Mennyire helyesen kölcsönt vesz igénybe, kiszámolja az összeget, választ egy pénznemet, fizeti ki

A hitelek nagy lehetőségeket nyitnak számunkra, de csak előnyökkel járnak, és nem sértik a személyes és a családi költségvetést. fontos pontosan kiszámítani pénzügyi erejét.

Hitel feltételei

Bármely kölcsönnek négy fő jellemzője van. Mindegyikük jelentős hatást gyakorol arra, hogy a hitelfelvevő milyen könnyedén kezeli a kölcsönfizetéseket. A hitel összegéről, annak formájáról, pénzneméről és lejáratáról szól. Mindezeket a tulajdonságokat külön elemezzük.

Optimális hitelösszeg

A hiteleket nem a szegény emberek számára tervezték - ez a modern finanszírozási rendszer egyik legfontosabb posztulátuma. Ha egy személy fizetéstől a fizetésig él, nehézségekbe ütközik az aktuális számlák kifizetése, és nem engedheti meg magának semmit, csak az élelmiszert vásárolni és a leginkább szükséges háztartási trivialitást, akkor nem kölcsönt vesz fel.

Ez egy megváltoztathatatlan szabály. Végtére is, ha pénzkölcsönt vesz igénybe, mondjuk egy új hűtőszekrényt, ez azt jelenti, hogy minden hónapban el kell osztania a saját költségvetéséből a megélhetési költségek összegét. Mit jelent - éhen kell éreznie magát?

A valóságban persze ez nem valószínű: az ügyfél fizetőképességét a hitelkamat bank is, így alaposan megvizsgálja a potenciális hitelfelvevő a döntés meghozatala előtt, hogy adjon neki pénzt. Azonban a bank nem ismeri az adott személy pénzügyi kötelezettségeire vonatkozó összes információt. Úgy ítéli meg a formai jellemzők - a méret a fizetés, az egyéb bevételek (pl bérbeadásából származó kiadó lakások, stb) - és ennek alapján dönt arról, hogy az ügyfél pénzt ahhoz, hogy a hitel visszafizetésére, és normális életet.

A világ pénzügyi gyakorlatában úgy tekintik, hogy a kölcsön havi kifizetései nem haladhatják meg a hitelfelvevő havi jövedelmének 30-40% -át. Ha egy személy a szokásos jövedelem 60% -ánál alacsonyabb, mint a szakértők, akkor nem tud megbirkózni egy ilyen pénzügyi teherrel. Ugyanakkor figyelembe kell venni, hogy a hitelnyújtásról szóló döntés során a bankot csak az általa ismert adatok vezérlik. Nem tudja, hogy a havi jövedelméből az ügyfél már 20% -ot költ a gyermekek tanítására vagy az idős szülők segítésére. Ha ezekhez a költségekhez hozzáad egy hitelterhelést, ez súlyosan érintheti saját költségvetését.

Ezért, mielőtt kölcsön. Önnek kell kiszámítania magának, hogy képes lesz-e fizetni, nem válik nehéz teherré az Ön számára. Végezzünk egy egyszerű kísérletet: a hét folyamán (lehetőleg hónap) Írja egyszerű számítások - mennyi pénzt költ a mindennapi szükségletek (élelmiszer, háztartási cikkek, szállítás, stb.) Adjuk hozzá az állandó nagy költségeket (tandíj, bérleti díj, a pénz fokozatos felhalmozása a nyaraláshoz). És akkor, hogy az összeg Priplyusuet szabálytalan (éttermek, ruházat, háztartási gépek) és nem tervezett kiadások (ajándékok barátai születésnapját, alapok megjavítani hirtelen megtört TV, és így tovább.). Ha minden ilyen manipuláció után ingyenes összeg maradt, akkor kölcsönt vehet fel a bankba.

Tekintse meg a cikk elején megadott táblázatot, és töltse ki az ilyen táblázatot. Megtanulja, hogy a család képes lesz-e felvenni a hitelterhelést (ha jövedelme vagy költsége van, amely nincs a táblázatban, meg kell adnia azokat).

Hitel számológép

Vegyünk például egy három emberből álló családot - házastársat, kölcsönt, feleségét és egy kisgyermeket. Saját lakásukban élnek, van egy autójuk és egy kis lakásuk, amit kiadnak. Továbbá a házastárs egy másik felsőoktatási intézményt egy magánegyetem marketingszakértőjévé válik. Ha a számológép azt mutatta, hogy a hitel, amit fel tudsz legyőzni, ez nem mentség arra, hogy a lehető legmagasabb összeget vegye fel.

Tegyük fel, hogy bútorokat szeretne vásárolni 60 ezer rubelért. Nem kell kérnie a bankot 100 ezer "csak abban az esetben", hogy pontosan azt az összeget, amit meg kell vásárolnia a helyes dolgot. Minden egyes extra rubelt fizetni kell, és ha ez a pénz nem lenne annyira szükséges, miért fizetnek túlfizetést?

A banki hitelek típusai

Számos különböző típusú kölcsön áll a modern orosz állampolgár rendelkezésére. A leggyakoribbak közé tartoznak a hitelkártyák, a nem célzott hitelek (úgynevezett hitelfelvételek sürgős szükségletekhez), amelyek célzottan (például a vevőkészülékek megvásárlása a boltban), valamint az auto- és jelzáloghitelek. Mindegyiküknek saját célja van, és nem szabad elhanyagolni.

Például, a hitelkártyák rendkívül kényelmes eszközt jelentenek további pénz megszerzéséhez rövid idő alatt. Ha azt mondod, hogy nincs pár napod a fizetésre, és új TV-t kell vásárolnod egy törött régi hely helyett, a hitelkártya a legjobb eszköz. Különösen akkor, ha kamatmentes időszaka van, amely alatt a kölcsön egyáltalán ingyen használható, kamatfizetés nélkül.

Hitel pénznem

Ezért a hitelpénzek kiválasztásakor a szakértők mindig csak egy választ adnak: kölcsönt vesz igénybe abban, amelyben jövedelmet kap. Ha jövedelmének fő forrása a rubel fizetés, akkor a kölcsönt rubelben kell bevinni, így csökkenteni kell a devizaárfolyam kockázatát. És ha például van tengerentúli ingatlan, amelyet bérel, és kap egy járadékot euróban, akkor engedheti meg magának és kölcsönt kölcsön euróban. Ennek a pénznemnek a növekedése vagy csökkenése nem befolyásolja a tartozás fizetési képességét: amikor külföldről egy bizonyos összeget kap, a kölcsönt visszafizetni fogja a banknak is.

A hitel lejárata

Mindenki tudja, hogy minél hosszabb a kölcsön, annál alacsonyabbak a havi kifizetések. Ez valóban így van. Ezért az alacsony jövedelműek gyakran kölcsönöket vállalnak a lehető leghosszabb ideig. De próbáld újra kiszámolni azt a teljes összeget, amelyet később fizetsz, és csak utána döntesz, melyik kifejezés az Ön számára optimális.

Igaz, hogy önmagában nem kíván ilyen számításokat végrehajtani - az a formula, amellyel megvalósulnak, meglehetősen bonyolult. Ezért a legegyszerűbb módja annak, hogy felkérje a bankigazgatót, hogy tegye meg ezeket a számításokat egy másik időtartamra (például egy év, 2 év és 3 év). A kapott adatok alapján Önnek lehetősége lesz arra, hogy a lehető legrövidebb időtartamot választja. Lehetővé teszi, hogy kamatot fizetjen anélkül, hogy károsítaná a személyes költségvetését.

Egy példa arra, hogy a havi fizetés és a túlfizetés mértéke a kölcsön futamidejétől függően változik, a 2. táblázatban adjuk meg (a számításoknál figyelembe vettük a kölcsönkibocsátási jutalékot is).

Természetesen, ha azt szeretné, hogy a hiteltörlesztések nagyon alacsony hatást gyakoroljanak a költségvetésére, hosszabb időre kölcsönözhet. Ne felejtsük el ebben az esetben, hogy a visszatérítendő összeg jelentősen magasabb lesz, mint ha rövid lejáratú hitelt kap.

Ahogy láthattuk, a modern orosz állampolgár számára elérhető hitelek sokasága valóban nagyszerű. A típusok közül kiválaszthatja azt, amely tökéletesen megfelel a helyzetnek. Ehhez csak egy kis időre és figyelemre van szüksége: tollal és számológéppel felfegyverezve, készítsen néhány számítást, hasonlítsa össze a bank által kínált különböző lehetőségeket, és válassza ki a leginkább megfelelőt. Így te ma álmaid valóra válthatók, és megcsinálhatod a személyes és a családi költségvetésedet.