Cikkek ingatlan - menteni a törlesztő
Valószínűleg mindenki, aki most megy a bank a jelzáloghitelek megszerzésének, tovább csökkenti a működési költségeket. De nem mindenki tudja pontosan, hogy mit kell biztosítani az első szakaszban a hitel, majd amikor ez ki van fizetve. Arról, hogy hogyan kell csökkenteni a túlfizetés, azt mondták a szakértők dolgoznak a jelzálog.
Például, ha a hitelt vett egymillió rubelt egy 15 éven át évi 12% -os, akkor a járadék fizetési módot a hitelfelvevő lesz minden hónapban, így 12 ezer rubel, de csak 2000 közülük kerül befogadásra fizetési fő, 10 ezer rubelt kamatot a kölcsön összegét.
Ha ugyanaz a hitel differenciált rendszert a visszafizetés, az első hónapokban az ügyfél fizetési lesz a legnagyobb - egy hónap, akkor meg kell adni a bank 15.500 rubelt. Közülük 10 ezer kamatot a kölcsön összegét, és 5500 rubel kerül jóváírásra véve tőketörlesztés. Mivel a kamatot a kölcsön számítják ki a fennmaradó egyenleget, és időben kifizetéseket ilyen kölcsön csökkenni fog.
Ezért a legtöbb hitelfelvevők hajlamos, hogy hitelt a differenciált fizetés. Azonban az a tény, hogy ezek közül melyik két típusú hitelezés jobban megéri a hitelfelvevő, van egy másik szempontból.
„Ha összehasonlítjuk az összeg kifizetése a szolgálati idő hitelt, akkor a járadék kifizetések valaki tényleg többet fizetnek többet - magyarázza az igazgatóhelyettes” Krom „Maxim Omel'yanchuk. - De ha a választás kölcsön ennek a kritériumnak, akkor könnyebb, hogy kilépjen a gondolat, hitelezés. Mint minden hitel hozam mindig több, mint venni a bank. Az én szempontból, a járadék fizetés a hitelfelvevő jövedelmezőbb. Annak ellenére, hogy a teljes túlfizetés, ha figyelembe vesszük a teljes futamidő, megy tovább ezt az opciót, a hitel egy személy kaphat egy kölcsön egy nagyobb összeget.
Mivel a gyakorlat azt mutatja, a legtöbb esetben, hogy a hitelfelvevők általában kivenni a banki hitel maximális összege, amelyet a fizetést számíthatnak. Ha a jövedelem lehetővé teszi a hitelfelvevő kell fizetni a havi 15 ezer rubel, a program szerint a járadék kifizetések ő is kap egy kölcsön 1.250.000 rubelt. Ha van legalább 300 ezer rubel egy előleget, akkor már számíthatunk a legolcsóbb egy hálószobás lakás. A legnagyobb probléma az, hogy a hitelfelvevők nem előleget, vagy csak nagyon minimális. Ezután a program egy differenciált kifizetési kapnak csak 970.000 rubelt. Más szóval, az összes, hogy ezek a hitelfelvevők támaszkodhatnak ebben az esetben - a Kollégium. "
jelentős negatív
„Amikor valaki egy differenciált jelzálog visszafizetési ütemezését az első hónap kezdő fizetni jelentős összegeket teszik ki a legtöbb családi költségvetést, gyakran egyidejűleg megtakarítás kezelésére vagy kikapcsolódás, van egy lehetőség, hogy néhány éven belül lehet, hogy egyszerűen kifogyott a gőz” - mondta Maxim Omel'yanchuk.
Növelje a hitel futamideje
Egy másik gyakori tanácsot, amikor kiválasztják a hitel - válassza ki a hosszabb futamidő. Függőség egyszerű: minél több lesz az az időszak, amelyre ki a hitelt, annál kisebb a hitelfelvevő kell fizetnie havonta.
„Számításaink szerint, a legjobb hitel távon 15 év, - mondja Maxim Omel'yanchuk. - Lehetővé teszi, hogy fizetni a kölcsönt, kis mennyiségben, ami nem hoz létre egy terhet a családi költségvetést, és ezzel egyidejűleg a méret a teljes túlfizetés nem az, hogy olyan jelentős. Ha a hitelt vett 1 millió rubel, míg a hitel futamideje 5 év, a havi fizetés lesz 22 250 rubelt 10 év - 14 350 rubelt, 15 éve - 12 000 rubelt 20 év - 11 000 rubelt, 25 éve - 10 500 rubelt, 30 év - 10 300 rubelt. De érdemes fizet az extra 15 évig, annak érdekében, hogy csökkentsék a havi kifizetéseket 1 700 rubel. "
Ugyanakkor a szakértők szerint, néha vannak olyan helyzetek, amikor van értelme kölcsönt veszünk fel hosszabb ideig. „Ez azért történik, hogy a hitelfelvevő vásárolni egy lakást nem elég hozott kölcsön alapok, amelyből hiányzik egy kis összeget a 100-200 ezer rubel. Akkor valóban a kölcsön ideje meghosszabbítható rovására a hitel összegét is enyhén növekszik - magyarázza Maxim Omel'yanchuk. - Akkor, ha a hitelfelvevő megváltozott élethelyzet, és nem lesz ingyen pénzt, akkor fizeti ki kölcsön elején. Változás a kölcsön ideje lehet minden pillanatban. "
előre fizetni
De a leggyakoribb tanácsok - korán eloltani a hitel a lehető leghamarabb.
„Sok bank, hogy szüntesse meg a moratóriumot előtörlesztés a jelzálog, és azokban, amelyekben még mindig érvényben van, ez változik 2-6 hónap, - mondja Jeanne Malakhov - ennyi idő után a hitelfelvevő a jogot, hogy a határidő előtti visszafizetés. Például a havi fizetés a család 15 ezer rubel, mindkét házastárs megkapja az üdülési hozzájárulást és készen áll, hogy egy nagyobb összeget - 30 ezer rubel - részleges előtörlesztés. Adós, amely termel korai részleges visszatérítését, a bank előírhatja újraszámítását kifizetések, illetve a hitel futamidejét. "
Bankok között az, hogy a kölcsönöket, olyan, hogy a részleges előtörlesztés a hitelfelvevő, hogy egy választás között változik a hitel futamideje, és a változás a havi fizetés összege.
„A banki ügyfelek sokkal jövedelmezőbb, hogy csökkentse hitelfeltételek, mint a méret a havi fizetés - tanácsolja Jeanne Malakhov - ebben az esetben a méret a túlfizetés következtében is jelentősen kevesebb. És a legjobb, hogy végezzen részleges visszafizetése a hitelt az első években a hitel felhasználása, akkor képes lesz arra, hogy minimalizálja a túlfizetést. Mert amikor járadék kifizetések képlet úgy van kialakítva, hogy az első néhány évben főleg ügyfél fizet kamatot. Például a hitelfelvevő hogy a hitel egymillió rubelt egy 15 éves időtartamra. Hitelprogram a járadék visszafizetési ütemezését. A havi fizetés lesz 12 ezer rubel. De ha három hónapon belül megkapta a hitelt a hitelfelvevő egy részleges visszafizetését az alapok a szülő tőke összege 365.000 rubel, és csökkenti a hitel futamideje, ahelyett, hogy az előző ciklusban a kölcsönt fizetni lesz 6,5 év. Kezdetben a túlfizetés a kölcsön vett a 15 éves, tettek volna 1.144.000 rubelt. Miközben csökkenti a hitel futamideje 6,5 év, a méret a túlfizetés csökken 295 rubelt. "
Csökkentheti a kifizetéseket, illetve a futamidő
Ne felejtsük el, hogy az idő múlásával növekszik a fizetés a hitelfelvevő, és a hitel kifizetése az egészet ugyanaz marad. És hitel esetén ezek az összegek veszti kiemelkedő szerepet a jövedelem a hitelfelvevő után az ötödik évben.
Használja anyai tőke
A finanszírozási forrása az előtörlesztés a hitel lehet a szülési tőke és az adó levonására. „A közelmúltban, a részleges előtörlesztés gyakran szülési tőke alapok - mondja Jeanne Malakhov. - Abszolút minden bank elfogadja azt a jelzálog kifizetése. Ez a javaslat különösen előnyös olyan esetekben, amikor a hitelt vett az életkörülmények javítása, hogy vezessenek be egy díj fejében lakások. A méret a kiegészítő támogatás ebben az esetben, mint általában, kicsi és mintegy 700 ezer 365 ezer ez az összeg lehet visszafizetni rovására a szülő fővárosban. A család fizetni csak mintegy 300 ezer rubel. Havi kifizetések ezen kölcsön nem bizonyítja a súlyos terhet jelent a családi költségvetés. Ebben az esetben a család képes mozogni, hogy egy új, kényelmes és tágas lakás. "
Minden polgár Oroszország egyszer az életben jogosult az adó levonására. Az állam vissza tölteni vásárolni egy lakást 13% a maximális összeg 2 millió rubel. A maximális kifizetés 260 ezer rubel. De ha ház vásárolt a jelzálog, a hitelfelvevő a lehetőséget, hogy tovább növelje a kifizetéseket. Az a tény, hogy a kamatot a kölcsön külön kell elszámolni, és az adós jogosult 13% -a fizetett összeg a hitelkamat.
rate monitor
Egy másik módja, hogy csökkentse a kifizetéseket - kövesse a változásokat a hitelkamatot, és ha el akarja érni jelentős csökkentése kölcsön módosításokat.
„Ha a kamatlábat a hitelszolgáltató csökkent, két lehetőség van ebben a helyzetben: az a személy is refinanszírozza más banknál vagy banki vágott árak is. A mi gyakorlatban volt legutóbb példa, amikor a bank ment, hogy megfeleljen az ügyfelek és csökkentette a kamatlábat a hitelfelvevő, aki a kölcsön 17% -os évi, a legtöbb akut fázis a válság. Bár ez az első ilyen eset a Krasznojarszk ingatlanpiacon, melynek hallottam. De azt hiszem, hogy idővel a bankok kezdik megérteni, hogy ha nem vizsgálja felül a feltételeket az ilyen ügyfelek, ezek a hitelfelvevők mehet versenytársai. Ezért kövesse a változás mértéke a bank van szükség. Ha az arány csökkent néhány százalékkal, és mielőtt a hitelfelvevő választása, refinanszírozni más banknál vagy alkalmazni a felülvizsgálata érdekében az arány, akkor kell írni egy levelet. "
használat preferenciák
Mint az egyik módja, hogy a költségek csökkentése, akkor azok beállításait, hogy a bankok kínálnak néhány ingatlanügynökség. Az a tény, hogy a hitelfelvevők, hogy ki a jelzálog az ügynökség - partner bankok hitelt kedvezőbb feltételekkel, mint olyanokat, amelyek a saját bank. Általában ezek a preferenciák az alsó, általában fél százalékkal, hitelezési arány. Amellett, hogy csökkenti a visszaesés mértéke is fel lehet ajánlani, hogy a Bizottság a kibocsátás a jelzáloghitelek (ha van ilyen a bank), vagy a csökkentés a moratórium előtörlesztés a hitel.
Jelzáloghitel annuitásos fizetés
Credit 1 millió rubel alatt 15% -os évi 15 éve, a túlfizetés Érdeklődjön - 1.519.257 rubelt.
biztosítani magát
Néha, mint egy módja annak, hogy mentse költségek jelzáloghitelek megszerzésének hitelfelvevők tanácsolják, hogy válasszon egy cég, amely foglalkozik a biztosítás. Azonban megkérdezett szakértők egyetértettek abban, hogy a különbség egy pár ezer rubel, amely megkapta a hitelfelvevő, hivatkozva a biztosítók nem nevezhető jelentős megtakarításokat.
Mentsd csökkentésével a biztosítási összeg is, nem fog működni. Általában kérnek a bankok biztosítási jelzáloggal lakások, életbiztosítás és rokkantsági hitelfelvevő nem szükséges. De ha az ember, akar pénzt takarítanak meg, hogy feladja az ilyen típusú biztosítás, a kamatláb neki ebben az esetben valószínűleg növekedni fog.
„Általában a bank felkínálja a 5-6 biztosító társaságok, így a hitelfelvevő mindig megtalálják az optimális feltételek, - mondja Jeanne Malakhov. - A válság, sok vállalat érdekelt új ügyfelek szerzése, már megváltozott a jobb biztosítási feltételek. Biztosítási díj függ az életkortól, a hitelfelvevő, súlya, egészségi állapot. És ha az a személy, aki igénybe veszi a hitelt, nos, nem rossz szokások, a biztosítási összeg minimális lesz neki. Feltéve, hogy a hitelt vett egymillió rubelt, és a mérete a prémium 0,7% -a hitel összegét, a hitelfelvevő kell fizetnie évente 7700 rubel. A méret a prémium kerül felszámolásra az egyensúlyt a tartozás, így ha egy éven belül az ügyfél hozza ki egy részét a hitel, akkor a következő évben a prémium mert csökkenteni kell. "
Jelzáloghitel differenciált fizetések
Credit 1 millió rubel alatt 15% -os évi 15 éve, a túlfizetés Érdeklődjön - 1.131.250 rubelt.
Ne tegye ki a vásárlás
„A legfontosabb tanács - ha akarja csökkenteni a költségeket, vásárol egy lakást hitelre, akkor ki kell választania egy minőségi létesítmény és ne halassza a vásárlást, - mondja Maxim Omel'yanchuk. - Mivel a fő ügyfele pénzt veszít nem, amikor választani hitelprogramok, és amikor keres lakást hosszú ideig. Ha ebben az időszakban, míg a vevő keresi a megfelelő tárgyat, ingatlan emelkedett az ár, a veszteség meghaladja azt az összeget, képes lesz, hogy pénzt takarítanak, amikor kiválasztják a hitel. "
A szakértő szerint, még mindig van néhány ügyfél, akiknek szükségük van a jobb lakhatási körülmények, a kivárás idejüket, remélve, hogy módosítsa a ráta.
„Azáltal, hogy csökkenti a kamatemelések az ingatlan mindig ára van - magyarázza Maxim Omel'yanchuk. - A jelzálog válik hozzáférhetővé, vevők képesek használni a hitel, a kereslet növekszik. Ennek megfelelően, az ár emelkedik. Ha ma a hitelfelvevő vesz ki a jelzálog millió rubel 12 százalékkal, a havi fizetés lesz 12.000 rubel érte. Ha az arány csökken 9 százalék, ingatlan árak emelkednek, legalább 200 ezer, és vásárol egy lakást a személy lesz, hogy egy kölcsön 1.2 millió rubelt, és fizeti a havi 12,2 ezer rubel. "
Tehát akkor is, ha a csökkenés mértéke, ami most vár egyes ügyfelek a közeljövőben még fizeti a kölcsön akkor több, mint azok a azáltal, hogy ki a jelzálog késedelem nélkül.
Magazine „Real-Info» №11 (121). 08/06/11