Hasznos információk azok számára, akik jelzálogkölcsönzést kívánnak végezni, vagy hogyan lehet elkerülni az elutasítást
A legtöbb orosz lakos, a jelzálog az egyetlen elfogadható módja a házak megvásárlására. Ezért egy jelzáloghitel megtervezése nagyon fontos dolog, hiszen az élet legfontosabb és hosszú távú kölcsönét jelenti.
Minden jövőbeli hitelfelvevő számára a kényelem és a szolgáltatási sebesség nagy szerepet játszik, így nincs szükség felesleges bajokra és több időt tölteni.
És a bank az első helyen fontos ügyfél a pénzügyi stabilitást, és hidd el, ő nem fogja elmulasztani, hogy nézd meg az összes csínját-bínját az alaposan, mielőtt egy pozitív döntést nyújtott egy lakáshitel.
Ha úgy döntött, hogy jelzálogot nyújt, akkor nem feltétlenül kell megtudni, hogy mit várhat el a banktól. Ebben a cikkben erről szólunk.
Milyen dokumentumok szükségesek?
A bank döntése az Ön által megadott dokumentumok minőségétől és teljességétől függ.
Annak érdekében, hogy jelzálogot kérjen a Sberbankban, a lakáshitelpiac vezetőjéhez, szüksége lesz a következő dokumentumcsomagra:
- Személyi igazolvány (útlevél);
- A cég azon tanúsítványa, ahol a személyi jövedelemadó 2. formáján dolgozik az elmúlt hat hónapban beérkezett jövedelemről. A segítségnek feltétlenül nyomtatott formában kell lennie, tartalmaznia kell az összes szükséges pecsétet, aláírást és követelményt;
- A munkadíj-kártya, vagy annak kivonatának másolata. A másolatot oldalról-oldalra kell igazolni. Továbbá egy, az utolsó oldalon hitelesített összefűzött példány is megengedett. Itt fontos pont az, hogy az utolsó oldalon az emberi erőforrás tisztviselőnek kéznél kell írnia, hogy még mindig dolgozik ezen a vállalkozáson;
- A hitelfelvevő, a garanciavállaló, a kölcsönvevő hiteltanulmányai megfelelően kitöltve;
- A kérelemnek négy hónapon belüli jóváhagyása után szükséges a beszerzett ingatlanokkal kapcsolatos dokumentumok benyújtása. A bank újra ellenőrzi az összes információt, ezért ne próbálja meg becsapni őt, ha tudatosan hamis információkat szolgáltat. Ez nemcsak jelentősen megnehezíti a jelzálog beérkezését, hanem a jövőben is elrontja hitelképességét.
A kommunikáció a banknak a lehető legegyértelműbbnek kell lennie. Ne próbálja elrejteni tőle minden információt a korábbi hitelekről, valamint a bűnözés tényeiről, ha persze ott volt.
Továbbá ne lusta abban, hogy a banknak további bevételi forrásokat és egyéb eszközöket adjon - ez csak segítséget nyújt a kölcsön megszerzésében.
Egyébként, ha valaki megtagadta a jelzálogot egy bankban, ez nem jelenti azt, hogy másokban ugyanazt várják. Próbálja ki, amíg a kívánt eredményt el nem érte.
Ellenőrizze a hiteltörténetet
Miután a bank összegyűjtötte az összes szükséges dokumentumot, és átadta őket a biztonsági szolgálatnak, alapos ellenőrzés alá kerül. A jelzáloggal kapcsolatos pozitív döntés elfogadása elsősorban az ellenőrzés sikeres átadásától függ.
Tehát a bank nem fogja tudni kérni tőled a Bureau of Credit Histories (BKI). Ha negatív hitelfelvétele van (hitelek vagy késedelmes fizetések nem fizetése), akkor valószínűleg a bank elutasítja a jelöltségét.
Ha nem biztos a saját hírneve iránt, akkor kérvényt küldhet a CRB-nek, mielőtt dokumentumokat küld a banknak. Ennek két módja van:
- Személyesen eljutni az Elnökséghez és nyilatkozatot tenni (minden információt, amire szükséged van ingyenesen);
- Küldjön egy online kérelmet a Bank of Russia honlapján keresztül.
A Takarékszövetkezet képviselői megjegyzik, hogy a lakáscélú hitelek kibocsátásának megtagadásának legáltalánosabb oka éppen a hitelfelvevő negatív hitelfelképessége.
Ezért a kudarc elkerülése érdekében a hitelfelvevőnek tiszteletben kell tartania hitelképességét és elkerülnie a kifizetések hosszú késéseit.
By the way, a bankok is óvatosak azokról az ügyfelekről, akiknek nincs hitelelőzményük egyáltalán. Ezért a jelzálogkölcsön megkötése előtt kölcsönt vehet igénybe, például egy Hűtőszekrény vagy egy televízió megvásárlásához, hogy kijelöljék magát a BCI-ben.
A nyugdíjalap adatai ellenőrzése
A belső ellenőrzés következő fontos lépése a nyugdíjalapra vonatkozó kérelem. A legtöbb hitelfelvevő esetében általában ez a színpad lesz a botrány.
Nem titok, hogy az orosz állampolgárok többsége még mindig "borítékban" fizetést kap, ami azt jelenti, hogy hivatalos fizetésük nem magas.
Ha ugyanaz a történet, akkor a nyugdíjalapra vonatkozó levonások meglehetősen alacsonyak. A bank számára ez jó ok arra, hogy tagadja meg a lakáshitelezést, és a bónuszok és a bónuszok, amelyeket Ön a munkahelyén meg tud szerezni, megváltoztathatják ezt a döntést.
Ha jövedelme alacsony fizetésből és nagy prémiumból áll, akkor semmi sem akadályozza meg a munkáltatót, hogy csökkentse a munkáért járó fizetést egy minimálbérhez. És a bank számára ez azt jelenti, hogy nem lesz képes visszafizetni a kölcsönt.
Ha kérdőíved könnyedén átadta az ellenőrzés első két lépcsőjét - a BKI és a PFR, akkor mindent még könnyebbé tehet. A bank ellenőrzi a munkahelyét és a személyazonosságát a bűnüldöző szervek alapján, és végül döntést hoz egy lakáshitel kibocsátására.
A kudarc leggyakoribb okai
A statisztikák szerint a bankok elutasításának leggyakoribb okai a következők:
- Csalás gyanúja (hamis dokumentumok a jövedelemről, a munkáról stb.);
- Negatív hitelfelne;
- A biztosíték tárgyának nem felel meg a bank jogi vagy technikai követelményeinek.
Ugyanakkor, amint azt korábban már említettük, egy bankban lehet, hogy visszautasítunk hitelt, és egy másik bank könnyedén megadja ezt a kölcsönt. Ez nagyrészt a bank kockázatvállalási hajlandóságának köszönhető.
A statisztikák szerint minden ötödik hitelfelvevő első alkalommal nem kap jelzálogot, ezért nem idő, uraim, feladni.
A Sberbanknál például az elutasító kérelmek aránya és a jóváhagyott arány 20:80.
Az alacsony hivatalos jövedelemmel rendelkezők is szerepelhetnek a lakáshitelek refuseniks listáján. Ez a probléma a következő módszerek valamelyikével megoldható;
- Munka módosítása;
- Kölcsönös hitelfelvevők vonzása;
- Adja meg a banknak a kiegészítő jövedelemre vonatkozó információkat.
A visszautasítás másik meglehetősen gyakori oka a magán vállalkozói tevékenység. Ezért van értelme az egyéni vállalkozók számára házastársnak lakáshitel kiadására.
És ez nem minden ok, amiért megtagadta a jelzálog kiadását. A leginkább egzotikus okok miatt az alábbiakat lehet tulajdonítani:
- Fizetési késedelem a közüzemi szolgáltatásokért;
- Túl fiatal, vagy fordítva, előtti nyugdíjkorhatár;
- Hosszú távú kezelés a kórházban.
Összefoglalva, szeretném megjegyezni, hogy ha hirtelen beleesett a refuseniksek számába, akkor 60 naptári nap után újra igényelhet jelzálogot. És ebben az esetben teljesen lehetséges, ha a bank úgy látja Önt, mint megbízható és felelős hitelfelvevőt, megváltoztatja döntését, és megfelelőbbé válik.
Tipikus hibák a hitelfelvevő a végrehajtása a jelzálog
Jelzáloghitel. Néhány orosz állampolgár számára ez lehet az egyetlen üdvösség, mert nem mindenki nehéz idõben megengedheti magának, hogy saját költségére vásároljon lakást.
Ez a cikk felsorolja azokat a leggyakoribb hibákat, amelyeket a hitelfelvevő a jelzálog bejegyzése során elvégezhet. De bármi, akár egy látszólag elhanyagolható hiba, később keményen üthet a zsebében.
1. hiba. A fizetés típusa
A hitelfelvevőnél a hitelfelvétel során fontos, hogy mindenekelőtt figyeljünk a visszafizetés típusára. Általános szabály, hogy nem ritka, hogy a hitelfelvevők különös figyelmet fordítanak erre a tételre, tekintve, hogy ez nem fontos. És hiába ...
Kétféle hitelfizetés létezik:
Közöttük különböznek a kifizetések szerkezetében és természetében.
A járadék-módszer használatakor az alapok először a kölcsön kamatát fizetik, és csak akkor, ha teljesen kifizetik őket, az ügyfél elkezdi fizetni a tartozás nagy részét.
A differenciált fizetési mód a havi kifizetések összegének fokozatos csökkenése. Minden hónapban a hitelfelvevő ugyanazt a részét fosztja ki a hitel fő részéből, de a fizetendő százalékos arány fokozatosan csökken.
Rendszerint az ügyfelek differenciált visszafizetése esetén az első kifizetés nagy részét elutasítják. Ugyanakkor meg kell érteni, hogy hosszú távon a kölcsön visszafizetése jelentős összeg megtakarítást tesz lehetővé.
Például, ha veszel egy kölcsön a zsákban 3 millió rubelt egy 20 éves időtartamra, és 13%, akkor a járadék fizetési módot, fizeti ki végül 5.435.000 345 rubelt érdeke.
A differenciált típusú kifizetések összege 3 millió 916 ezer 250 rubel lesz. Elfogadom, a különbség jelentős. A megtakarítás közel 1,5 millió rubel!
Sajnos a bankok többsége nem hajlandó differenciált kifizetéseket nyújtani, mivel nem vesztesek számára. Ellentétben a hitelfelvevővel.
2. hiba. biztosítás
A második gyakori hiba a hitelfelvevők - képtelen választani a megfelelő biztosítást. Általában maga a bank kínál, lehet még mondani, a hitelfelvevőkre, a biztosító társaságokra nem kedvező feltételek mellett.
De senki sem akarja meggátolni az ügyfelet, hogy saját maga választhasson, ugye? Optimális, hogy a hitelfelvevő megtalálja a leginkább nyereséges lehetőségeket az otthoni biztosítás, valamint a munkaképesség és az élet. A banknak ilyen biztosítást kell biztosítania.
De vannak buktatók is. Általában a biztosítási szerződés jelenléte vagy hiánya közvetlen hatást gyakorol a jelzálogszerződés bizonyos pontjaira.
Tehát a bank megváltoztathatja a hitel kamatát vagy az előleg összegét.
Abban az esetben, ha a hitelfelvevő megtagadja a biztosítási kötvényt, a kölcsön kamatlába 3-7% -ra emelkedhet. Néha a hitel kamatának összege közvetlenül függ attól a biztosítótól, amellyel az ügyfél szerződést köt.
És bár az orosz jogszabályok megtiltják a bankokat abban, hogy ügyfeleiket bizonyos biztosítótársaságokkal dolgozhassák, valójában a bankok inkább a már bevált partnerekkel dolgoznak.
A kölcsön kamatlábának vagy az eredeti részlet összegének változása egyfajta eszköz, amellyel a bank befolyásolhatja a hitelfelvevő azon kívánságát, hogy önállóan válassza ki a biztosítót.
3. hiba. Jogom tudatlansága
A legtöbb orosz állampolgár még hitel nélkül sem vásárolhat lakást.
Valóban, mint egy fiatal, bár ígéretes tudós, aki egy állami vállalkozásnál dolgozik (olvasható - alacsony fizetés), jelzáloghitelre bocsátható ki?
De ez így van. És ebben az esetben az állam segíteni fog.
Ki segít az AHML-nek?
A segítség ebben az esetben a hitel alacsony kamatlábaként vagy alacsony előleg formájában történik.
A fiatal tudósok nemcsak a kölcsön alacsony kamatára számíthatnak, hanem a fizetések rugalmas ütemezésére is, amely figyelembe veszi a munkavállaló jövedelmének fokozatos növekedését, amikor őt pozíciójában népszerűsíti.
És ha egy fiatal tudós keresi az utódokat, a havi kifizetések összege 1,5 évvel csökkenthető.
Létezik a "Fiatal tanárok" program is, amelyben az előleg 10% -kal csökkenthető, vagy annak egy része állami támogatásban részesül. E program szerint a hitel kamatlába 8,5% lesz.
A katonák akár 2 millió 200 rubel jelzálogot is szervezhetnek, az első esetben a kezdeti kifizetés nem lehet kevesebb, mint a lakás költségeinek 10% -a.
A hitelkamatok közvetlenül a katonai koruktól függenek és 9,75-10,75% -on ingadoznak.
4. hiba. adók
A jelzálog megtakarításának másik módja az ingatlanadó-levonás.
Tehát ha hivatalosan dolgozik, akkor minden hónapban az ország költségvetésében a bevétel 13% -át veszi el. És azok, akik jelzálogot készítenek, képesek lesznek visszaszerezni.
Természetesen ehhez különféle esetekben jó futást kell végezni, és összegyűjteni egy súlyos dokumentumcsomagot. Mindazonáltal ez egy nagyon valódi módja annak, hogy mentse a jelzálog, mert az állam megtéríti a hitelfelvevő 13% -át a ház költsége.
Összefoglalva, megint azt szeretném mondani, hogy egy jelzáloghitel kényes ügy, ezért sok türelmet, ravaszságot és intelligenciát igényel.
És nem kell megkerülni a törvényt. Hidd el nekem, sok törvényes kiskapuk van, hogy pénzt takarítanak anélkül, hogy megadnám őket a banknak.