kamatok visszatérése jelentős összeghez vezethet.
- Valóban, 20 évre szóló jelzálogot tudok venni, mondjuk 5 év, és visszafizetni a kölcsönt. Ezután a banknak vissza kell térnie a járadék részeként kifizetett kamatok egy részéhez. Nincs olyan dolog, hogy az elkövetkező években nem használtam fel pénzt, és kifizette a pénzt a banknak.
- A kamatvisszatérítés magyarázata a jogi személyek esetleges bírósági gyakorlatának felülvizsgálatába kerül. De az 5. pont valószínűleg több fizikai, de nem jogi személyt érintenek?
- Talán igen, ez a pont relevánsabb az egyének számára, bár a gyakorlat felülvizsgálatába kerül, ahol elsősorban a jogi személyek eseteit veszik figyelembe. És hogy az általános joghatósági bíróságok meghallgatják-e az Ön jogának értelmezését, ez még mindig kérdés. De mégis úgy történik, hogy a magyarázatokra hivatkoznak.
Hozzáteszem, hogy a kereskedelmi hitelek járadékai nem túl gyakoriak, gyakran megtalálhatók a fogyasztási hiteleken. A kereskedelmi szervezetek hitelezésének sajátosságai vannak - számukra a hitelfelvevők kezdeményezésére tilos a kölcsön idő előtti visszafizetése. Például a jogi személy által visszafizetett kamat abban az esetben fordulhat elő, amikor a bank korán gyűjti a hitel adósságát a hitel fedezetének romlása miatt.
- Milyen buktatók lehetnek ebben a perben? Lehetséges-e megakadályozni a kölcsönszerződéssel kapcsolatos kötelezettségek késedelmes teljesítését, késedelem?
- Ha a hitelfelvevő megsérti a szerződés feltételeit, akkor a hitelező kártérítési követeléseket is igényelhet. Nem zárható ki, hogy ebben az esetben a hitelező megtagadja a hitelfelvevő túlzottan fizetett kamatainak visszatérését. Nagyon sokat hagyott magának, vagy sem - a bíróságon lehet dönteni.
- Milyen gyakran ítélik meg a bíróságok a kölcsöntőke visszafizetésének túlzottan fizetett kamatának visszatérítésére vonatkozó igényeket? Van-e egyenlőség a döntésekben?
- Általánosságban elmondott véleményed szerint kevesen gondolkodtak azon, hogy mi a járadék. Az ötödik bekezdés felülvizsgálatában szereplő elhelyezés pontosan arra irányult, hogy megmutassa, milyen jellegű a járadékfizetések és a kamatelőleg. A fellebbezési esetekben az esetek egységesek, de az első esetekben természetesen több.
- Az EAC álláspontja a kamatok visszatéréséről nem kevésbé forradalmi, mint az illegális banki jutalékok visszatérésével. Mindenesetre a bankok követeléseinek összege több lehet?
- Mindig is nyilvánvaló számomra, hogy ha kevesebb pénzt használtam, mint az egyetértettem, és az egész időszakra előre érdekelték, akkor a kamatok egy részét vissza kell adni. Ezt nem látom forradalomnak.