Elméleti alapjai jelzáloghitelezés, jelzálogbank, és tevékenységük

Kezdetben jelzálog gyakorlatilag minden országban merült fel, mint az állam. A teremtés célja az állami bankok jelzálog óta nyújt pénzügyi támogatást a nagy földbirtokos gazdaságban. Egyéni jelzálogbank később jelentek meg. Németországban, „a klasszikus föld jelzálog bank”, az első jelzálog-hitelező - Sziléziai hitel cég - ben alakult 1770-ben a porosz király Friedrich II (Breslau). És az első magántőke jelzálogbank-ben alakult 1862-ben Frankfurtban.

A nemzetközi gyakorlatban a jelzálog bank - a hitelintézeti nyújtására szakosodott által biztosított hitel ingatlan (jelzálog). A megkülönböztető jegye a jelzálogbank, hogy kialakulásuk források révén történik a kibocsátás hosszú ideig saját adósság - jelzálog tettet. Jelzáloglevelek ingatlanfedezettel biztosított, ígéretet tett a jelzálog, és biztosítja azok tulajdonosainak jövedelem formájában fix kamatozású. Ez magában foglalja a létrehozását az ország jól működő másodlagos jelzáloghitel-piac, ahol lehetőség van bármikor eladni a biztosíték kötelezettségét, és kap vissza a tőke.

Jelzáloglevelek jelzálogbank, mint általában, a forgalomba hozatalt. Ők adják a tőzsdén az árfolyam. A Bank időről időre, hogy vonják vissza értékpapírokat a tőzsdei kereskedés megakadályozása érdekében kerüli.

A tulajdonos a jelzálog bármikor, hogy a hitel ellen értékpapírok. Ha az arány alacsony, és finanszírozásra van szükség azonnal, a jelzálog jövedelmezőbb feküdt, mint eladni.

Beágyazott lapok látva egy sor jelzáloghitelek a bank által kibocsátott. Minden zálogjog lépett különleges nyilvántartásba, amely által ellenőrzött állami vagyonkezelő. Ő aláírása jelzálog okirat megerősíti jelenlétét a kívánt bevonat. Csőd esetén a jelzálog-bank jelzálog okirat jogosultja elővásárlási jogot élvez az egyéb hitelezők a bank.

Eladása révén a jelzálog-lemez bank megkapja további forrásokat biztosít a későbbi hitelek. A körülmények, amelyek a bank hitelt, attól függően, hogy a helyzet az értékpapírpiacon. A jelzáloglevelek általában alatt eladott névérték alapján az árfolyam adósság. Az árfolyam különbség azonban nem mindig felel meg a nettó bevétel a Bank eladásából származó jelzálog tettet. Ennek fő oka az, hogy a jelzálogbank gyakran arra kényszerülnek, hogy eladják a jelzálogleveleket más pénzintézetek. A közvetítési erőfeszítéseket jelzálogbank díjat fizet, az úgynevezett bónusz juttatás:

Az értékesítés nettó árbevétele = eladási ár - bónusz juttatás

Mivel a jelzálogbank nem változik a százalékos a jelzáloglevél kifizetések idejére tetteikért, akkor, annak hitelfelvevők, ebben az időszakban, hogy egy szilárd százalékos hiteltörlesztés. Ez eltér hitelek eladása révén a jelzálog okirat által nyújtott hitelek más bankok.

Általános szabály, hogy a jelzáloglevelek ki egy 10 éves időszakra. Mielőtt az új kérdés kiigazítást tett a kölcsön feltételeit megfelelően az állam a piaci értékpapírok. Abban az esetben, csökkentése érdeklődés jelzáloglevelek általában csökkentett kamatot a kölcsön.

A jelzálog-hitelintézet biztosító jelzálog kivéve az alap hitelkamat ellenében is az úgynevezett százalékos az a rendelkezés, amely a legtöbb esetben eléri a havi 0,25%.

Az, hogy a rendelkezés az érdeklődés annak a ténynek köszönhető, hogy a bank kínál hitelt, fix hitelfeltételek, és nincs joga megváltoztatni őket, annak ellenére, hogy a lehető helyzet romlása miatt a jelzáloghitelek piaca, vagy a bankközi hitelek, azaz emelkedése ellenére a hitelköltség források.

Bizonyos esetekben jelzálogbank kölcsönöznek közösen takarékpénztárak. Ez az együttműködés kifejezve:

- a társfinanszírozási programok építés;

- vagy a rendelkezésre jelzáloghitelek törlesztési keresztül takarékpénztárak.

Az első esetben amennyiben a jelzálog és megtakarítási bank kölcsönt. Visszafizetését a jelzáloghitel esetén meghosszabbítható a szerződésben meghatározott időn belül, például 14 év. Ez idő alatt a hitel visszafizetésre kerül takarékpénztár.

A második esetben a visszafizetés a jelzáloghitelek miatt eltávolítunk a jogok átruházása megállapodást a Takarékbank az összeg nem kevesebb, mint 30% -ának a jelzáloghitel. Jelzáloghitel így visszafizetett rovására a szerződés takarékpénztár legfeljebb 10 éves vagy egészben. Ha az összeg nem elég, hogy visszafizeti a jelzáloghitel meghosszabbítható.

Jelzálog-hitelintézet tilos mellékes tevékenységek összefüggő kockázat. Például egy bank szerezhet földet az adósok csak a károk megelőzésére, az építési irodaházak saját használatra vagy a ház alkalmazottaik számára. Telekspekuláció a bank, hogy vegyenek részt tilos.

Mert jelzálogbank nagyobb részvények aránya, mint a többi kereskedelmi bank. Jelzálog bank vagy olyan módon kapnak állami támogatást és állami garanciák, ami jelentősen csökkenti a hitelkockázat és a bankok maguk, és a tulajdonosok a kibocsátott jelzáloglevelek tettet. Az összes országban, tevékenysége a jelzálogbank által szabályozott korábban és jelenleg külön jogszabály és külön szabályok, amelyek figyelembe veszik a sajátos tevékenység. Jelzálogbank, mint általában, szerves részét képezik a teljes jelzáloghitel-rendszer az országban, amely szabályozza és szabályozza ingatlanügyletek Stu, beleértve a föld.

Attól függően, hogy a hitelkeretet a bank jelzálog lehet osztani:

· Land bank nyújt hitelt a biztonsági területen;

· Reclamation bank nyújt hitelt talajjavítás;

· Nyilvános nyújtó bankok hitel ellen a város tulajdonát.

A jelzálog-hitelintézet a nemzeti szinten általában együtt az egyesület. Letelepedés Mortgage Bankszövetség további tartalékok biztosítása betétek, helységek-ellés a jelzálogbank, szintén erősíti a bankrendszer. A stabilitás a ipotech kormányzati bankok és erősíteni rovására jelzáloghitelezés kísérő kötelező Stra-ANCE. Általában végzik: a biztosítási tulajdon címe; vagyonbiztosítás-sti, át a biztosíték; hitel életbiztosítás és számos más típusú kockázatot.

Gyakran előfordul, hogy jelzálogbank diverzifikálása tevékenységüket nyújt ügyfeleinek bizalommal szolgáltatások, amelyek felszerelve tranzakciók ingatlanbefektetéssel. Néha Jelzálogbank működik, mint az alapító önálló szervezeti forma jelzálog bizalom tevékenységek - REIT. A fő cél a jelzálog bizalom - átadása tőkepiaci források az ingatlanpiacon. Trust folytató vállalatok tanácsadás ingatlanbefektetések által működtetett medencék jelzálog, stb

Intenzív közötti versenyt a jelzálog és a kereskedelmi bankok és egyéb hitelintézetek hatályán kívül vonzereje megtakarítást hozott létre annak szükségességét, hogy kilépjen a jelzálogbank meghaladja a hagyományos műveleteket. Ezért az egész világon, mint egy speciális jelzálogbank intézmények egyre kevesebb. Képesek voltak vonzza a betétek magánszemélyek, hogy a beruházások az alapok magán értékpapír elvégzésére lízing, faktoring és egyéb műveletek.

Másrészt, a jelzáloghitelezés nem korlátozódik a szakosított jelzálog intézmények, hanem kereskedelmi, takarékpénztárak, takarékszövetkezetek, hitelszövetkezetek, lakástakarék.