Ideális, mint kölcsönvevő és meggyőzni a bank, hogy a jelzálog
Az ideális jelzálog hitelfelvevő - olyan személy, aki megfelel a fizetési fegyelem. Így írja le az ideális ügyfél több megkérdezett bankok „RBC Real Estate”. De mielőtt elkezdené fizet, hogy egy kölcsön hitelfelvevő meggyőzni a bank a megbízhatóság - más szóval, annak bizonyítására, hogy a teljes tartozás összege visszafizetésre kerül a teljes és időben. Ebben a szakaszban nehéz lehet, ami provokál elutasító határozatot a kölcsön. „RBC Real Estate” tanult a bankok, amelyek működnek az orosz jelzálogpiac hogyan lehetne javítani az esélyét a hitel.
Egyes ügyfelek rejtélyes nagyon szükségességét egy ilyen teszt: miért tanulmányozza a múltban a potenciális hitelfelvevő, ha a bank még mindig kap vásárolt egy lakást a jelzálog? „Természetesen, azt mondhatjuk, hogy a bankok által védett záloga - a lakásban is, de a megvalósítása biztosíték nem közvetlen hatását a bankok, nem érdekli őket csinálja” - mondta a fejét az igazgatóság jelzáloghitelezés TRANSCAPITALBANK Vadim Pahalenko.
Amellett, hogy hitel, a bankok figyelni, hogy a betétek nyitott az ügyfél által az évek során.
„Ha figyelembe vesszük a hitelfelvevő, aki használja a betétek, a bankok általában alkalmazni liberálisabb megközelítést, - mondta a fejét a tömeges piaci és -menedzselés termékek Raiffeisenbank Andrey Morozov. - Az ügyfél teljesen átlátszó: rendszeresen megtelik a betét, [ezért] a bank rájön, hogy ez az ember egy bevételi forrás, melynek egy része alkalmas lehet a kifizetések hitelek. Kevesebb jutás nehézségei jelzáloghitel kerül, és a hitelfelvevő kap hitelt ugyanabban a bank, ahol megkapta a fizetést. Általános szabály, hogy ezek az ügyfelek a bankok kínálnak kedvezőbb feltételeket a hitel, mint például az alacsonyabb kamat. "
Mi legyen a fizetése
A második kritérium után adós a bank lesz a tényleges jövőbeni jövedelme a hitelfelvevő. „Annak érdekében, hogy a jelzáloghitel Raiffeisenbank, a hitelfelvevő kell egy minimális jövedelem 20 ezer. Dörzsöljük. ha él Moszkvában, Szentpéterváron, Jekatyerinburgban, Magadan, Szurgut és Tyumen. A lakosok más régiók elég 15.000. Rub. havi jövedelem, „- mondta Morozov.
Más bankok, interjút „RBC Real Estate”, a minimális érték a reálbérek csökkentek a neve: szerint a hitelezők, a bankok úgy minden alkalmazást külön-külön. „A számítás a lehetőségét, hogy kiadja a kért hitel összegét használt különböző minősítési tényező” - mondta a főosztályvezető a jelzáloghitel termékek a bank „Zenith” Elena Lanko.
A számítási képlet függ a hitel összegét, aránya, kifejezés a kiválasztott program és egyéb tényezők megmagyarázzák a TCB. „Mi is tekintsük a következő példát: ha Moszkvában van, hogy a 500 ezer rubelt .. ütemben, 10,9% -os a 25 évre, a havi jövedelem kell mintegy 13.500. dörzsölje. és a havi fizetés ebben az esetben egyenlő lesz 5000. dörzsölni. Azokban a régiókban, az alábbi ábrán az azonos feltételeket, hogy 300 ezer rubel .. hitelfelvevő jövedelmi kell lennie 8 ezer. dörzsölni. és a havi fizetés ebben az esetben lesz 3000 rubelt”- mondta Vadim .. Pahalenko.
Pluralisták és nyugdíjasok
Különbségek a kliensek, akik megkapják a teljes összeget egy helyen a munka, és a hitelfelvevők, akiknek a jövedelme alkotja különböző forrásokból a bank nem a hitelezők mondani. „Bevétel az alapvető helyet adunk egy kiegészítő [csak], ha van egy megerősített kiegészítő jövedelmet” - figyelmeztetett Morozov. „Készek vagyunk, hogy különböző helyzetekben, beleértve a nem szabványos, vagy manuálisan válassza ki a lehetséges megoldások - biztosította Pahalenko. - Tudom, hogy egy szakember, amely a számviteli több vállalat. Ha szükségessé vált vegye ki a jelzálog, a problémákat nem rendelkezett. "
A „Zenith” bank biztosította, hogy hivatkozhat a jelzáloghitel és képviselői nem szabványos munkahelyek - például az alkalmazottak szabadidős klubok vagy őrök. „A legfontosabb dolog, hogy már rendszeres jövedelem, és az elbocsátás esetén az ügyfél képes volt munkát találni, amely lehetővé teszi, hogy kap jövedelmet összehasonlítható a jelenlegi” - magyarázta a bank.
Bizonyos esetekben a gát lehet egy kis munka tapasztalat az utolsó helyen. Például Raiffeisenbank jelzálog kaphat a hitelfelvevő, aki dolgozott már legalább egy éve, ha a munkavégzés helye - az első a hitelfelvevő, vagy legalább hat hónapig egy cég dolgozott legalább egy év. Egy másik lehetőség - három hónappal a jelenlegi cég teljes hossza szolgáltatás nem kevesebb, mint két éve. Hasonló alkalmazott korlátozásokat a „Zenith”: itt kell a kérelmezőt a munkavállalók legalább két évig. A TCB minimális szolgálati időt a jóváhagyást a jelzálog értéke egy év alatt. „A hitelfelvevő megy keresztül egy kísérleti időszak ugyanazon a helyen, vagyis a munka több mint három hónapig, vagy igazolást arról, hogy a nélkül elfogadta pártfogó - ebben az esetben meg kell dolgozott több mint két hónap,” - mutatta az oka sok hónapnyi „embargó” a jelzálog Elena Lanko.
Vannak olyan nem szabványos helyzetek. „Volt egy ilyen eset: a férfi csak munkahelyet váltott, és nem telt el a próbaidő, de a korábbi munkahelyek meggyőzött bennünket, hogy minden korábbi pozíciókat, dolgozott folyamatosan és hosszú ideig, és az ő kompetenciaszintjét garantálja neki a foglalkoztatás semmilyen módon. Mi lehet menni előre, ha azt látjuk, hogy az ügyfél egy robusztus és alapvető szakma, valamint a hosszú távú szakmai tapasztalat más vállalat”- arra a következtetésre jutott Pahalenko.
Végül a nyugdíjkorhatárt szintén nem akadály: a bankok többsége már kifejezte szándékát, hogy működjön együtt a hitelfelvevők 65 év. „Nyugdíjasok különbözőek. Vannak például katonák, akik nyugdíjba viszonylag fiatal korban, és azután folytassa a pályafutását egy másik területen. Ezek a kiváló hitelfelvevők”- számolt be a TCB. Raiffeisenbank és a bank „Zenith” egyértelművé tette, hogy a jóváhagyást a hitel számíthat dolgozó nyugdíjasok. „Nyugdíjas részt vehet a jelzálog ügyletet, és mint az egyik legnagyobb hitelfelvevő, és társ-hitelfelvevő a feltétellel, hogy a nyugdíj kifizetések további bevételi forrást” - magyarázta Morozov.
Innovatív módon meggyőzés
Amellett, hogy a szokásos információkat jövedelem potenciális hitelfelvevő nyújthat be a bankok néhány érv szól mellette. Az első érv - a gyermekek jelenlétében. „A tipikus hitelfelvevő a gyermekek, - vallotta Elena Lanko a” Zenith „bank. - A bank, ez egy plusz, főleg, ha van két gyerek, mint ebben az esetben, hogy a hitelfelvevők gyakran irányítják a visszafizetés a tartozás a kölcsön alapok a szülő fővárosban. Így ezek az ügyfelek kevésbé valószínű, hogy jöjjön be az alapértelmezett”.
A második érv - passzív jövedelemforrást. Ilyen forrás lehet például már elérhető a hitelfelvevő lakás, amit bérbe: UniCredit Bank és a Raiffeisen Bank készen áll, hogy vegye figyelembe a bérleti díjak, mint egy stabil jövedelem. „A rendelkezésre álló ingatlan egy másik városban - ez a vita tárgya - kétségbe Vadim Pahalenko. - Amennyire az eszköz folyékony? Ez egy új lakást St. Petersburg, vagy egy kis területet a sűrű erdőkben? Ha a [úgy gondolja, hogy az információt az ingatlan] természetesen megvitatja a bank, hogy van ez a tulajdonság. "
A legkevésbé hatékony érv - ajánlólevél a munkáltató azt a TCB. „Sajnos, a bank nem érv,” - mondta a fejét a jelzáloghitelezés kezelése. De a „Zenith” bankok készek megfontolni a jelenléte a megrendelő és a támogatások szabadalmak - Elena Lanko hívják ezeket az értékpapírokat a tényezőket, amelyek növelik annak valószínűségét, hogy pozitív választ a banktól.
Azonban a fő tényező még mindig a bérszint. A számítások szerint a megkérdezett bankok, „RBC Real Estate”, a havi fizetés a kért jelzálog nem haladhatja meg a 50% -át a családi jövedelem, és a teljes adósságteher, figyelembe véve a nem lakáscélú hitelek más bankok, nem lehet több, mint 70-80% -a az összes bevétel.