Hitelezési politikája a kereskedelmi bankok
1. A Bank hitelezési politikája, annak elemei.
2. meghatározó tényezők hitelpolitika.
3. Az igény, hogy ellenőrizzék a hitel a bank.
1. Credit politika - tervezi a bank tevékenységét a közeljövőben. Az érték a hitelezési politika, a kereskedelmi bank nagyon nagy:
Először is, ez biztosítja a hivatkozási pont a hitel osztály;
Másodszor előfeltétele hatékonyságának növelése a működés, mint figyelembe veszi a valós helyzetet az országban;
Harmadszor, csökkenti a hibák valószínűségét, és így rossz döntések;
Negyedszer, az egységesség biztosítása a hitel a bank és leányvállalatai.
Fejlődő hitelezési politika, a bank vezetése során figyelembe kell venni a célok a háromszög: a maximális nyereségesség, az optimális likviditás és a legkisebb kockázatot. Ezen kívül meg kell eljárni:
- terjedelmét és szerkezetét hitelforrások (egy arányának növekedése a „rövid” pénzt kell csökkenteni az aránya a hosszú lejáratú hitelek);
- térfogat és hitelállomány szerkezete (az ipar, az időtartam, hogy a);
- hitelezési feltételek.
Elements hitel politika:
1) A tevékenységi terület vagy a „földrajz a hitel.” Az utóbbi időben ez az elem válik kiterjedtebb miatt a verseny fejlődését és növekedését hitelkereslet a különböző régiók az országban. Mivel a legtöbb orosz bankok univerzális, a feladata, bővül a földrajz a kölcsön nagyban megkönnyíti; akadályt ez lehet fokozott a hitelezés ügyfelek, amelyek távol CG.
2) fajtájú szolgáltatásokat. A bank szolgáltatások köre befolyásolhatja a kockázati szint (magas kockázatú faktoring nem engedi meg neki, hogy vegye között kiemelt helyen a szolgáltatás a bank), a likviditás (ha nem magas fokú likviditás, a kisebb részesedése közép-, illetve hosszú lejáratú hitelek), kliens alkalmazások (ha nincs kereslet a szolgáltatás, a nincs szükség a fejlesztési és végrehajtás), a hitel jövedelmezőségét.
3) a hitelképessége a hitelfelvevő. Van egy objektív (anyagi szempont: a hitelfelvevő pénzügyi helyzetét, a jelenléte ingó és ingatlan vagyon) és a szubjektív értékelést. Ami az utóbbi, akkor a bank nem hitelt, hogy egy ügyfél, aki nem megbízható, azaz a ha vannak arra utaló jelek, hogy a hitelfelvevő nem szigorúan betartani a feltételeket a hitelszerződés. Így értékeli a hitelfelvevő, a bank fizet a sok figyelmet „különösen életmód” az ügyfél. Előnyben kell kezelni egy ügyfél, aki birtokolja a házat, és él benne hosszú ideig, nős, gyermekei. Ez azt bizonyítja megbízhatóságát és garantálja, hogy az ügyfél nem fogja leállítani a tartozás megfizetésére nem szélsőséges körülmények között.
4) valamilyen elfogadható fedezetek (ingóságok: betétek, értékpapírok, ékszerek és ingatlan).
5) hitel visszafizetési időszak. A bank szempontjából fontos megállapítani tudományos alapú törlesztési időszak, mivel ebben az esetben csökken a likviditási kockázat; a szempontból a hitelfelvevő - nincs szükség eltérítésének pénzt a gyártási műveleteket.
6), a maximális hitelkeret. A Bank nem bocsát ki extra nagy hitelek 2 okból: túl nagy a baj kockázata és a kockázat megsértése rendeletek a Központi Bank (amely azzal fenyeget, szankciók).
7) a kompenzációs számla egyenlege - egyfajta védelmi bank: a része az ügyfél fenntartja erőforrás fiók (külön letéti számla vagy folyószámla egyenleg minimális elkötelezettség). által meghatározott „Szabály 10 + 10” Amikor megnyit egy hitelkeret egyensúlyt a kompenzáció összegének. fenntartja a hitelfelvevő miatt 10% a hitelkeret formájában minimum egyenleg 10% -át a pénzt ténylegesen megkapta.
100 ezer rubel. - a hitelkeret,
amelyből 10 ezer. (10%)
20 ezer rubelt. - Kifizetés 2000 rubel. (10%)
kompenzáció 12 ezer. dörzsölni.
1) a tőke egy bank (bankok szilárd tőkealappal engedheti meg magának sokkal nagyobb mennyiségű hitel beruházások mérsékelt százalékos, szemben a bankok kevés tőke);
2) a kockázat mértéke és a jövedelmezőség lejárta (ha a bank célja a nyereség maximalizálása, ez vezetett a „agresszív” politika, amely fokozott kockázatot, de ha a politika konzervatív, a bank arra törekszik, hogy minimalizálja a kockázatot, hogy csökkentsék a nyereség esetén);
3) a stabilitás az erőforrásokat (stabilabb forrás, a kisebb tartalékok létrehozásához szükséges a bank, ezért növeli a hitelállomány);
4) Az állam a gazdaság (ha a gazdaság a depresszió, akkor nincs szükség kredit: a gyártók nem tud a hitel - nincs semmi, hogy a bankárok nem adja meg - nincsenek megbízható adósok hitelezési aktivitása jelentősen bővül a gazdaság növekedését).
5) Központi Bank DCT (ha ebben a szakaszban az expanziós politika, a hitel mennyiségét gyorsan növekszik, a házirend - éppen ellenkezőleg);
6) a kínálat és a kereslet C hitel ajánlat
7) A képesség és tapasztalat a személyzet kereslet
3. A szabályozás szükségessége hitel műveletek a következők:
1) megbízhatóságának biztosítása a hitelállomány (mivel a gondos kiválasztása potenciális hitelfelvevők);
2) A hitelek száma hatással van a gazdasági fejlődés, így figyelembe véve a célkitűzéseket a gazdasági szabályozás, szükség van, hogy ösztönözze a (korlátozott) hitelezési tevékenység (például mezőgazdaság hitelezési ösztönözni kedvezményes adózás);
3) a kockázatok csökkentése korlátozza a hitel 1. a hitelfelvevő (legfeljebb 25% -át a főváros), valamint a biztonság területén.
Kormányzati szabályozás a hitelezési műveletek szemben a Központi Bank végzett, egyrészt a korlátozások bevezetése a kötet a hitelezési tevékenység (CB szabványok), másrészt pedig az alkalmazáson keresztül a különböző eszközöket DKR (megváltoztatja a méretét és árát erőforrások).