Kérdések és válaszok a banki szolgáltatások területén
Válaszolt MI Sukhov - az Orosz Nemzeti Bank elnökhelyettese
Hitelezéskor a bank gondosan ellenőrzi a hitelfelvevőt. Miért, amikor kiderül, hogy a hitelfelvevő nem tudja visszafizetni az adósságot, minden felelősség ráesik? És a bank egyszerűen elveszíti a fogadást a következő ügyfélnek.
I. Melnikov, Kostroma.
Válaszolt VA Pozdyshev - igazgatója a Department of Banking rendelet
Hogyan szerezhetek hitelt a legalacsonyabb kamatlábbal?
S. Sarychev, Murom
Hasonlítsa össze a feltételeket a kölcsönt lehet használni a mutató a teljes hitelköltség. Figyelembe veszi a hitelfelvevő által a hitelmegállapodás szerinti valamennyi kifizetést, beleértve a harmadik felek (például biztosító társaságok, közjegyzők) javára történő kifizetéseket. A bank köteles a hitel teljes költségét a hitelfelvevő részére a szerződéskötés előtt bejelenteni *. E mutató használatával összehasonlíthatja és kiértékelheti a különböző bankok feltételeit. Minél alacsonyabb a kölcsön teljes költségének értéke, annál alacsonyabb lesz az Önnek a karbantartáshoz szükséges tényleges költsége. Ha nem árulja el a kölcsön teljes költségét, kérjük, jelentse azt az Orosz Föderáció vonatkozó tárgyához a Bank of Russia területi intézményéhez.
Kötelező-e a hitelfelvevő életbiztosítása?
P. Naumov, Krasnodar
A bank nem követelheti tőled, hogy biztosítsa az életet, de jogában áll ilyen feltételek mellett kölcsönszerződést ajánlani. Ebben az esetben Önnek választási lehetőséget kell biztosítania számukra és összegében összehasonlítható feltételek mellett egy biztosítási szerződés megkötése nélkül. Azonban a hitelfelvevő életbiztosítás nélküli hitelének kamata magasabb lehet.
A bank azt kéri, hogy adjon neki egy autót, amely a jelzálogkölcsön a hitel. Nem vettem igénybe, vettem egy autót a kezemből. Hogy legyenek?
S. Rabin, N. Novgorod
Talán csalók áldozata lettél, mert ha az autó a banknak ígérkezik, az eladás csak a bank hozzájárulásával lehetséges. A zálogjogosult értékesítése során a bank, mint zálogjogosult joga megmarad, és a bank mind a bírósági, mind a bíróságon kívüli rendet kizárhatja az autóban, ha azt a szerződés előírja. Ha nem tudta, hogy egy jelzálogos gépkocsit vásárol, felkéri az eladóot, hogy szüntesse meg az adásvételi szerződést, fizesse vissza az alapokat és térítse vissza az eladó által a bíróságon keresztül okozott károkat. A bíróságok ezt a követelést a jóhiszemű vásárló javára ítélik. Szeretném figyelmeztetni az autók vásárlóit a másodlagos piacon. Az adásvételi szerződésben kívánatos, hogy fennálljon az a feltétel, hogy az autó mentes minden terheléstől, beleértve a biztosítékot is. A kocsiról szóló dokumentumok között a jármű eredeti útlevelének kell lennie. Ha megkapja a duplikátumot, az eredeti lehet a bankban.
Válaszolt VA Pozdyshev - igazgatója a Department of Banking rendelet
Melyik bank jobb kölcsönt venni?
Először is győződjön meg róla, hogy a kölcsönadási szervezet bank. Ezt megteheti a Bank of Russia honlapján, a "Információk a hitelszövetségekről" című részben. A hitelmegállapodásokat csak a bankok és a nem banki betéti hitelintézetek köthetik meg. Fontos, hogy a bank termékei, beleértve a hiteleket is, teljes körűen és hozzáférhetővé váljanak. Vegye haza a kölcsönmegállapodást, hogy alaposan tanulmányozza a feltételeket, ismerje meg jogait és felelősségét. A szerződéstervezetet olyan nyelven kell megírni, amely érthető. Ha bármilyen kérdése van, a bank dolgozójának válaszolnia kell.
Számolhatom ki, hogy mekkora összeget kell fizetnem a kölcsönért?
Használhat hitelkalkulátort, amely rendszerint a bankok vagy a pénzügyi műveltséggel foglalkozó webhelyek honlapján található. Meg kell tudni a hitelkamatot, a hitel összegét és a kölcsön futamidejét. A hitelkalkulátor azonban nem veheti figyelembe a hitelfelvevő harmadik fél javára fizetett kiegészítő kifizetéseket, amennyiben az ilyen kifizetések a kölcsönszerződésben szerepelnek. Például lehet, hogy fizetni kell egy biztosító társaság, közjegyző szolgáltatásaitól. Ezeket a kifizetéseket a kölcsön teljes költségének kiszámításánál is figyelembe kell venni. A kölcsön teljes költsége lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy a kölcsönszerződés alapján értékelje költségeit.
Hogyan értékelheti pénzügyi képességeit és megértheti, mennyire van értelme a hitel felvételéhez?
Természetesen a pénzügyi források egymásra, de van néhány egyszerű szabály, amely segít: Először is, úgy a bevételek és a ráfordítások nem csak maguknak, hanem a család, vagy egy anyagilag függ, emberek (gyermekek, idős szülők). Másodszor, a józan értékelése fejlődésének pályája, és a helyzet, ami a munkáltató. Harmadszor, ne feledd, ha volt egy kezes kölcsön más emberek. Ha nem hajlandók fizetni, ők lesznek a problémákra. Negyedszer, mivel a hitelek veszik néhány évig, gondolom, mit várnak a nagy kiadások (a gyermekek születése, fizetési tanulmány). Emlékezzünk arra is, hogy ha a kifizetések meghaladják a fele az éves jövedelme, a kockázat nagy, hogy a hitel.
Mi van akkor, ha a bank, amelyben a kölcsönt vállalták, visszavonja az engedélyét?
Az engedély visszavonása nem jelenti azt, hogy nem tudja kifizetni a kölcsönt. Ha az engedély visszavonása után a bank csődbe jut a bíróság előtt, akkor csődeljárás kezdődik, amely legfeljebb egy évig tarthat. A bank valamennyi eszköze, beleértve a hitelmegállapodások iránti igényt is, a csődbirtokot alkotja. A csődgondnoknak vagy gondoskodnia kell a hitelek iránti igényes kifizetésekről, vagy ezt a jogot másnak kell átadnia. Tehát az új hitelezőnek vissza kell fizetnie az adósságot.
Válaszolt VA Pozdyshev - igazgatója a Department of Banking rendelet
Miért veszi a bank 1% -ot a kártyáról való kivonás miatt?
A bankoknak joga van jutalékot kivetni a tranzakciókért. Azon ügyletek listája, amelyekre jutalékot nyújtanak, és a javadalmazás összegét általában a szerződés határozza meg. De a bankok gyakrabban tartalmazzák a szerződésben a tarifákra való utalást, amelyek szerint a műveleteket végrehajtják, és ezekről információt kapnak a műtőteremben vagy a bank honlapján. Általános szabályként a bankok jutalékot számolnak fel arra, hogy készpénzt vonjanak ki azoktól az ATM-ből, amelyek nem tartoznak hozzájuk. Az ATM bank tulajdonosa, másrészt, egy másik bank által kibocsátott kártyával díjat számíthat fel a műveletekre. A törvény értelmében köteles tájékoztatni a kártyatulajdonost a jutalék összegéről a települések megkezdése előtt az ATM képernyőjén lévő figyelmeztető felirattal.
Felhívják a bankot, és kérik fizetni az adósságot, bár nem vettem igényt. Mit tegyek?
Ha nem írta alá (nem aláírta) a kölcsönszerződést, és nem nyújt garanciát egy másik személynek a kölcsönre, amelyet a bank jelent, győződjön meg arról, hogy írásban felveszi a kapcsolatot a bankkal, és kérdezze meg a helyzetet. Jobb, ha a nyilatkozat egy példányát a bank bélyegzőjével és a felvételi dátummal otthon hagyja.
Felhívjuk figyelmét, hogy a bankon kívül a gyűjtemény ügynökség is hívhat. Mindenesetre fontos tudni: ha az Önnel kapcsolatba lépő személyek kapcsolatba kerülnek veled, tevékenységük nem sértheti törvényes jogait és érdekeit, függetlenül attól, hogy adós vagy-e. Ha veszélybe sodorja a biztonságot vagy a családot, akkor jogában áll a bűnüldöző szervekhez fordulni.
Hogyan tudom visszafizetni a pénzt egy olyan bankból származó betétből, amely csődbe ment és fel lett számolva, ha a befizető halt meg?
Válaszolt VA Pozdyshev - igazgatója a Department of Banking rendelet
A cég felajánlja, hogy nagy érdeklődésű betétet kössön kölcsönszerződés megkötésével. Nagyon előnyösnek bizonyul. Mi a kockázata?
A magánszemélyektől és jogi személyektől származó pénzek vonzására csak a bankok jogosultak betétekre az Oroszországi Bank * által kibocsátott különleges banki engedély alapján. Egyes szervezetek (nem bankok) érdeklődésre számítanak forrásokat, és tévedésből - és néha szándékosan - felhívják ezeket a tranzakciókat betétekre. De nem szabad összetéveszteni őket bankbetétekkel. Végtére is, a biztosítási kártérítés összege legfeljebb 700 ezer rubel. csak azoknak a bankoknak a betéteire fizetnek, akik részt vesznek a magánszemélyek kötelező betétbiztosítási rendszerében **. A polgári alapokat a mikrofinanszírozó szervezetek és a hitelszövetkezetek használhatják. Ezek nem a bankok, a "Mikrofinanszírozási tevékenységekről és mikrofinanszírozási szervezetekről" és a "Kölcsönös együttműködésről" szóló törvények alapján járnak el. A lakosság pénzeszközeinek vonzerejének minden egyéb esete általában szabályos hitelhez kötődik, azaz a polgárok adósságot adnak nekik. Az ilyen javaslatokat óvatosan kell kezelni, fennáll a pénzügyi piramis találkozása. Gondosan tanulmányozza a szervezet felelősségének korlátait a szerződés alapján, ellenőrizze az alkotó dokumentumokat, a pénzügyi helyzetet, a kötelezettségek teljesítésének képességét. Őszintén szólva, csak szakértő értékelheti.
Kaphatok egy lakást a nem fizetésért?
Ha a lakás - az egyetlen lakható szoba, a tartozások miatt eladó főszabályként nem lehet visszaállítani. Az egyetlen kivétel - ha a lakás a jelzálog. Aztán gyűjtő rajta lehet fordítani, de csak bírósági végzés, és csak a rendszeres (több, mint háromszor 12 hónapon belül) sérti az időzítés ismétlődő kifizetéseket a hitel. Ebben az esetben a lakás fogják értékesíteni vagy árverésen vagy bank, hogy hagyja el otthon. Ha a lakás értékesítése árverésen, az adósságot fizetett rovására a bevétel pénzt. Ha ez nem elég, a bank jogosult kártérítést követelni az egyéb eszközök a hitelfelvevő. És ha marad plusz, akkor vissza a hitelfelvevő. Abban az esetben, ha a bank elhagyja a lakást (akkor is, ha a piaci érték kisebb, mint a tartozás összege), a tartozás a jelzáloghitel költöttek. Fontos tudni: ha az összeg és az időtartam a késedelem kicsi (kevesebb, mint 3 hónap és kevesebb mint 5% -a vételár), majd vegyük fel a tartozás rovására jelzáloggal terhelt lakás jogellenesen (cikk 54.1 a szövetségi törvény „A jelzálog (ingatlan) fedezet.”).
A fiunk gyakran kölcsönöket vállal, és nem sietnek, hogy eloltják őket, és a bűnözés és a bírságok kijönnek. Nincs elég nyugdíjunk ahhoz, hogy megfizetjük. Hol tudok megállni, ha legalább ideiglenesen kölcsönöket adok?
Annak tiltása, hogy a bankok konkrét személyeknek adjanak hitelt, lehetetlen. A bankok a hitelnyújtó pénzügyi helyzetét, a biztosíték minőségét, a hiteltörténet ellenőrzését, a garanciavállalók ellenőrzését és a kockázatok felmérését követően döntést hoznak a kölcsön nyújtásáról. A személy korlátozása csak a bíróságnál köthet szerződést, korlátozva a jogképességét vagy az alkalmatlanságot, de ez jó okokat igényel. Mindenesetre, függetlenül attól, hogy a bankok vagy a gyűjtők elmondják-e, a rokonok nem kötelesek egymás adósságát fizetni. Ez a kötelezettség csak akkor merül fel, ha garanciaszerződést kötött. Fontos továbbá tudni, hogy a bíróság döntése alapján a kölcsönfelvevő (elsősorban jelzáloggal bíró ingatlan) tulajdonát kizárhatja. A vagyon elégtelensége esetén a banknak jogában áll a hitelfelvevőnek a közös vagyonban való részesedésének felosztását kérni.
- * A banki engedélyt tartalmazó bankok listája a Bank of Russia honlapján található: www.cbr.ru/credit.
- ** A betétbiztosítási rendszer résztvevőinek bankjainak listája a Betétbiztosítási Ügynökség honlapján található: www.asv.org.ru.
Válaszolt VA Pozdyshev - igazgatója a Department of Banking rendelet
Kölcsönhöz folyamodott a bankhoz, és felkért, hogy előre olvassa el a szerződést. Olyan sok oldal van, annyi bonyolult megfogalmazás! Mi a legfontosabb?
Valóban, szükséges alaposan tanulmányozni minden pontot a kölcsön megállapodás. Különös figyelmet kell fordítani a következőkre:
- a kifizetések ütemezése (győződjön meg róla, hogy a havi összeg a hitelek számára elérhető a költségvetésnél);
- a kölcsön idő előtti kifizetése vagy a szerződés megszűnése (mi történik akkor, ha a hitel teljes összegét a menetrend előtt vagy annak egy részében visszafizetik);
- a szerződésed be nem tartásának feltételei (mi történik akkor, ha nem tudja megtartani a fizetési ütemtervet - szembe kell néznie bírságokkal, büntetésekkel). Még ha a szerződés nem ír elő konkrét összeg szankciókat (beleértve a késedelmes fizetés vagy nem fizetés a hitel), akkor főszabályként a bíróság számol fel egy összeget nem fizetett a kölcsönszerződésben, és a büntetés megegyezik a refinanszírozási kamatláb a Bank of Russia;
- a bank által felszámított további díjak és díjak (a hitel teljes költségére vonatkozó információk figyelembevétele - meg kell adni);
- Kiegészítő szolgáltatások (azok kötelezettsége és költsége). Ezek közé tartozik a biztosítás, a távoli szolgáltatás, a hitelkártya, a kedvezményes kártya stb. Előfordulhat, hogy nincs szüksége rá, vagy olcsóbban vásárolhatja meg őket egy másik cégtől;
- a személyes adatok kereskedelmi célú feldolgozására és felhasználására vonatkozó jogosultság (Önnek joga van megtagadni).
A boltban kamatmentes kölcsön volt. És azt hiszem, van egy elkapás: a bank nem tud pénzt adni kamat nélkül.
Gazdasági lényege és törvénye szerint a banki hitel fizetett szolgáltatás, és nem lehet nem kamatozó. Ugyanakkor egyes bankok olyan szolgáltatásokat kínálnak, amelyek lehetővé teszik a hitelkeretek szabad felhasználását bizonyos türelmi idő alatt. Kegyelmi időszakban a bankok telepíthetnek és hitelkártyákat vehetnek igénybe. Ebben az esetben vagy a hónap végén megszünteti a kártyán lévő tartozást, vagy hagyja el, és elkezd fizetni a kamatot. Továbbá, a bankok nem igényelnek kamatot (vagy visszafizetik a felhalmozódott összegeket) az első alkalommal az új ügyfelek vonzására irányuló kölcsön felhasználásával, egyfajta marketing lépés. A boltban "kamatmentes kölcsön" (vagyis részletfizetés) vehető igénybe. De itt vannak az árnyalatok, általában a hitelköltség már szerepel az áruk árában.
Miért magasabb a kamat a hitelekre, mint a betétekre?
A közüzemi számlák kifizetésekor a bank jutalékot kap. És képesek valahogy fizetni jutalék nélkül?
A banki irodában közüzemi szolgáltatásokat vehet igénybe egy üzemeltető segítségével, egy speciális fizetési terminálon keresztül, ATM-en keresztül, valamint a bank honlapján és postáiban. A kiválasztott fizetési mód befolyásolhatja a jutalék nagyságát. Számos hitelintézet felajánlja a közüzemi szolgáltatások fizetésének módját jutalék nélkül - általában az internetes banki rendszerek használatával. Bármelyik fizetési módot is választja, mindig előzetesen meghatározza a szolgáltatások költségeit. Néhány HOA megállapodást köt a bankokkal a közüzemi szolgáltatások kifizetéséről; A szerződések feltételei tisztázhatók a HOA könyvelőjével. A szomszédaival való konzultáció során talán az egyikük ismeri a legjobb lehetőséget a kifizetések teljesítéséhez, feltéve, hogy otthona bérlői rendelkeznek.
Éveken át járultam egy nagy bankhoz. Egy évvel később visszavonta az érdeklődést, és újra aláírta az új szerződést, de az üzemeltető azt mondta, hogy automatikusan megújul. Egy évvel később kiderült, hogy a betét kamatlába csaknem kétszeresére csökkent! Amennyiben a bank tájékoztatja az ügyfelet az árcsökkentésről?
A legvalószínűbb, hogy a szerződést a bank tönkölybúza feltétellel: ha lejárta után a hozzájárulás nem szedett a pénzt, előzetes értesítés nélkül a bank meghosszabbítja a szerződést az ugyanezen időszakban, de ugyanazon feltételek mellett, a kamatláb, amelyet alkalmazni az ilyen típusú betét a szerződés megújításakor. Ha a banki betétmegállapodás feltételei nem határozzák meg a hosszabbítás feltételeit, a szerződés meghosszabbodik az e bankra eső lekötött betét feltételei szerint. A bank általában tájékoztatást nyújt a betétek kamatlábáról az ügyfélszolgálat helyiségeiben található információs állványokról, valamint például internetes honlapján. Ez a kamatláb nem volt meglepő, hogy te, hogy jobb előre (vége előtt a betét tartó) szakemberhez bank, a helyszínen vagy az információs fülkében, amely kifejezések kínált új betétek.
A bankok pénzt keresnek a számlavezetésért. De valójában nincs szükség a vezetés kezelésére. És a számlakivonatokra is külön kell fizetnie. Jól van?
Elvesztettem a szerződésem másolatát a bankkal. Mint fenyeget, és mit tegyek?
Lépjen kapcsolatba a bankhivatallal, ahol aláírta a szerződést. A szerződés egy példánya ingyenesen vagy díj ellenében biztosított. A díj nagysága megegyezik a bank másolati költségekkel. Mindenesetre a szerződés személyes példányának elvesztése nem jár az Ön és a bank közötti kötelezettségek változásával.