50 Előadások a mikroökonómia előadás 18
Előadás 18. A fogyasztói döntés időben
A történelem uzsora
Egy jól illusztrálja a beszélgetés fogyasztói preferenciák időben a történet uzsora. Az úgynevezett kérdés a pénz vagy anyagi növekedés hitelek, a kamat, és mint általában, a kevéssé hatékony felhasználásához. A hitelfelvevő, figyelembe kölcsönt a hitelező maga dönti el, mintha szükség egy bizonyos összeget, most, hogy ő hajlandó többet fizetni, mint akkor. Zálogház proschityval ugyanaz-e, hogy előnyös, hogy elhagyja ma egy bizonyos összeget annak érdekében, hogy azokat a megnövekedett.
Vizsgáljuk meg röviden a történelem klasszikus uzsorás kapcsolat - eljövetele előtt az ipari hitel bankok és elterjedt Nyugat-Európában, azaz kezdete előtt a XVII- XVIII században ...
Uzsora - szép régi gazdasági jelenség. Az első uzsorások járt még kikelés előtt a pénz (például azt írta a görög költő Hésziodosz aki élt a VIII-VII században. BC. E. M. F. körülbelül 100-200 évvel születése előtt az első pénzérmerendszerükben Görögország).
Az első hiteleket kaptak, és visszatért a természetbeni - gabona, liszt, szarvasmarha. By the way, az a feltételezés, a gondolatot, hogy előnyt jelent a növekedés következett be az eredeti szarvasmarha-mentes hitel - fizet egy kis borjút tartozás (például vonóerőt), a tulajdonos kapta vissza a természetes növekedést.
Hitelek adhat, és óvadék ellenében, szolgált kifizetésének biztosítása a tartozás vagy nem biztonságos. És a legősibb időkben szolgált a kulcs a személyiség az adós vagy a családtagok, majd - a földre, majd a másik ingatlan.
Még az ókori Görögországban uzsorás műveleteket két csoportra oszthatók attól függően, hogy ki viseli a kockázatot (kötelezettség) az általuk elért eredményeket. Az egyik esetben ez volt a hitelfelvevő (ha nem fizet, vagy elveszíti a zálogjog, vagy büntetni a törvény szerint), a másik esetben - a hitelező is. Ez a hitel formájában az úgynevezett "tengeri érdek" (görög nautikoV tokV Latin foenus nauticum ...):
kereskedő megy hosszú és veszélyes idején a tengeri utazás, vett egy kölcsön, egy uzsorás, hogy felkészítse a hajót, bérel egy csapat, hogy a raktárból az élelmiszer, és így tovább. n. Ezzel kellett hozni az egyes termékek és kifizetni az adósságait. Azonban, ha a jármű nem tért vissza, vagy vissza nem teher, a hitelező kárt szenvedett az összeget kölcsönzött összeg. Ezért a „tenger érdek” sokkal magasabb volt, mint a normális. Kockázatának csökkentése érdekében uzsorások gyakran halmoztak a pénzt, és részt vesz a nyereség. Ez volt az első kereskedelmi társaság. Úgy játszott ilyen fontos szerepet játszik a tenger (és a föld) a kereskedelem, amelyet még a híres reformjai Solon (VI században. BC. E.) csökkentése a kamatláb és a eltörlése adósrabszolgaság, nem befolyásolja az összeget a „tengeri százalék.”
Az ókori Görögországban, az úgynevezett uzsorások trapezity - a görög. trapeza - „asztal” pénzváltók és uzsorások ültek az asztalukon a piacokon. Elvitték a pénzt letétbe voltak személyes beszámolók a betétesek, a nevükben és nevében a kifizetéseket, pénzátutalás más városokban, biztosította a kereskedelem és hitel üzlet, a játék szerepe a közjegyző iroda. És a középkorban, szakirányú pénzügyi spekulánsok nem volt: az a személy, hogy pénzt kölcsönözzön, ők is részt vesz Mena (és ez volt az egyik legfontosabb és hasznos műveletek a gazdasági életben), szolgált közvetítők biztosítási szerződések megkötésének és az értékesítés, stb . Uzsorások nem különböznek a többi kereskedők, és gyakran voltak a kereskedő céhek.
Azonban egy ilyen negatív hozzáállás, hogy a töltés az érdeklődés a jogszabályok szinte minden nemzet azt mutatja, hogy azok mind bűnös a „bűn”, volt ideje létrehozni egy ilyen kegyetlen büntetést uzsora. Honnan és hogyan a hiba megjelenik „rezoimstva” (ahogy akkor nevezték az ősi Oroszország)?
A tény az, hogy kezdetben elítélte a töltés az érdeklődés csak olyan rokonaik és a többi fleecing a „külföldiek” tekinthető megfelelő testmozgás. Például a Biblia azt mondja: „Ne add kölcsön után uzsora bátyádnak, se ezüstöt, se kenyeret, se bármi más, ami kölcsönadják upon uzsora idegen kamatot és a bátyád nem ad okot „(V., 23, 19). Az ókori Rómában részt vesz az uzsorát nem római polgárok és lakosok, az olasz város - Latina. Ők nem élvezik az állampolgári jogok, nem alkalmazható, és feladatait a polgárok. Nem voltak szankcionálható létre a törvény uzsora. A középkori Európában a városi közösségek, félelmetes zaimodavstvo helyiek, nagyon szívesen adta a pénzt, uzsorás és kereskedelmi ügyekben a zsidók, akik nem csak a külföldiek, hanem az emberek más vallások (zsidók), így képes kommunikálni mind az európaiak, keresztények, és arabami- muszlimok, ami nagyon hasznos volt a keresztes hadjáratok során. Ugyanez történt a Kijevi Rusz.
Fokozatosan azonban az uzsorások tűnik, nem csak a külföldiek körében, hanem más egyéb csoport között, az első helyen - a papság. A miniszterek a hit együtt külföldiek első kezdeni jön rabolni őket, hogy imádják, és átalakítani a kölcsönös segítségnyújtási kötelezettségeiknek esetén visszatérítendő jövedelemtermelésből. Görögországban az első banki intézmények voltak templomok. Novgorod, elpusztítása előtt kereskedelem során tatárdúlás készült hatalmas kölcsönöket az osztályokon a Cathedral of St .. Sofia, később skálán uzsorás tevékenységek Oroszországban állt Cyril Belozersky és Jurjev-kolostor. A hatalmas méretű elvégzett művelet uzsorás lovagok (Templar) a hitelezési pénzt hadjáratok, míg 1311, Philip IV Fair, aki adósa, nem eloszlassa azt a jóváhagyást a zsinat.
By XI. Európa eltűnt törzsi széthúzás volt az asszimilációs folyamat, voltak nagy államok, és úgy tűnik, ő a natív pénzkölcsönzők, és a szerint számos tanúbizonyság, még kapzsi, mint a korábbiak. Például 1430-ban Firenzében, hogy csökkentsék a magasságát a kamat, amelyet a helyi uzsorások voltak meghívott zsidó uzsorások, aki kapott sokkal kevesebb.
Egészen a késő középkorig hitelek vették csak nem produktív, non-profit használatra (kivéve a kereskedési). Például Knight vette a pénzt, hogy menjen egy keresztes, a kolostor - a ház építéséhez, stb, és van úgy méltányos, ha valaki nyereséget a katasztrófa vagy a vallásosság a többiek ...
Azokban a napokban, a kánonjog ismerni csak két érv szól amellett, kamatok: eloszlása szakosított hitelintézetek kötelesek fizetni és a hitel megállapodás költségeket (és növekedés engedélyezni kell ezeket a költségeket). Ezen túlmenően a hitelező bármikor ismert kárt szenvednek amiatt, hogy nem áll rendelkezésére a leadott hitelfelvétel pénzt. De egy ilyen lehetőség (ez volt az úgynevezett damnum emergens) nem tekinthető állandó kockázati, és ez volt még bizonyítania kell.
De a fejlődés a gazdaság maga az élet hozzájárult szélesebb körű elfogadását és terjesztését uzsorás ügyletek. Az Advent a tőke szabad termelékenység és jövedelmezőség lehetőségek helyiségek hitelezők elveszítik a lehetőséget, hogy részesüljenek az üzleti vagy műveleteket lehet mutatni neki, amíg nincs pénz. Elvonása a várható nyereség kártérítést követelt, mert sérti az alapelv egyházjog - egyenértékű csere. Tény, hogy az adós más emberek pénzét gazdagodik, és a hitelező szenvedett hiánya miatt a tőke veszteség.
De a lehetőségét, hogy egy nyereséges tőke lehetőség nem volt, hogy először egy általános jelenség, nem jelenti önmagában, mint most. Ezért, ha az uzsorás szükséges százalékot az adósság, azt kellett bizonyítania, hogy valóban volt a lehetőség, hogy egy nyereséges kihasználja a tőke és hogy nem tudta kihasználni az esetben csak azért, mert nincs szabad pénz.
A XVI században. ha produktív és jövedelmező befektetés a tőke vált általánossá, majd a bankár tőke helye elég volt, hogy bizonyítani, hogy a kereskedő vagy kereskedelmi, ipari vagy tárgyával, hogy van egy ok arra, hogy kártérítést követelni a forgalmas fővárosban.
Ezen kívül, ha a tőke kezdett befektetni mindenféle üzleti vállalkozás, a siker és a létét, amely mindig a kockázat fennáll annak a veszélye, hogy elveszítik a főváros is. Tehát volt egy másik oka, hogy a többlet meghaladja a tartozás összege formájában a biztosítási díjak.
Ezentúl kánonjog ragasztott indokolt a töltés az érdeklődés kedvéért egyenértékű csere. Csak tiltja a töltés az érdeklődés (többlet nyereség pénzkölcsönzőt) USURA (lat.) - a növekmény az adósság, hogy nem ismerik ürügyként, hogy növelje az okok. A különbség a törvény a növekedés és érdeklődés az európai gazdasági gondolkodás került bevezetésre elején a XIV században. Mivel a törvény nem tiltja a töltés az érdeklődés általában, és megállapítja, legfeljebb csak a hivatalos hitelkamatot. Ugyanakkor a törvényi maximum érdeklődés valójában csak minimális igazán feltöltve. Természetesen a uzsorások (ezek az úgynevezett „ötvös”) nem ad kölcsön kamatra, kevésbé formális „magas”. Őket nem volt nyereséges: a kereslet a pénz jó volt - nagy hitelfelvevők feudális nem akarta megfosztani magát az öröm és a képesség, hogy megkerülje a világi és a vallási korlátozások vannak állítva. Például kamatmentes pénzt fordítani a szándékosan rövid idő alatt, és a felfutási időt tartották a törvény lehetővé teszi az árat kell fizetnie a veszteségek miatt a késői visszatérés. Néha a dokumentumban az állítólagos szabad hitel azonnal felvett összeget, a legtöbb ténylegesen elfoglalt; több mint a végén lehetne kiadni csupán egy „ajándék” az adós, a hitelező és így tovább. n.
Azonban, kezdve a XVI században. művei Jean Calvin, és különösen a közzétételét követő értekezések John. Locke „Szempontok a hatása, hogy csökkenti az érdeklődés a pénz tőke” (1691) és J. Bentham „In Defense of növekedés” a gazdasági gondolkodás végül megerősítheti a tudományos egységessége és igazságosság uzsorás tevékenységek.
Azonban az idő az ősi „természetes” uzsora lett hatástalan. A viszonylag magas százalékban negatív hozzáállás a lakosság, a bizonytalanság a kölcsön feltételeit, és ami a legfontosabb, a megjelenése a burzsoázia, a vállalkozói rétegre, amelyet szükség hitel nem fizetés vagy eszközök beszerzése, és hogyan befektetett tőke az üzleti - mindez végül kifejlesztéséhez vezetett a civilizált hitelt a megjelenése az első bankok a modern típusú.