Hogyan, hogy egy kölcsön, és nem megy csődbe - Pénzügy bigmir) net
Hogyan kell helyesen felmérni képességeiket, hogy bankhitelek nem szívja akkor a tartozás, rájött Prostobank.ua.
Furcsának tűnhet, hogy miért is értékeli annak hitelképességét, ha annyira szorosan nem a bank? Tény, hogy szükség van rá: valójában a bank elsősorban a vissza a kölcsönt. De az egyensúlyt a családi költségvetést, és megfelelő szintű a család tud vigyázni magadra. Adjon őket megfelelően tervezett hitel kifizetése, segít néhány egyszerű szabályt.
Szabály egy: meghatározza az optimális méret a havi fizetés
Szakértők azt mondják, hogy az optimális méret a havi kifizetések az összes meglévő hitel nem haladhatja meg a 40% -a jövedelem. Úgy gondoljuk, hogy ebben az arány, akkor is, ha a jövedelem csökkenni fog a jövőben, akkor képes lesz visszafizetni a kölcsönt, és él a fennmaradó összeget. Azonban ahhoz, hogy a kifizetések szintje hitelek akár 40% -a jövedelem még mindig nem ajánlott - ideális esetben nem haladja meg a 20-30%. Akkor lesz képes nemcsak a hitel visszafizetésére, hanem fenntartani, bizonyos korlátozások, a jelenlegi életszínvonalat. Végül, szinte nem változik az életminőséget akkor, ha a fizetendő összeg nagyságát az összes hitel nem haladja meg a havi 10-15% -a jövedelem.
Annak megállapítására, az optimális méret a havi fizetés nagyon fontos, hogy csak a folyó jövedelem. Azaz, ha vársz egy emelést a következő hat hónapban, és a kölcsön vett most - ez jön csak a bérek egyre most, vagy félre kölcsön hat hónapig. Ellenkező esetben, ha az emelkedés valamilyen okból nem történik meg, vagy késik, akkor nehéz lesz visszafizetni a kölcsönt.
És világosan, a tervezés hitel kifizetések kell figyelembe venni és nem a nominális és reálkamat. Ez azt jelenti, hogy figyelembe kell venni nem csak a kamatfizetések kölcsön, hanem az összes jutalékok, a biztosítási és egyéb kifizetések a szerződésben meghatározott (és meg kell tanulni nagyon óvatosan).
Ha azt szeretnénk, hogy gondoskodjon a jelzálog, akkor meg tudja becsülni a hitel összegét áll az Ön rendelkezésére alapján saját bevétel. Ha a havi jövedelme 5500 hrivnya, akkor az arány 15%, a hitel 10 évig, akkor számíthat a kölcsön 100 ezer hrivnya. És még egy havi jövedelme 27 000 hrivnya, és ugyanolyan feltételekkel vehet kölcsön akár 100 ezer dollárt, mert a több jövedelmet a kifizetések aránya a hitel lehet akár 60%.
By the way, az Egyesült Királyságban, miután a pénzügyi válság, a bankok tilos kiadni jelzáloghitelek, amelynek összege meghaladja az éves jövedelme a hitelfelvevő több mint háromszorosa (mielőtt a bankok kölcsönöket akár hat éves hitelfelvevő jövedelme). Körülbelül ugyanazt az eredményt kaptuk, és mi vagyunk a fenti számítások.
Szabály két: kiszámítja az optimális a kölcsön időtartama
Meghatározni az optimális időtartamát a hitel, akkor az alapján az előző szabály: válasszon ki egy időszakot, amikor a havi fizetés lenne 20-30% -a havi jövedelem.
Például, a fizetés 5000 hrivnya, szeretne vásárolni egy autót 100 000 hrivnya, és az összeg felét már felhalmozott saját. Veszel fel hitelt 50 000 hrivnya egy igazi mértéke évi 20% (1,67% havonta). A havi fizetés lehet 1500 hrivnya, ebből 835 van hrivnya 665 hrivnya kamat és törlesztés test (fizetési egyenlő arányban). Ebben az esetben a legjobb az Ön számára lenne jóváírása időszak 6-7 év.
Nyilvánvaló, hogy minél nagyobb a hitel futamideje - az alacsonyabb a havi fizetés. De másfelől, annál a hitel futamideje - minél többet túlfizetik a vásárlást, mert minden további évben növeli a költségeit kölcsönöz a mérete az effektív kamatláb. Sőt, a hosszú távon növeli a váratlan költségek, ezért a kockázat nem fizeti ki a hitelt időben. Ezen kívül, hogy maguk határozzák meg a kölcsön futamideje alatt, úgy a potenciális élet a vásárlást szolgáltatás: nem szükséges, hogy egy hosszú távú hitelt a technika, amely erkölcsileg elavult hamarabb fizeti ki neki.
Szabály három: van egy tartalék alap
Még ha kiszámított optimális hitel futamideje is, amelyben a kifizetések nem jelent kritikus része a költségvetés, akkor létre kell hozni egy tartalék alapot. Szakértők azt javasolják, hogy hozzon létre egy tartalék alapot 3-6 havi kifizetések a kölcsön. Ez az összeg tárolható készpénzben, vagy letétbe helyezett a bank (feltétlenül megbízható). A tartalék alap szükséges akkor, ha valamilyen oknál fogva nem tud kifizetéseket a hitel (munkahely elvesztése, vagy váratlan és jelentős költségek). Létrehozása a tartalék alap különösen igaz, ha megy, hogy jelentős mennyiségű hitelt a hosszú távon.
Így az előző példában, a hitelfelvevő volna létrehozni egy tartalék alap összege 4500-9000 hrivnya (ami előnyösen egy nagy összeg, mert a hitel a tervek szerint jelentős időt).
Ezen túlmenően, a tartalék alap bizonyos esetekben segít elkerülni a hitel összesen. Ha találkozik váratlan kiadások fedezésére, ahol a fizetés nem elég, akkor a legjobb, ha az alapok a tartalék alap, mint hogy a fogyasztó hitel. Végtére is, a kamatok az ilyen hitelek között a legmagasabb.
Négy szabály: mit kell kölcsönt veszünk fel
Minden más vásárlást, hogy jobb a készpénz. Ez különösen érvényes a imidzhevym termékek (drága elektronika, ruházat, ékszerek) - értékük gyorsan megy „out”, és fizeti a hitel továbbra is meg kell. személyes pénzügyi szakértők nem különösen ajánlott kölcsönkérni fogyasztásra: például nyaralni, vagy a háztartási igényeket. Továbbá, nem készpénz ki a pénzt bankkártyával, különösen akkor, ha nem kap vissza a türelmi idő alatt.
Ha nem biztos abban, hogy szüksége van egy dolog, amit igazán megy, hogy a hitel, és ha megengedheti magának egy ilyen vásárlás, szükséges, hogy végezzen két „eljárások”. Először értékeli, hogy könnyen menteni a szükséges összeget arra az időszakra, ami megy, hogy a hitel. Ha úgy gondolja, lehet felhalmozni a szükséges mennyiségű korlátozás nélkül a saját költségvetésük - ami azt jelenti, hogy engedheti meg magának egy ilyen vásárlást. Ha a felhalmozott oka van szüksége jelentősen korlátozza a költségek, a hitel nem érdemes - nehéz lesz kifizetni. , Másrészt - indul megmenteni. Kezdve pénzt takarít meg, akkor képes lesz ismét gondolkodni a megvalósíthatóságát a vásárlást. És ha úgy dönt, hogy kölcsönt veszünk fel, akkor a felhalmozódott lesz képes arra, hogy az első kifizetés - így csökkenti a kölcsön összege, és ennek megfelelően a kamat összege.
Ezen túlmenően, a szakértők szerint, ha a személy nem tud pénzt megtakarítani, akkor nem lesz képes, hogy rendszeresen fizethet a kölcsönt.
Szabály Five: emlékezzen a kis dolgokat
Továbbá, legyen különösen óvatos, ha a hitel visszafizetésére a tervezett időpont előtt - és nem csak azért, mert, mint általában, ha fizet egy pár hónappal korábban, ez nem menti fel a kifizetéseket a következő hónapokban. Bizonyos esetekben a bankok díjat számít fel előtörlesztés a hitel, és ha elfelejti róla, hogy a tiéd, hogy utólag. Általános szabály, hogy a bankok nem sietett, hogy emlékeztesse a hitelfelvevők körülbelül adósságot, és hat hónap után a hitelfelvevő úgy találják, hogy az adósság a bank már mérjük egy négyjegyű számot.