Jelzálog hogyan lehet túlélni a nehézségeket - és a jelzálog-finanszírozás - újság
Szöveg: Elena Denisenko
Mindegyik 25-ik orosz jelzáloghitel adósok nehezen szervizelése a kölcsönt. A gazdasági válság idején a problémás adósság mértékben megnő. Fogott a kínos helyzet a fizetésképtelen adós, a legfontosabb dolog - ne veszítse el a fejét, és úgy járnak ésszerűen.
Amint az a tapasztalat az Ügynökség Szerkezetátalakítási jelzálog lakáshitelek (ARMC), 87% -ában, a helyzet lehet korrigálni után is az alapértelmezett a hitelfelvevő. De minden második ügyfél a bank, szemben a pénzügyi nehézségekkel, kiválasztja a „strucc stratégiát”.
„Surrender” vagy várjunk?
Feltételei szerint a hitel ügyfelei kötelesek értesíteni a bank bármely jelentős változás az életükben: a veszteség vagy a helyreállítás dokumentumok, változó munkahely, vagy a lakóhely változása a család összetételét. Itt elsősorban fontos tényezők közé tartozik a csökkenést jövedelem a hitelfelvevő vagy társ-hitelfelvevő bármely okból - a munkahely elvesztése miatt, csökken a bérek munkáltató által eredményeként a folyamatban lévő „válságellenes” intézkedések, a hosszú távú betegség.
Azonban, törvénytisztelő hitelfelvevők, sietve, hogy tájékoztassa a bank változások az életemben, nem annyira. Sokan azt állítják, a következők szerint: „Miért fontos bankárok én átmeneti nehézségek, ha nem vagyok képes kiszolgálni jelzálog, és egy pár hónap pontosan előzetes foglalkoztatás” ok ezeket az érveket is. Tegyük fel, hogy egy fiatal család a nehéz helyzetben - mindkettő egyszerre maradnak munka nélkül. Valószínűleg a bank ez a fordulat úgy tűnik, elfogadhatatlan, és túl kockázatos. Nehéz lesz bizonyítani, hogy, mondjuk, az idősebb generáció a család készen áll a szolgáltatás a jelzálog, míg a fiatalok nem kap ki a személyes válság. Gyakran választott alternatív módon - változtassa meg a munkaügyi nyilvántartások hitelfelvevők már beszámoltunk az egy tény, nem lejárt, miközben nem történt kifizetés.
Másrészt, ebben a megközelítésben, van némi kockázat. Nem az a tény, hogy az ügyfél képes lesz stabilizálni a pénzügyi helyzete néhány hónapig. És ha továbbra is meg kell alkalmazni a bank, hogy közösen megtalálják a legjobb kiutat egy kellemetlen helyzetből egy hosszú eltitkolása fontos információ lejáratni a szemébe a hitelező.
nyíltan
Abban az esetben, ha a hitelfelvevő világosan érti, hogy nem tudja fizetni a havi részlet a kölcsön, a legrosszabb, amit tehet, hogy játsszon, és megpróbálja elrejteni a hitelező. Ha a késés krónikussá válik (engedélyezett több mint háromszor 12 hónapon belül), vagy ha a következő nem történik befizetés 90 napon belül (a szerződés néhány hitelintézet - 30 nap), a bank írásban kereslet előtörlesztés a hitel, hogy az ügyet a bíróságra, és értékesítése lakások.
Ez sokkal helyesebb bekövetkeztével nehézségeket, hogy értesítse a hitelező. Az ügyfél a kapcsolatot a hitel osztály a bank egy írásos nyilatkozatot, amelyben részletesen leírta a helyzetet, annak okait, és csatolja dokumentumok megerősítik a változást a pénzügyi helyzete a (igazolás elbocsátás igazolást az új havi jövedelem). Nem felesleges lehet majd konstruktív javaslatokat, hogy visszatérjen az adósság. „A Bank alapos vizsgálata a helyzet bevonásával speciális szolgáltatások felelős informatikai biztonság és a munka az ügyfelekkel. Tekintettel az összegyűjtött információk alkalmával véleményt készít, amely előterjesztett testületként - a hitel bizottság. Általános szabály, hogy ha a nyilatkozatot adott megbízható és objektív okok miatt a bank megy, hogy találkozzon”- mondja osztályvezető kiskereskedelmi üzlet a szentpétervári ága a Hanti-Manszijszkban Bank Eugene Khafizova.
Azonban „a szabály” nem azt jelenti, „mindig”. „Mi volt a jelzálog. Tizennyolc hónappal sikeresen fizetett 23 ezer. Dörzsöljük. havonta. És akkor nem tudott fizetni egy évre, és értesíti a bank írásban ismerteti a helyzetet, és az összes szükséges dokumentumot. Nem volt válasz. A bank természetesen perelhető. Bár a bíróság tartott, azt visszafizetni adósság részesült szülő családi vagyont, de a bíróság még mindig elveszett „- írja a Alexander N. helyzet egyik tematikus fórumokon.
Annak érdekében, hogy ne legyen olyan hős, mint a dráma, meg kell emlékezni néhány egyszerű szabályt. Szabály egy: az összes kommunikáció a bank írásban kell, egy példányt a benyújtott kérelmet és a csatolt dokumentumok rögzítésére és tárolására. Kereslet és a hitelező írásban a választ a kérdésekre, és javaslatokat. Szabály két: a legnagyobb, hogy megpróbálja megtalálni a módját, hogy a havi kifizetések, amíg foglalkozott a adósságátütemezés. Elvégre minden nap késedelem kamatot kell fizetnie, amelynek mértéke a 0,1-0,2%, a fennmaradó összeg a tartozás (a pontos büntetés kifejtett kölcsönszerződés). A harmadik szabály: hogy gyorsítsák fel a keresést kilépés nehéz helyzetben van, a hitelfelvevő érdekelt sokkal a bank. Néhány gátlástalan hitelezők, másrészt megpróbálják húzza meg a megoldást a problémára, hogy a pénzt a semmiből. „Vannak olyan esetek, amikor a bank nem sietett alkalmazni a hitelfelvevő a bíróságra, a hitelfelvevő úgy gondolták, hogy elfelejtettem róla, és bírságokat és büntetéseket a szél. Ennek eredményeként a bank nyújtott be fél évet bíróság, beperelte egy év, és ez idő alatt a hitelfelvevő az adósság nőtt 2,5-szer „- mondta egy interjúban a vezérigazgató Andrew ARIZHK nyelven. ARIZHK javasolja jogalkotási szempontból akadályozza a gyakorlatban a bankok és korlátozza a határ hitelnövekedési miatt szankciókat, de semmi több, mint egy kezdeményezést.
Tartalék „ejtőernyők”
Ha a bank megállapítja nehézségek hitelfelvevő objektív, és kínál - perspektíva, akkor kezdődik a közös keresést a legjobb kiutat. „Bankunk több program célja, hogy segítséget nyújtson a fogyasztónak. Ez lehet egy átmeneti csökkenése a kifizetés nagysága (ha visszafizetni csak a kamatot), és nőtt a hitel távon. Arra is lehetőséget ad, hogy át a tartozás a kölcsön kapott dollárban, orosz rubel, „- mondja regionális igazgató DeltaCredit a Northwestern Federal District Olga Bazhutin. Az ügyfél kell fizetni a díjat változások a hitel és a jelzálog szerződést, amely elérheti a 3-5000. Dörzsöljük.
A növekedés a hitel távon csak akkor lehetséges, ha lehetővé teszi az ügyfél életkora (a szabályok szerint a bankok többsége jelzáloghitel kell fizetni, mielőtt a hitelfelvevő nyugdíjba). Célszerű, hogy növelje a távon, ha ez lehetővé teszi, hogy jelentősen csökkenti a havi fizetés. De ez nem mindig lehetséges. Tegyük fel, hogy a hitelfelvevő elvesztette a bevételi forrás, amikor az adósság a bank elérte a 2 millió rubel. és a vége előtt a hitelszerződés tíz éves volt. Ő járadék kifizetések (az összegével egyenlő a teljes futamidő) éves szinten 11% és legfeljebb 27.500. Rub. havonta. Ha hosszabbít az élet a futamidő fele, a havi kifizetéseket csökkenteni fogják csak 7000. Dörzsöljük. De a túlfizetés a kölcsön (kamat) emelkedik 1,3 millió rubel. drákói 2,9 millió rubel.
„Szabadság” a fizetési fő, feltéve, mint általában, egy év is, nem alkalmasak minden hitelfelvevő. „Mivel az első években a hitel szervizelés legtöbb havi fizetés áll az érdeklődés a használata hitelek, nem pedig a tőkeösszeg, mint szerkezetátalakítási lesz nyereséges után legalább három évig a regisztráció után a hitel” - mondja osztályvezető jelzálog ág hitelezés VTB24 Szentpéterváron Tatiana Hobotova. Ekkorra a részesedése a havi fizetés elkülönített tőketörlesztés, növeli 40-50%, hogy a pénzügyi terhet a megbízó jelentősen lecsökken.
„Meg kell értenünk, hogy mi nem beszélünk az adósság elengedése, valamint a felhalmozódott kamat, minden esetben meg kell fizetni. A Bank, mint kereskedelmi egység nem működik a veszteséges, és még a elhalasztása tőketörlesztés rá fog származni „- figyelmeztet Eugene Khafizova. Más szóval, a „szabadság” meg kell fizetni a befejezését. Havi fizetés következtében még magasabb is lehet, mint volt a színpad az aláírás a hitelszerződés. Mivel egyes szakértők úgy vélik, hogy a „szabadság” jók egy esetben - a time-out a nyugodt eladó lakások alól a jelzálog.
legvégső
A jelenlegi szabályozás nem biztosít feltétlen jogot az adós átalakítására a kölcsönt, így a bank megtagadhatja, hogy vizsgálja felül a szerződés feltételei. Ebben az esetben, egy dolog marad -, hogy eladja a lakást. Ha a valós piaci értékét tárgy nagyobb, mint a rövid lejáratú kötelezettségek a hitelfelvevő a hitelező, általában egy bank lehetővé teszi, hogy az ügyfél önállóan értékesíteni az ingatlant. Felbontás kerül a hitelfelvevő a 5-15000. Dörzsöljük. Ez a legjobb megoldás - a lakás lehet áron értékesítik a lehető legközelebb a piaci értéket. De ahogy a hitelfelvevő illeszkedik a növekvő érdeklődés és vevőt találni a fedezet lakás nehézségei miatt annak végrehajtása nem olyan egyszerű, a kedvezmény 15-20% nem lehet elkerülni.
Azokban az esetekben, ha a hitelfelvevő - dodgers, vagy ha a piaci értéke az ingatlan kevesebb, mint a tartozás összege (ez valószínűleg a csökkenő lakáspiaci), a bank dönthet úgy, hogy nyomot hagynak a maguk és szervezni saját ajánlatokat. Mivel az értékesítési eljárás elhúzódik, és a büntetések és kamatok továbbra is „csepp” akkor történt, hogy miután a vagyontárgyak értékesítése az ügyfélnek meg kell maradnia a bank több mint elfoglalt. Adósságcsapda lehet halasztani év.