Ki lehet garantáló a bankban?
Gyakran, a kölcsönszerződés nyilvántartásba vételéhez a hitelfelvevőnek sok dokumentumot kell összegyűjtenie, kitöltenie és aláírnia a fontos iratok cölöpjeit. Bizonyos esetekben külső támogatást igényel. Annak érdekében, hogy előzetesen felmérhessük a banki kölcsön megszerzésének esélyeit, meg kell értenünk, hogy a pénzügyi intézmény milyen követelményeket támaszthat egy hitelfelvevő és egy lehetséges kezes felé.
Mi a hitelgarancia?
A hitelszerződés alapján nyújtott garancia az egyik legelterjedtebb mechanizmus annak biztosítására, hogy a hitelfelvevő teljesítse a pénzügyi intézményekre vonatkozó kötelezettségeit. Ebben az esetben a kezességet általában olyan fizikai vagy jogi személynek nevezik, amely vállalja a hitelfelvevő adósságának kifizetését, ha az utóbbi nem tudja teljesíteni a bankkal szembeni kötelezettségeit.
Pontosan és milyen konkrét esetekben a kezes visszafizeti a hitelfelvevő adósságát (ha az adósságkötelezettségek nem teljesülnek) a garancia típusa és a garanciavállaló felelőssége. Napjainkban a hitelezés gyakorlatában a hitelezők két fő típusa van a kölcsönök tekintetében. Ezek a következők:
- Közös felelősség. ha a garanciavállaló vállalja, hogy a hitelfelvevővel azonos felelősséget vállal a banknak a hitelkeret meg nem fizetése miatt. Ilyen hitelfeltételek mellett a kezesnek a hitelezőnek a fő adós általi első megsértése után felelősséget kell vállalnia a banknak. Más szóval, a havi kifizetés első késleltetésénél a pénzintézetnek joga van a begyűjtési folyamatot nem csak a fő hitelfelvevőre irányítani, hanem a hitel kezesére is;
- A kiegészítő felelősség. ha egy pénzügyi intézmény csak akkor nyújthat be garanciát, ha a fő hitelfelvevő megtagadja a tartozás megfizetését. Általában a kölcsönszerződés ilyen feltételei mellett a bank csak a kezes felé fordul, miután meggyőződött arról, hogy a fő hitelfelvevő nem tudja visszafizetni a kölcsönt.
Általánosan elfogadott, hogy a másodlagos típusú felelősség elfogadhatóbb a legtöbb garanciavállaló számára. Mindazonáltal maguk a pénzintézetek gyakran gyakorolják a hitelfelvevő és a kezes közös felelősségét.
Az orosz pénzügyi intézmények által kibocsátott garanciaszerzõdések fõbb típusai között szokás szavatolni a garanciát:
- Üres, amelyben a bank nem jelzi a kezes konkrét fedezetét;
- Tulajdon, amikor a bank a garanciavállaló tulajdonába tartozó konkrét vagyon zálogát dokumentálja.
Kétségtelen, hogy a garanciavállaló számára a legbiztonságosabbnak tekinthető üres garancia. Mindazonáltal a garanciavállaló felelősségének hivatalos előfordulásával mindkét esetben a tulajdonjog bármely tulajdonát behajtják tőle az igazságügyi hatóságok.
Ki nyújthat garanciát a kölcsöntőke számára?
A garanciát olyan személynek nevezik (néha egy szervezetnek), aki hajlandó biztosítani a hitelfelvevő számára, hozzájárulva a kölcsönszerződés feltételeinek való megfeleléshez abban az esetben, ha az adós nem teljesíti a bankkal szembeni kötelezettségeit. Ugyanakkor a garanciavállaló az a polgár, akinek kötelessége:
- A kölcsönszerződés feltételeinek részletei;
- Jelen legyen a tranzakcióban;
- Ezenkívül aláírja a bankkal kötött garanciaszerződést, amely egyértelműen meghatározza a fő hitelfelvevő adatait és a kezesre rótt kötelezettségeket.
Sőt, bárki lehet a kezes. Ez lehet rokonok és barátok, kollégák a munkája a fő hitelfelvevő. A legfontosabb dolog az, hogy a garanciavállaló képes megfelelni a banki alapkövetelményeknek, amelyeket a kezesnek nyújtanak be.
Mik a bank követelményei az ajánlattevőknek?
Először is, a pénzügyi intézmény érdekli a kezes fizetőképességét. Ezenkívül általában a finanszírozók egyenértékű követelményeket mutatnak be a fő hitelfelvevő és kezese számára. Annak érdekében, hogy a hitelszerződések és biztosítékok sikeresen ki legyenek állítva, a kezesnek több alapvető kritériumnak kell megfelelnie:
- Jogképességgel rendelkezik. A kezes nem lehet tizennyolc éven aluli személy, akik részben vagy egészben alkalmatlannak minősülnek egészségügyi problémák vagy egyéb okok miatt;
- Fizetőképességét. Fontos, hogy a kezesnek olyan dokumentált jövedelme van, amely elegendő ahhoz, hogy a kölcsönöket a fő hitelfelvevő részére folyósítsa, és normális életet folytasson.
Rendszeresen garantált kölcsön akkor teljesíthető, ha a havi hitelösszeg nem haladja meg a kezes havi jövedelmének 50% -át;
- További bevételi források rendelkezésre állása. Gyakran a garanciavállaló további bevételi forrása súlyos érvként szolgálhat a hitelkérdésre vonatkozó pozitív döntés meghozatala érdekében;
- Tulajdonjog. A kezes vagyona (ingó és ingatlan vagyon) szintén pozitívan befolyásolhatja a bank döntését, hogy kölcsönöket adjon az elsődleges hitelfelvevőnek;
- Pozitív hiteltörténet. A szerződés megtervezésekor a biztosítékok elutasíthatók, ha a potenciális kezesnek problémái vannak a saját hitelének kifizetésével.
Ezenkívül a pénzintézetek közvetlenül a tranzakcióban dolgozó alkalmazottai feltétlenül értékelik a fő hitelfelvevő és potenciális garanciája közötti kapcsolat jellegét. A bankok előnyben részesíthetik a hitelfelvevõkkel rokon rokonokat, mivel a közeli emberek érdeklik egymás jólétét.
A lehetséges kezes jogai és kötelezettségei
A garanciavállaló fő kötelezettsége a fő hitelfelvevő pénzügyi intézménynél fennálló adósságkötelezettségének tekinthető abban az esetben, ha ez utóbbi nem teljesíti a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségeit. Egyszerűen fogalmazva, a banknak a garanciavállalási szerződés szerint minden joga megkezdeni a hitel visszafizettetését a kölcsön fennálló adóssága alól, amelyet a fő hitelfelvevő nem fizetett.
Azonban sokan nem tudják, hogy a pénzügyi intézmény súlyos felelőssége mellett az orosz jogszabályok számos garanciát adnak a kezesnek. Ha a hitelintézet vagy a garanciavállalási szerződés feltételei megsértik a pénzügyi intézményt, a kezesnek joga van a bírósági jogainak helyreállításához.
Például a garanciavállaló a bírósághoz fordulhat jogainak helyreállításához, ha:
- A pénzügyi intézmény - a kezes értesítése nélkül - határozatot hozott a tartozás átutalására a gyűjtő társaság összegyűjtésére;
- A bank - a kezes értesítése nélkül időben történő értesítése nélkül - úgy határozott, hogy megváltoztatja az elsődleges hitelszerződés feltételeit a hitelfelvevővel;
- A fő hitelfelvevő halála eljött.
Ilyen helyzetekben a garanciavállaló megszabadulhat a más emberek adósságainak a bírósághoz való tartozásának nehézsége alól.
Mikor szünteti meg a garanciát?
A kezességvállalási megállapodás megszűnik, miután az elsődleges hitelfelvevő az átruházott kamattal együtt visszafizeti az egész hitelösszeget. A kölcsönszerződés megszűnésével a bank felelőssége a kezes oldalán automatikusan eltűnik.
Azokban az esetekben, amikor a hitelkötelezettségeket egyik ok miatt más személyre átruházták (a kezes értesítése nélkül), az ilyen garancia érvénytelennek tekinthető.
Összefoglalva
A kezesség ugyanolyan súlyos felelősség a pénzügyi intézménynél, nem pedig az elsődleges hitelfelvevő hitelkötelezettsége. A pénzügyi piac szakértői nem javasolják, hogy elfogadják az ismeretlen emberek garanciáját.
Garancia-szerződés megkötése előtt fontos, hogy részletesen tanulmányozzák az elsődleges kölcsönszerződést, amelyet a fő hitelfelvevő tervez. A lehetséges kezesnek világosan meg kell értenie, hogy milyen felelősséget vállal.
A hitel- és garanciaszerződések megszűnése után fontos, hogy ne felejtsük el, hogy a hitelintézetnek a hitel visszafizetéséről szóló igazolást kapjon.