A bankhitelekre vonatkozó kötelezettségek biztosítása
A kibocsátott hitelek a belföldi kereskedelmi bankok vagyonszerkezetének oroszlánrészét foglalják el, éppúgy, mint a bankok hitelfelvételi műveleteinek bevételeit. Ugyanakkor a hitelezés különböző banki kockázatokat is magában foglal. elsősorban - a hitelek, amelyek negatív hatást gyakorolnak a hitelfelvevők által kölcsönzött szolgáltatás minőségére, és ennek következtében veszteségek keletkeznek. A hitelkockázatok negatív hatásának minimalizálása érdekében a bankok különböző módszereket alkalmaznak a kölcsönszerződésekben foglalt kötelezettségek biztosítására.
A kötelezettségek teljesítésének módszereit a Polgári Törvénykönyv állapítja meg. Így a kötelezettségek teljesítése biztosítékként, zálogjog, az adós dolog visszatartása, biztosíték, önálló garancia, letét, biztonsági fizetés és egyéb, törvényben vagy szerződésben meghatározott eszközökkel biztosítható.
A polgári jog szempontjából a kötelezettségek végrehajtása a hitelezõ érdekében hozott különös intézkedések, amelyek az adóst (hitelfelvevõt) a kötelezettségek idõszerû és teljes körû felmentésére késztetik. A kötelezettségek végrehajtásával kapcsolatos jogviszonyok szorosan kapcsolódnak az alapvető kötelezettséghez. A biztonsági kötelezettség kiegészítés (kiegészítő) az alapjául szolgáló kötelezettséggel kapcsolatban. Ezért a megállapodás érvénytelensége a kötelezettségek teljesítésének biztosításában nem jár a fő kötelezettség érvénytelenségével. A fő kötelezettség érvénytelensége a biztosítási kötelezettség érvénytelenségét vonja maga után, kivéve, ha jogszabály másként rendelkezik. A biztonsági kötelezettségvállalás résztvevői rendszerint egybeesnek a fő kötelezettséggel rendelkező felekkel.
A banki gyakorlatban a hitelszerződésekből eredő kötelezettségek teljesítésének fő módjai: elvesztés, zálogjog, garancia és garancia.
A büntetés mint a kötelezettségek teljesítésének módja
A büntetést a kötelezettségek teljesítésének biztosításának módjaként a kereskedelmi bankok a hitelezés folyamatában széles körben használják. A büntetést a törvény által meghatározott vagy a szerződés a pénzösszeg, amelyet az adós köteles fizetni a hitelezőnek esetén nem teljesítése vagy hibás teljesítése a kötelezettségeit, különösen a késés esetén, amikor a tőketörlesztés és / vagy a felhalmozott kamatot, jutalékot. A pénzveszteség bírság és / vagy büntetés formájában felszámítható.
A bírság a nem teljesített vagy nem megfelelően teljesített kötelezettség összegének százalékában kiszámított bírság. A kölcsönszerződésekben pénzbírságot lehet kiszabni a hitelalapok visszaéléséért, a hitelfelvevő számviteli kimutatásainak elmulasztása miatt. szükséges ahhoz, hogy a bank végrehajtsa a hitelellenőrzést. és hasonlók.
A büntetés a késedelmes végrehajtás késedelmes napjának százalékos arányában kiszámított bírság összegének kiszámítása.
A bírság összegét jogszabály vagy szerződés határozza meg. Ebben az esetben a kölcsönszerződésben a felek növelhetik vagy csökkenthetik a törvényben megállapított szankció összegét. A bírság összegét a bíróság is csökkentheti, ha jelentősen meghaladja a szerződés nem teljesítéséből származó veszteségek összegét.
Emlékeztetni kell arra, hogy a büntetés megfizetése nem mentesíti a feleket az elsődleges kötelezettség teljesítésétől, valamint a nemteljesítés vagy a nem megfelelő teljesítmény okozta veszteségek kompenzálására vonatkozó kötelezettség alól.
Fogadni a kötelezettségek teljesítésének biztosításának módjaként
A banki gyakorlatban kulcsszerepet játszik a hitelszerződésből eredő kötelezettségek teljesítésének biztosítása. Természetesen a bank nem zálogház. így a banki hiteleket nem óvadékként, hanem projektre bocsátják ki. A bankhitel visszafizetésének legfõbb forrása a kölcsönzött projekt vagy általában a hitelfelvevõ termelési és gazdasági tevékenysége által generált pénzforgalom. Ez azt jelenti, hogy a hitelfinanszírozás cash flow-jeinak megfelelősége kulcsfontosságú kritérium, amikor ilyen hiteleket bocsátanak ki a bankból. De a különböző körülmények miatt a hitelfelvevő nem érheti el a tervezett cash flow-mennyiséget, ami veszélyeztetné a hitel adósságainak visszafizetését. E célból a bankok a kötelezettségek biztosításának alternatív módját használják - biztosítékot.
A zálogjog azt a kötelezettséget biztosítja a hitelezőnek, ha az adós nem teljesíti a zálogjog értékének elégedettségének megszerzésére vonatkozó kötelezettség zálogjogát, főként azon személy más hitelezői előtt, akiknek ez a tulajdon tartozik.
Az ígéret tárgya lehet:
- Ingatlan (telek, lakások, házak, bevásárlóközpontok, termelési üzletek stb.);
- Ingó tárgyak (járművek, berendezések, forgalomban lévő áruk, termelési készletek stb.);
- értékpapírok;
- (a termékek értékesítéséből, a letéti számlákon letétbe helyezett pénzeszközökből stb.) származó bevételekből.
A biztosítékhoz kapcsolódó eszközökre a bankok számos követelményt terjesztenek elő, a legfontosabbak a következők:
- a jelzáloggal ellátott ingatlant elidegenítheti a zálogkötelezett;
- magas likviditás, i. az ingatlant jelentős pénzügyi veszteség nélkül lehet értékesíteni (kedvezmény);
- hosszú távú vagyonmegőrzés (általában nem kevesebb, mint a kölcsönszerződés időtartama + 3-6 hónap);
- stabil érték (jelentéktelen árváltozás a szerződés időtartama alatt);
- az ingatlanok tárolásával és értékesítésével járó alacsony költségek;
- a biztosítékhoz való hozzáférés hozzáférhetősége annak elérhetőségének és állapotának megőrzése érdekében.
Az ígéret tárgya nem lehet:
- olyan kulturális értékek, amelyek az állami vagy önkormányzati tulajdonhoz fűződő jog tárgyát képezik, és hozzájárulnak a nemzeti kulturális örökség állami nyilvántartásába való bejutáshoz, illetve azokhoz;
- a kulturális örökség műemlékei a kulturális örökség emlékeinek jegyzékében felsoroltak, amelyek nem képezik a privatizáció tárgyát;
- személyes jellegű követelmények, valamint egyéb követelmények, amelyek záloga tiltja a törvényt.
A jelzálog típusa jelzálog és jelzálog. A jelzálog az ingatlan vagyonának záloga, amely a jelzálogos vagy harmadik fél birtokában marad. A jelzálog az ingó vagyon birtokában lévő ingó vagyonának záloga, vagy annak megbízása harmadik fél birtokában.
A zálogjog véletlen megsemmisülésének vagy véletlen kárának kockázatát a zálogjog tulajdonosa viseli, hacsak a szerződés vagy törvény másként nem rendelkezik. Baleset esetén megsemmisítés, vagy véletlen sérülés a biztosíték zálogkötelezett kérésére a jelzálog van szükség, hogy egy azonos elemet, vagy ha ez lehetséges -, hogy visszaállítsa a megsemmisülése, vagy károsodása fedezet.
A bankok rendszerint előírják a hitelfelvevő (jelzálogkölcsönző) számára, hogy fedezetet biztosítson a bank javára, azaz Biztosított esemény esetén a bank kedvezményezettje.
A zálogjog megkötését írásban, a törvényben vagy a bank kérésére előírt esetekben kötik meg - közjegyző által hitelesített. A zálogjogi megállapodásban meghatározzák a zálogjoggal biztosított kötelezettség lényegét, méretét és időtartamát, a zálogjog tárgyát ismertetik, és meghatározzák a szerződő felek által elfogadott egyéb feltételeket.
A zálogjog megszűnik, ha:
- a zálogjoggal biztosított kötelezettség megszüntetése;
- a zálogjog alanyának elvesztése, ha a zálogkötelezett nem váltotta fel a zálogtárgy tárgyát;
- az ígéret tárgyának megvalósítása;
- a zálogjog tulajdonjogának megszerzése a zálogjoggal.
Biztosítékot a kötelezettségek teljesítésének biztosítására
Garantálják, mint egy módja annak, hogy az elkötelezettség - a szerződés, amelynek értelmében a kezes vállalja, hogy a hitelező egy másik személy (a kötelezett) végrehajtásáért felelős az utolsó a kötelezettségek részben vagy egészben.
A garanciavállaló és a másik hitelezője között garanciavállalási szerződés köthető. A garancia jelentése, hogy a hitelező további lehetőséget kap arra, hogy kötelezettségeinek teljesítését ne csak az adós, hanem a kezesől is megkapja. Abban az esetben, ha az adós köteles egy biztosítékkal biztosított biztosítékot, az adós és a kezes köteles a hitelezőre közös adósként. ha a garanciavállalási szerződés nem írja elő a garanciavállaló másodlagos felelősségét.
A kezes köteles a hitelezőnek ugyanolyan összegű tartozást fizetni, mint az adós, beleértve a fő adósság, kamat, elveszés, kártérítés megfizetését, kivéve, ha a garanciavállalási szerződés másként rendelkezik.
Miután a kezes a biztosítékkal biztosított kötelezettséget teljesíti, a hitelezőnek meg kell adnia neki az adós kötelességét megerősítő dokumentumokat. A kötelezettség teljesítéséért felelős kezesre a hitelező minden jogát eljuttatják e kötelezettség alól, beleértve azokat is, amelyek biztosítják annak teljesítését.
A garancia megszűnik az általa biztosított kötelezettség megszűnésével, valamint a garanciavállaló beleegyezése nélkül a kötelezettségek megváltozása esetén, amelynek következtében felelőssége kiterjed. A garancia megszűnik, ha a kötelezettség lejárta után a hitelező elutasította az adós vagy garanciavállaló által javasolt megfelelő teljesítményt.
A garancia akkor szűnik meg, ha az adósság átruházásra kerül egy másik személyre, ha a kezes nem részesül az új adóssal szemben. A garancia megszűnik a garanciavállalási szerződésben meghatározott időtartam leteltével. Ha nincs idő be van állítva, a garancia megszűnik, ha a hitelező, hat hónapon belül a lejárata az elsődleges kötelezettség nem jelent azzal, hogy a kezes, kivéve, ha törvény másként nem rendelkezik. Ha a kifejezés az alapul szolgáló kötelezettségnek nincs telepítve kérését követően a garancia megszűnik, ha a hitelező nem perelni a kezes egy éven belül attól az időponttól a szerződés megkötését a garancia, kivéve, ha törvény másként nem rendelkezik.
Garanciát, mint a kötelezettségek teljesítésének biztosításának módját
Garantáltan a módja annak, hogy ez a rendelkezés az írásbeli megerősítést (garancialevéllel) a bank, más hitelintézet, biztosító társaság (a kezes), hogy megfelel a követelményeknek a jogosult az összeg a teljes pénzösszeg meghatározott írásbeli megerősítést, ha a harmadik fél (a kötelezett) nem felel meg a fenti van benne bizonyos kötelezettség, vagy a vonatkozó visszaigazolásban meghatározott egyéb feltételek.
A bankgarancia kötelezettsége csak a hitelező írásbeli kérésére teljesül.
A hitelező arra irányuló kérelme, hogy a kezes a pénzösszeget az általa kibocsátott garanciával megegyezően fizesse, írásban kell benyújtani. A kérelemhez csatolják a garancia által meghatározott dokumentumokat. A kérelmet a kezes vagy a csatolt dokumentumokra hitelezőnek meg kell határoznia, ami sérti az adós a főkötelezett által biztosított garanciát. A hitelező a garanciavállalásban meghatározott határidőn belül igénybe veheti a kezesnek a garanciát.
A kezes joga van visszautasítani, hogy megfelel a hitelező követelését, ha a követelés vagy a csatolt dokumentumok nem felelnek meg a feltételek a garancia vagy a kezes, ha azok kerülnek bemutatásra vége után a szavatossági idő.
A kezes köteles a hitelezőre a következő esetekben megszűnik:
- a garancia kibocsátási összegének a hitelező felé történő megfizetése;
- a jótállás lejárata;
- a garanciavállaló jogaitól való elengedése a hitelezőnek a garanciavállaló részére történő visszaküldésével, vagy a garanciavállalónak a garanciavállalási kötelezettség alóli felszabadításáról szóló írásbeli kérelem benyújtásával.
Kezes joga van a követelés (visszafejlődés), hogy az adós az összeg a részükre kifizetett a garancia alapján a hitelező, kivéve, ha másként rendelkezik közötti megállapodás a kezes és az adós.