Toyota bütykölni Akár érdemes vásárolni egy autó hitelét visszavásárlással
Kolesa.Ru: Alexander, egy autóhitel Oroszországban több száz bankot kínál. Ragadj csak közülük. Kezdjük egyfajta oktatási programmal - melyek a Captive Bank működésének főbb elvei és a szokásos bankoktól való eltérése?
AK: Az univerzális bank feladata az, hogy az első banki terméket eladja az ügyfélnek, hogy a lehető leggyorsabban felajánlja a következőt. Vonja fel a hitel egy autó vásárló és gyorsan eladni a következő: a jelzálog vagy fogyasztási hitel, vagy talán csak egy hitelkártya. Az "univerzális" esetében fontos, hogy az ügyfél mindig használja a szolgáltatásait.
De a fogságban lévő bank nem a szokásos értelemben vett bank. Ez inkább pénzügyi eszköz, amelynek célja egy bizonyos autógyártó autók értékesítésének előmozdítása. Bankunk feladata, hogy támogassa a Toyota és Lexus márkák értékesítését Oroszországban.
A Toyota Motor elhatározza, hogy támogatja a hibrid autók értékesítését Oroszországban, és ezt a feladatot elé állítja. A Bank 5,9% -os hibrid erőművel rendelkező személygépkocsi-fejlesztési programot dolgoz ki, és az ügyfél éves kölcsönszállítási költségei kevesebbek, mint az autó költségének 2% -a.
Így a hibridautó hitelhez jutása különösen előnyös, ezért az univerzális bank nem képes ilyen feltételeket kínálni. Olyan bank számára, amelynek célja az ügyfelek nyereségének maximalizálása, az ilyen arány tiszta önzetlenség.
Amellett, hogy pénzügyi szakértő vagyunk, tisztában vagyunk azzal a termékkel, amelyet hitelezünk. Tehát, a Toyota üzem közben nagyon lassan veszít az árban. Tekintettel arra a magas maradványértékre, amely egyes modellek esetében 3 év működési idő után akár 92% is lehet, maradványösszegű kölcsönt költöttünk. A termék célja a havi kifizetések minimalizálása. Az ilyen programok szinte távol vannak az egyetemes bankoktól.
Kolesa.Ru: A Moszkvai Autószalonon bejelentett "Camry Garant" program éppen így van?
AK: Igen, elindítottuk a "Camry Garant" programot, amely szerint bizonyos feltételek mellett egy ügyfél vezethet egy Toyota Camry-t, kevesebb, mint 6000 rubelt fizet havonta.
E program keretében az előleg 15%. És a fennmaradó kifizetés az autó költségének 60% -a. A hitel hagyományos modellje a következő: az ügyfél kezdeti befizetést hajt végre, a bank "hozzáadja" a fennmaradó összeget, majd az ügyfél kamatot fizet a hitel és a tartozás összegének felhasználására.
A fennmaradó fizetéssel járó kölcsön esetén az ügyfél "kevesebb" összeget vesz "a bankból: az autó értéke, az előleget és a fennmaradó fizetést. Így a hitelfelvevő havi kifizetései a kölcsön igénybevételének és a gépkocsi költségének egy részét jelentik. Miután lejárt a kölcsön, meg kell fizetnie a fennmaradó összeget. Ez többféle módon történhet: visszafizeti az adósságot a szavatolótőke után, vagy áthelyezi az autót egy kereskedőhöz.
És itt sok ügyfelünknek van egy kérdése: mi van, ha az autóm kevesebbet fog fizetni, mint a fennmaradó fizetés? Nem fogom visszafizetni az adósságot és egy autó nélkül maradni?
Különösen, hogy senki sem volt ilyen kérdések, meghatároztuk a "Camry Garant" program keretében megvásárolt autók visszaváltási értékét. A kereskedő garantálja a Camry megvásárlását az eredeti értékének legalább 60% -áig. Ugyanakkor az autó működésének három évre vonatkozó követelményei nagyon egyszerűek: futásteljesítmény - legfeljebb 80 000 km, karbantartás és javítás a hivatalos viszonteladótól, a biztosítás és a pénzügyi fegyelem a kölcsön felhasználása során.
Kolesa.Ru: Készen állsz arra, hogy vásárolj egy autót 60% -ért. De most a hároméves Camry jó állapotban az eredeti árának 90% -át teszi ki.
AK: A visszaváltási érték korlátozása csak "alulról" történik. Ha az autója piaci értéke az eredeti ár 80% -a, akkor az átruházás a vásárláskor tisztességes, piaci áron történik. Ön is értékesítheti az autót a másodlagos piacon magad. De ha a becsült autó maradványértékének kevesebb, mint 60% -a, miközben megfelel a program követelményeinek, akkor a márkakereskedőnek átadott kereskedőt 60% -ra kell megváltani. Így az ügyfél pénzügyi garanciákat kap.
By the way, mivel a maradványértékről beszélünk. A legtöbb orosz fogyasztó nem igazán becsüli meg az autók költségeit. Az orosz fogyasztó szerint: "Eljövök a szalonba, megnézem az árat ... Ó! Drága! ". A világ legtöbb országában az emberek két paramétert becsülnek meg: mennyit vásárolnak egy autót és mennyit fognak eladni. A vételár és az eladási ár közötti különbség és az autó valós értéke.
Kolesa.Ru: És milyen nehéz eladni hiteltermékeket Oroszországban?
Az a tény, hogy nem kamat keletkezik az egész hitelen, hanem az adósság egyenlegén. És ez a mérleg a klasszikus hiteltermékben minden hónapban egyre kisebb: a hitelszerződést folyamatosan visszafizetik. Ennek eredményeképpen, 30% -os és 12% -os kezdeti hozzájárulással, a hitelállomány csökkenése miatt, valójában az autó évente 4% -os kölcsön miatt emelkedik az árban. És ez kevesebb, mint az infláció, és néha kevesebb, mint a gépkocsi költségének növekedése - az autók évente egyre drágábbak lesznek. Kiderült, még ha 12% -ra autókölcsönzelt is, akkor jövedelmezőbb, mint pénzt megtakarítani és várakozni.
Az egész világ régóta rájött, hogy sokkal olcsóbb a kölcsön, és tartós eszközöket vásárolni - lakást, autót, és óvatosan fizetni.
Kolesa.Ru: Alexander, azt akarod mondani, hogy még akkor is, ha valakinek megvan a megfelelő összege egy autó megvásárlására, vajon még jövedelmezőbb-e neki kölcsönöket venni? Valami nem reálisnak hangzik ...
AK: Nagyon jövedelmezőbb, ha tudja, hova fektesse be pénzét. Például letétbe helyezhet pénzt, nagy százalékot kaphat, és többletet kaphat a különbségből.
AK: Nem, a Toyota Bank nem fogad el betéteket magánszemélyektől. Szakosodásunk a hitelezés. Egyébként szinte lehetetlen egy magas kamatozású betét elhelyezése, és egy alacsony pénzösszegű hitel felvétele egy pénzügyi intézményben. A hitelkamatláb nem lehet alacsonyabb, mint a betéti kamatláb, amellyel a bank ténylegesen "kölcsönzött" az Ön pénzéből, hogy átadja a hitel ügyfeleknek. Ebben a plusz pluszban nincsenek "drága" pénz az egyének, a hitelek továbbra is rendelkezésre állnak.
Kolesa.Ru: Kiderül, hogy alacsony az érdeklődésed, csak autóhitelekkel dolgozol, csak nagyon korlátozott számú márkával ... Hogyan keresed?
Kolesa.Ru: A szavai alapján kiderül, hogy ha valaki megvásárolja a "Toyota" vagy a "Lexus" hitelét, neki "Toyota Bank" nem vitatott. De valójában ez nem így van. Miért mennek egyes ügyfelek nem az Önhöz, hanem a versenytársakhoz?
AK: Nem törekszünk arra, hogy monopólium legyen, bár természetesen érdekli az a tény, hogy a legtöbb ügyfelet jóváírják a Toyota Banknál. De érdeklődünk a Toyota-kereskedők hálózatától és más bankoktól.
Miért? Igen, mert végső célunk az, hogy eladjuk az autót. De egy ésszerű kockázati politika nem engedi, hogy mindenkit kölcsönözzünk. És ha nem adhatunk ki hitelt egy hitelfelvevőnek, megpróbálhatja megkeresni egy másik bankban.
Kolesa.Ru: De ha még mindig hajlandóak vagyunk hitelt adni egy Toyota rajongónak, akkor nyereségesebb, ha elviszed tőle?
AK: Úgy gondolom. Mivel nem önmagában, hanem egy olyan programot kínálunk, amelyben mind az ügyfél, mind a kereskedő részt vesz. Azok számára, akik a későbbi kölcsönhöz visszatértek a Toyota Bankhoz, speciális programokat fejlesztettünk ki kedvezményes árú hűséges vevők számára, valamint azt, hogy valóban csak útlevéllel kapjuk meg a hiteleket. Van egy különleges ajánlat a jelenlegi gépkocsit átruházó hitelfelvevők számára, a gépkocsi visszaváltási értéke pedig egy új autónak nyújtott kölcsön előlegként használható.
Kolesa.Ru: Szóval talán olcsóbb lesz egy autó a hűséges vásárló számára?
AK: Szóval van-e kedvezmény a szokásos ügyfelek számára? Ez inkább az eladónak szól. Azt hiszem, inkább nem beszélhetünk engedményekről, hanem további lehetőségekről.
Kolesa.Ru: Alexander, és végül ... Mennyire rugalmas a bank az új ügyféllel való kommunikációban? Van-e kereskedelmi forgalom?
AK: A bankunk nem működik az egyéni szolgáltatás elvén. Egyénileg nem beszélünk árakról. Feladatunk az, hogy segítsünk azoknak, akik Toyota vagy Lexus autót akarnak vásárolni, hogy álmaikat megvalósítsák azáltal, hogy mindenki számára kényelmesen vásárolnak autót.