Hogyan adjuk el a kölcsön - üzleti és pénzügyi »ingatlanpiac» jelzálog
A bankoknak a jelzálog-hitelpiacra való belépésének legfőbb akadálya, különösen a régiók kis- és középvállalkozásai számára, a működő tőke hiánya. A hosszú lejáratú betétek aránya a banki források szerkezetében nem haladja meg az 5% -ot.
A hitelintézetek túlnyomó többsége nem képes hosszú távú forrásokat vonzani a tőzsdéről olyan mértékben, amely lehetővé teszi számukra a jelzáloghitelek kölcsönzését, miközben elfogadható árrést biztosít.
Ezenkívül a hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok kibocsátásával történő piacra lépés jelentős átfogó költségeket, nagyfokú információnyújtást igényel.
A probléma hatékony megoldása az egész világon a bankok által szakosított szervezet által kibocsátott hitelek refinanszírozása. A refinanszírozás lényege a jelzáloghitelek által kibocsátott bankok ilyen szervezetének visszafizetése.
A bank visszaküldi a hitelfelvevőknek adott pénzeszközök teljes összegét, és ismét hitelintézeti műveleteket hajthat végre. Ugyanakkor a kibocsátási jutalék a banknál marad. Nyilvánvaló, hogy minél nagyobb a hitel forgalma, annál nagyobb a hitelező jövedelmezősége a jelzálogkölcsön kiadásából és refinanszírozásából.
A refinanszírozás fontos feltétele a refinanszírozó szervezet által meghatározott egyes szabályok (szabványok) szerinti hitelnyújtás.
A bank bevételei az AHML rendszer elsődleges hitelezőjeként a következőkből állnak:
-- a hitelfelvevő által fizetett jutalék. És mivel a bank kölcsön jutalékot kap, amelyet általában a kölcsön összegével számolnak, az elsődleges hitelező jövedelmei az ingatlanárak növekedésével arányosan nőnek;
-- a mérlegen kívüli kölcsön megtartása. Bár a bank nem adta el a kölcsönt az ügynökségnek, kamatot kap a hitelfelvevőtől;
-- a hitelkamatláb és a pénzügyi instrumentum piaci árfolyama közötti különbség. A prémium (diszkont) a korai visszafizetés és a makrogazdasági környezet gyorsaságától függ;
-- más kiskereskedelmi szolgáltatások értékesítése. A hitelfelvevőnek a jelzálogkölcsönbe való bevonása érdekében a bank megerősíti a hosszú távú kapcsolatokat az ügyfélgel, aki továbbra is használja a bank szolgáltatásait.
A bank elsődleges hitelezője az AHML rendszerben a marketingköltségekből, közvetlen és közvetett termelési költségekből (személyzet, infrastruktúra, bérleti díj), harmadik fél szolgáltatásainak kifizetéséhez (szakértelem, pontozás stb.) Terjed ki.
A bankok munkája az AHML-ben számos piaci előnyhöz juttatja őket. Először is, ez egy finanszírozási forráshoz való hozzáférés. Egy ügynökséggel kötött szerződés megkötésekor a bank megkapja a lehetőséget a működő tőke feltöltésére, az aktív műveletek mennyiségének bővítésére, új ígéretes piacra való belépéshez.
Ezenkívül a bank az ügynökség "szabványos mezőjébe" esik, ami egy egységes szabályokat (dokumentumokat és eljárásokat) tartalmaz a jelzálogkölcsön kiadására, refinanszírozására és kíséretére. A szabványosítás jelentősen csökkentheti az összes piaci szereplő kockázatait, az elsődleges hitelező összesített költségeit.
Az ügynökség által létrehozott egységesített információs rendszer (EIS) egyedülálló információs mező, amely egyesíti a hitelfelvevőket, a hitelezőket, a refinanszírozó szervezeteket és az értékpapír-befektetőket. Az EIS-hez való csatlakozás lehetővé teszi az elsődleges hitelezők számára, hogy csökkentse a jelzálogkölcsönzési program indításának idejét és anyagi költségeit.
Végül a tanulás problémája. Az Ügynökség képzési rendszert alakított ki és rendszeres képzési szemináriumokat folytat, amelyek lehetővé teszik a jelzáloghitelek kibocsátásának és szervizelésének kezdeti elméleti és gyakorlati ismereteinek gyors megszerzését.
Így az AHML-vel való kölcsönhatás lehetővé teszi a bankok számára, hogy fejlesszék a kiskereskedelmi üzletágat, piaci részesedést szerezzenek, és nem rendelkeznek jelentős hosszú távú forrásokkal.
A monetáris és pénzügyi politika sajátosságai a jelen pillanatban lehetővé teszik számunkra, hogy előre jelezzük, hogy a pénzpiaci források felhasználásának nagyobb hatékonysága a betéti forrásokon keresztül nyújtott jelzálog-finanszírozással összehasonlítva.
A jelzáloghitelek hitelezésével, refinanszírozásával és szervizelésével kapcsolatos egységes szabványok bevezetése hozzájárul mindkét potenciális hitelfelvevő és szakmai befektető pozitív megítéléséhez.