5. lecke: az akkumulációs és befektetési életbiztosítás modern életbiztosítási piaca - az élet iskolája
Ma a biztosítási piacon Oroszország rendelkezésére áll az ilyen típusú életbiztosítás, mint:
- életbiztosítás és
- befektetési életbiztosítás.
Halmozott életbiztosítás
Amint az a címből kitűnik, a felhalmozási életbiztosítás a felhalmozáson alapul, míg a befektetés befektetési életbiztosításon alapul.
A biztosítási esemény életbiztosítása elismert
- vagy a túlélés egy bizonyos életkorig a biztosított,
- vagy baleset,
- akár a halál
amely történhet vele a biztosítási időszak alatt.
Vagyis az életmentő életbiztosítás fő célja
- felhalmozódás és
- a biztosítási kötvénytulajdonos vagy örökösei kiegészítő biztosítási fedezete.
Az életbiztosítást részletesebben a "Mi az életmentő életbiztosítás" című cikk tárgyalja.
Befektetési életbiztosítás
A befektetési életbiztosítás viszonylag új típusú életbiztosítás az orosz biztosítási piacon.
Az orosz biztosítási piacon az életbiztosítási befektetés csak néhány évvel ezelőtt jelent meg, és ma sajnos a befektetési életbiztosítás meglehetősen eloszlott. Nincs tucat orosz biztosító társaság, amely a befektetési életbiztosításra vonatkozó biztosítási kötvényt kínálna.
Ráadásul ezek a biztosítási kötvények a befektetési életbiztosítás nevében, amit kínálnak, valójában csak nem egy nagyon sikeres kísérletet bővíteni a biztosítási kötvények termékcsaládját.
Ezért ma hazánkban szinte senki sem tudja, mi az életbiztosítási befektetés, és hogyan lehet kompetens módon felhasználni az élet pénzügyi tervezésében, beleértve a nyugdíjmegtakarítást.
Eközben a legtöbb nyugati országban a befektetési életbiztosítási kötvények nagyon elterjedtek. A befektetési életbiztosítás kialakulásának időtartama a huszadik század 60. évében jött létre, és most nyugaton az életbiztosítási befektetés széles körben ismert típusú biztosítási kötvény lett.
Sokan ott élnek a befektetési életbiztosítás politikájával az életük pénzügyi tervezésében, és ennek megfelelően sok tőkét már befektetési életbiztosításba fektettek be.
Kétségtelen, hogy az orosz biztosítási piac előbb-utóbb a befektetési életbiztosítás szintjéhez fog jutni, és ez a pénzügyi eszköz ugyanazt a szokásos befektetési-biztosítási terméket kapja, mint az egyszerűen kockázatos életbiztosítás, mint bankbetét.
A befektetési életbiztosítás jellemzői
Amint az a címből kitűnik, a befektetési életbiztosítás fő célja befektetés, ugyanakkor ez a biztosítás is egy biztosítási kockázati összetevőt is tartalmaz. Mindez az életbiztosítási kötvény héja alatt formalizált, egy személy védve van a befektetések okozta veszteségekkel szemben, ezért ezért befektetési biztosítéknak nevezik.
A befektetési életbiztosítás az életbiztosítási politika minden előnyéből ered, különösen, mint például a kedvezményes adóztatás. Mint már tudjuk, orosz jogszabályaink rendelkeznek az életbiztosításra vonatkozó speciális adózási rendszerről.
Hogyan működik ez a kedvezményes adórendszer a befektetési életbiztosítással kapcsolatban?
Kiszámolja, hogy milyen jövedelmet kapott a befektetési életbiztosítás eredményeképpen, és ezt az összeget levonják az összes ilyen évre érvényes átlagos refinanszírozási rátából, és ennek megfelelően, mi történik, az adót fizet.
És mivel a hazánk refinanszírozási rátája viszonylag magas, valójában azt mondhatjuk, hogy a befektetési életbiztosítás nem adóköteles.
Ráadásul a befektetési életbiztosítás világos örökösödési rendje.
Az örökösök a biztosított halála után 2-3 héttel kapnak biztosítási visszaváltási összeget. Ezért nem várnak hat hónapot arra, hogy megnyissák az örökséget, és mindent olyan egyértelmű arányban kapjanak meg, amelyet az örökhagyó vagy a biztosító ír elő.
Ezek a kedvezményes adóztatás és az öröklési sorrend a biztosítási, életbiztosítási és életbiztosítási előnyök nagy előnye.
Orosz biztosítótársaságok a biztosítási kötvények befektetési életbiztosítási is egy másik fontos "chip". Annak érdekében, hogy ne történjék tőzsdén, hogy ne történjen azokkal a befektetésekkel, amelyekbe pénzt fektet be, még mindig az életbiztosítási befektetésbe befektetett pénz 100% -a visszakerül Önnek.
Továbbá, ha befektetése jó jövedelmet mutatott, további bevételeket is kap.
Tény, hogy a személy pénzét, amelyet befektetnek életbiztosítási befektetésbe, teljesen védett.
De sajnos az orosz piacon, mint már említettük, a befektetési életbiztosítás még mindig nagyon ritka, és a befektetési eszközök, amelyekben pénzt befektetési életbiztosítást lehet befektetni, nagyon korlátozottak.
Az orosz biztosítótársaságok befektetési életbiztosításának lehetőségeiről részletesebben egy speciális cikk foglalkozik.
Ami a külföldi biztosítótársaságokat illeti, van olyan befektetési instrumentumok jegyzéke, amelyekben a befektetési életbiztosításba történő befektetések sokkal szélesebb körben fektethetők. Az a személy, aki a külföldi biztosítótársaságban befektetési életbiztosításra vonatkozó biztosítási kötvényt vásárol, ún. Unit-linked tervet szerzett.
Ezt a biztosítási kötvényt az angol befektetési módnak is nevezik, mivel ez a módszer kezdettől fogva Angliából származik.
A biztosítási termékek befektetési egységei nagyon jóak, mert velük a befektetési életbiztosítás politikájának tulajdonosa hozzáférést kap a hatalmas számú különböző pénzügyi eszközhöz. Fektethet kötvényekbe, különféle készletekbe, ingatlanba, aranyba, pénzügyi eszközöket választhat szerte a világon
A felhalmozási és befektetési életbiztosítás jellemzői a pénzügyi tervezésben
A halmozott és a befektetési életbiztosítások biztosítási politikájának megválasztása pénzügyi tervezésük során nem szabad megfeledkezni arról, hogy hosszú befektetési időt feltételeznek.
Egy évre szóló kumulatív vagy befektetési életbiztosítási megállapodás megnyitása nem két értelme.
Ami a befektetési életbiztosítást illeti, még a biztosítási szerződések is előírják, hogy ez a biztosítás legalább 5 évig tart nyitva. Ez annak köszönhető, hogy ha különböző pénzügyi eszközök viselkedését időben megvizsgáljuk, akkor ez a pénzügyi eszköz a legnagyobb nyereséget és az állomány- és devizapiac ingadozásának minden kockázatát jelenti.
És ennek megfelelően a befektető, aki pénzt fektetett ebben az időszakban, képes lesz profitot elérni. A megállapodások a felhalmozó és befektetési életbiztosítás, orosz biztosító társaságok. általában nem teszi lehetővé, hogy pénzt gyűjtsön egy bizonyos időszak lejártáig.
Természetesen felmondhatja a szerződést a biztosítóval a tervezett időpont előtt, miközben sok pénzt veszít a pénzbírságokról és jutalékokról.
Ami a halmozott és befektetési életbiztosítást külföldi biztosítótársaságokon keresztül teszi, sokkal könnyebb.
Mivel a termékek a felhalmozási és befektetési életbiztosítási van egy hosszú ideje, és ott, mint általában, megfelelnek a biztosított, és ennek megfelelően biztosítja a különböző előnyöket.
Így a nyugati biztosító társaságok a lejárat után, az úgynevezett kezdeti felhalmozási időszak, már lehetséges, hogy pénzt pénzt a program a gyűjtő életbiztosítási ütemtervet és gyűjtsük össze őket.
A finanszírozott és a befektetési életbiztosítás elérhetősége
Ha hazánkban a halmozott életbiztosításról beszélünk, akkor ez a termék mindenkinek elérhető, aki havi 1000 rubelről elhalasztható. Az orosz piacon az életbiztosítási termékek meglehetősen gyakoriak.
Ami a befektetési életbiztosítást illeti. akkor ez a biztosítási termék már sokkal bonyolultabb, mert az orosz piacon lévő termék új és összetett. Itt évente 150-200 ezer rubelről beszélünk Oroszországban.
Ami a befektetési életbiztosítást a külföldi biztosító társaságok, ott ilyen biztosítási kötvények állnak rendelkezésre $ 300 havonta.
A befektetési életbiztosítási programok havi hozzájárulásként, negyedéves hozzájárulásként nyithatók meg, és azonnal befektetheti a teljes pénzösszeget.
A finanszírozott és befektetési életbiztosítás nyereségessége
Ha az életmentő életbiztosítás eszközéről beszélünk. akkor ne felejtsük el, hogy ez az eszköz nagyon konzervatív pénzügyi eszközökre utal, ezért nem kell várni az ilyen nagy jövedelmezőségre.
Az életmentő életbiztosítás jövedelmezősége a bankbetétek szintjén lesz, ráadásul minden olyan biztosítási kockázatért fizetnie kell, amelyet Ön az életbiztosítási kötvénybe bevon. Ez akár 5-10 év után is megtörténhet, amikor a biztosítási időszak az Ön számára megfelelő, ezért ennek megfelelően kevesebb összeget fog kapni, mint amennyit ez alatt az idő alatt befektetett.
Természetesen minden olyan számítás, amelyet a biztosítási kötvény megkötését megelőzően tudni fog, de ennek azonban készen kell állnia. Végül is az életbiztosítás célja a felhalmozás és a kockázatok elleni védelem.
Ami a befektetési életbiztosítást illeti Oroszországban, itt is a hozam a befektetési biztosítékban szereplő pénzügyi eszközök függvénye.
Ennek megfelelően, ha beszélünk egy biztosítási termék, amely egyesíti a konzervatív kockázati plusz mi, hogy a befektetési jármű, illetve a kimenet van, hogy 100% -os, amit befektetett, valamint a hozam befektetési eszköz, úgy döntöttünk, hogy befektetni.
És az általános eredmény attól függ, hogy ezek a pénzügyi eszközök arányban vannak-e a befektetési életbiztosítás politikájában.
Ami a külföldi befektetési életbiztosítást illeti. akkor ott újra a hozam függ az általunk választott befektetési eszközöktől.
Ha szuper konzervatív befektetési portfóliót készítünk. amely magában foglalja a fejlett országok államkötvényeit és a fejlett országok bankbetétjeit, évente 2-4% -os hozamot kaphatunk dollárban.
Ha egy szuper agresszív befektetési portfóliót veszünk és befektetünk a befektetési életbiztosítás politikájába, akkor a hozam nagyon magas (20-25%). De meg kell érteni, hogy mindeznek saját befektetési kockázata van.
A befektetési eszközök jelentősen növekedhetnek és csökkenhetnek, de valahol 5-10 év alatt évente átlagosan 10-15% -os hozamot kapunk dollárban.
Hol lehet készpénzt és befektetési életbiztosítást vásárolni?
A kumulatív és a befektetési életbiztosítás a biztosítótársaságokhoz kapcsolódik. Ezért a logikus válasz az, hogy hol vannak ezek a kezelési és befektetési életbiztosítások a biztosítótársaságoktól.
De mint tudjuk, a biztosítótársaságok, különösen a nyugatiak, nem árulnak biztosítási kötvényeket. Csak ügynökökön keresztül értékesítik őket.
Ha életbiztosításról beszélünk. akkor a biztosítótársaság ügynöke lehet olyan személy, aki speciális képzésben részesült ebben a biztosítóban, tanulmányozta a biztosítási termék jellemzőit, és tudja, hogyan rendezheti megfelelően az életbiztosítási kötvényt.
Ami a befektetési életbiztosítást illeti, mind Oroszországban, mind külföldön, akkor figyelembe véve, hogy az eszköz önmagában összetett, ebben az esetben már szükség van a biztosítótársaság képzett munkavállalójára.
Ezért általában az ügynökök szerepe az életbiztosítási befektetéseknek vagy hiteles pénzügyi tanácsadóknak vagy pénzügyi tanácsadóként is nevezik.
Ami a befektetési életbiztosítást külföldi biztosítótársaságon keresztül illeti, általában egy orosz állampolgár számára nehéz belépni egy biztosítóhoz és megvásárolni a befektetési életbiztosításra vonatkozó biztosítási kötvényt.
És itt ismét a támogatáshoz az Oroszországban működő pénzügyi tanácsadók jönnek. Ezek a pénzügyi tanácsadók segítséget nyújtanak ennek a biztosítónak az életbiztosítására vonatkozó biztosítási kötvények kialakításában.
Hogyan válasszunk egy biztosítótársaságot a befektetési életbiztosítási politika nyilvántartásba vételére a "Mi az életmentő életbiztosítás" c.