Hogyan értékeljük a bankok megbízhatóságát?
A megbízhatóság értékelése különösen fontos a válságban, amikor sok bank különösképpen érzékeny az eseményekre. Néhányan kiderült, hogy majdnem a csőd szélén állnak, néhányan nehézségekkel kell szembenézniük, sok bank meglehetősen megfelelően létezik az instabil körülmények között.
Minőségi értékelés megbízhatóság - a folyamat meglehetősen bonyolult és igényel speciális ismeretek és készségek, valamint a magas szintű információkhoz való hozzáférés, hogy a stabilitás a bank számos tényező befolyásolja - az értékelést a dinamika és szerkezetének egyensúlyát, jövedelmezőség, likviditás, nagybetűk minőségének értékelését az eszközök és források, az irányítási minőség értékelése stb.
Mindazonáltal vannak olyan tényezők, amelyek alapján speciális képzés nélkül lehet következtetéseket levonni.
A részvényesi támogatás valószínűsége
Ha a banknak nehézségekbe ütközik, elsősorban a tulajdonosok érdeklik őket. Ellenkező esetben elveszíthetik az üzleti tevékenységet, és ennek megfelelően a nyereséget. A kérdés az, hogy rendelkeznek-e elegendő forrással ahhoz, hogy támogatást nyújtsanak.
Nyilvánvaló, hogy a közvetlen tőkebefektetésű, vagy ahhoz szorosan kapcsolódó bankok (Sberbank, VTB, Gazprombank stb.) Ebből a szempontból a legmegbízhatóbbnak tűnnek. A nagy pénzügyi és ipari csoportokhoz tartozó, vagy velük közös tulajdonosokkal rendelkező bankokat a részvényesek is tisztességesen támogatják. Hacsak természetesen nem maguk a részvényesek sem veszélyes helyzetben vannak. E tekintetben a legalacsonyabb megbízhatóság a kis magánbankok számára, különösen akkor, ha a banki üzlet az egyetlen a tulajdonos számára.
A részvényesekről szóló információk megtalálhatók a bank honlapján, az éves jelentésben vagy az értékpapírra vonatkozó jelentésben (ha a bank saját értékpapírt bocsát ki), a jelentéseket általában a honlapon is közzéteszik. Érdemes megjegyezni, hogy nem mindig a közvetlen tulajdonosok a végső tulajdonosok. A tulajdoni struktúra meglehetősen bonyolult lehet, és a nyilvánosságra hozatal mértéke egy további tényező - mennyi a bank az ügyfelek és a befektetők tájékoztatását.
Más tényezők felméréséhez forduljon a hitelintézet pénzügyi kimutatásaihoz. Negyedévente a bankok közzéteszik a mérleget és az eredménykimutatást (GTC). Ez az információ hivatalos, és megtalálható a bank honlapján, vagy közvetlenül a bankhoz forduljon. (A mérleg formái és az SDA az 1. függelékben)
A bank eszközeinek dinamikája
Érdemes megjegyezni, hogy nincs jelentős csökkenés a teljes vagyonban vagy az egyes tételekben. Az eszközök jelentős csökkenése (> 25%) jelezhet pénzügyi nehézségeket, az üzlet irányítását vagy lecsökkentését, az eladásra szánt bank előkészítését. Mindenesetre ez komoly változásokat jelent, amelyek befolyásolhatják a bank fizetőképességét és stabilitását. Negatív tényezők közé tartozik a tőke jelentős csökkenése (általában a nyereség miatt). A legrosszabb pillanatok az ügyfélalapok (ideértve az egyéneket is) és / vagy a kibocsátott adósság vagy a hitelintézetek általi helyettesítése.
A likviditás a bank azon képessége, hogy teljes mértékben és időben teljesítse kötelezettségeit. A likviditási mutatók speciális együtthatók, az úgynevezett likviditási arányok. Valójában ezek a fogadott és adott források egyensúlyát tükrözik feltételek mellett.
A számításhoz a meghatározott időszakokra kiadott eszközök (például kölcsönök) arányát a kötelezettségek összegére - i.e. a források vonzotta ugyanazokat a feltételeket. A normáknak korlátozó értékei vannak, ezeknek az értékeknek a betartása minden bank számára kötelező. A likviditást a következő kifejezések határozzák meg: azonnali (egy napon belül), aktuális (egy hónapon belül), hosszú távon (egy éven belül).
A forma 135 szükséges megnézi az érték H2 (instant likviditás, meg kell több, mint 15%), H3 (szabvány jelenlegi aránynak nagyobbnak kell lennie, mint 50%), H4 (normál távú likviditás, a felső határérték - 120%). Amint azt már említettük, a szabályoknak való megfelelés kötelező, törésük már negatív tényező. Amellett, hogy közel áll a határértékekhez.
Válságban és esetleges pánik hangulatban a likviditási tartaléknak, különösen a pillanatnyinak, sokkal magasabbnak kell lennie. A banknak készen kell állnia az ügyfelek igényeinek kielégítésére bármikor. Ezért elégségesek a pillanatnyi és aktuális likviditási arányok (H2 és H3), amelyek 100% -ra, és hosszú távon (N4) nullára elegendők.
Nyilvánvaló, hogy a bankok tevékenységüket a nyereség érdekében végzik. Érdemes tehát legalább figyelmet fordítani arra, hogy a nyereség pozitív.
Hosszú távú, veszteséges tevékenység a betétbiztosítási rendszer követelményeinek megsértéséhez vezethet, a magánszemélyekkel folytatott tranzakciók lefolytatásáig. Vagy a bank tőkéjének jelentős csökkenéséhez vezethet. Ez megnöveli a tőkemegfelelési mutató megsértésének kockázatát, amely szintén büntethető azáltal, hogy visszavonja a banki tevékenység végzéséhez szükséges engedélyt.
Szintén érthető, hogy megértsék, milyen műveletekkel jár a bank a fő bevételeket. Abban az esetben, ha ez a jövedelem nem a fő tevékenységből származik, nem pedig a jövőben. Következésképpen a veszteségek kockázata nő.
A bank függősége az egyének pénzeszközeitől
A befektetők a leginkább érzékenyek a pánikra, és a keserű tapasztalatokból tanulva élesen reagálnak minden negatív információra, sietve, hogy pénzt vegyenek ki a bankból. Így az instabil körülmények között az egyének pénzeszközei bankbetéteken jelentősen csökkentek.
A Bank nem mindig képes teljesíteni a követelményeket rövid idő alatt fájdalom nélkül. Ennek megfelelően a bank kötelezettségeinek (30% -ot meghaladó) aránya a magánszemélyek betétjeinek magas aránya miatt a bank likviditására nagy terhet jelent.
Az egyének betéteinek volumene a mérlegsor 13.1.
A bank értékpapír-befektetéseinek részesedése
A jelenlegi válsághelyzetet a piaci árazások összeomlása jellemzi. Ennek megfelelően, a nagy része az értékpapír a bank mérlegében, egyrészt jelentősen csökkenti a minőség az eszközök (papír jelenleg illikvid), másrészt, mint a jelentősebb értékpapír-befektetéseket, annál nagyobb a veszteség, ami oda vezethet, hogy csődbe a bank.
Jelenleg az eszközök 10% -a - ez jelentős összeg. Az értékpapírokba történő befektetések volumenét a mérleg (a közzétett mérleg formája, a 4., 5., 7. sor) miatt is értékeljük.
Itt nem teljes lista a bank stabilitásának jellemzőiről. Számos olyan tényező is van, amelyek nagyon fontos szerepet játszanak a jelenlegi helyzetben, de sajnos ezek az információk sok felhasználó számára nehezen hozzáférhetőek, és csak akkor lehet értékelni, ha vannak különleges ismeretek és elég részletes információk.