Van értelme előre fizetni a jelzálogot (járadékfizetések)
A járadék menetrend jellemzi az adósságtörlesztés módját, amely azonos összegű kifizetések havi kifizetését írja elő. A járadékfizetés a fő adósságnak és a kölcsönre felhalmozott kamatnak egy bizonyos részét tartalmazza.
A járadék és az adósság kifizetésének differenciált módja közötti különbség az, hogy a visszafizetési ütemezés elején a fizetés többsége kamatból áll, és a kisebb a fő adósság.
Az időszak végén fokozatosan csökken a havi hozzájárulásokat eredményező kamat összege.
Lehetséges-e az ilyen visszafizetés a járadékfizetésekkel?
Korábban a jelzálogok korai (részleges vagy teljes) visszafizetésének lehetőségét maga a hitelintézet határozta meg. A törvény a hitelezők oldalán állt, és joguk volt mind a korai visszafizetés megtiltására, mind bírságok és további jutalékok felszámítására.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének módosításai után a hitelfelvevők ilyen súlyos terhektől mentesültek.
Most a jóváírási időszak alatt bármikor visszafizetheti a jelzálogot ütemterv szerint. A kiegészítő jutalékok elérhetőségét előzetesen meg kell kérni, még a kölcsön kérése előtt is.
A nagy bankok elkerülik a kiegészítő kifizetések felszámítását, míg a kisvállalkozások az ilyen pénzeszközöket gyakran használhatják, gyakran a hitelfelvevő figyelmeztetése nélkül.
Típusú hitelekre, hogy egy fix menetrend nem fontos: a lejárat előtti visszaváltás lehetséges mind a járadék és a differenciált kifizetéseket.
A jelzálog visszafizetése az esedékesség időpontja előtt:
- a korai visszafizetés iránti kérelmet;
- pénzeszközök befizetése a számlára;
- meggyőződjenek a szerződésben meghatározott időtartamú leírástól;
- a teljes visszafizetés esetén - ha lehetséges, szerezzen igazolást a hitel adósságainak hiányáról. Ez segít elkerülni a félreértéseket a jövőben.
A teljes idő előtti visszafizetés általában bármely időpontban történik, és részleges a napi rendszeres fizetés napján történik. A bankok előterjesztették a minimális korai kifizetés követelményét is.
A legtöbb esetben nem lehet kevesebb, mint 15 ezer rubel.
A kölcsön megszerzésének idejében tanácsos a hitelfelvevő számlájára történő közvetlen beszedés iránti kérelmet benyújtani.
- ismételten összegeket ír elő a jelzálog előtörlesztésére;
- az adósság távolról történő eloltása, a bank látogatása nélkül;
- Ne írjon minden egyes alkalommal, amikor egy adott összegre a korai visszafizetésért folyamodik.
A jelzálogkötelezettség kifizetése az ütemtervet megelőzően a következőket kísérheti:
- a havi fizetés csökkenése;
- a hitelezési időszak csökkentése.
Hogyan ellenőrizzük a jelzálogkönyvet? Nézz ide.
Milyen következményekkel jár a hitelfelvevő?
Általánosságban elmondható, hogy az adósság minden korai visszafizetése a bank elvesztett nyeresége. Az ügyfelek vonzására, az alkalmazás felülvizsgálatára, a hitelnyújtásra és a számla fenntartására fordított források felhasználásával a bank visszautasítja a kölcsönzött pénzeszközök felhasználását.
A százalékos arányt nem lehet hozzáadni, és a hitelező elveszíti a nyereséget.
Az életjáradék-visszafizetési ütemterv végrehajtása azonban saját tulajdonságokkal bír. A jelzálogkölcsön kifizetése a jelen ütemterv szerint, a hitelfelvevő érdeklődést tanúsít.
Egy ilyen rendszer biztosítja az adósság egyenlő elosztását minden hónapban.
Például, miután 7 hónapig kölcsönt vállalt, a bank ügyfelének két hónapon belül előre kell fizetnie. Az érdekeltsége azonban idő előtt elöfordul, így a hitelfelvevönek már a második hónap végén már van ideje fizetni a kamatot a negyedik hónapra.
Az újraszámolás ritka, így a pénz csak a bankban marad.
Így a járadék menetrend szerinti jelzáloghitelek korai visszafizetése abszolút nem kedvez a hitelfelvevő számára. Függetlenül attól, mennyit járult hozzá a monetáris alapok fizetője a jelzálogkölcsönhez, ennek a pénznek a kamatát már kifizették.
Van olyan helyzet, amikor a hitelfelvevő nem pénzt használ, hanem rendszeresen fizet a banknak.
Sokkal jövedelmezőbb, ha egy jelzálogot fizetnek egy menetrendre, és extra pénzt használnak más igényekhez.
E fizetési rendszer korai visszafizetésének kiszámítása
Mielőtt pénzt fizetne a számlára a jelzálog előtörlesztéséig, akkor számolnia kell egy ilyen művelet eredményéről.
Két lehetőség közül választhat:
- Ha az esedékesség előtti adósság megfizetése a hitel futamidejének csökkenését vonja maga után, akkor a járadékra vonatkozó menetrend előnyösnek tűnik a hitelfelvevő számára, mivel a felhalmozódott kamat összegének csökkenésével gyorsabban teljesítik a hitelkötelezettségeket.
- Ha a kifejezés megegyezik, és a rendszeres hozzájárulás mértéke csökken, az annuitás ütemezésének túlfizetése még nagyobb lesz, ami növeli a már nyilvánvaló különbséget a jelzálog kifizetésének differenciált módjával.
Gyakran a hitelfelvevők választják a havi kifizetés csökkentésének módját, mivel ez megkönnyíti a megbízó rendszeres terhét.
Ne felejtsük el azonban, hogy további érdeklődés mutatkozik - ez növeli a hitel teljes költségét.
Ugyanakkor a jelzálog előtörlesztése magában foglalja a kamat előleget, és nem minden hitelező később beszámol és visszaadja ezeket az összegeket.
Minden az adott kölcsönszerződés tartalmától függ.
A teljes visszafizetés összege megegyezik a jelzálogkötelezettség fő tartozásának egyenlegével és a már felhalmozott kamatok teljes összegével.
A járadék visszafizetési ütemezése esetében, amikor a hitelfelvevő előre fizetett kamatot, csak a nettó adósságegyenleg összege vehető figyelembe.
Ezeket az információkat legjobban a bank hitel szakértőitől szerezheti be, jelezve a pontos visszafizetési dátumot. Ez minimalizálja a nem fizetett egyenleg valószínűségét, amely idővel növekedni fog.
Annak érdekében, hogy kiszámítsa a járadékfizetések összegét a részleges visszafizetés után a kölcsönszerződés időtartamának megváltoztatása nélkül, a következő képletet kell használnia:
Nyugdíjfizetés = Az adósság mértéke + kamat,
ahol kamat = adósság mértéke * hitelkamatláb * napok száma / 100 * napok száma egy évben.
A számítások végső értéke minden egyes hitelfelvevő számára meghatározza a korai visszafizetés bizonyos összegének megfelelőségét.
A jelzálog refinanszírozás devizában? Itt találja meg.
Hogyan válasszunk bankot jelzálognak? Itt megtalálja a választ.
A túlfizetett kamat újraszámítása
Ha a szerződés nem ír elő ilyen műveletet, akkor a következő intézkedéseket lehet tenni:
A bírósági kereset benyújtására a kölcsönszerződés aláírásától számított három éven belül kerülhet sor.
A pályázatot támogatási formanyomtatványon kell benyújtani, beleértve az előzetesen felhalmozott kamatot.
Az érdeklődésen túlmenően ezáltal a hitelfelvevő kötelezô élet- és egészségbiztosítási költségeinek megtérítése a vonatkozó iratok megadásával lehetséges.
Figyelembe kell venni, hogy a jogi eljárás sok időt és erőfeszítést igényel, bár a törvény minden esetben itt van a hitelfelvevő oldalán.
Határozza meg a visszafizetendő kamat összegét önállóan.
Ez a meghatározás szerint a különbség a kamat összege a teljes időtartama a szerződés és az összeg a felhalmozott kamat kifejezetten időszakban a hitelfelvételek, amíg a végtörlesztés.
A különbség komoly összeget jelenthet, amely a hitelfelvevő elmulasztása esetén a banknál marad.
A legtöbb jelzálogkölcsön kiadott egy járadék-visszafizetési ütemtervet.
Ez a bank további nyereségét jelenti - mind a fő adósság összegének visszafizetésének késedelme, mind a kamat előlegfizetése miatt.
A hitelfelvevők a járadékra választanak, figyelembe véve a kisebb hitelterhelést, anélkül, hogy figyelembe veszik a juttatások elvesztését. Korai visszafizetés esetén a hitelfelvevő túlfizet az előtörlesztett kamatok nagy részét, de összegüket újraszámításnak és visszatérítésnek kell alávetni. Ha ez nem történik meg, bírósághoz kell fordulnia.