A biztosítási szolgáltatások főbb problémái és kilátásai
A piacon mûködõ bármely gazdaságban rejlõ biztosítási üzletág jelentõs fejlõdést ért el Oroszországban az elmúlt tíz évben. Ezt bizonyítja a több száz biztosítási szervezet, több új típusú biztosítási forma következtében, amelyek korábban nem ismertek a hazai gazdaságban.
Az elmúlt évtizedben a nem-kormányzati biztosítási szervezetek létrejöttek és jelentős fejlődést értek el Oroszországban, megalakultak a biztosítási felügyelet alapjai és a biztosítási jogszabályok. A biztosítási piacon jelenleg a biztosítási és viszontbiztosító társaságok, biztosítási ügynökök, ügynökök, felmérők és vészhelyzeti biztosok, oktatási és kutatóintézetek, szakmai szövetségek és egyesületek tartoznak.
Az orosz biztosítási piacot számos probléma jellemzi, amelyek megoldása nem csak a mai stabilitásán, hanem a holnapi jelenléten alapul. A legnagyobb probléma a biztosítási piac az állam nevében az állami tisztviselők, hogy az időpont nem akarja érzékelni biztosítás stratégiai szempontból fejlesztése az állam gazdaságban. Ez viszont bizonyos negatív körülményeket idéz elő a biztosítási piac fejlődéséhez. Illetékes kormányzati politika ezen a területen hozza a polgároknak szükségük van a biztosítási, és az állam nem vállal kötelezettséget, hogy kompenzálja az állampolgárok mindenféle károk és veszteségek, a megtakarítás a végén erősen. Emellett a biztosítási ösztönzés révén az állam a biztosítótársaságok segítségével hatalmas befektetési alapokat kap saját gazdasága számára. Természeti katasztrófák, etnikai konfliktusok stb. elkerülhetetlenül a tulajdon elvesztéséhez, csonkításhoz, halálhoz vezet. Azokban az országokban, a fejlett biztosítási kultúra, kár az ilyen esetekben kompenzálni kell biztosítótársaságok megvannak az előnyei - az első fizetési arányos az okozott kár, másrészt az állam nyújtson további támogatást.
Az orosz biztosítással szembeni legsúlyosabb problémák közül kiemelheti a biztosítók igényeit kielégítő megfelelő befektetési eszközök tényleges hiányának legégetőbb problémáját. Az a kérdés, hogy hogyan lehet ideiglenesen elhelyezni a biztosítótársaságok pénzeszközeit, elsősorban a biztosítási tartalékokat, most vált tényleges fejfájásként a biztosítók számára. A probléma lényege a következő. A biztosítási tartalékok elhelyezésére vonatkozó eljárást szigorúan az állam szabályozza, és a biztosítótársaságok által meghatározott szabályoktól való eltérés költséget számíthat fel biztosítási tevékenység folytatásához.
A biztosítási piac legsúlyosabb problémái közé tartozik az egyes minisztériumok és osztályok védnöksége alá tartozó kötelező biztosítási típusok bevezetése. Ennek eredményeképpen a kötelező biztosítás a pénzügyi források levonásának és újraelosztásának egyik módja lesz az egyes minisztériumok és osztályok javára.
Az önálló megfontolás megérdemli a biztosítással kapcsolatos ügyletek adóztatását. Biztosítási szakemberek többször megjegyezték, hogy az orosz adójogszabályok számos rendelkezése megakadályozza a biztosítási ágazat fejlődését. Ugyanakkor a biztosítási szolgáltatások biztosítóinak és fogyasztóinak adóztatásának reformja, ami elsődleges fontosságú kérdés.
A biztosítási piac fennállása elsősorban a vállalkozások és a lakosság biztosítási igényeinek és a biztosítási szolgáltatások fizetési képességének függvénye. Jelenleg a biztosítótársaságok potenciális ügyfeleinek adózása annyira irreális, hogy többségük elveszíti a szerződés megkötését.
A hosszú távú életbiztosítás fejlesztésének problémája az Orosz Föderációban különleges figyelmet igényel, mivel sikeresen megoldja a szociális biztonság kérdéseit.
A nyugdíj, különösen a biztosítások lehetővé teszik, hogy az állam nyugdíját kiegészítsük, nemcsak öregségi nyugdíjat, hanem rokkantsági nyugdíjat is; Ez csökkenti a terhelést a kiadási oldalon a költségvetés, mert csökkenti az állam a költségek az együttes társadalmi jólét, a polgárok, az állam pároljuk tachivaetsya védelméről szóló legszegényebb on-falvak, ellentétben az állami és nem állami nyugdíjalapok nyújt biztosítási védelmet halála esetén a biztosított; nemcsak az összegyűjtött biztosítási járulékok összegéből, hanem figyelembe veszi a befektetési jövedelmet is.
Az életbiztosítás lehetővé teszi bizonyos összegek felhalmozódását, valamint a biztosított családjának pénzügyi érdekeit a halál esetén.
Meg kell jegyezni, hogy komoly állami támogatásra van szükség a hosszú távú életbiztosítás kialakításához.
Az orosz biztosítási piac problémái közé tartozik az infrastruktúra jelentős regionális egyenlőtlensége és elmaradottsága is: biztosítási ügynökök és ügynökök, értékelők, szakértők, biztosításmatematikusok és a biztosítási személyzet képzése. A biztosítótársaságok vezetői a vezető pénzügyi és ipari központokba koncentrálódnak. Csak Moszkvában a ténylegesen működő biztosító társaságok 25% -a összpontosul, ami a teljes biztosítási díj 45% -át teszi ki.
Az oroszországi biztosítási üzletág fejlődése és nagy gazdasági és területi helyzete már meghatározza a magasabb biztosítási képzéssel rendelkező szakemberek képzését. A magasabb biztosítási oktatással rendelkező biztosító képzéséről beszélünk. Természetesen ez perspektívákról van szó, de ma megoldásra kell gondolnunk.
A hazai biztosítási piac következő problémás kérdése az ajánlatok szűkössége. Ma az orosz biztosítók nem több mint 110-120 biztosítási terméket nyújtanak ügyfeleinek, míg Japánban a biztosítási szolgáltatások listája több mint 300 különböző típust tartalmaz. Az ország gazdaságának instabilitása miatt gyakorlatilag nincsenek hosszú távú megtakarítási programok, amelyek számos országban kiemelt fontosságúak és népszerűek a lakosság körében.
Csökkenése miatt a fizetőképességének biztosítók elkezdték késedelem állítja, hogy bonyolult a számítások viszontbiztosító közötti Ros-Sian vállalatok, amelyek tovább bonyolítják B tuatsiyu. Ennek következménye lehet az országon belüli viszontbiztosítás iránti bizalom hiánya és a külső viszontbiztosítás volumenének jelentős növekedése.
Az infláció körülményei között a biztosítók kezdték elkötelezni a biztosítási események következményeinek a prémiumban bekövetkező következményeinek felszámolásával járó növekedést, ami már a biztosítási költségek növekedéséhez vezetett.
Ebből logikusan következik, hogy a biztosítási piac fejlődése nem történhet komoly és túl tudatos állami támogatás nélkül. Ezért nyilvánvaló a biztosítási ideológia kifejlesztésének szükségessége és elsősorban az állami tisztviselők, a parlamenti képviselők és a népesség széles körének tudatosítása.
Minden fejlett országban a biztosítás, mint már említettük, a gazdaság stratégiai szektora. A tartalékok összege és a pénzeszközök elhelyezésének feltételei a biztosítótársaságok a leghatékonyabb pénzügyi hitelintézetek közé tartoznak. Tevékenységük révén hatalmas pénzügyi erővel összpontosítanak a kezükre.
Az oroszországi biztosítási piac kialakításának kilátásait nehéz megjósolni, mivel nagymértékben függ az ország gazdaságának állapotától, a lakosság fejlődésének, jólétének és biztosítási kultúrájának szintjétől.
A biztosítótársaságok megbízhatóságának növelésére irányuló első lépések egyikeként a program megnöveli a biztosítók alaptőkéjének emelésére vonatkozó követelményeket. E tekintetben az állam örömmel fogadja az olyan működő biztosítótársaságok egyesülését és egyesülését, amelyeknek nincs elegendő forrása az engedélyezett tőke feltöltésére. A nemzeti biztosítási piac fejlődését elő kell segíteni számos új kötelező biztosítási típus bevezetésével. Ezek közé tartozik az autogram felelősségbiztosítása, a munkáltatók felelőssége, a kötelező lakhatási biztosítás és bizonyos típusú tulajdonok.
A közelmúltban elfogadott és feltételezett biztosítási dokumentumok lehetővé teszik számunkra, hogy bizonyos bizonnyal bizonyos bizonyos típusú kötelező biztosítások kialakulását fogalmazzuk meg. Közülük a biztosítási, törvény által előírt (kötelező). Az eddigiektől fogva kötelező a személyszállítás, a veszélyes termelési létesítményekkel foglalkozó szervezetek polgári felelősségbiztosítása és mások. Kötelező utasbiztosítást nyújtanak a légi és vasúti személyszállításra, valamint az intercity buszjáratokra. Az ilyen típusú biztosítás nem igényli a biztosított beleegyezését, és észrevétlenül érinti őt, mivel a biztosítási ráta külön sor nélkül szerepel a viteldíjban. Felelősségbiztosítás működő szervezetek veszélyes termelési létesítmények összhangban szövetségi törvény № 116-FZ „Munkavédelmi veszélyes üzemek” és nem hagyja el a jogot, hogy a biztosító a választás, mert az egyik feltétele bizonyos tevékenységek engedélyezési előírja a kötelező rendelkezése biztosítások Ez a fajta biztosítás (daruk, gőzkazánok, mozgó üzemanyagtöltő állomások stb. Üzemeltetése veszélyeztetett személyek).
A biztonsági szolgáltatások piacának fejlesztésével a magánnyomozók és a biztonsági őrök biztosítását tervezik. Jellemző, hogy a fejlett ma ebben az irányban a biztosító társaságok a biztosítási szerek, nem csak az élet és egészség a magánnyomozók és a biztonsági őrök, hanem a biztosítási védelmet okozta károk ellen tetteikért kötelességeik teljesítése során.
A vagyonbiztosítás növekedésének oka az állóeszközök és egyéb vagyon értékének növekedésével magyarázható. Van azonban más objektív ok. Például, a mai napig egy öntisztelő földesúr köteles kötelező jelleggel bérbe adni az ingatlant, beleértve az átruházott ingatlan biztosítási feltételeit is. Sok városban ma az önkormányzati ingatlan bérbeadására vonatkozó szokásos szerződések kötelezően tartalmazzák az említett ingatlan kötelező biztosítási tételét. Természetesen a nagyvárosokban az ingatlanok igen magas költsége miatt az ilyen önkéntes kötelező biztosítás hozzájárul a vagyonbiztosítási volumen növekedéséhez.
Ugyanakkor a befektetett eszközök előállításával, karbantartásával és tűzvédelemmel kapcsolatos többszörös kockázatok biztosítási szintje ma is rendkívül alacsony. Feltételes összehasonlítás azt mutatja, hogy a biztosítás a jogi személyek teljes vagyonának 4,5% -át nem érinti. Ez annak ellenére, hogy a tűzesetek, a viharos katasztrófák, a balesetek veszteségei hatalmas mennyiségben vannak kiszámítva.
A dömping a mai napig a biztosítási piac központi problémája. A biztosítás fő típusát, ahol a dömping figyelhető meg, az autóbiztosítás. Ráadásul - bár kisebb mértékben - a dömping olyan területeket érintett, mint a vállalati vagyonbiztosítás és más típusú biztosítások.
Jelenleg akár tízet és több ezer példát is hozhat az országban, amikor a biztosítók - közép- és nagyvállalkozások - a dömpingre kerülnek.
A fő kockázat és a fő veszély az, hogy a dömping, mint komoly és fenntartható trend, behatolt a legjobb 20 biztosító társaságba. Ha korábban igénybe dömping a kis- és közepes méretű biztosítók, egyszerűen azért, mert nincs más választása, és megpróbálja a vámtarifák csökkentése megtartani az ügyfelek, akkor, sajnos, az élet azt mutatja, hogy egy ilyen utat rózsa és nagy biztosító társaságok. És egy nagy biztosítónak több tőkéje, több tartaléka van, és a vezetők tévesen úgy vélik, hogy a dömping utat követve át tudsz csúszni ezen a nehéz időszakon, majd kiegyenesednek. De a dömping alatt épített biztosítási piramis nem engedi, hogy sokan átsétáljanak - egyszerűen nincs elegendő likviditás, mivel ez a válság hosszú. Biztosító társaság, véletlenül építeni egy ilyen piramis, esik egy nagyon kemény olló. Bónuszai csökkentek. Ezenkívül az alacsonyabb tarifák miatt nedvesíti, vonzza az aktuális év új díjait. Biztosítási tartalékokat hoznak létre, sokkal kisebbek, és a kifizetések nem megyek sehol. Ellenkezőleg, nőnek. És mi a veszteségarány vagy a kombinált koefficiens, élesen növekszik. A biztosító számára a következmények általában sajnálatosak és elkerülhetetlenek: 2-3 év elteltével a biztosítónak problémái vannak a biztosítási követelések kifizetésével kapcsolatban. A kötvénytulajdonosok következményei nem kevésbé nyilvánvalóak - minél szélesebb a dömping alkalmazási köre, annál valószínűbb, hogy késleltetik a kifizetések kifizetését vagy indokolatlanul elutasítják a biztosítási kártérítést.
A tarifák nemcsak a megnövekedett kockázati szintet jelentették, hanem a költségár alá csökkentek. Nyilvános példák a nyílt dömpingre az ajánlatokban, amikor a nyertesek több ezerszer alacsonyabb árakat árasztanak a piacon, a biztosítási ágazat az elmúlt évben sokat látott. A dömping gyakorlása során a biztosítók növelték a díjcsökkentés problémáját, ami viszont nem járult hozzá a biztosítási piac alapjainak megerősítéséhez.
A Tyumen régió két biztosítója megsértette az antimonopóliumra vonatkozó jogszabályokat. Az OSAGO szolgáltatások nyújtására irányuló pályázatokban a vállalatok csökkentették a biztosítási díjak együtthatóját. Ennek köszönhetően a szerződés legalacsonyabb árát kínálták és nyertesek voltak a versenyeken. A Tyumen régióban a Szövetségi Antimonopólium Szolgálatának tisztességtelen kérelmére más ajánlattevők fordultak.
A Yugoria biztosító panaszt nyújtott be az antimonopóliumhoz az OJSC "Alfa-Insurance" gátlástalan akciói ellen. A pályázó részt vett a Tyumen régióban, a KhMAO-ban és a YaNAO-ban bejegyzett regisztrációs szolgálat hivatalának OSAGO-szolgáltatások nyújtására vonatkozó nyílt pályázatban. A kérelemben az OAO Yugorskaya GC rámutatott arra, hogy az Alfa-Insurance OJSC biztosítási díjait a biztosítási jogszabályok követelményeinek megsértésével határozták meg, és alulértékelték.
CJSC "SG Uralsib" panaszkodott OJSC "ROSNO". A kérelmező nyílt pályázat résztvevője volt a Tyumen régió Szövetségi Végrehajtó Hivatala Hivatalának OSAGO-szolgáltatások nyújtása céljából. Nyilatkozatában az OJSC ROSNO rámutatott arra, hogy a ZAO SG "Uralsib" biztosítási díjait a biztosítási jogszabályok követelményeinek megsértésével és alulértékelték.
Annak vizsgálata során, mindkét esetben versenyhivatal alkalmazottai találták, hogy a nyertes ajánlattevő valóban megsértette a szövetségi törvény CTP, kiszámításához felhasznált biztosítási díjak alacsonyabb és előnyt a versenyben. A törvény 9. cikke 6. részének értelmében a biztosító nem jogosult a biztosítási díjtételeken alapuló díjak és együtthatók alkalmazására. Hozzászólások JSC „SG” Uralsib „és a” Alfa-biztosítás „Bizottság a Tyumen OFAS Oroszország tekinthető tisztességtelen verseny és elismerte, hogy a vállalat megsértette 1. rész 14. cikke a szövetségi törvény” A verseny védelméről”. SG Uralsib és az Alfa-Insurance megbízást adtak a jogsértésellenes jogszabályok megsértésének megszüntetésére.
A "Soglasie", "SOGAZ" és a "MSK Insurance Group" biztosítótársaságok alaptalanul alulértékelték a javasolt szerződéses árakat, amikor nyilvános versenyen vettek részt. A fő aukciós tétel a Novy Urengoy város igényeinek megfelelő MTPL szolgáltatások nyújtására vonatkozó megállapodás megkötése.
Az 1. § 1. bekezdésének megsértése miatt. 14. A szövetségi törvény „A verseny védelméről” Jamal Nyenyec-FAS kezdeményezett ellen egy állami vállalat SC hozzájárulása az állami társaság SOGAZ, Open Joint Stock Company IG MSK.
Ezenkívül a Bizottság döntése szerint döntés született az Egyesült Királyság alkalmazottainak fegyelmi felelősségére a felsorolt három tétel biztosítási díjainak téves meghatározására.
A fentiekből következik, hogy az orosz biztosítási piac kilátásai csak akkor lesznek kedvezőek, ha az állam demonstrálja a támogatást a biztosítások fejlesztésében.
A munkaterületek elkészítésének folyamata során arra lehet következtetni, hogy a mai napig szükség van a biztosítási piac tervezett fejlesztésére és annak civilizált átalakítására. Ehhez először is szabályozni kell. E célból az államnak azonnal meg kell oldania a jogalapot, az adózást, a biztosított érdekeinek védelmét biztosító kérdéseket, és ami a legfontosabb, biztosítsa a polgárok számára biztosított biztosítási előnyöket.
Nagyon fontos, hogy átgondolt megközelítés a biztosítótársaságok pénzügyi lehetőségeire, különösen azok fizetőképességének megőrzésében. A biztosítási tartalékképzési eljárásban elfogadott változtatások sajnos nem teszik lehetővé számukra a felhalmozódást, ami jelentősen aláássa a biztosítási szervezetek fizetőképességét. Ezért a biztosítási szervezetek fizetőképességének szinte az egyetlen módja, hogy megnövelje a saját pénzeszközeiket, ami nem mindig felel meg az alapítók érdekeinek, mivel gyakran csak az utóbbi kárára lehet.
Az oroszországi biztosítási fejlemények többféle problémája megoldható sikeresen, ha megfelelő szintű gazdasági gondolkodás és magasan képzett személyzet áll rendelkezésre.
A HASZNÁLT LETRERÁCIÓ JEGYZÉKE