Andrey Egorov „a bankrendszer nagyon depressziós árrés csökken, a költségek növekedése”

Mi a helyzet az orosz bankrendszer, és hogyan lehet túlélni, hogy magánbankok, az tudósítója „Money”, mondta a tanács elnöke az SB Bank Andrei Yegorov.

„A kis- és közepes vállalkozások jön hozzánk könnyebben, mint az állami tulajdonú bankok több mint olcsó pénz”

- Hogyan látja a helyzetet a bankrendszer?

- Globálisan folytatta elválasztási eljárás. Állami bankok egyre erősebb. Ők most könnyebb megtartani az árrés, mivel a források nem lényegesen drágább. A kereskedelmi bankok nincs más választásunk, hogy hosszú távon, hanem egyesül annak érdekében, hogy versenyképesebb legyen. Ebben egy csomó pozitív pillanatokat. Először is, akkor jelentősen csökkenti a költségeket, mert a szerkezet a kötés már nem kell tartani két deszkát, két Kincstár, a két fiók, és így tovább. D. Is, akkor a bevételek növelése. És mivel az ügyfél piaca megoszlik globálisan, a vételi és egyesülő bankok hozzáférést biztosít az ügyfeleknek mind források és eszközök.

- Mivel mi általában élnek kis bankok?

- Association of regionális bankok Oroszország ellenzi növelése kötelező tőkekövetelményeket. Úgy véli, hogy van egy kis regionális bankok, ami teljesen normális munkát a tartományban. De elvileg a gazdaság bankok, amelyek kívül esnek a top 500 listán, én nem igazán értem. Itt van egy kis bank - a tulajdonos, aki valószínűleg, vannak különféle más vállalkozások, kivéve azt, hogy túlélje? Mi az értelme az, hogy növelje a bank tőkéjét, vagy akár csak a pénz a bankban, ha már van egy másik üzleti eredményesség 30-50%? A bank azzal a céllal, növekvő költségeket nem adja meg, akkor is 15%, vagy akár 12%. Általános gazdasági körülmények olyanok, hogy miközben a jövedelmezőség a banki nem haladja meg a nyereségesség alternatív vállalkozások a fővárosban kisebb bankok nem.

- Akkor miért a kis és közepes méretű bankok még mindig léteznek?

- Beszélünk a személyes ambíció, szorozva a megértés hiánya a banki üzlet?

- Az előző esetben, ez csak a megértés hiánya a banki tevékenység. És ha beszélünk a személyes ambíció, akkor sok - igen. Gyere csak egyetlen egy bank, ott ül a az igazgatóság elnöke, az irodájában a papagájkalitka, indiai tömjén füstje. Az érdekelt: „Miért van szüksége mindezt?” Azt felelte :. „Nos, én is valahol, hogy menjen dolgozni” Általánosságban, mindenkinek megvan a saját oka. Néhány csak nem akar dolgozni egy külföldi bank nem panaszkodik: „Töltsön fizetési lehető legrövidebb időn belül.” A bank - egy másik kérdés.

- Tedd magánbankok van néhány konkrét üzlet?

- Először is, a kis- és közepes vállalkozások - legalábbis a mi esetünkben ez igaz. Miért a kis- és közepes vállalkozások jön hozzánk könnyebben, mint az állami tulajdonú bankok több mint olcsó pénz? Mert ha van meglévő eljárások kiadásának hitelek e vállalkozások vagy soha nem kap a hitel, vagy a folyamat fog sok időt irreális. Igen, vannak kockázatok növekedését, de nincs szerzés körül. Ha kölcsönöznek a kis- és közepes vállalkozások, akkor tisztában kell lennie azzal, hogy a kockázatok e vállalkozások magasabb, mint a márkás cégek.

- Nagyobb, mint a hitelezés az egyének?

- Nem, nem magasabb. A kis- és közepes vállalkozások egy csomó dolgot. Vannak, akik a tulajdon, míg mások - nagyon likvid berendezés. A tulajdonosok az ilyen vállalkozások, mint az egyének van egy jelentős mennyiségű eszköz, és tudjuk, hogy a vagyon a hitelek fedezeteként a vállalkozás. Nem kell elképzelni, hogy a kis- és középvállalkozások - egy állvány, hogy lehet égetni holnap, az összes berendezés az istálló - a hűtőszekrény sör, és az összes árut a pultra. Természetesen senki sem immunis a csalás, de van egy értékelési rendszer a vállalat és a tulajdonosok. És legfőképpen fedezet hitelek a kis- és közepes méretű vállalkozások becsült sokkal alacsonyabb, mint biztosíték, hogy a bankok, hogy a nagy, jól ismert cégek. Gyakran kölcsön nélkül fedezet mind az állami és a magán bankok.

- elidegenedés a biztosíték a gátlástalan hitelfelvevők, illetve a hitelfelvevők, akik a nehéz helyzetben - a bevett gyakorlat a bankok számára. Voltak bankok aktívan kölcsönöznek az építők - egyértelmű, hogy a válság után, amelyhez fordultak kereskedőházak, amelyek kénytelenek voltak eladni által megszerzett eszközök nem teljesítő hitelek. Sőt, ez a tulajdonság még nem likvid, mert akkor senki nem kell semmit. És most már nem igazán kell, de természetesen a helyzet sokkal jobb, mint egy vagy két évvel ezelőtt.

- Hogy ilyen körülmények között, hogy?

- Két lehetőség van: vagy a költségek csökkentése a kötelezettségek, illetve hatékonyságának növelése eszközök. Vagy egy szép kombinációja a két, azaz ki kell terjesztenünk árrés. Az első - nyilvánvaló összetettsége. Globálisan, van kötelezettségek tőke formájában és betétek fizikai és jogi személyek, valamint sürgető igény. Vannak piaci adósság - a bank eladta váltók és kötvények. Jelenleg mintegy egynegyede kötelezettségek jelenthet fizikai személyek, amelynek 90% - távú és 10% - on demand; negyedév - olyan jogi személyek (itt fordított a helyzet: 80% - látra szóló betétek és 20% - term); piaci adósság - szintén a negyedik rész a kötelezettségek; a többi tőke és a rövid pénzeszközökből a piacon a menedzsment jelenlegi likviditás. Mivel semmit nem lehet tenni kötelezettségeinek. A bank tőke - ez shareware pénz. Miért freeware? Mivel részvényesek nem önzetlen, akarják a bank megadta nekik tőke megtérülése - 12%, 15%, aki azt akarja, 20%. Vagyis a pénz még mindig fizetni. Lekötött betétek az egyének - általában egy drága felelősséget. Lekötött betétek jogi személyek - szintén egy drága dolog mellett vannak rövidebb, mert a vállalkozások gyakran kell a pénz. Ugyanakkor jogi személy által vezérelt arány a lakosság számára. Piaci adósság szintén nem olcsó, mert a bankok, amelyek agresszív, például a fogyasztói hitelpiac, készen arra, hogy pénzt a magas kamatok (és így ad útmutatást piacon). De a bankok, amelyek inkább konzervatív politikát, nem engedheti meg magának. Az első helyen, így a költséges pénz nem kell: egyszerűen nincs hova tegye. Másrészt, ha a pénz vonzza annyira drága, ez soha nem vonzza őket olcsó. a piac törvényei.

- Ez az olcsó pénz most sehol, hogy?

- Van egy ilyen fantasztikus dolog, mint számlaegyenleg jogalanyok, amelyek ingyenesek. És annak érdekében, hogy növelje a hatékonyságot a banki, szükséges, hogy növeljék részesedésüket a kötelezettségek költségeinek csökkentése az átlagos költsége kölcsönzött pénzt. De csodák nem történnek. Nem találom superklientschika hogy én csak felhívni egy csomó vállalatok nagy maradványok. Kiderül, hogy a kötelezettségek értékét hamar nem tehetünk semmit. Ezek egy bizonyos piacon, amely jelenleg növekszik. Mehetsz a részvényesek egy kinyújtott kezét, és pénzt kér a fővárosban. De azt is lehetősége van, hogy részvényeket vásároljon a befektetési alapok, hogy fektessenek be az üzleti (vagy jobb - az ingatlan), és kap 30% -ról 80%, vagy pénzt adni a bank számára ingyenes. Vagy nem szabad, de szükség sajáttőkehozamot miatt 15%, 12%, akkor tedd betét ugyanazon bank.

- Meg kell, hogy több pénzt ...

- De itt a helyzet paradox. Az a tény, hogy az állami tulajdonú bankok nagy egyenlegek igény számlák jogalanyok, mert szolgált sok vállalati ügyfelek, akik használják őket számításokat. Mi nem tud versenyezni velük a kötelezettségek értékét, és ezért nem tud versenyezni velük, és a hitelköltség. Az emberek jönnek hozzánk a fogyasztók, akik hajlandóak fizetni nekünk feltételes 16%, míg az állami bank őket előre a 15% nem, és nem azért, mert rossz, hanem azért, mert az eljárások, hogy létezik, nem tudja rendezni a hitelfelvevő (sebesség, a dokumentumok száma).

- Szóval, meg kell vegyenek részt a kockázatosabb típusú banki tevékenység.

- A bank, úgy vélem, a kockázatvállalási hajlandóság van, hogy nagyon enyhe. Ezért nem kockázatos, de az új számunkra. Most végre arra a következtetésre jutott, hogy meg kell, hogy menjen a lakossági hitelpiacon. Nem fog POS-hitelezés, azaz nincs hitelezési piacok kis mennyiségben nagyon magas kamatok, kockázatos. Látjuk magunkat a szegmensben a középosztály átlagos csekket készpénz kölcsön mintegy 300 ezer. Rub. és hitelkártya mintegy 200 ezer. dörzsölni. Azt is tervezik, hogy fut a jelzálog-és autó hitelek annak érdekében, hogy egy teljes körű termékek a „fizika”. Ez a különbözet ​​a POS-hitelezés minden ilyen típusú hitelezés, természetesen nem, de a kockázat alacsonyabb.

- Miért egy másik megközelítés?

- A részvényesek megváltozott véleményt a megfelelőségét az árrés. Kötelezettségek folyamatosan növekszik az ár, a hitelkamatok nyomás alatt vannak az állami tulajdonban lévő bankok, és az árrés szűkül. Nem tudjuk mondani, hogy „Ne jöjjön el hozzánk egy kisebb ütemben, mint 20%.” Ezután általában senki prokredituem. Hitelek jogi személyek nyomására az állami bankok kamatok, akkor meg kell, hogy menjen be a kiskereskedelem. Nem tűztük ki magunk elé a feladat, hogy egy-két év az arány a természetes és jogi személyek a mi hitelportfolió 1/1 helyett 1/30, mint most. De másfelől, egyértelmű sebességét meg kell mozgatni. Moszkvában a szegmensben, ahol akarunk menni, akkor számíthat a ráta 22% (az átlagos portfolió). A régiók - a fenti.

- A kis- és közepes vállalkozások számára?

- A kis- és közepes vállalkozások aránya most szinten 15-16%. Persze, hogy van egy átlagos számla - 5.000.000-50.000.000 rubel. Az emberek élnek, az emberek vásárolni kenyeret, mosószer, benzin Refuel - és nem csak a nagy benzinkutak. Van egy hálózat benzinkutak három darab - ez egy kis üzlet. Az emberek fogyasztanak, és nem tudom azt mondani, hogy a fogyasztás Oroszországban valahogy jelentősen csökkent. És ezek száma vásárlók nőtt. Ebben újraelosztás az ügyfelek a bankok között jelentkezik folyamatosan. Azt mondhatjuk, hogy a kisvállalkozói szegmensben növekszik. És a lendületet ezek a vállalatok átlagosan növekszik.

- Miért nem jön az ötlet, hogy reteylom, mert az orosz fogyasztási hitelezés már a fejlődő 12 éve?

- Egészen a közelmúltig, a különbözet ​​kapott minket az üzleti, elviselhető volt. Költési alacsonyabb volt a hitelkamatok magasabbak voltak, a pénz volt olcsóbb, könnyebben beszerezhető. Ezen kívül, nem volt ok arra, hogy vegyenek részt a kiskereskedelemben: valójában nem volt értékesítési hálózat. Most már van egy fiókhálózatában, vannak ATM-terminál hálózat több mint 1200 eszközt. És vannak statisztikák lakossági hitelezés, ami azt jelenti, hogy vannak olyan előrejelzések leírások - a statisztikák alapján ebben a szegmensben, akkor 3-4%. Kezdve a 22%, kapok egy 18% -os - Van egy kis és közepes vállalkozások már nem tart. Meg kell harmonizálni az eszközök, figyelembe véve a növekedés a kötelezettségek értékét, és a nyomás a hitelkamat állami tulajdonú bankok és ki új, nagy mozgásteret szegmensben.

- Van egy hosszú távú stratégia - mi köze a bank?

- Kék álom minden tulajdonos a bank - eladni nem ellenőrző részesedés magas áron. De ez nem lehet bárkinek. Nem ellenőrző részesedés vásárlás EBRD és az IFC, mivel ezek nem drága megvenni, mint valaha. Ha látsz egy potenciális vevő egyértelmű célokat és kínálnak jó áron egy ellenőrző részesedést, a javaslatot kell tekinteni. Most, hogy eladja a bank a szorzó 3-4, hogy a főváros nem tud. Ráadásul mindenki meg akarja vásárolni a kedvezményt.

- Tehát a részvényesek továbbra is tartani a bank, mert nem tudják eladni egy ésszerű nyereséget?

- Bankunk rendelkezik egy nagyon kellemes érzést a rést, a feladat megvalósítása csak növeli a jövedelmezőséget. Superambitsy - írja holnap vagy holnapután listája után 20-30 a legnagyobb bankok - mi nem.

- Mi értelme maradni ebben a fülkében?

- Azt, hogy a pénzt, ami nyilvánvalóan eleget a bank tulajdonosai. Átlagos vállalkozás, amely teszi a pénzt, akkor egyszerűen csak úgy hívják a „bank”. Az a tény, hogy a bankrendszer nagyon lehangoló: az árrés csökken, a költségek emelkednek. Itt van, hogy valami szuper-erős, vagy etetés a tőke ugrik magasabb. Leggyakrabban, az erős növekedés oka az alapvető változás a részvényesek. Vagy lehet találni a rést, a kivonat egy jó jövedelmet, hogy figyelemmel kísérjük a kockázatokat, és próbáld meg nem kap enni a versenytársak. Van elég harmonikusan fejlődjön az elmúlt tíz évben, és úgy gondoljuk, hogy túl intenzív növekedés - ezek további kockázatokat. És a Központi Bank figyelmeztet ez ellen.

Interjút Maxim Buylo

Iratkozz fel a Banki.ru távirat bot!
@banki_ru_bot