Erserik Siyrbayev minden második fellebbezés a bank ombudsmanhoz kapcsolódik a hitelállomány változásához -
- Erserik Damenovich, mi a kazahsztáni bankügyi ombudsman tevékenysége?
- Milyen körülmények között alkalmazhatják a polgárok az Ön számára?
- A bank és az ügyfél közötti kapcsolat kizárólag írásbeli szerződés alapján épül fel. Külön helyet foglalnak el a jelzáloghitelekről szóló banki megállapodások. Hosszúak, akár 20 évig, az érvényességi idő alatt, és mivel a biztonság az ingatlan, vagyis a hitelfelvevő vagy harmadik fél otthona. Ilyen hosszú ideig különböző életkörülmények merülhetnek fel. Leggyakrabban ezek a változások a hitelfelvevőben merülnek fel: változások, például tartózkodási, családi és vagyoni körülmények, bérek, egészségügyi problémák merülhetnek fel. Ezek a változások nem mindig járulnak hozzá a kötelezettségeinek időben történő és teljes körű végrehajtásához, amelyeket önként, autograpikusan aláírták. De mindenesetre a hitelfelvevőnek először is időben értesítenie kell a bankját róluk. Nagyon fontos, hogy ilyen nyilatkozatokat tegyenek írásban. A Banknak kellő időben felül kell vizsgálnia azokat, és írásban értesítenie kell a hitelfelvevő döntését. Ha a bank döntése nem felel meg az ügyfélnek, akkor a hitelfelvevőnek joga van a banki ombudsmanhoz fordulni. By the way, ezt a jogot a hitelfelvevő rögzíti minden banki szerződések. A banki ombudsman nem veszi figyelembe az állampolgárok fellebbezését, ahol a címét nem erősíti meg a banknak.
- Hány fellebbezést kapott a munkája egész ideje alatt?
- Mit panaszkodnak az emberek leggyakrabban?
- Milyen intézkedéseket hoztak a bankok tekintetében, ha a pénzügyi szolgáltatásokkal azonos fogyasztókkal szembeni fellépéseiket jogellenesnek ismerik el?
- A hitelfelvevő és a bank közötti nézeteltérés még nem sérti a jogokat. Az írásos szerződés jelenléte csak garantálja a jogok tiszteletben tartását és a felek jogilag védett érdekeit. Nem hiszem, hogy ebben a keretben a bank sértheti ügyfelei jogait. Mi a jogsértés? Ez az, amikor egyoldalúan az egyik fél, különösen a bank, amely hitel, mondjuk 12% alatt, egyoldalúan növelte érdeklődését, vagy megváltoztatta a visszafizetési feltételeket. Természetesen ez a jogsértés, de ilyen esetek, mint általában, nem történnek meg. Egy másik dolog az, amikor a bank nem időben értesíti a hitelfelvevőt a tartozás, hogy keletkezett, vagy időben nem válaszolt a fellebbezést. Ez leggyakrabban a bank elülső irodájának dolgozóinak hibájából vagy kudarcából adódik. Ez vitathatatlan megsértés. Természetesen kötelesek tájékoztatni a meghatalmazott szervet, különösen a Nemzeti Bank fogyasztóvédelmi osztályát a polgárok alkalmazásában feltárt valamennyi jogsértésről. Ez az információ nem marad figyelmen kívül.
- Van valami probléma a jelzálog-hitelezők Kazahsztánban, hitelek állampolgárok, ingatlan? Hogy van most ez a helyzet?
- Igen, a hitelfelvevők problémái vannak a jelzáloghitel-szolgáltatással kapcsolatban, de ez nem csak a hitelfelvevők problémája, hanem a kibocsátó bankok is. Hiba azt gondolni, hogy a jelzálog csak problémákat vet fel. Ahhoz, hogy tisztességes legyen, el kell ismernünk, hogy a hitelfelvevők túlnyomó többsége a jelzáloghitelek rovására pontosan úgy döntött, és lakhatási problémáit megoldja. Problémák kezdődnek attól a pillanattól kezdve, amikor a hitelfelvevő időben megszünteti a kölcsön visszafizetésének havi részleteit. Ha az adósság meghaladja a 90 napot, a hitelfelvevő automatikusan utal a problémára. Gyakran ezek a feltételek néhány hitelfelvevõ esetében meghaladják az egy évet vagy többet. Ennek ellenére folytatódik a bankok munkája a problémás hitelek arányának csökkentése érdekében. Úgy vélem, hogy a kölcsönökkel kapcsolatos minden vitatott nézeteltérés gyakorlatilag hozzájárul az NPL mutató javításához a nem teljesítő hitelek arányának csökkentése érdekében. A banki ombudsman tevékenysége a nézeteltérések előtti rendezésére utal. Ha a jelzálogszerződések már megindították a bírósági tárgyalást vagy a hatályba lépett bírósági határozatokat, nincs jogom megvizsgálni őket. A legtöbb probléma, amiről beszélünk, szintén kérdéseket tesz fel a jelzáloghitelekről, amelyekért már bírósági döntésekre is sor került. És azokat bírósági eljárásokon keresztül fel kell kérni.
- A tízes értékcsökkenés megnövelte a jelzáloghitel-igénybevevők által igénybe vehető kérelmek számát, akik deviza hiteleket kívánnak átadni. A helyzet teljesen ellentétes a tízes betétekkel, de itt a hitelezők lehetőségeit korlátozzák a hitelszerződés feltételei. A közelmúltban a jelzáloghitelek szinte minden második felszólalása a hitelállomány változásával társul, amint a hitelfelvevők hívják. Bár a gyakorlatban ez azt jelenti, hogy a devizahitel egyenlegének lejárat előtti visszafizetése az új kölcsönnek a hitelfelvevő részére történő kiállítása miatt, de már a nemzeti pénznemben van. Az eljárás időigényes és költséges mind a hitelfelvevő, mind a bank számára, mivel a biztosíték átértékelését, a hitelfelvevő fizetőképességének, biztosításának stb. Megerősítését követeli meg. Ha tavaly ilyen fellebbezések valahogy elégedettek, akkor ma a bankok gyakran elutasítják. Ez elsősorban a bankok likviditási hiányának jelenlegi helyzetéből adódik. Van remény, hogy a devizahitelekről szóló kérdések megoldást találnak a gazdaság de-dollarizációjára irányuló program elfogadásával.
- Valamennyi mikrohitelezési szervezet a mikrofinanszírozási intézményekben való újbóli nyilvántartásba vétel tárgyát képezi, és a Nemzeti Bank szabályozza. Ezért minősülnek az önök joghatósága alá tartozó mikrofinanszírozási intézményeknek?
- Most készül a dokumentumcsomag a fogyasztóvédelem területén a jogszabályok javítására. Most a banki környezetben, a finanszírozók szövetségén folyik a vita. Ezenkívül előírja a banki ombudsman hatáskörének kiterjesztését is, és úgy vélem, hogy a mikrofinanszírozási szervezetek tevékenysége nem lesz kivétel. - Van-e normája Kazahsztánban, amely megtiltja a banki hitelek és mikrofinanszírozási hitelek kibocsátásával és javításával kapcsolatos jutalékok beszedését? - Elvben, ebben a kérdésben, azt hiszem, a szabályozó és a másodlagos bankok döntöttek. A szabályozó rendelkezésére álló levél a kölcsöntőke fenntartására vonatkozó jutalékról szól. Biztosítani akarom, hogy a bankok nem rögzítik ezt a jutalékot az újonnan kibocsátott hitelekre. De, ha a meglévő szerződésekben ez a jutalék biztosított, akkor akkor, amikor a hitelfelvevő foglalkozik a problémák nem merül fel. Néha felmerül a kérdés, hogy mikor kell visszavonni egy jutalékot a hitelszámla fenntartása érdekében: a szabályozó testület levele vagy a fellebbezés benyújtásának napjától? Rendszerint az alkalmazás napjától megszűnik.
- Miért folytatják a második szintű bankok a különféle jutalékok felszámolását a hitelfelvevők által?
- A banki szolgáltatások nem kapcsolódnak a szabályozott szolgáltatásokhoz. Szabályozott díjak közé tartoznak a monopolisták, például Kazpost, Kazahsztán Temir Zholy vagy, mondjuk, KEGOC. A bankok versenyképes környezetben vannak, ezért tarifáit az állam nem szabályozza. De ez nem jelenti azt, hogy bármit megtennének. A bankok díjai a versenyük elemei, és a kereslet és a szolgáltatási ajánlatok, valamint a piaci helyzet függvényében alakulnak. Fel kell hívni a figyelmet arra, hogy a hitelfelvevő, aki hitelt kap, a bank egyéb szolgáltatásait is használja. A banki alkalmazottaknak meg kell ismerniük a hitelfelvevőt a szolgáltatások jelenlegi tarifáihoz. A nem létező vagy nem teljesített szolgáltatásra vonatkozó bizottság illegális.
- Mennyire sürgető az a probléma, hogy a bankok különböző jutalékokat töltenek be az ügyfelektől, beleértve a kártyákat?
- Kiderült - a cashback tartalmazza az összes százalékot?
- Természetesen ez lefedi, és nagyon fontos, ha fordulatok lesznek a kártyán.
- Kazahsztán pénzügyi szolgáltatások fogyasztói gyakran panaszkodnak a felek egyenlőtlenségéről, amikor kölcsönszerződéseket kötnek a bankokkal. Igaz, hogy a bankok ügyfelei kevésbé védettek jogaikban, mint maguk a bankok?
- Jelenleg van egy fogyasztóvédelmi osztály a Nemzeti Bank, a Finpet Fogyasztói Unió és a nemzeti pénzügyi szolgáltatások fejlesztési központja a közelmúltban jött létre. Nem gondolod, hogy egyszerűen túl sok másolat van?
- Nem hiszem, hogy másolnák egymást. Például az állami struktúrákkal ellentétben a felsorolt "Fondobyadnazor" vagy a pénzügyi szolgáltatások fejlesztésére irányuló nemzeti központ - nagy nevük ellenére - természeténél fogva állami társulások. Nyilvános szövetségeik is a problémás hitelfelvevők közé tartoznak. Milyen célra és címre nem lennének, egyesültek azzal a vágyakkal, hogy segítsük azokat a hitelfelvevőket, akik nehéz helyzetbe kerülnek a kötelezettségeikért.
- Természetesen az általános cél a lakosság pénzügyi műveltségének növelése, és ez a legjobb védelem a pénzügyi