Jelzálog rejtett kockázatokat és buktatók
A jelzáloghitelezés bank érdekeit egybeesnek érdekeit a hitelfelvevő - egy hitelintézet egy jó százalékban, egy nagy hitel, amely likviditást ingatlan, és a hitelfelvevő gyorsan beköltözik a saját otthonukban. Ahhoz azonban, hogy a hitelfelvevő a hitel egy lakást magában számos kockázat, továbbá a fejlesztési jelzáloghitel termékek a Bank számára kedvezőbb feltételeket, mint az ügyfeleik számára.
Ebben a cikkben, beszéljünk néhány kapcsolódó kockázatok jelzálog, amelyek tükrözik nem minden hitelfelvevők és a bankok maguk, nyilvánvaló okokból, nem reklámozzák.
Az előnye, hogy a jelzálog
A fő előnye, hogy a jelzálog a hitelfelvevő, hogy a hitelfelvevő kap egy házat, és élni benne, fokozatosan fizet a bank az összeget, amelyet adott vásárlására ingatlan. A hitel maga szerezte ház, a bank gyakorlatilag nincs kockázat, és ha a hitelfelvevő megáll díjfizetéssel a hitelintézet ki egy lapos, eladni, és visszatérnek a kötelessége.
Azonban jelzáloghitelezés játékszabályok által diktált a hitelintézet és a hitelfelvevő nem ezért, függetlenül attól, hogy a bank ügyfelei elhelyezése jelzáloghitel termék, a bank mindig a kedvezőbb feltételeket, mint a hitelfelvevő. Vegyünk néhány a kockázatokat, amelyekkel a hitelfelvevő van kitéve, és javaslatokat tesz, hogyan védheti meg magát még a hitel függőben.
Járadék rendszer
Nem zárhatjuk ki olyan helyzet, amelyben a hitelfelvevő elveszti a fizetőképesség, és kényszerítette, hogy visszatérjen a bank fedezetet, amely a megszerzett lakás. Úgy tűnik, hogy a hitelfelvevő vissza kell térnie, hogy megkapja része a pénzt, hogy ők fizettek, és minden, ami veszít - egy lehetőség, hogy vásárolni egy házat.
Mi a probléma?
A szolgáltatás azonban a járadék kifizetések a kölcsön rendszer lényege, hogy a kezdetektől a visszafizetés számla jelentős részét a kifizetések nem a test a fizetési és az érdek, hogy a banki díjak a hitel-források. Csak idő aránya a hitel kifizetése test fokozatosan nőni kezd, miközben az kamatfizetések csökkent. Így kiszámításánál a bank hitelfelvevő, aki különböző okok miatt már nem képes elviselni a terhet a hitel, elveszíti a legtöbb pénzt fizetett. A hitelfelvevő ebben a helyzetben egyszerűen „ad” a bank pénzt fizetni a kölcsönt, amely még nem hajtották végre, hogy a végén, és ez a pénz a bank nettó nyeresége, mint a hitelintézet nem merült szinte nincs költségeit.
Hogyan lehet megelőzni a helyzet?
Egy alternatíva a járadék kifizetések differenciált kifizetéseket. A havi díj tartalmazza a fizetés a hitel, ez az összeg az egész futamidő változatlan marad, és a kamatot a kölcsön - és ez a része a kifizetések fokozatosan csökken (például a hitel kifizetések). Ha a hitelfelvevő egy választás, akkor jobb, ha inkább egy differenciált fizetési rendszer.
Sajnos kevés bank kínál differenciált fizetések a jelzálog, és ha felajánlják, akkor így kedvezőtlen körülmények, hogy a hitelfelvevők inkább járadék. Ezért, amikor tervezi, hogy a hitel, meg kell gondolni a valószínűsége ennek a helyzetnek, mert az első néhány kifizetések, sőt, áll az érdeklődés egyedül.
Csökkentve a költség az ingatlan
Kibocsátásával hitelt, a bank előírja adósság visszafizetését a hitelfelvevő formájában lakások. Abban az időben az ingatlan bank veszi a jelenleg szerződés alapján esedékes összeget, és ezt az összeget kell ahhoz, hogy visszafizetni az adósságot. De mi történik akkor, ha a ház nem lesz olyan népszerű, ha a piaci értéke a lakások fog esni, például abban az időszakban, gyorsan romlik a gazdasági helyzet?
Mi a probléma?
Kizárása ez a fordulat nem lehet a jelzálog kiadott tíz, húsz éve, vagy még több, és egy ideig bármi megtörténhet ... Még annak ellenére, hogy a hitelfelvevő rendszeresen számítva a hitel, a bank elismeri a szövődmények az ő ügyfél, aki, abban az esetben veszteség szavatoló továbbítaniuk kell a bank biztosítékként. De a helyzet Lakás, figyelembe véve a csökkenés a költségeit, nem segít vissza a bank a szükséges összeget.
Ennek megfelelően a bank megköveteli az ügyfél bármilyen módon, hogy a tényleges értéke az ingatlan vált arányos adó.
A hitelfelvevő elég korlátozott lehetőségek - akár további fedezetet nyújtanak, vagy hogy egy bizonyos összeget.
Azonban a hitelfelvevő nem lehet semmilyen tulajdonság, amely tudott adni fedezetként, és nincs pénz.
Mi történik ebben az esetben? A Bank lesz a jogot (a szerződés szerint) a kereslet a vagyonátruházási és a bíróság (most), hogy ragaszkodjon a visszatérés a hiányzó összeget. Ilyen körülmények között a hitelfelvevő lesz hajléktalan, részben a pénz, hogy már fizetett havi banki kifizetések (abban az esetben adja meg a járadék fizetési rendszer tovább bonyolítja helyzet), és továbbra is szüksége van bizonyos mennyiségű jar.
Hogyan lehet megelőzni a helyzet?
Egyrészt, a bank nem érdekli a „rablás” az ügyfelek, így a legtöbb hitelező intézmények ellen biztosított olyan változata, amely soha nem adja fel hitelt olyan sok pénzt, hogy mennyi ingatlan. A legtöbb esetben intézkedik a jelzálog összeg 90% -át meghaladó költségek vásárol egy lakást (anélkül, hogy további fedezet, co-hitelfelvevők, stb) irreális.
Azonban (különös tekintettel az elhúzódó gazdasági „növekedés”) nem zárható ki, hogy az ingatlan is olcsóbb lesz több, mint 10%. Ahhoz, hogy biztonságos, a hitelfelvevő is élhet a pénzügyi felelősség biztosítás - a biztosítók és ilyen termék. A lényege a javaslat a következő: hogy ki a biztosítási kötvény, a hitelfelvevő is számíthat arra, hogy a biztosító társaság fizeti a bank a szükséges összeget, ha valamilyen oknál fogva nem tudja rendezni a bank. Ugyanakkor meg kell érteni, hogy a biztosítási díj fizetése, a biztosítási kötvényen vezet növekedéséhez kapcsolódó költségek egy jelzáloghitel szervizelés. De a hitelfelvevő már nem kell félni a bank követelmények növelése a fedezet összegét.
inflációs kockázatok
Furcsa, de nem sok hitelfelvevők jelzálog gondolkodik inflációs kockázatokat. Az infláció, azaz sima leértékelődése a nemzeti valuta, egy normális folyamat, amely szerves része a globális gazdasági modell. Ugyanakkor érdemes figyelembe venni, hogy a jelzálog a tíz éve kiadott, és ha az éves átlagos infláció Oroszországban tartományban 6% (ez mondjuk a hivatalos források, sőt, hagyományosan, a minta az áremelkedés némiképp eltérő), akkor tíz év alatt a pénz vásárlóereje csökkenni fog legalább 60%.
Mi a probléma?
Természetesen, az összeget a bérek indexált (szerinti infláció), azonban:
Először. Ez főként a munkavállalók az állami struktúrák;
Második. Az indexelés végzik, figyelembe véve a már bekövetkezett infláció (indexálás bérek áremelkedés fizeti a polgárok);
És a harmadik. mint a gyakorlat azt mutatja, hogy nem minden indexelt bérek még az állami szektorban (és nem teljes egészében), és a magánszektorban, nagyon kevés vezetők reagálnak a magasabb árak emelkedő bérek.
A hitelfelvevő is kap a nagy részét a jövedelem informális (a bank kiadja a hitelt, ha az ügyfél megadta a költséges biztosítékra vonzott garanciát). Ezek a bevételek nem kerülnek automatikusan inflációval korrigált, akkor csak akkor lehet megváltoztatni azáltal, hogy növeli az árakat kínált áruk vagy szolgáltatások a hitelfelvevő által a piacon. És ez viszont nem mindig lehetséges, mivel a csökkenés a vásárlóerő a lakosság a válság idején.
Így, ennek eredményeként az infláció (10-15 év), a hitelfelvevő tud nagyon nehéz hitelt terhelést, és nem tudja fizetni a havi részletekben a bank.
Hogyan lehet megelőzni a helyzet?
Először is, a feldolgozás a kölcsön meg kell építeni a reáljövedelmek, a fizetés a hitel kell hagyni az összeg, ami jelentéktelen hatással vannak a hitelfelvevő képességét, hogy fedezze a költségeket. Ha a hitelfelvevő kezdetben nehezen pénzszerzési nem a havi díj, valószínűleg előbb-utóbb nem lesz képes folytatni kifizetéseket.
Ez azonban nem elég, az áremelkedés hirtelen lép fel és meglehetősen éles, így meg kell nyomon követni a tényleges inflációs ráta.
Ha az arcon zavaró jelek, hogy azt mondják, hogy egy idő után a hitelfelvevő nehezen teljesítette a kötelezettségeit a bank, meg kell, hogy tegyen lépéseket. A jellemző negatív inflációs változások, mindenekelőtt a refinanszírozási ráta, ha a jegybank gyakran felmerül, akkor - a gazdaság nyilvánvalóan nem minden rendben van, és esetleg az infláció gyorsulása (változásaival kapcsolatos információkat a refinanszírozási ráta megtalálható a Bank of Russia, nyilvános információ).
Mint hatása természetesen az inflációra a hitelfelvevő nem tudja, de ezt annak érdekében, hogy ne maradjon fedél nélkül és fizetett neki pénzt. Még a válság előtt fogják hivatalosan elismert, vegye fel a kapcsolatot a bank azzal a kéréssel, hogy átalakítsa a kölcsönt. Más szóval, meg kell próbálnia, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a bank csökkentette a havi kifizetések és a teljes hitel- hosszabb ideig. A hitelintézetek inkább menjen közelebb az ügyfelek, akik teljesítik kötelezettségeiket a bank nyereséges átalakítására a kölcsönt, és továbbra is keresnek, százalékban kifejezve.
A kockázat a lejárt hitel
Általános szabály, hogy képesek fizetni jelzálog részletekben a hitelfelvevők kapcsolatos jelenlegi bérszint, vizsgálva a kapott összeget, egy előzetes becslést „érték” a munkaerőpiacon. De még ha a jelenlegi fizetése (vagy jövedelem) objektív értékét tükrözi a hitelfelvevő mint munkavállaló (az képesítések iránti kereslet), vagy mint egy üzletember (a kereslet az áruk és szolgáltatások a számukra felajánlott), meg kell adnia a valószínűségét a helyzeteket, ahol a bevétel jönne szakaszosan, és a fizetés fizetett késedelmet.
Mi a probléma?
A puszta létezése lejárt bank lát, mint a romlás az ügyfél fizetőképességét és arra készül, hogy tegyen lépéseket, hogy a pénzt vissza.
Késleltetéssel bér hitelfelvevő nem tudja fizetni a díjat időben elbocsátás kell egy kis idő, hogy új munkát találni, majd néhány alkalommal meg kell várni az első fizetést. Akkor is meg kell, hogy vegye figyelembe a korlátozásokat a fizetés társul próbaidőre, egy szerény fizetést, hogy az ideiglenes munkát (ha a keresés közben nincs javaslat, amely megfelel az elvárásoknak), vagy a teljes hiányában munka (egészségügyi okok miatt korlátozások, életkor, képesítéseiből, stb.) .
Másfelől, a bank (abban az esetben, fizetési késedelem havi befizetések), amely a szerződés a lehetőséget, hogy megtörje a szerződéses kapcsolat egyoldalúan. A képviselő a hitelintézet megy bíróság a követelés és tartozás visszafizetését kereslet birtokbavételét ingatlan, amely ígéretet tett. Ma már a legtöbb bank kikötik maguknak egy ilyen lehetőséget, ha 12 hónapon belül az ügyfél késik a kifizetések három vagy több értékeléseket.
Hogyan lehet megelőzni a helyzet?
Ha abban az időben a feldolgozás a hitel, a bevételt pedig minden rendben, meg kell vigyázni, hogy biztosítsa a kifizetések időben történő bármilyen helyzetben. Ennek megfelelően, a kimenet a helyzetben lehet foglalni egy bizonyos mennyiségű kifizetések szánt, például fél évig, egy alternatív kiviteli alakban az a képessége, hogy a hitel egy másik bank.
Azonban a legjobb megoldás az, hogy része a nyújtott hitel készpénzben (vagy bankkártya), amelyet nem használt vásárlására ház (karbantartás, egyéb költségek), hanem egyszerűen hazugság „just in case”. Egy ideig, amíg a pénz lesz veled, akkor fizet százalékában használatuk azonban először is, akkor garantált, hogy képes legyen teljesíteni a kötelezettségeit a bank, és másodszor, jelzáloghitel kamatok jóval alacsonyabb kamatot a fogyasztási hitelek (ha úgy gondolja, hogy a hitel fizetni a díjat a késés fizetés).
következtetés
Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipisicing elit, sed ne eiusmod Tempor incididunt ut labore et dolore magna aliqua. Ut enim ad minim veniam, quis nostrud exercitation ullamco laborist nisi ut aliquip ex ea commodo consequat.
Duis aute irure dolor in reprehenderit a voluptate Velit esse cillum dolore eu fugiat nulla pariatur. Excepteur sint occaecat cupidatat nem proident, sunt in culpa qui officia deserunt mollit anim id est laborum. Sed ut perspiciatis unde OMNIS iste Natus hiba üljön voluptatem accusantium doloremque laudantium, totam rem aperiam, eaque ipsa quae ab illo inventore veritatis et kvázi architecto Beatae vitae dicta sunt explicabo.
a legtöbb ügyfél-fejlesztő
Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipisicing elit, sed ne eiusmod Tempor incididunt ut labore et dolore magna aliqua. Ut enim ad minim veniam, quis nostrud exercitation ullamco laborist nisi ut aliquip ex ea commodo consequat.
Duis aute irure dolor in reprehenderit a voluptate Velit esse cillum dolore eu fugiat nulla pariatur. Excepteur sint occaecat cupidatat nem proident, sunt in culpa qui officia deserunt mollit anim id est laborum. Sed ut perspiciatis unde OMNIS iste Natus hiba üljön voluptatem accusantium doloremque laudantium, totam rem aperiam, eaque ipsa quae ab illo inventore veritatis et kvázi architecto Beatae vitae dicta sunt explicabo.
Meg lehet osztani jelölték a „Golden Helmet” az egyik a szociális hálózatokon.