A garanciák fő hibái
Próbáljuk kitalálni, ki tartozott kinek.
Kezesek nem co-hitelfelvevők a hitel, mint a kölcsön ki egy adott személy, de minden kezesség egyetemleges felelősségét a hitelfelvevő a bank, és a teljes összeget a hitel és a felhalmozott kamat, bírságokat és büntetéseket. Valójában a garanciavállalók a hitel visszafizetésének garanciájaként járnak el.
„A kellő időben ügyfél teljesítőképességét kötelezettségek a hitel a bank nem aggódik a kezes, - mondja Irina Golovleva vezetője, a fogyasztói pénzügyi PSB - .. Abban az esetben, fizetési késedelem, a bank értesíti mind a hitelfelvevő és az esetleges kezesek a hitel, ha kiderült, hogy az alpesi bármely a körülmények a hitelfelvevő nem tudja fizetni a kölcsönt, a hitel visszafizetését vállán nyugszik a kezes olyan mértékben, amely be van jegyezve a fő szerződés és a szerződés kezesség. Általános szabály, hogy az Naya, nem részleges felelőssége, hogy a bankok. "
A hitelező jogosult kérni a felépülés a kezes százalékos fellépésükkel teljesítményt nyújtott pénzbeli kötelezettséget, hogy a tényleges visszafizetés a tartozás (Art. 395 CC). Ebben az esetben a kamat kiszámítása azonos módon és mértékben, amelyben azokat vissza kell fizetni az adós fő kötelezettsége, kivéve, ha másként nem rendelkezik a szerződés a kezes. Amikor a bank a hitelszerződés alapján kötelezettségeinek teljesítéséhez írásbeli kérelmet kap, a kezes nem jogosult kifogást emelni ellenük. „A szerződés a biztosítékot megkövetelik, hogy mivel az összes kölcsön feltételeit Ez az összeg, futamidő, mértéke, jutalék, visszafizetés feltételei, bírság késedelmes fizetés, az időpontokat, amikor a bank nyújthat be a kezes követelmény visszafizetés.” - emlékszik vissza Elena Korneev, a Moszkvai Hitelbank lakossági hitelezési osztályának vezetője.
Kevés a hitelfelvevő barátai és hozzátartozói gondolkodnak a következményekről, aláírják a garanciavállalási szerződésbe. Mennyire és milyen esetekben felelősek a kölcsön késedeleméért vagy visszafizetéséért? A „Szolidaritás (egyenlő a hitelfelvevő) kezes kötelezettség akkor merül föl minden esetben késedelmi a hitelmegállapodás szerinti, beleértve a részleges kudarc. Felelősség térfogata a kezes garanciavállalási szerződés, kivéve hivatkozásokat egyetemlegesen felel a hitelező, akkor tartalmazhat olyan állapot, amelyben a” kezes felel, Bank minden eszközét (beleértve a készpénzt) összegének időpontjában fennálló követelmények „- válaszolt Alexander Vasziljev, helyettes irányítása széthúzás műveletek a Bank „Ébredés”.
Ez valójában a kezes ugyanaz a hitelfelvevő, csak nem kapott pénzt a bankból. „Kezes par a hitelfelvevő teljes mértékben felelős a megfelelés a kölcsönszerződést, és egyenlő az ügyfél felelőssége a hiba, ha másképp nem a szerződésben meghatározott. Bank szemben a kezes az a szerződés teljesítése általában akkor fordul elő, ha a bank nem tudja visszaállítani a tartozás a hitelfelvevő "- folytatja Anna Pankratova, a NOMOS-Bank kiskereskedelmi marketing osztályának igazgatója.
Még a hitelfelvevő halálával sem az adósság sem fog eltűnni. A kezességvállalási szerződés értelmében a kezes köteles egy másik személy hitelezőjére, hogy teljes mértékben vagy részben teljesítse az utóbbi kötelezettségeinek teljesítését. A garanciavállaló kötelezettsége csak az adós felelısségének felelıssége, és nem felel meg annak kötelezettségeinek. „A halál a polgárbarát adós jár megszűnését a kötelezettség, kivéve, ha a kötelezettség annak végrehajtása nem megy a sorrendben egymás után az adós örökösök vagy más személyek törvényben meghatározott - Alexander Vasziljev mondja -. Így hiányában örökletes tulajdonság és az örökösök az elhunyt értelmében a hitelfelvevő kötelezettségek visszafizetni fizetendő összeg megszűnt 1. bekezdés szerint a 418. cikk a Ptk. Ezért garanciavállalási szerződés lépett, hogy biztosítsa a kötelezettségek teljesítését hitel Ica a hitelmegállapodás szerinti, és megszűnik. "
De ha nincs semmi örökség, de ha van valami? A kezes is, így a rossz adósság, de a bank ugyanakkor összhangban a Ptk lehet, hogy kizárja találtak az elhunyt hitelfelvevő saját ingatlan, ami elhalad öröklés más személyek akarata szerint vagy a törvény, hozzáadja a fejét a fejlesztés a fogyasztói hitel Gazenergoprombank Herman Belous.
A férj és a feleség egy Sátán
A gyakorlat azt mutatja, hogy a garanciavállalók tisztában vannak azzal, hogy mit tehetnek a kötelezettségeiken. „Néhány kezesek szólva azok a banki hitel, úgy, hogy azok egyszerűen megerősítik azt a tényt, hogy a hitelfelvevő - becsületes ember és becsületes és rendszeresen fizetés nélkül feltételezve, hogy felelősséget vállal a hitel” - mondta egy vezető szakértő osztálya jóváírását magánszemélyek Rosavtobank Ekaterina Zemlyakova.
Egy másik tipikus félreértés az, hogy a banknak jogában áll a kölcsön visszafizetését az összes kezes együttesen. A törvénynek megfelelően a hitelezőnek jogában áll a kölcsön visszafizetését az összes kezes együttvéve és bármelyikük részéről.
Sokan úgy vélik, hogy bármikor megtagadhatják a garanciát. A garancia elutasítása azonban nem alapja a felmondásnak (a polgári törvénykönyv 367. cikke). Emellett az alapvető tévedése kezesek, amelyek „nem keres” írja alá a megállapodást: „Nem kockáztatom semmit” és a „kezes nem jelent kockázatot a pénzügyeiket,” elég gyakori „garancia nem elrontani a hitel történelem.” Ez nem így van. „Ha a hitelfelvevő nem teljesítette a feltételeket, a kölcsönszerződésben, a bank megköveteli annak végrehajtása társ-aláíró, amikor a kezes nem hajlandó teljesíteni kötelezettségeit, akkor a bank nyújtott be igényt az adósság visszafizetésére és a hitelfelvevő, és a kezes, és az utóbbi is előfordul negatív hitel történelem.” - hangsúlyozza Anna Pankratova.
A garanciavállalók egyik fő hibája, hogy az ex-férj vagy feleség nem felelős az ex-házastárs tartozásáért. Ez a helyzet nem áll fenn, a családjogi törvény 45. cikkével összhangban az egyik házastárs kötelezettségeire, a behajtás csak a házastárs vagyonának fizethető ki. Az ingatlan elégtelensége esetén a hitelezőnek jogában áll azt követelni, hogy a házastárs közös részének elosztásakor az adós házastársának részesedését a házastárs-adósra ruházzák fel. Abban az esetben, ha a feleség szerződést kötött a bankkal, a házasság felbontása után az adott szerződés jogerős, és biztosítja a hitelfelvevő kötelezettségeinek teljesítését.
Míg a hitelfelvevő rendszeresen fizetéseket hajt végre, a bank nem érinti a kezeset. De ha van esedékes hitel, a bankok azonnal munkát vállalnak. A visszafizetés szükségességéről szóló értesítés azonnal elküldik a hitelfelvevőnek és kezesének. A legtöbb esetben a kezesek meggyőzni az adós a tartozás vagy a kifizetéseket magukat annak érdekében, hogy elkerüljék a peres, de a gyakorlatban vannak olyan esetek, fellebbez a bíróság. „Általános szabály, hogy a reakció gyors lesz elég tehát, hogy hívja fel a bank kezes keresi a kapcsolatot a kölcsönadó, kideríteni az okokat nem teljesítése a szerződés, és próbál tárgyalni a hitelfelvevő, hogy biztosan van annak eredményeit, -. Alexander Vasziljev mondta -. De bizonyos esetekben a bank megy szélsőséges intézkedéseket, és fellebbez a bíróság, ugyanakkor az alperes a polgári eljárásban részt vevő és a kezes, megosztjuk a hitelfelvevő biztosított a szerződésben a felelősséget. "
Természetesen a kezes, aki elvégezte a kötelezettség a jogot, hogy szükség kamatfizetést az adós által kifizetett összeget neki, hogy a hitelező, és visszatérítésére egyéb veszteségek kapcsán felelősséget az adós (Sec. 1, Art. 365. a Polgári Törvénykönyv). A garanciavállaló ugyanakkor ugyanolyan összegben köteles a hitelezőre, mint az adós, és az utóbbi az Art. A Polgári Törvénykönyv 24. §-a az összes tulajdonával kapcsolatos kötelezettségeinek felel. Más szóval, az az idő, amikor lehetőség lesz kérjenek visszatérítést a hitelfelvevő, a végrehajtók meg fogja tenni az utolsó tulajdonság a lakásban kezes.
A garanciák főbb tévhitei:
a kezességvállalási megállapodás csak a bank számára szükséges formalitás;
a kölcsön visszafizetéséért a hitelfelvevő viseli a felelősséget, ez a felelősség nem ruházható át másra;
a garanciavállalási szerződéstől el lehet utasítani;
a bank csak a hitelfelvevőre vonatkozik a kölcsönre vonatkozó követelményekre a bíróságnál;
a kezes felelőssége csak a fő adósság összegére korlátozódik.
Lydia Zakharova Párhuzamosan szeretett egy kedves embernek, elveszíthet egy barátot és egy ingatlant
Az élet a legjobb tanár, bár kegyetlen. Ennek az igazságnak a megerősítése, amit folyamatosan találunk. Vegyük például a jelzálogkölcsönöket és az ilyen folyamatban részt vevő személyeket, mint kezes és kölcsönvevő. Néhány évvel ezelőtt sokan nem csak nem gondolkodtak, ki volt - néhány barátok kérésére egy "kis kisméretű papírt" írt alá, mellyel megbízik más emberek tartozásaival. Ma a válság alatt nem valószínű, hogy örülni fog az akkor impulzív döntésnek. Mindenesetre (jobb későn, mint soha!), Hogy egyértelmű, hogy ki a kezes és a társ-hitelfelvevő, hogy a közös és mi a különbség, úgy tűnik, a helyén.
Társfinanszírozó: ő is társtulajdonos
Nyilvánvaló, hogy mindkettő az ember, aki részt vesz a kölcsönszerzésben (jegyezzük meg, egyébként, hogy ez nem feltétlenül csak jelzálog - minden más hitelhez tartozhatnak). És mi a különbség?
A jogok és kötelezettségek különbsége. Egy kölcsönös hitelfelvevő olyan személy, aki, mondjuk, "egy részvényben". Először is, az összes kölcsönvevő együtt válik a kölcsön "tulajdonosává", majd, amikor a kölcsön visszafizetésre kerül, a megvásárolt lakás tulajdonosai (itt már idézőjelek nélkül). A kölcsönvevők - emlékeztet Angela Dubrovskaya, a "City-XXI Century" befektetési és fejlesztési cég jelzálog-osztályának vezetője, automatikusan házas emberekké válnak. Ha az egyik házastárs nem akar ilyen sorsot, akkor megfelelő házasságkötési szerződést kell létrehozni.
Mások meghívása, kivéve a házastársakat, a személyeket - tisztán önkéntes jellegű. Elvben nincs tiltva bevonni senkit - rokonokat és nem rokonokat - kölcsönös hitelfelvevőként. A bank itt csak érdekli az ilyen emberek hivatalos (levelező) igényeinek való megfelelését - mindenekelőtt a jövedelem szintjét.
Ugyanakkor emlékeztetni kell arra, hogy a kölcsönadók később a megvásárolt lakás tulajdonosává váltak. Át kell alakítanod a közösséget? Tehát az egyetlen dolog az életben egy hasonló lehetőség - az emberek, akik hamarosan házasok. A törvény szempontjából még mindig idegenek egymás iránt, ám maguk másképp gondolkodnak. És meg kell jegyeznünk, hogy ha egy későbbi házasság később fordul elő, a kölcsönadók, a kapcsolatot tisztázó egyéb "élvezetek" mellett, még meg kell osztaniuk a lakást ...
A kezes: fizetni fog, de nem vesz fel lakást
Most a kezes. Ez az a személy, aki (a GK 361-367. Cikke szerint) a hitel visszafizetésének garanciáját vállalja abban az esetben, ha a fő adósok nem tudják teljesíteni kötelezettségeit. Más szóval: a bank készpénzosztályának ablakához fordulva a második: míg a hitelfelvevő és a hitelfelvevő rendszeresen fizet, a kezes elfelejtheti szerepét. De ha nem hajlandók fizetni, akkor a bank, akkor biztos lehetsz benne, emlékeztetni fogja a garanciavállaló kötelezettségeit.
A jogi bevezetés megkötésekor meg kell említeni a szolidaritás és a kiegészítő felelősség fogalmát. Egyszerű szavakkal az első azt jelenti, hogy mindegyik adós felelős egyidejűleg: a hitelezőnek joga van arra, hogy mind az adósok közösen, mind pedig mindegyikből külön-külön követelést követeljen. A másodlagos felelősség esetén a hitelezőnek elsősorban a fő adós ellen kell benyújtania a követelést, és csak az elutasítás után - a leányvállalat adósához.
A kölcsönadók természetesen közös felelősséget viselnek, nincs kérdés. De ha kedves olvasó, úgy gondolta, hogy a biztosíték szubszidiaritást jelent, akkor csalódást kell okoznia. Banks, mondja Svetlana Abel, fiókvezető, „A Csehov” társaság „Újváros”, akkor tarts ki, hogy a kezes és közösen - abban az esetben, hogy gyorsan, hogy a követelés. Milyen felelősséget írt alá a garanciavállalási szerződésben, ezen a ponton figyelni kell.
A garanciavállalók között fennálló részesedésekre vonatkozó kölcsön nem oszlik meg
Sok garanciavállaló még egy illúziót is táplál. Úgy vélik, hogy felelősek a hitel egy meghatározott részéért - a többi nem az ő dolguk. Sajnos ez nem így van: a törvény szerint a bank mindenkitől pénzt keres, és itt nincsenek "részvények". Vegyünk egy példát: van egy hitelfelvevő, aki nem tudta fizetni tartozásait, és öt biztosítékot vele. Négy közülük "megtagadja", és az ötödik úgy dönt, hogy őszintén fizetik a tartozásukat - 20%. Ha lelkiismerettel, akkor ezt a személyt egyedül kell hagynia, és a többiekre kell összpontosítania. De a hitelezőknek más logikája van: meg fogja ítélni, hogy problémás, hogy valamit kapjanak a hitelfelvevőtől és a Co-tól, de itt van egy "loshok", aki túl lelkiismeretes vagy ideges a harcért. És ezzel a garanciavállalóval a teljes hitelösszegre van szükség. És a garanciavállaló és a hitelfelvevő közötti kapcsolat a garanciavállalók csoportjában a bank nem érinti.
Az előző bekezdésben említettek általában egy külön beszélgetés témája. És mindezt megemlítettük itt, mert jogi szempontból egy hitelfelvevő egy kölcsönös hitelfelvevővel és egy kezesével egy. Tehát "tömörítsük" a fent leírt módon, ebben az esetben a kezes is el fog indulni.
És egy másik szempont. Mint tudják, a hitelekkel kapcsolatos összes információ átkerül különleges szervezetekhez - hiteltörténeti irodákhoz. És emlékeztet Oksana Kaplin vezetője, a „Hirsch” minőségi osztály a cég, a kezes, egy rakás rossz hitel (csak akkor, ha ő a saját költségén nem eloltani az összes tartozás), keresni egy negatív történetet. Ha önmagában később maga is kölcsönt szeretne kapni, valószínűleg visszautasítja.
"Akár" nem fog működni
Mint már említettük, leggyakrabban az emberek a garanciavállalók közé tartoznak, mondjuk spontán módon. Egy régi barát szeretne egy kölcsönt, amire kevés kicsi - további 10 ezer rubel "fehér" bevételt. Ugyanakkor mindenki megérti, hogy valódi jövedelmei sokkal nagyobbak, mint a szükséges minimum - egyszerűen nem dokumentáltak. Nos, hogy nem kedvelem kedves kis emberemet?
Az ilyen logika (még az emberi szempontból is nagyon szép) kifogástalan lenne, ha minden életünkben, ahogyan korábban történt, válságok és sokkhatások nélkül. De minden másképpen alakult ki, és sok bank már igénybe vette a garanciavállalókat, hogy teljesítsék kötelezettségeiket. Sok honfitársunk reakciója kiszámítható volt: megpróbálták "kiszabadulni" a garanciavállalók közül, mondván, hogy "nem tudták, mit csinálnak." Azt mondják, hogy aláírás nélkül látták, nem gondolkodtunk stb.
Sajnos ez az érv nem halad át jogi ügyekben. "A kölcsönszerződés feltételei, beleértve a garancia törlését is, csak a bank beleegyezésével lehetségesek" - emlékszik Anzhela Dubrovskaya (City-XXI. Század). - A bank megváltoztathatja a feltételeket, és csak bizonyos körülmények fennállása esetén utasíthatja vissza a garanciát. Például, ha a hitelfelvevő jövedelme jelentősen megnövekedett, vagy megjelenik egy másik személy, aki garanciavállalóként kíván fellépni. A kötelezettségek egyoldalú megtagadása nem megengedett. "
És természetesen a bank soha nem fogadja el a kezes "elbocsátását", ha a fő hitelfelvevőnek problémái vannak. Bár ... Van bizonyos lehetőség. Például, ha maga a bank megváltoztat valamit a hitelkörnyezetben (a közelmúltban "a divat" volt a kamatlábak egyirányú növekedéséhez), ez mentségként használható. Mindenesetre csak jogi úton történik - a bíróságon keresztül, amely megköveteli a vas idegek vitató oldalát és a törvények jó ismeretét.
A kezesnek joga van. De elméleti
Ezt a helyzetet elemezzük. Ivanov kapott kölcsönet Petrov garanciával. Akkor Ivanov nem fizetett, a kezesnek Petrovnak kellett adnia a pénzét. Lehet, hogy a folyamat befejezése után valamit követel Ivanovtól? Például ugyanabban a lakásban - amely valójában megvásárolta a pénzét?
Elméletileg igen. A CC (Art. 365) megállapítja, hogy a kezes, aki elvégezte a kötelezettséget, hogy a hitelfelvevő, a hitelező a jogot, hogy adja át ezt a kötelezettséget olyan mértékben, amely a kezes kielégítette a hitelező követelését. A kezes is jogosult megkövetelni az adós kamatot fizet a befizetett összeget a hitelező és a kompenzáció egyéb veszteségek kapcsán felelősséget az adós.
Ugyanakkor emlékszünk arra, hogy Ivanovunk olyan ravasz és szégyentelen volt, hogy még egy bank sem tudott valamit kapni, ha van egy ügyvédi és biztonsági szolgálat. A mostani Petrov (magánszemély) esélyei olyanok, hogy a matematikusok "kicsinek tűnnek". Bíró mindig, perelni mindenütt, amíg a napok a legutóbbi Donyék - ez most a szegény Petrov fickó. Ha persze nem akar lemondani.