A viszontbiztosítás és annak típusai (arányos és aránytalan)
A viszontbiztosítás független biztosítási ág, amelynek fő célja a biztosítónak a lehetséges pénzügyi veszteségek elleni védelme, amelyet a viszontbiztosítási védelem hiányában saját biztosítási szerződései keretében kell viselnie.
A viszontbiztosítást a biztosító és a viszontbiztosító között létrejött viszontbiztosítási szerződés alapján végzik, összhangban a polgári jogi előírásokkal.
Fakultatív viszontbiztosítás - a legkorábbi formája viszontbiztosító, amely szerint a biztosító társaság viszontbiztosításával csak azok a kockázatok, amelyek szükségesnek, hogy biztonságos és nincs kötelezettségük más cégek az, hogy bizonyos kockázatok viszontbiztosítási. A viszontbiztosító viszont nem kötelezi a biztosítót arra, hogy elfogadja a kockázatokat: visszautasíthatja az ajánlatot, részlegesen elfogadhatja azt, viszont biztosítja viszontbiztosítási feltételeit. Választható perestrahovanie- az egyetlen formája a viszontbiztosítási amelyben a viszontbiztosító képes, hogy egy elkötelezettség vizsgálja részletesen a kockázatokat, amelyeket ő fog viszontbiztosítsa. Ugyanakkor a kockázat nem tekinthető viszontbiztosítottnak, amíg a viszontbiztosító nem kapja meg a javaslat elfogadásának megerősítését az állítólagos viszontbiztosítótól.
Amikor fakultatív viszontbiztosítás viszontbiztosító nyújtja viszontbiztosító minden expozíciós otdelno- javaslat készül formájában viszontbiztosítási csúszás, amely mellékletként a fő szerződés általános feltételeit fakultatív viszontbiztosítás és alapvető információkat tartalmaz a kockázatot:
- A megállapodás időtartama;
- Biztosított összeg és prémium;
- A biztosított saját levonása;
- A viszontbiztosításra kínált kockázat aránya.
Miután megkapta a szalagot, a viszontbiztosító teljes egészében vagy részben elutasíthatja vagy elfogadhatja ezt a kockázatot. A viszontbiztosításba átvitt kockázatot viszontbiztosítónak kell tekinteni a viszontbiztosító elfogadásától számítva.
Mert fakultatív viszontbiztosítás biztosítók veszik igénybe a kezdeti fejlődési szakaszban, amikor a biztosítási portfolió kicsi, valamint a viszontbiztosítási kockázatukra amelyek kivételével kötelező viszontbiztosítási szerződésekre, például védelmet árvíz, földrengés vagy a terrorizmus.
A viszontbiztosítás automatikusan megszűnik, ha nem hosszabb a biztosítási kötvény végén. Ugyanakkor a viszontbiztosítónak jogában áll megtagadni a korábban garantált viszontbiztosítás kiterjesztését.
Az fakultatív viszontbiztosítási tevékenységeket általában nagy szakmai viszontbiztosítási vállalatok végzik, akik kiterjedt tapasztalataiknak köszönhetően képesek gyors és kvalitatív módon felmérni a kockázatokat és a prémiumot.
Az fakultatív viszontbiztosítás fő hátrányai a magas munkaerő-intenzitás, az eljárások költségei. E körülmények miatt a fakultatív viszontbiztosítás kevésbé gyakori, mint a kötelező viszontbiztosítás. Ugyanakkor hajlamosak a biztosítási felelősségbiztosítás, a közlekedési és a repülésbiztosítási szerződések, a technikai létesítmények biztosításának növelésére irányuló fakultatív viszontbiztosítási volumen növelése.
A második forma egy viszontbiztosítási kötelező viszontbiztosítás, amely az engedményező (a biztosító) köteles átadni a viszontbiztosítási kockázatokat, feltéve, hogy a szerződésben, és az engedményes (viszontbiztosító), viszont köteles megtenni ezeket a kockázatokat. Biztosító esetében ez a fajta viszontbiztosítás a legkedvezőbb, mert lehetővé teszi, hogy automatikusan biztosítsa a viszontbiztosítási védelmet egy adott típusú biztosításhoz vagy az egész biztosítási portfólióhoz.
A viszontbiztosító tájékoztatást kap az általa újrahasznosított kockázatokról, általában negyedévenként a bűncselekményekre alapozva. A prémium veszteségek határa a biztosítói biztosítási portfólió kivonatából áll, amely tartalmazza a viszontbiztosításra átruházott kockázatok listáját és az e kockázatokért fizetett veszteségeket. A testvér minimális információt tartalmaz a kockázatról: a biztosítási szerződés számáról, az érvényességi időről, a biztosított összegről és a viszontbiztosító részéről. Biztosítási kártérítés esetén a viszontbiztosítónak nincs teljes körű tájékoztatása a veszteség elszámolásáról. A bordereau tükröződik, mint általában, csak a dátum a biztosítási esemény, a kifizetett összeg a biztosítási kártérítés engedményező és a viszontbiztosító részesedése a veszteség. Az elosztó és az engedményes közötti összes telepítést a bordély alapján végezzük el a számláló kötelezettségek ellensúlyozásával.
A viszontbiztosítás vegyes formái a következők:
1) fakultatív kötelező viszontbiztosítási perestrahovanie- egy formája az úgynevezett „nyitott szőnyeg”, amelyben a biztosító joga átadni a viszontbiztosítási, nem minden, de csak bizonyos típusú kockázatok, valamint a viszontbiztosító köteles elfogadni azokat. Ebben az esetben a viszontbiztosító magas kockázatot hordoz magában, hogy nagyobb kockázatok lépnek be portfóliójába. Ezen formanyomtatvány használata csak azzal a feltétellel lehetséges, hogy az átruházó rendszeres módon átruházza a viszontbiztosítási kockázatot egy opcionális módszerrel. Ez a viszontbiztosítási típus különbözik az opcionális standardtól, mivel a viszontbiztosítónak nincs joga az átruházott kockázat elfogadásának megtagadására.
2) Kötelező és fakultatív viszontbiztosítás - a viszontbiztosításnak ez a formája feltételezi a kockázat átruházását a viszontbiztosítóra, és a szerződés opcionális része a viszontbiztosítóra vonatkozik. Ezzel a viszontbiztosítási formával a viszontbiztosító képes ellenőrizni az átruházó kötvénytulajdonosának politikáját, ami nem mindig kívánatos a biztosítónál. Emellett az engedményesnek lehetősége van arra, hogy kedvezőbb kockázatokat válasszon, amelyek szintén nem mindig felelnek meg egy független viszontbiztosítónak, mert az ilyen intézkedések megzavarhatják a biztosítási portfólió egyensúlyát, vagy további problémákat okozhatnak a fennmaradó kockázatok elhelyezésében.
A felek által a biztosítási szerződések alapján fennálló kötelezettségek összegének meghatározására alkalmazott módszertől (módszertől) arányos és aránytalan viszontbiztosítást különítettek el.
Az arányos viszontbiztosítás lényege abban rejlik, hogy mind a biztosítási díjat, mind a biztosítási kártalanítást a biztosító és a viszontbiztosító között megosztják a felelősségük arányában. Az arányos viszontbiztosítás három típusa létezik:
1) A viszontbiztosítás alapján feleslegben - ez a legősibb formája viszontbiztosító, feltéve, hogy a biztosító részt csak azokban a kockázatok meghaladják a biztosító nettó visszatartás (felesleg), ezen belül a felelősség korlátozásának. Ez a viszontbiztosítás általában olyan biztosítási ágazatokban történik, ahol a biztosítási kockázatok nagymértékben különböznek a biztosítási összegekben, annak érdekében, hogy egyensúlyba hozzák a megbízó biztosítási portfólióját. A biztosítónak a rendkívüli viszontbiztosítási megállapodás megkötésekor a fő feladata az, hogy meghatározza a saját kockázatmegtartóztatás összegét a különféle kockázatokra, amelyeket biztosítani kíván.
Az átruházó megtartása a biztosított összeg gazdaságilag indokolt szintje, amelyet a biztosító a felelősségére megőrzi (birtokában), és amelyen belül ellensúlyozza a lehetséges veszteségeket. E szintet meghaladó összegek viszontbiztosítottak.
2) A kvóta Share - egy adott viszontbiztosító formában engedményező és feltételezve, bármilyen kockázattal jár, függetlenül a méret a biztosítási összeg egy bizonyos százalékát (kvóta). A viszontbiztosító felelősséget vállal az elsődleges biztosító minden kockázatában fennálló részesedés (kvóta) tekintetében. Ratio (kvóta) viszontbiztosító teljes portfólió továbbítására biztosító vagy annak egy részét a portfólió határozza fix százalékos formában, függetlenül attól, hogy a biztosítási összeg, külön-külön viszontbiztosíthatók politikát. A kvóta változatlan marad minden olyan kárért, amelynek nagysága nem számít. A viszontbiztosító a szerződés szerinti felelősségének korlátait meghatározhatja.
A kvóta viszontbiztosítási szerződések könnyű karbantartást és gazdaságosságot nyújtanak mind a megbízó, mind az engedményes számára. Ez a típusú viszontbiztosítás alkalmas olyan kockázatokra, amelyek viszonylag kicsi a biztosítási összegek, például a polgári felelősségbiztosítás vagy az autóhulladék biztosítás. Ezenkívül a kvóta-megállapodások hatékony védelmet nyújtanak az egy esemény által okozott kicsi és közepes méretű veszteségek kumulációjának kumulációjával szemben. Ez a típusú viszontbiztosítás is alkalmas az újonnan alakult biztosítótársaságok számára.
3) Kvóta-túlzott viszontbiztosítás - ez a viszontbiztosítási módszer kombinálja mind a kvótaszerződést, mind a viszontbiztosítási szerződést a felesleges összeggel. Az első részben a kockázat a felosztó és az engedményes között a megállapított kvótával összhangban oszlik meg. A szerződés második részében a megbízó kvótája saját megtartásra és feleslegre oszlik. Ennek eredményeképpen a megbízó részesedése a kockázatban a saját megtartása szintjén áll, és a megbízott részesedése az eredetileg megállapított kvóta és a kapott többletből áll. A felek közötti átvett aránynak megfelelően a biztosítási díj megoszlik, és a veszteségek rendezése a kvóta feltételeinek és a túlzott lefedettség következetes alkalmazásán alapul.
A viszontbiztosítás ilyen formáját gyakran új biztosító társaságok igénylik, amelyek még mindig nem tartanak nagy összegeket önmagukban, hanem nagy kockázatot jelentenek a biztosítási ügyletekben, hogy versenyezzenek más biztosítókkal. Ebből a célból szereznek veszteséget meghaladó lefedettség nagy bruttó saját megtartása és további viszontbiztosítsák alapján kvóta viszontbiztosítás nettó megtartását, így maga néhány százalékos nettó megtartása.
A második módszer viszontbiztosítási módjától függően (módszer) meghatározására mérete kötelezettségeit a felek a biztosítási aránytalan viszontbiztosító, amelynek lényege abban áll, hogy a kifizetések meghatározása kizárólag viszontbiztosító veszteség értéket, azaz nincs az egyes kockázatok arányos megosztása és a kapott díj. A prémium az ilyen típusú viszontbiztosítási általában százalékában határoztuk meg az éves díj beérkezett az engedményező a biztosított, és át viszontbiztosítási portfólió.
Jelenleg nem arányos viszontbiztosítási széles körben használják számos biztosítási ág, mint egyfajta védelmet a veszteségek halmozódását, és katasztrofális veszteségeket. Az aránytalan viszontbiztosítást általában a szakmai viszontbiztosítóknak kínálják, de gyakran a viszontbiztosítási brókereknek. Az aránytalan viszontbiztosítás két fő típusa létezik:
1) Veszteség felesleg - az ilyen aránytalan viszontbiztosítás esetében az átruházó bizonyos összegeket határoz meg. Veszteségek meghaladják a prioritást kell térítenie a viszontbiztosító előírt felső határérték a viszontbiztosítási veszteséget meghaladó abszolút. Ezt a típusú viszontbiztosítást gyakran az arányos szerződések kiegészítéseként alkalmazzák.
2) A felesleges veszteség - veszteség biztosítás meghaladja az engedményező kiemelt határozzák százalékában az éves díj a biztosító, amelyen belül ő felelős, ha a veszteség. Veszteségek meghaladják a prioritást kell térítenie a viszontbiztosító a maximálisan megengedett határértéket, amely százalékában határoztuk meg az éves díj az engedményező. Általában a nem nyereségességet a maximális limit korlátozza.