Mit kell tudni, mikor vásárol egy autóbiztosítást
Néhány kötelező árnyalat, melyeket meg kell értenie, mielőtt egy autóbiztosítási kötvényt vásárolna
A Maanimo.com által készített tanulmányok kimutatták, hogy az ukrán gépjárművezetők mintegy 65% -át a CASCO-politika szabályozza. Ezek közül 60% a hitelautók tulajdonosai, és 5% önkéntesen biztosított gépjármű-tulajdonosok. Ez az arány azt sugallja, hogy az átlagos ukrán pénzügyi műveltség szintje még mindig nagyon, nagyon alacsony, de a hitelrendszer után felmerülő kemény válság miatt sokan komolyan veszik a pénzüket.
Én, mint biztosítási ügynök, és egy frissen sült autós mellett számos fontos következtetést tettem egy olyan termékről, mint a CASCO.
1. Mi az a CASCO?
A "casco" szó etimológiája azt sugallja, hogy a spanyol kaszkóból származik, ami a hajó hajótestét jelenti. Kezdetben a hajóbiztosításban használták a szót, és magának a hajónak a kárára. Ebben az értelemben kicsit megváltozott, az autóbiztosítás mechanikus termékként fedezi az autót, és fedezetet nyújt a károkért.
Az okokat és a bűnösöket természetesen a biztosítótársaságok másképpen írják le és értelmezik, de ez mindig a második alkalom. A lényeg az, hogy van egy autó - drága dolog, és nem akarja elviselni a kár pénzügyi kockázatát.
Ami még fontosabb: a biztosítás csak az autóját fedezi, ez az autó a világegyetem középpontja. Nem az egészség, nem az élet, nem más autók.
By the way, a szó "casco" helyesen írja így - hajótest. Azonban leggyakrabban az emberek azt gondolják, hogy ez egy rövidítés, mint az OSAGO, és nagy betűkkel írja.
2. Mi menti a CASCO-t?
Három fő kockázatot jelent, amelynek kezelése a leghatékonyabban az eszköz segítségével történik:
- lopás okozta kár
- baleset által okozott kár
- károsodás más okokból
Vagyis, egy motoros életében olyan, mintha három félelem: lopás, baleset és minden más. Minden mást gyakrabban előfordul: károk miatt a természeti katasztrófák, mindenféle baj, melyek között repülő kerekei alatt kövek (karcolások, chips, törött üveg rész), vandalizmus, például karcolások ( „semmi, de parkolni oldalamon”).
A baleset következtében bekövetkező károk két csoportra oszthatók - csak a kár. és úgynevezett "teljes" - olyan helyzet, amikor az autó károsodása olyan súlyos, hogy az autó egyáltalán nem javítható, vagy a javítások értéke a 70% -ot vagy annál magasabbat (a biztosítótól függően). Ebben az esetben az Egyesült Királyság fizet a megfelelő biztosítási összeget (mínusz a levonható összeg), és felveszi a maradékot az autóból.
Az ügy megfontolásának alapja a SAI tanúsítványa, amely megerősíti és pontosítja a közúti baleset helyzetét. Gyakran sok biztosító társaság kis kártérítést fizet a hírhedt segítség nélkül.
A lopásnál a helyzet a következő: a fizetés alapja a lopás tényére alapított bűncselekmény, és csak egy bizonyos idő elteltével az operatív vizsgálati munka - 45 nap. Lehetséges, hogy a helyzet akkor is lehetséges, ha az eltérítés után az autó még mindig megtalálható, de nem ugyanabban az állapotban, mint a gépeltérítés előtt. A kár ebben az esetben a felszerelés leltárjához (a hiányzó összeg megállapításához) és a biztosító fizet.
3. Mi a különbség a különböző CASCO különböző biztosító társaságok között?
Egyrészt maga a "casco" műfaj bizonyos korlátokat határoz meg, és az összes vállalat javaslata elvben ugyanazon paraméterek körül forog.
A fő paraméterek: biztosítási ráta - sőt, az ár a politika (számított százalékában a biztosítási fedezet, amely az ár), a megbízhatóság a biztosító. és a paraméterek összetételét. vagyis a javaslat "alkalmasságát", az Ön konkrét helyzetét.
Most a biztosítási piac Ukrajnában több mint 500 biztosító társaságok. de nem minden a Casco-val dolgozik. Amint azt a szakértők megjósolják, hamarosan várakozunk egy sor felszámolásra, egyesülésre és felvásárlásra az Egyesült Királyságban. Ezért a biztosítótársaság megválasztását könnyedén meg kell tenni. Nem mindegyik létezik egy év alatt.
Van egy másik sajátosság - a biztosítási társaság aktuális állapota, amelyre a biztosítási jutalmak fizetési politikájától függ. Nem titok, hogy még most is fizetések sok vállalatnál hetekig vagy akár hónapokig is késik. Nincsenek jogos indokok, és elvileg bírósághoz lehet menni, de ilyen fejlődés nem valószínű, hogy bárki.
Maguk a legjobb vállalatok ismerik ezt a helyzetet, és tapasztalt ügynökök, akik nem csak belülről ismerik a helyzetet, hanem sok ügyfél visszajelzést is hallanak. Az ügynökök egyike sem érdekli a fizetésképtelenség helyzetét, ezért a biztosítás megválasztásáról szóló tanácsuknak értelme figyelni. Nem szabad azonban elfelejteni, hogy általában egy ügynök egy vagy két cég érdekeit viseli (néha többet), és négy vagy öt helyzetet ismeri, azaz csak a piac egy részét érinti.
4. Hogyan válasszam ki a CASCO-t magamnak?
Végül a választási folyamat egy szerződés aláírásával fejeződik be, amelyben leírják a felek kötelezettségeinek és jogainak minden részletét. Kivonni azt a nem mindenki erejéből, és még megtalálni a rejtett trükköket - és ez egyáltalán nem könnyű. Ezért, ha nincs egy ismerős ügyvédje, akkor gondosan meg kell kérdeznie az ügynököt, ő a támogatója ebben a helyzetben.
Mit kell feltétlenül tudni?
Hivatalos STO vagy ajánlott biztosítás. vagy ha károsodás esetén kijavítja az autót. Nem titok, hogy a hivatalos SRT-k sokkal magasabb árakat vezetnek be a piaci árakhoz képest. A trükk az, hogy a "tisztek" szolgáltatása szerepel a jótállási szolgáltatás feltételeiben, és ha jótállási szolgáltatást szeretne kapni, akkor többet kell fizetnie. Beleértve - és a biztosítás. Mivel a biztosító társaság tisztában van ezekkel az árnyalatokkal, kész arra, hogy a biztosítást olcsóbb, ha a javítás Ön beleegyezik, hogy az STO, amely javasolni fogja az Egyesült Királyságot.
Az értékelési értékcsökkenés számvitele olyan paraméter, amely befolyásolja a javítás során kicserélendő alkatrészek értékelését. Ha az értékcsökkenést nem veszik figyelembe, akkor a helyettesítendő összeget ugyanarra az új rész piaci árának megfelelő összegre kell kifizetni (azaz ugyanazokkal a részletekkel kompenzálják őket).
Ha figyelembe vesszük a kopást. ez azt jelenti, hogy a részletek kicserélése érdekében az összeg kerül kifizetésre, amelyre a szakértő értékelni fogja őket, figyelembe véve ennek a résznek a romlását. Vagyis hogyan becsülik meg a rész költségeit a baleset időpontjában, és a megfelelő összeget megfizetik (ami természetesen kevesebb, mint az új rész ára). Az értékcsökkenés figyelembevételét biztosító biztosítás olcsóbb lesz, mint kopás nélkül.
A károk összevont vagy nem aggregált lefedése a hajótest biztosításának másik érdekes tulajdonságát sugallja - a biztosítási társaság hozzáállása több fizetéshez a politika időtartama alatt. Ha a kár összeadódik, akkor ez azt jelenti, hogy a fedezet összege a kötvény érvényességi idején belül egyenlő, azaz minden egyes kifizetés levonásra kerül, amíg kimerül, vagy a kötvény véget ér.
Más szavakkal, a kötvényidőszakra vonatkozó kifizetések összege a fedezet összegére korlátozódik. A nem összesített lefedettség esetében a biztosítási összeg egységes az egyes fizetéseken belül, azaz minden egyes befizetés korlátozott, és ezek száma nem fontos. Természetesen a kár összesített lefedettsége olcsóbb lesz.
Az autó raktározási feltételei két csoportra oszthatók: őrzött parkoló, garázs és bárhol. Biztosítás megvásárlása azzal a feltétellel, hogy az autókat egy őrzött parkolóban vagy egy garázsban tárolják, vállalja, hogy ezt éjszaka elvégzi (bárhol a nap folyamán). Ha az autót ellopták, és amíg nem állt a parkolóban vagy a garázsban - nem fizetnek be fizetést.
A "bármely hely" lehetőség. természetesen drágább, de teljesen elhagyja az autó tárolóhelyét. Felhívjuk a figyelmet arra, hogy nem minden parkolót őrzött parkolónak tekintünk a biztosító szemszögéből nézve - megfelelő felszereléssel és megállapodással kell rendelkezni egy biztonsági szervezettel. Szükségszerűen tisztázza ezt a kérdést, ha várhatóan csökkenteni fogja a biztosítási költségeket a tárolási feltételeknek megfelelően.
A forgalmi szabályok megsértésével kapcsolatos korlátozásokat számos biztosító társaság vezette be, mivel a kockázatcsökkentés révén a hajótest biztosításának költségeit csökkentheti. Az mit jelent ez a paraméter - lehet kiválasztani a biztosítás, amely nem rendelkezik a forgalmi megsértése (ez drágább lesz), vagy vállalja, hogy az ilyen korlátozás: ha az autó megsérült egy balesetben, amelyben Ön (a bíróság) követtek a közlekedési szabályok megsértése, akkor nem kap kártérítést a kárért.
A cégtől függően ez olyan lehet, mint bármely közlekedési szabály megsértése, és csak bizonyos szabályok pontjai - az úgynevezett súlyos jogsértések, például egy piros lámpa vagy kettős kettős kereszteződés.
Azt hiszem, ez nem titok, hogy a bíróság bűnösnek nem mindig azok, akik ténylegesen volt rossz ebben a helyzetben, de az Egyesült Királyságban, természetesen nem folytat saját vizsgálatot a baleset (de biztosan keresni jelei a csalás, mint például a , fiktív dokumentumok vagy összejátszás).
Franchise egy kötelező attribútum biztosítási termékek, és egyfajta megállapodás, hogy a szerződés fix összeg, (vagy arányát a biztosítási összeg), az úgynevezett önrészt, amely a biztosítási esetben oltsa a biztosított, és az Egyesült Királyság fedezi a különbséget a levonható és a tényleges kár összegét vagyis mi a "túl" a franchise.
A biztosító társaságok, ezt árnyalatot lehetővé teszi, hogy két legyet egy csapásra: egyrészt a biztosító úgy érzi, nagy felelősség, mert meghibásodás esetén (vagy lopás, vagy akár valamilyen kár), ő is felelős (bár nem annyira), és ez serkenti a tiszteletteljes hozzáállást a géphez, ami persze mindenki számára előnyös.
Másodszor, a biztosító nem fog fellebbezni a biztosító, ha a kár kisebb lesz, mint a levonható, ami azt jelenti, a biztosító nem kell „scroll” a kétségtelenül bonyolult és költséges fizetési eljárást egy kis biztosítási összeg (ha a belső költségek hasonló lesz a fizetés összegével, és még meghaladhatja azt).
Van egy csoport károsodás, amely gyakran olcsóbbak, mint egy tipikus franchise, mint a kár, hogy az üveg alkatrészek eredményeként a távozása kövek alól a kerekek a gép - ez az opció is a biztosítási külön-külön, ez lesz a különleges feltételeket, amely akár önrész nélkül, vagy a másik az értékét. Ilyen esetekben rendszerint nem szükséges a közlekedési rendőrség igazolása.
Szinte minden biztosítási program megkülönbözteti a franchise-t a kárért és a franchise-kért a lopáshoz. Ennek megfelelően a biztosított esemény típusától függően kerülnek alkalmazásra. A káresetek levonása, mint általában, kisebb, mint a levonás levonása.
Az egyik legnépszerűbb megoldás a "nulla" franchise a kárért, vagyis a franchise hiánya. Ez a legdrágább lehetőség, és nem mindig áll rendelkezésre, egyes biztosítótársaságok nem kínálnak ezt a lehetőséget.
5. Mi a CASCO biztosítási fedezet összege?
Ez a kaszkó egyik legellentmondásosabb kérdése, és ezért: rendkívül nehéz meghatározni egy autó költségét. Ha az autó nem tud vásárolni, (és így az ára van rögzítve az ellenőrzés), szükséges, hogy figyelembe kell venni a kor, futott, kiegészítő berendezések, csomagolás, ezeket a módosításokat kell tenni az eredeti vételár és a jelenlegi piaci ár az autó.
Ezt részben egy speciális "Bulletin of Commodity Expert", az értékelési módszertan havi frissítésével és részben az ügynök mérlegelésével végzik. Vagyis valóságos helyzet, amikor két különböző ügynök különböző mértékben értékeli az autóját, és nem az, hogy egyikük megpróbál becsapni téged.
A fejlettebb piacokon, például az Egyesült Államokban a biztosítási fedezet mértéke továbbra is a biztosító mérlegelésén alapul. Vagyis mennyire értékeli az autóját - ilyen fedezetet és kap. Ugyanakkor a gép valós költségei nem nagyon fontosak. Casco költsége által kiszámított titkos formula P = S * t ahol P - az a költség, a biztosítási politika, S - lefedettség mértéke, és t - az úgynevezett menetdíj együttható, amely meghatározza a biztosítási összeg. Vagyis a biztosítási ár közvetlenül arányos a biztosítási fedezettel, és a biztosítótársaság kockázatait tarifában fejezik ki. Ennek megfelelően a biztosító nem érdekli, hogy milyen biztosítási fedezetet - ez közvetlenül ellensúlyozza a biztosítási ár.
Biztosítóink az autó valódi értékét tartják, és nem sietnek, hogy bármilyen fedezetet kínáljanak. Nagyon nagy valószínűséggel járulnak hozzá a csalás kockázatához az ügyfeleknél - például biztosíthatják az autót többet, mint egy autó költségét, és megszervezhetik a fiktív eltérést vagy "összességet". E tekintetben az ügyfélnek két veszélye van: csökkentett biztosítási összeg és felfújt biztosítási összeg.
Felfújt biztosítási összeg tele van nem csak az a tény, hogy az ár a Casco fölött van a politika, hanem az a tény, hogy a biztosító társaság fogja végezni a vizsgálatot, a nagy fizetési esemény (lopás vagy teljes felett), és ha úgy dönt, hogy a költségek az autók eltúlozzák - csökkenti a fizetési módot ( annak ellenére, hogy túlértékelt összeget vett át a politika számára). Nagyon kellemetlen, de ez megtörténik.
Az alulbecsült biztosítási összeg rossz, mert valójában nem terjed ki az ingatlan értékére, vagyis egy teljes biztosítási összegért nem vásárolhat ugyanazt az autót - ez nem elég pénz. Úgy tűnik, hogy az idei év ebben a tekintetben "gyümölcsözőnek" bizonyul majd - mind a dollár árfolyamának ugrásából, mind pedig az ehhez kapcsolódó autók áraihoz képest. Ha megtalálja ezt a helyzetet (megnövelt árak az autók, az autó hirtelen emelkedett az ár) akkor biztosítható - növeli a lefedettség, fizetve, illetve a biztosítási ráta különbözet.