hitelezési gyakorlat - a hitelezési politika a kereskedelmi bank
„Hitelezési módszer lehet meghatározni, mint olyan technikák, amelyekkel a bankok végre kibocsátása és visszaváltása kredit”.
1) hitelezési módszer a forgalom;
2) Eljárás jóváírás maradék;
3) forgalma egyenleg módszer.
Ha hitelt forgalom követi a mozgását, forgalomba állás. Credit előlegek költség hitelfelvevő előtt engedje erőforrásait. hitel mérete növekszik objektív szükségleteinek a kölcsön visszafizetése, és csökkentse a követelményeknek. Ez a módszer biztosítja a folyamatos, vagy legalábbis csökkenteni a kereslet növekedését, szinkron mozgás hitel folyamatosan megújuló folyamatot.
Amikor jóváírás az egyensúlyt a hitel van kötve a fennmaradó készletek és költségek okozta, hogy a hitel. Például, a gazdálkodó lehet, hogy vesz neki a szükséges értékeket miatt a pénzügyi források és csak akkor megy a bank a hitelt annak fedezete mellett, így kompenzálva a felmerült költségeket. A hitel ebben az esetben adja meg a maradék készletek megtérítése címén, hanem költségek megelőlegezése (már ebben az esetben) a vásárlási szükséges anyagokat. Leggyakrabban, hitelezési a maradék, mint általában, a borító egy kisebb körű hitelezési lehetőségek, hogy közvetítsen az egyik objektumot, miközben hitelezési forgalom mozgása miatt nem külön, saját, és az összes állás.
A gyakorlatban hitelezési forgalom és a maradékot lehet kombinálni, kialakult forgalmi egyenleg módszer, amikor a hitelt ki az első lépésben olyan gyakran, mint amire szüksége van, és a második lépés visszafizetésre kerül szigorúan meghatározott feltételek, amelyek eltérő lehet a felszabadult erőforrásokat. Az első szakaszban hitelt ki a kezdeti szakaszban a forgalom készletek és költségek; A második szakaszban törlesztik alapján maradékok távú vevői kötelezettségek a bank.
Szervezeti hitel mozgása (a kibocsátási és visszaváltási) kerül rögzítésre a hitelügyfélről fiókokat nyit neki, hogy a bank. Hitelszámla - ez olyan számla, amely tükrözi a tartozás (adósság) az ügyfél banki kölcsönök, a kibocsátás és a hitelek törlesztéséhez. Az összes hitel számlák jellemzi a teljes szerkezet: hitelnyújtó halad a saját betéti visszafizetés - hitel, az ügyfél adósság a bank mindig a bal oldali terhelési hitelszámla.
Jelenleg az alábbi módszerek kibocsátása és a hitel visszafizetését használják a hazai banki gyakorlatban ajánlott a Magyar Bank: Bank hitelezési forgalom próbamérleg
* Egyszeri pénzátutalás a bankszámlára, vagy egy egyszeri pénzbeli juttatás;
* Megnyitása hitelkeretek különböző típusai;
* Bank hitel település (áram, levelező) az ügyfél számláján (a nem létező vagy alapok rajta);
* A konzorciális (konzorcium) alapján;
Egyszeri hitel - olyan hitelek, amelyek arra szolgálnak, hogy a hitelfelvevők egy eseti, hogy eleget tegyenek a különböző igényeket. Ezen kívül minden egyedi hitel által a hitelmegállapodás céljának és a hitel összegét, idejét visszafizetés, érdeklődés és támogatás. A probléma megoldása érdekében a bank állít ki ilyen kölcsön a hitelfelvevő minden alkalommal azt szükségesnek tartja az ilyen esetekben, hogy a regisztrációs dokumentumokat. Kiadása egy hitel mindig történik ugyanabban az időben. Hitelt kap egy egyszerű hitelszámla és jóváírják a hitel összegét a bankszámla a hitelfelvevő. Enterprise (vállalati) - a hitelfelvevő lehet a bank néhány egyszerű hitel számlák, ha egyidejűleg használatú hitelkártya alatt több objektumot a hitelezés, azaz kibocsátott különböző célokra különböző időpontokban és különböző időszakokban. Hiteltörlesztés lehet egyetlen hitelfelvevő egy összegben egységes támogatási végén a megállapított kifejezés a hitelszerződés, és rendszeresen egyeztetett a bank, mint lehetséges, és megfelel a megállapított összeget.
Egy nyitott hitelkeret kötelezettség a kereskedelmi bank, így a hitelfelvevő a hitel egy előre meghatározott vele egy határozott idejű limit, amelyet fel lehet használni a hitelfelvevő a hitelszerződés alapján a szükségletnek további források a megadott időn belül további tárgyalás nélkül a bank és az esetleges dokumentált. Egy nyitott hitelkeret lehetővé teszi a fizetést a hitel minden település pénzbeli meghatározott dokumentumok a hitel között megkötött szerződés az ügyfél és a bank. A hitelkeret megnyitásakor többnyire egy évre, de lehet, hogy egy rövidebb időszakot. Az ügyfél kérésére, és ha van elegendő indok a hitelkeret lehet vizsgálni.
Hitelkeretek lehet többféle: keret, szezonális, általános (a teljes létesítmény), az ügyfél azon jogát, hogy a felesleges, a cég elkötelezettségét a hitelező bank, hogy rendelkezésre bocsátja a hitelfelvevő rovására limit, vagy anélkül egy ilyen elkötelezettség (olyan mértékben, hogy a bankok elérhető hitel) stb De alapvetően megkülönböztetik a megújuló és a nem megújuló hitelkeretek.
Az rulírozó hitelkeret szerződés (megállapodás) a hitelfelvevő a hitel, ami által meghatározott maximális mérete egyszeri ügyfél-adós tartozás, hitel (adósság limit), és amely biztosítja a lehetőségét annak teljes vagy részleges visszafizetés időtartama alatt a szerződés (megállapodás) a jobb későbbi ügyfél dokreditovaniya a megállapított határértéket. Ismételt automatikus kibocsátása és a kölcsön visszafizetésének a megállapodás keretein belül a hitelkeret megnyitásával az adósság korlátozza a fő előnye a megújuló ( „torony”) hitelkeret. Visszatérítés kredit a megállapodás lehet biztosítani egy adott időpontban (ezen belül az általános kifejezés a szerződés), vagy igény szerint, illetve igény szerint, de előtte egy bizonyos ideig.
Az nem rulírozó hitelkeret megállapodást, amelynek értelmében a hitel feltéve kibocsátó több összegek (részlet) belül a teljes összeg a szerződés (lehívás limit), függetlenül a részleges visszatérítését. Minden egyes kölcsön rovására nem rulírozó hitelkeret (a lehívás limit) be lehet állítani egy adott lejárati dátumot, de a teljes használati ideje alatt a hitelkeret. A szerződést a hitelkeret lehet biztosítani, és ez az eljárás a lejáratig minden részletben elszámolni egy kifejezés - a lejárati idő, a kölcsönszerződés. Limit kiadatásokra tekinthető teljesen használható, ha a teljes hitelezési forgalom összessége részletben nyújtott hitelszerződés (megállapodás). Ebben az esetben a hitelkeret tekinteni kimerül.
Folyószámlahitel - egy speciális formája a rövid lejáratú hitelek, ahol a bank kölcsönöz a tervezés és a folyó fizetési mérleg az ügyfél. By számla jóváírásra § szerint. 850 A Polgári Törvénykönyvben utal, hogy a bank, hogy a kifizetések a számla, annak ellenére, hogy a pénzhiány rajta. jóváírás az ügyfél számlájára (jelenlegi vagy áram) végezhető csak akkor, ha a szerződésben meghatározott bankszámla. Amellett, hogy a bankszámla szerződés, számos kereskedelmi bank lép külön hitelszerződés (vagy kölcsönszerződés), amely pontosan meghatározza az alapvető feltételek megadására és a kölcsön visszafizetésének. Folyószámlahitel kell tekinteni kedvezményes hitelezési forma, azaz a A hitel kell biztosítani eléggé stabil pénzügyileg hitelfelvevők átmeneti hiánya vagy hiánya rövid távon a saját források, hogy a kifizetések rövid távon számla jellegéből adódóan hitelfelvételi követelményeknek.
Banki kölcsön becsült (aktuális) az ügyfél számláján egy hiba vagy hiánya rajta az alapok kifizetések közben az előírt határértéket (vagyis amikor a maximális összeg, amellyel a műveletet el lehet végezni a számla egyenlege felett), és az időszak amelynek során okozott az ügyfél hitel kötelezettséget, hogy a bank vissza kell fizetni. Így meg kell különböztetni a teljes futamidő folyószámlahitel és ezen belül a kifejezés minden egyes kölcsön.
Ha folyószámlahitel monetáris eszközök által fizetett kölcsön meghaladja a mérleg a folyószámlán a hitelfelvevő végén a kereskedési nap, de a szabad határt. Eredményeként jött létre az ilyen műveletek a folyószámlán ügyfél hitelfelvevő tartozik egyenleg átkerül a számla a hitelszámla külön számviteli hitel (folyószámla). Visszafizetett hitelek nyújtott folyószámlahitel napi rendszerességgel megterhelésével alapok a település (áram) veszi a hitelfelvevő ügyfél anélkül, hogy további engedélyt a rendelkezésre álló pénzeszközök egyenlegét az ügyfél számláján a végén a kereskedési nap.
alapján szindikált hitelek, feltéve, hogy a hitelfelvevő erőforrások egyesítésével több bank. Ez a fajta hitel használják mind a rövid távú és hosszú távú hitelezés, ha a kölcsön összege, vagy a hitel kockázat túl nagy egy bank. Hitelek végezhetjük rubel és a deviza. Így az alanyok hitelviszonyok egyrészt arra szolgálnak, ha legalább két bank, a másik - egy vagy több kölcsönvevő közvetlenül érintett a végrehajtás a finanszírozott intézkedések. Kapcsolatok az a hitel a bank és a hitelfelvevő készülnek akár egyetlen közös kölcsönszerződés vagy megállapodások minden bank külön-külön. Tartozás a kölcsön visszafizetése a hitelfelvevő által a résztvevő bankok egyidejűleg és egyenes arányban által kibocsátott részvények a hitel (a fix kamat).
Más módszerek (ajánlattétel) alapok bankok váltók, faktoring és elvesztésének nyújtott hitelek és hitel-kölcsönzés (lízing).
Ígérvény hitelek vannak osztva vekseledatelskie és hordozója. Az utolsó két fajtája van: a számviteli és a fedezet.
Így összegezve az első fejezet, arra lehet következtetni, a következő. Alapelvei között a szervezet banki tevékenység bocsát: a munka a valóságban rendelkezésre álló erőforrások; gazdasági önellátás; szervezése kapcsolatok a vevőkkel egy kereskedelmi bank szerint a piaci feltételeknek; szabályozás a banki tevékenység végezhető csak közvetett gazdasági módszerek. Az ő tankönyv, „A pénz, a hitel, a bankok” Doktor Közgazdaságtudományi OI lavrushin Meghatározza elvei banking: a vásárlói elégedettség; elvének fizetés; a kölcsönös érdek a felek; elve kiegyensúlyozott fejlődését banki tevékenységek; Az elv az értelmi tevékenység; törvénytisztelő elvét.
Amellett, hogy az általános gazdasági elvek (hatékonyság, differenciálás) és az elveket, amelyek kifejezik a lényege a hitel (futamidő, a hasznosíthatóság, a biztonság, a célzott), tudjuk megfogalmazni a következő elvek hitel szervezet: elvének megőrzése a valós hitel nagyságával; elvét tartja a költséget a hitel; elvének szavatoló alanyok hitel kapcsolatok.
Azonosította a következő módszerek bankhitelek: jóváírási módszer a forgalom tekintetében; a fennmaradó hitelezési gyakorlat; forgalmi egyenleg módszer. A hazai banki gyakorlat, a következő módszerek kibocsátása és a hitel visszafizetését, a bank ajánlott gyakorisága: egyszeri pénzátutalás a bankszámlára, vagy egy egyszeri pénzbeli juttatás; megnyitása hitelkeretek különböző típusai; Bank hitel település (áram, levelező) az ügyfél számláján (a nem létező vagy alapok rajta); szindikált (konzorcium) alapján; más módon.