Jelzálog a ház építéséhez - a tervezés, az utasítások árnyalata
Rengeteg ember álmodik saját gyönyörű házáról a városon kívül. Sajnos azonban a pénzügyi lehetőségek gyakran nem járulnak hozzá az álom megvalósításához. A ház építéséhez nyújtott jelzálog valódi esélyt ad a fejlesztés megkezdésére. Annak ellenére, hogy a "ház építése" kifejezés sok embernél valamilyen pénzügyi szempontból tiltó jellegű, lakáshoz való hozzájutáshoz képest ez olcsóbb lehet.
Sok állampolgár tévesen úgy véli, hogy a jelzálog csak egy kész ház vagy lakás megvásárlására adható ki. Ugyanakkor ez a fajta hitelezés egy ház építésére is vonatkozik.
Jelzálog a ház építésére
Ebben a cikkben megnézzük, mi jelent jelzálogot egy ház építéséhez, típusaihoz és tervezési jellemzőihez.
Jellemzők a jelzálog megszerzésére építési
A jelzálog, mint hiteltermék típusa, a legdrágább és a bank jelenti a legnagyobb pénzügyi kockázatot. A nagy hitelállomány és a hosszú lejáratú hitelezés miatt a bankok különleges igényeket támasztanak a hitelfelvevők számára.
Azonnal meg kell mondani, hogy a lakás építéséhez nyújtott kölcsönöket sokkal nehezebb megszerzi, mint a lakás megvásárlásához szükséges jelzálog.
Mi ez az oka? Mind ugyanolyan pénzügyi kockázattal járnak. Az a tény, hogy egy nagy hitel készítéséhez kész lakások, ingatlan szerződés értelmében a zálog, amely csökkenti annak valószínűségét, hogy nem fizetnek a kölcsön a hitelfelvevő.
Ez lehetővé teszi a bank számára, hogy a hitelfelvevő számára a legkedvezőbb feltételeket kínálja és meghosszabbítsa a hitelkeret meghosszabbítását. A bank saját házának építése bizonyos kockázattal jár. Maga a helyszín, amelyet egy ház építésére terveznek, nem rendelkezik ilyen likviditással a jelzáloggal, hogy mekkora a hitel becslése. Ezért ebben a helyzetben a legfinomabb ház biztosítéktulajdonáról beszélünk.
De gyakran a bankok eltérő módon járnak el. Kölcsön nyújtanak az építéshez a hitelfelvevő személyes tulajdonának biztonsága érdekében.
A bankok által a hitelfelvevők számára előírt követelmények szempontjából a ház építésének jelzálogköre nem különbözik a jelzálogtól a kész ház megvásárlására. Azonban a hitelprogramban kötelezően felmerülő kezdeti részlet kamatlába és összege eltérhet.
Ha két terméket összehasonlít a jelzáloggal az Orosz Savings Banknál, akkor a különbség 0,5% lesz a kész lakás megvásárlása mellett. Ezenkívül az ügyfélnek folyós hiteleket kell nyújtania az egész hitelezési periódusra, amely sok számára nehéz.
Hitel ház építésére
A kész lakáscélú jelzálog bejegyzése esetén az ingatlan maga már fedezetként is szolgálhat.
De a VTB-24 sokkal hűségesebb feltételeket kínál a hitelfelvevők számára, akik jelzálogot kívánnak nyújtani az építéshez. A bank lehetővé teszi, hogy megadja azt a földterületet, amelyen az épület a fő biztosíték. De ugyanakkor a földterület telek az ügylet időpontjában, már a tulajdonosa a hitelfelvevő, és nem készült a jelzálog.
Vásárlás vagy építés?
Ha még mindig nem döntöttél el magadról, mi nyereségesebb: vásárolni kész apartmanokat vagy jelzálogot építeni, hasonlítsuk össze mindkét lehetőséget, hogy megtaláljuk a legjobb megoldást.
- A magánház nagy előnyöket jelent a városi lakosztályhoz képest: a legjobb ökológia, a szomszédok hiánya, az előfeltétel nagy területe.
- A saját házak építéséhez kiválaszthatod az anyagokat, a tervezést, az elrendezést, amely nemcsak olyan projekt megvalósítását teszi lehetővé, amely teljes mértékben megfelel az egyéni preferenciáknak, hanem jelentősen megtakarít.
A jelzálog előnyei egy ház építésére
Sok ember ma sokkal hajlandó választani egy jelzálogot a ház építésére, ahelyett, hogy megvásárolná a kész házat. A telek önmegválasztásának lehetősége, tervezés, stb. lehetővé teszi a személy számára, hogy álmainak házát felépítse. És az anyagok, a munkák és a jóváhagyás költségei fedezik a jelzálog összegét.
Emellett az ilyen programok függetlenül választják az építőt. Néha a nagyméretű építőipari szervezetek együttműködnek a bankokkal, ami lehetővé teszi a kölcsön nyújtását kedvezményes feltételekkel.
A jelzálog előnyei és hátrányai
A statisztikák szerint a bankok az esetek 99% -ában fedezet nélkül nem adnak hiteleket. Rendszerint a nagy ingatlan értékes: dacha, lakás, autó, ház. Ebben az esetben figyelembe kell venni, hogy a kölcsön nem haladhatja meg a likvid eszközök értékének 70% -át.
A jelzáloghitelezés jellemzői
Jelzálog a ház építésére utal a célzott hitelek és kiadhat részleteket. Mit jelent ez?
Tekintettel arra, hogy az építkezés szakaszosan történik, az ügyfélnek nincs szüksége azonnal a kölcsön teljes összegére (mint a kész lakás vásárlása esetén). Mi a célja az 1-2 millió rubel jelzálogkölcsön kamata megfizetése, ha öt éven belül három részletben kölcsönözhet. Ez csökkenti a túlfizetés és a pénzügyi terhek százalékos arányát.
Természetesen kölcsönt is igényelhet, és egyszer sem, kis mennyiségben, de minden alkalommal át kell mennie az ügylet feldolgozásának folyamán, ami időt és idegeket vesz igénybe.
Az időszakos hitelek esetében a szerződés ugyanaz marad. De a fő dokumentum feltételei szerint évente például az ügyfél bizonyos összegeket kap a számláján. Ennek megfelelően az év kifizetési ütemezése ennek az összegnek és nem az egész adósságnak az összegén alapul.
Hogyan fizetünk?
Melyik hiteltörlesztési opció a legjobb választani? Ma a bankok két típusú kölcsöntörlesztést kínálnak: differenciált és járadékhitel.
A differenciált lehetőség lényege, hogy minden hónapban a fő adósság egy bizonyos összeggel csökken, és a kamatot az adósság egyenlegére terhelik.
Az adósság-visszafizetési időszak elején az ügyfélnek a legnagyobb összegeket kell fizetnie, amelyek minden hónapban csökkennek. Ezért a gazdasági megvalósíthatóság ellenére sok ügyfél visszautasítja az ilyen visszafizetési ütemtervet. Az egyenlõtlen pénzügyi teher nem teszi lehetõvé az erõk helyes elosztását és a jelzálogkölcsönöket 5-10 évig.
Jelzálog kamat
Érdemes megemlíteni a hitel visszafizetésének gyorsaságát a fő számítás kiválasztásakor. Minél gyorsabban fizetik vissza a kölcsönt, az alacsonyabb összeget felül kell fizetni a hitel felhasználására. A differenciált visszafizetés esetében az összeg fokozatosan csökken, de a járadék egyenlően számítja ki a kamat teljes összegét.
Az öregségi nyugdíj minden hónapban egyenlő részben adósságot fizet. Sok ügyfél ezt a számítási lehetőséget választja az egyszerűség és átláthatóság érdekében.
Ezenkívül lehetővé teszi az adósság teljes pénzügyi terheinek egyenletes elosztását és fokozatosan a bank kölcsönzött részeit. Ugyanakkor az ügyfél számára egyszerűen figyelembe kell venni a szerződésben meghatározott havi kifizetés összegét, és párhuzamosan a többi költségének kiszámításához.
Követelmények bankok hitelfelvevői számára
Mint már említettük, a ház építéséhez nyújtott jelzálogkölcsönök a legnagyobb pénzügyi kockázatot jelentik a bank számára. Ezért a hitelező intézmények nagyobb igényeket támasztanak a hitelfelvevők számára.
Egyes bankok nem nyújtanak ideiglenes regisztrációval rendelkező személyeket, de a Transcapital, a VTB 24 és a Raiffeisen jelzálogot külföldieknek.
Ebben az esetben az ügyfélnek meg kell adnia az állampolgársága szerinti országos útlevelét. Az útlevélből származó információkat le kell fordítani oroszul és közjegyzővel.
A hitelfelvevőkre vonatkozó követelmények
A jelzálogkölcsön hitelintézethez történő benyújtásakor először fel kell tölteni a hitelfelvevő kérelmét, amennyiben a hitel szükséges összegét feltüntetik. Minden bank kiadja annak alkalmazását, ahol számos kérdés merül fel.
Ezek az adatok szükségesek ahhoz, hogy a bank szabványos pontozási eljárást lehessen végrehajtani. Ez egy hitelesítési algoritmus, amely figyelembe veszi egy lehetséges tranzakció általános pénzügyi kockázatát, és meghatározza a hitelfelvevő fizetőképességének szintjét.
Mindegyik banknak megvan a maga követelménye a hitel pontszámra, de általában a program figyelembe veszi a következő adatokat:
- kor az ügyféllel;
- speciális és minősítéssel;
- az alkalmazási hely és a munkavégzés időtartamát;
- családi állapot;
- jelenlétében kiegészítő jövedelmet.
Ami a bizonyítéka jövedelem, az ideális megoldás az, hogy egy referencia 2-PIT, amely a számviteli. De a méltányosság meg kell jegyezni, hogy sok ember ma az úgynevezett „szürke bérek” a boríték, így nem hivatalosan megerősíteni jövedelem.
Segítség kötelezően alá kell írnia a főkönyvelő vagy igazgató. Ha a tanúsítvány által aláírt felelős személy által a meghatalmazást, a banki alkalmazott kérheti egy másolatot a meghatalmazás mellett a tanúsítványt.
Egyes bankok nem fogad el semmilyen dokumentumot, kivéve a 2. referencia-PIT, de ezek a bankok, VTB-24 ka, Raiffeisenbank. Metallinvest megfontolni más jövedelem ellenőrzést.
Annak érdekében, hogy gondoskodjon a jelzálog építeni egy házat, meg kell adnia a következő dokumentumokat:
- Orosz útlevél (eredeti és másolat);
- INN (eredeti és másolat);
- A rendelkezésre álló tartózkodási az Orosz Föderáció (vagy ideiglenes regisztráció);
- nyilatkozatot a hitelfelvevő;
- dokumentumot a tulajdonság (amely egyfajta betét);
- 2. referencia-PIT (dokumentum, amely igazolja a hivatalos jövedelem);
- egy példányát a munka könyv (minden oldal által hitelesített személyzeti osztály).
Dokumentumok jelzálog
Továbbá, egyes hitelezők megkövetelheti a következő dokumentumokat:
- jogosítvány (eredeti és másolat);
- útlevél;
- katonai azonosító;
- házassági anyakönyvi kivonat / válás;
- Dokumentumok megerősítik kiegészítő jövedelmet.
Az összeget a jelzálog és a kölcsön ideje: mire számíthat?
Természetesen minden bank a jogot, hogy a hitelezési feltételek, a fejlődő jelzálog termékeket. De ebben a cikkben már összeállított szabványos feltételei jelzálog építeni egy házat, amely ma is megtalálható a banki hazai piacon.
Szabvány szerint a bank ad hitelt, amelynek mértéke 20-85% a teljes összeget a jelzálog. Abban az esetben, hitelezés építési, meg kell adnia egy becslést, hogy a teljes összeg kerül meghatározásra.
Jelzálog lehet időszakra adnak ki a 5-30 éves, függően a kívánt összeget és a hitelfelvevő jövedelme. Jelzálog biztosít az egyéni megközelítés, beszélünk a hosszú távú és a bank elsősorban az érdekli, a teljes hozam a tartozás. Ezért a bank nem fogja szándékosan csökkentik a hitel összege, növelve a havi pénzügyi terhet, amelyről ismert, hogy az ügyfél nehéz lesz fizetni.
A telek biztosítékként
Ezen kívül, mindannyian tudjuk, hogy a bankok, hogy a fő bevételi származik hiteltermékek, így azok érdekeltek a hosszú időszak a szerződés. Ezért, ha a hitelfelvevő úgy érzi, hogy számított a szabvány szerint fizetési ütemezés rendszer bonyolult neki, akkor jobb, ha elmondja a hitel tiszt, és kérjen egy másik számítás. Bizonyos esetekben a bankok lehet menni, hogy megfeleljen, és hogy az ügyfél egy választott fizetési mód: a járadék vagy differenciált.
A kamat összege függ a bank és befolyásolhatják a csomagot a benyújtott dokumentumok. Minél alacsonyabb a pénzügyi kockázatot, hogy az intézmények, annál jobb az arány tud nyújtani a hitelfelvevő.
Szintén a kamat tényezők befolyásolhatják, mint például futamidő, állapot összeg az előleg.
A kamat - az első dolog, hogy felhívja a figyelmet, hogy az ügyfél választotta a bank a jelzálog. Azonban a végső összeg a túlfizetés befolyásolja nem csak ez a tényező. Fontos figyelni, hogy a Bizottság, kiegészítő szolgáltatások, a biztosítási és szankciókat, ami miatt a bank. Néha az alacsony kamatok több mint fedezi a jutalék összege, és további típusú szolgáltatás, amely automatikusan aktiválódik a bank a jelzáloghitel-portfólió.
A folyamat, mely során a jelzálog
Gyakran előfordul, hogy a hitelfelvevők, figyelembe magának a bejegyzési határozat a jelzálog, nem képviselik a teljes eljárást az adásvétel.
Ez a folyamat eltarthat néhány naptól néhány hétig. A leghosszabb eljárás folyamatban ellenőrzés veszi likviditása a biztosíték. Kockázatok minimalizálása, a banknak szüksége, hogy alaposan ellenőrizze az ügyfél fizetőképességét és biztosítékként.
A rendszer az együttműködés függ a bank, de mint ahogy általában a következőképpen néz ki:
1. lépés: Az ügyfél kéri, hogy a bank a kérelmet a jelzálog.
2. lépés Az ügyfél gyűjti a dokumentumokat, és biztosítja számukra a bank.
3. lépés: A Bank dönt a kölcsön.
Lépés 4. Ha pozitív döntés megkezdődik a gyűjtemény a dokumentumok a telek, a választás az építőipari cég.
5. lépés A kliens elküldi az összegyűjtött dokumentumokat a bank az ellenőrzés. Ebben a szakaszban is tesztelik a likviditást a fedezet.
6. lépés dokumentumok Rosreestra és többletterhet az a föld, amely arra szolgál fedezetként.
7. lépés: Az eljárás a szerződés aláírása
8. lépés átadása kölcsönalapok az ügyfél számlájára (vagy a számla egy építőipari cég).
Bizonyos esetekben, a hitel lehet végezni két vagy három részletben. Ez úgy történik, két ok miatt. Először is, eltávolítja a kliens további pénzügyi terhet, és lehetővé teszi, hogy a hitel csak az összeg, ami szükséges ebben a szakaszban az építés. Másodszor, a Bank fenntartja a jogot arra, hogy a cél a pénzfelhasználás ellenőrzése.
Ebben az esetben, miután lejárt az első jóváírási időszakban az ügyfél köteles biztosítani, hogy a Bank pénzügyi kimutatásaiban céltudatos hitel felhasználását illetően. Bank ellenőrzi és végrehajtja a második részlet.
Befejezését követően az építési, a hitelfelvevő teszi ki egy házat, mint egy kész vagyon. A jövőben, ha a hitelfelvevő kell további forrásokat befejező munkák, föld lesz a záloga ingatlan, ami jelentősen csökkenti a pénzügyi kockázatot a bank számára. Az ügyfél számára lehetőség van arra, hogy hitelhez kedvezményes kamatláb.
Hogyan kevesebbet fizetnek?
Tekintettel a nagy mennyiségű hitel és a hosszú távú hitelezés, sok bank kínál ügyfelei csökkenteni a pénzügyi terhek és kivenni elhalasztása tőketörlesztés. Ez lehetővé teszi, hogy az ügyfél 2-3 éven belül a bank fizeti csak a kamatot a kölcsön. Tekintettel arra, hogy az építési folyamat mindig tele van váratlan pénzügyi ráfordítások sok ügyfél - egy valódi lehetőséget, hogy a jelzálog és nem tud bejutni adósszolgaság az első hónapban.
következtetés
Figyelembe véve az összes fenti jelzáloghitel feltételeinek egyes hitelfelvevők hétköznapi fogyasztási hitel tűnhet, mint egy egyszerű és hatékony megoldást. De ez a fajta hitelezés is megvannak a maga hátrányai.
Jelzálog építési
A fogyasztási hitelszerződések ritkán több mint 1-1,5 millió rubel. És a maximális futamidő 5-7 év.