Hiteltípusok szervezetek és magánszemélyek

A pénzügyi piac túltelített a kínálatát a bankok szempontjából hitelezés jogi személyek. Gyakran, mielőtt az üzleti vezetők felveti a kérdést: „Melyik hitel jobb választani? Mi a különbség a folyószámla hitelkeret? Mik az előnyei és hátrányai egy adott típusú hitelt? "

lejáratú hitel

vagy ahogy más néven egyszeri hitel - az a típusú hitel, melyet adni a hitelfelvevő egy összegben. Lejáratú hitel van osztva egy hosszú távú (több mint 3 év), középtávú (1-3 éves), a rövid távú (1 év). Alapvetően a bankok folytatnak a rövid lejáratú hitelek. A kölcsön visszafizetésének végezhetjük ütemezés szerint, vagy egy összegben végén kölcsön futamideje alatt. Minden attól függ, a pontos részletek a hitelfelvevő.

A célokra, amelyekre nyújtott hosszú lejáratú hitel különböző lehet: .. A refinanszírozási hitelek, forgóeszköz feltöltését, állóeszközök beszerzésére és az ingatlan, stb Az ezzel a hitel forgóeszköz tűnik, nem túl jövedelmező, ha fizetési áruk részletekben és a forgalom követelések kevesebb, mint 180 nap, akkor először ott túlfizetés hitelkamatot, másrészt a bank valószínűleg magában a szerződésben fizetési ütemezés, kezdve th 6-8 hónappal a hitel, így lesz, hogy idő előtt elterelje a pénzt a forgalomból.

Lejáratú hitel kényelmes a rendeltetésszerű használat alapok nem kapcsolódó forgóeszköz, valamint a refinanszírozási egyéb hitelek kedvezőbb feltételek mellett.

- egy speciális formáját lejáratú hitel, amely adott befejezése települések ügyfelek hiányában alapok a folyószámla. Folyószámlahitel határt a 12 hónapos ütemben 30-50% -a havi forgalma a bankszámla a bank vagy az összes bank (belátása szerint hitelek a bankok). Folyószámlahitel legjobb kereskedelmi cégek. A cél a folyószámlahitel - fedezze készpénz hiányosságok.

A fő előnye, hogy a folyószámlahitel, mielőtt az összes egyéb hitelezési, hogy a bank nem igényel fedezetet.

Kétféle folyószámlahitel:

Folyószámlahitel a „nullázás”

Az ilyen típusú folyószámlahitel visszafizetése után azonnal megtörténik a források fogadása a számla a hitelfelvevő által a leírás a nap folyamán, előzetes hozzájárulása nélkül az Adós; Általános szabály, hogy tartozás végén tartják a kereskedési nap. Például 01/01/13 Ön a hitelkeret 10 000000. Rub. vett hitel 5000 rubel.; 10.01.13 figyelembe véve a vállalat jött 3000 tyc.rub.; Ugyanezen a napon a bank írja le teljes egészében az alapok visszafizetni az adósságot a kölcsön. Lejáratkor a következő adósság, a rendelkezésre álló limit automatikusan megújul részeként a kifejezés a hitelkeret nélkül bejelentés dokumentum.

A fő hátránya a „nullázás” a hitelkeret, hogy a cég kell ütemezni kifizetések esetén a „pénzügyi lyukat” nem lesz képes kihasználni a tőkeáttétel miatt A pénzeszközöket átutalták napján a kézhezvételtől teljes automatikusan utólag a hitel.

Folyószámlahitel „nullázása nélkül”

Ez a fajta folyószámlahitel úgynevezett ideig folyamatosan tartozás, azaz részlet. Kevesebb részlet utal időtartam, amely alatt a társaság köteles visszafizetni az adósságot. Általános szabály, hogy a csomag időszaka jön létre időszakra 30 és 60 nap, ritka esetekben - akár 90 napig. Ez azt jelenti, hogy a futamidő alatt a részlet használja a hitel alapok nem adósságait lejárta előtt a részlet. Például 01/01/13 Ön határán belül 10 000000. Rub. Vettünk 5000 rubel. ha a kifejezés a részlet 30 napig; 15.01.13 figyelembe véve a vállalat jött 5000 rubel.; akkor nem kell fizetnie a bank által a hitel visszafizetését, mivel a kifejezés visszafizetés csak akkor jön 1.30.13. Ugyanakkor, ha azt szeretné, hogy a hitel visszafizetésére elején, hogy mentse a kamatot, elég írásbeli kérelmet a határidő előtti visszafizetés. Miután a hitel visszafizetését másnap hitelkeret automatikusan meghosszabbodik.

Ez a fajta folyószámlahitel gyakorlatilag nem különbözik a rulírozó hitel (ON). A neve ON limit időszakban növelhető akár 2 évig, és a részlet időtartama legfeljebb 360 nap. Ahogy ON Folyószámlahitel nullázása nélkül lehet biztosítani ne csak fedezni készpénz hiány, hanem, hogy pótolja a működő tőke a cég.

A fő előnye a folyószámlahitel „nullázása nélkül”, hogy a cég a tőkeáttétel és nem köteles eloltani tartozás korábbi részletben.

Számítási példa hitelkeret

A különböző bankok számítási képlet hitelkeret változhat. Minden esetben figyelembe veszi a következő alapvető kritériumokat:

• számú ügyfelet egy hónap (legalább 10, vagy 20, stb ...);
• A kifizetések száma egy cég havonta (legalább 20, stb);

Ez figyelembe veszi a forgalom vagy az összes ügyfélfiókjainak akár a fő szervizelés bank, vagy csak a hitelező bank.

Jellemzően a határ „bejövő” folyószámlahitel (ha a hitelfelvevő nem veszi a hitelt a bank szolgálja azt a kötelezettséget 3 hónapig ebben átutalással bizonyos mennyiségű fordulat) nem több, mint 30% egy későbbi növekedést.

Figyelembe véve a követelményeket az üzleti hírnevét a hitelfelvevő és a pénzügyi helyzet - ugyanazok, mint a más típusú hitelek.

Itt egy példa számítási limit folyószámlahitel:

L = B * P. ahol
B - átlagos havi bevétel a számla nettó jövedelem hitelek (néhány bank számításokat végzi alapján csak a bevétel bevételek);
P -% hitelkeret (nem több, mint 50%).

Így a maximális folyószámlahitel 3.200.000. Rub. Ismét megjegyezzük, hogy minden bank követelményeket a kifizetések számát és bevételek eltérő.

hitelkeret

Ez lehetővé teszi, hogy a hitelfelvevők, hogy a kölcsönt a fel nem használt határértéket a szerződés. Hitelkeretek viszont vannak osztva rulírozó hitelkeret (BE) / rulírozó hitelkeret, és hitelkeretét kiadásának / nem hitelkeret (NKL).

Rulírozó hitelkeret

ON folyószámlahitel „nullázása nélkül” Azonban, ellentétben a másodikkal, a bank letét. Mint folyószámlahitel, a bank határt szab az adósság és feltételei részlet, amelyen belül termelt kibocsátása és a hitel visszafizetését az egész távon a megállapodás a vonal megnyitásakor. Mint folyószámlahitel visszafizetendő részét a hitel növeli a rendelkezésre álló egyenleg a tartozás limit (hitelkeret megújul). Egyes bankok kínálnak ideig folyamatosan tartozás (részlet) azzal a feltétellel, hogy a hitel futamideje nem haladhatja meg a 12 hónapot. Ez azt jelenti, hogy ezekben a 12 hónapot. a hitelkeret bármikor beszerzése és a hitel visszafizetésére. Az a folyószámlahitel tökéletes kereskedelmi cégek vagy szervezetek kis termelési ciklus (maximum 180 nap), annak érdekében, hogy fedezze a készpénz hiányosságok vagy növeli a működő tőke.

ON pozvolyaetzaemschiku menteni érdeklődés. Ellentétben folyószámlahitel, lehetőség van, hogy nem hoznak egy ideig folyamatosan adósság és növeli a hitel távon több mint 12 hónap. A hátránya ennek a hitel terméket figyelembe kell venni, a jelenléte a magas díjak kiadására egy egyszeri (általában 0,5-1% -a a határérték összeg) és a kölcsön belül a számított határérték (meghatározza a mérete banki hitel alapján a forgalom kötelezettségek és követelés, fizetési feltételek az ügyfelekkel, az éves bevétel nagysága az áruforgalom vagy késztermékek).

Számos bank rendelkezik egy úgynevezett univerzális rulírozó hitelkeret. Ezek a termékek hasonló a rulírozó hitel egy ideig folyamatos tartozás. Az egyetlen különbség - a kamatláb létre az alkalmazásokat, hogy a hitelfelvevő ad a bank a következő részlet. A kamatláb nem rögzített, és áll alapján a helyzet a pénzügyi piacon - ez lehet alacsonyabb és magasabb fix. Minden attól függ, a megállapított folyamatos követelés időszakban van beállítva - 30, 180 vagy 360 nap. Minél kisebb ez az időszak, annál előnyösebb sebességgel.

Példa limit kiszámítására BE

Ellentétben folyószámlahitel ON nem javaslom a használatát a standard formula vagy standard elsődleges szempontok. Különböző bankok különböző meghatározásai határt; A legtöbb bank, még ha nincs is hasonló képletet: a határérték alapján határozzuk meg a bevétel összege, forgalma vevő- és ügyfél megvalósíthatósági tanulmányt.

Itt egy példa számítási határt ON:

Limit nagyságú BE = havi jövedelem (credit forgalom) készpénz elszámolási számlák az ügyfél (beleértve a többi bank) * árkok időszak (hónapok száma) / 2.

A számítás az átlagos havi jövedelem végezzük alapján a bevételek a folyó / nyitott számlákon a bankok az elmúlt 6-12 hónapban (minden bank számlák őket egyenként).

részletben alapján számított a működési ciklus.

Működési ciklus Equi DZ = + GP + Equi Equi alapanyagként.

A számítás a működési ciklus, rubelt.:

Így a maximális hitelösszeg lehet adni az időszak folyamatos tartozás 90 napot, 33 460 ezer. Rub.

Nem rulírozó hitelkeret

Amikor megnyitjuk NKL hitelszerződés megkötésekor a meghatározott limit és a hitel futamideje minta. Ebben az esetben a visszafizetendő részét a hitel nem növeli a szabad hitelkeret, mivel lehetővé teszi, hogy ON. Jellemzően a mintavételi időszak nem haladhatja meg a 6 hónapot. aláírása óta a hitelszerződés és a kölcsön visszafizetése az ütemezésnek - havonta vagy negyedévente, egyenlő részletekben, figyelembe véve a szezonalitás.

Az előnye az LCN képest ON, hogy a hitel összege sokkal nagyobb lehet, és ez az időszak hosszabb (Ellentétben a hitelkeret kiszámítása nem a szükségletek alapján dolgozó médiavállalat, és a célja a hitel és a jelenlegi / tervezett bevételek az adott ügylet / használja hitelt céljuknak). Más szóval, az LCN van ellátva, mint a cél, és nem hitel hitel működő tőke.

Ez a típusú termék a legalkalmasabb a vállalkozások szezonális jellege tevékenység, építőipari cégek, ingatlanfejlesztők, valamint a vállalatok hosszú termelési ciklus. Általános szabály, hogy a bank NKL feltétlenül kéri a hitelfelvevő, hogy egy megvalósíthatósági tanulmány (megvalósíthatósági tanulmány) finanszírozott, amelyben az a kölcsön célja ismertet részletesen, a gazdasági hatékonyság, a tranzakció, a hitel visszafizetése forrásokat, pénzforgalom előrejelzés a hitelezési időszakának, a fő gazdasági mutatók a projekt. NCL alkalmas ilyen célokra, mint a állóeszközök beszerzésére, korszerűsítésére termelés a rövid távú, egyszeri adósság törlesztése az áru- a raktárba fenntartása érdekében a tartomány vagy „esős napon”.

A NKL következőket említhetjük a negatív tényezőket:

A Bizottság a fel nem használt limit - tipikusan 0,5% -ának igénybe nem vett hitelnyújtási;

hitel nem-belül megújult a hitelkeret;

szigorú ellenőrzés a részét a bank cél használatáért hitellehetőségek;

nagy a kockázata a korai visszavonása a hitelt a romló pénzügyi teljesítménye a megvalósíthatósági tanulmány nyújtott be a Bank abban az időben a hitel.

Összefoglalva: lehetetlen azt mondani, hogy más típusú hitel a legjobb az összes paraméter - minden attól függ, igényeit és képességeit a cég. Ebben az esetben, ha nem a bank objektíven értékelni az előnyeit és hátrányait, mert tudja, hogy az üzleti jobban, mint bárki.

A bank megpróbálja előírni a terméket, nem az alapján az Ön igényeit és képességeit a bank maga. Egyes esetekben a bank nem ért egyet célok, mint kifizetődő hitelek és a harmadik féllel szembeni, a felett, visszafizetése „lógott” kreditorki, és felajánlja a típusú hitel, ami „szüneteket banki módszerekkel”, de ez nem felel meg az igényeinek a hitelfelvevő. Ennek eredményeként, akkor ki a kétségbeesés és a remény a szebb jövő egyetért a javasolt banki hitelezési feltételek, majd tapsvihar gyűjtők és a csőd rendszergazdák „nem illik” a termék, és menj a meghosszabbítás vagy késés.

Azt kívánjuk, hogy a kockázatok minimálisak!